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保险知识,让储蓄更合算的方法

2020-09-30
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在储蓄存款低息和储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期,储蓄技巧显得很重要,它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。本文对目前银行开办的储种进行一一盘点,让其存储技巧全面展示在您面前,想必对您在新的一年里的储蓄理财会有所帮助。

活期储蓄

(一)储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存,多存不限,由银行发给存折,凭折支取(有配发储蓄卡的,还可凭卡支取),存折记名,可以挂失(含密码挂失)。利息于每年6月30日结算一次,前次结算的利息并入本金供下次计息。

(二)存储技巧。活期存款用于日常开支,灵活方便,适应性强。一般将月固定收入(例如工资)存入活期存折作为日常待用款项,供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。

由于活期存款利率低,一旦活期账户结余了较为大笔的存款,应及时支取转为定期存款。另外,对于平常有大额款项进出的活期账户,为了让利息生利息,最好于每两月结清一次活期账户,然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

另外,在开立活期存折时一定要记住留存密码,这不仅是为了存款安全,而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取,因为银行规定:未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。

整存整取定期储蓄

(一)储种特点。50元起存,存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。

(二)存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初),存期要就“中”,即将5年期的存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,如此因可利生利而收益效果最好。

在如今的低利率时期,存期要就“长”,能存5年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。

当然对于那些较长时间不用,但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法,如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,避免利息损失。若预见遇利率调整时,刚好有一笔存款要定期,此时若预见利率调高则存短期;若预见利率调低则要存长期,以让存款赚取高利息。

此外,还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段,避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。

零存整取定期储蓄Bx010.coM

(一)储种特点。5元起存,存期分为一年、三年、五年3个档次,适应各类储户参加储蓄,尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应于次月补存,未补存者视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活期利率计算利息。

(二)存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储,积累性强。由于这一储种较死板,最重要的技巧就是“坚持”,绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后,认为如此小额存储意义不大,就放弃了,这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务,可委托单位的工会等组织进行集体批量办理,省去每个人都跑银行的劳累。

存本取息定期储蓄

(一)储种特点。5000元起存,存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时,整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息,到期还本。若中途提前支取本金,则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息,并扣回销户前多支付的利息。

(二)存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好,就得与零存整取储种结合使用,产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来,然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时,可与银行约定“自动转息”业务,免除每月跑银行存取的麻烦。

定活两便储蓄

(一)储种特点。50元起存,可随时支取,即有定期之利,又有活期之便。开户时不必约定存期,银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的,其利息按销户时的活期利率计算,实际存期在3个月以上(含3个月)的,按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。

(二)存储技巧。主要是要掌握支取日,确保存期大于或等于3个月,以免利息损失。

通知储蓄存款

(一)储种特点。5万元起存,一次存入,可一次或分次支取,存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。

(二)存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户,例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。

教育储蓄

(一)储种特点。50元起存,存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定,每月存入一次(本金合计最高为2万元)。中途如有漏存,须在次月补存,未补存者视如违约。到期支取时,违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息;违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。

该储种对象为小学四年级以下的学生,销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明,则能享受利率优惠和免利息税的优惠,否则按零存整取储种计息。总之,教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。

(二)存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定:教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额,分月存入,但允许每两月漏存一次。因此,只要利用漏存的便利,储户每年就能减少了6次跑银行的劳累,也可适当提高利息收入。

但有人违背了“零存”的要求,钻“分月存入”的空子,将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了;虽然这种方法可以提高利息收入(以2万元5年期为例,此法可多获得利息1349.92元),但是违反了《教育储蓄管理办法》,建议储户不要用此法,做个“君子爱财,取之有道”的守法理财人。

相关知识

保险知识汇总,存银行缴老保哪个更合算?


城镇居民社会养老保险(简称“城居保险”)政策的发布引发了许多市民的关注。昨日,省人社厅农保处处长吴运飞对有关一系列问题进行了权威解读。

一问:新政策何时实施?

“太好了,咱这无工作的人也可以有老保了。”昨日,长春市民张女士开心地说。张女士今年31岁,一直没有固定工作,很希望有养老保险。

“手续该咋办?到哪儿办?需要啥证件?”张女士迫不及待地问。

相关人士回答说,各地“城居保险”的细则还未出台,各地将根据实际情况进行规定,但身份证、户口等基本证件一定是需要的。

“60岁以上的人啥时候可以领到这个钱?可以领到多少啊?”昨日,长春市民王大爷问,王大爷今年66岁了,物价不断上涨,一直靠卖点瓜子维持生计的他,感觉有点吃力。“一个月50多块钱,最起码买大米钱解决了。”王大爷说。

吴运飞回答说,啥时候开始领这个钱,具体实施时间要看各个地方的具体情况,正常是10月初以后,各地将逐步施行。

二问:钱存银行合算还是参保合算?

“看了这个消息后,我开始很高兴,但后来一算,好像老保开的也不多,你说是把钱交这份老保好呢,还是存银行吃利息好?”长春市49岁的刘大哥是个生意人,看到“城居保险”启动的消息后,就一直在心里算这个账。

“可能很多市民都在算这个账,那我告诉大家,当然还是缴社保合适了。”吴运飞说。他说,缴纳社保,不仅有政府相应的补贴可以领,而且存入个人账户后,也正常按银行利息计息,另外,老人逝后,个人账户里的钱个人缴费的部分是可以继承的,对个人毫无损失。补贴部分不能继承。

三问:城镇户口住在农村可否参保?

张大娘今年53岁了,虽然是城镇户口,但一直住在农村。“我可以缴纳城镇居民养老保障吗?”张大娘问。

吴运飞的回答消除了张大娘的担心,他说,只要是城镇户口,没有职工养老保险,不管居住在农村还是城镇,都可按规定缴纳养老保险费,在60周岁后享受城镇居民社会养老保险。

四问:缴保险后,找到工作怎么办?

“我儿子今年16周岁,今年开始缴纳保险,如果5年后他找到正式工作,还能享受城镇居民社会养老保险补贴吗?”长春市民宋女士想为待业的儿子参保。

吴运飞答:如果不改变参保形式,继续缴费,交满15年,享受补贴。如果转变参保形式,就不一样了。职工基本养老保险和城镇居民社会养老保险,不能同时享有。目前,从城镇居民社会养老保险转为职工基本养老保险的具体办法和细则,还未出台,正在研究中。

五问:45岁缴纳5年后中断有补贴吗?

“我有一个55岁的大哥,如果我和大哥参保,都只交5年的参保费,可以享受政策吗?”45岁的张大姐,想给自己和哥哥都参保。

吴运飞答:按照规定,在45周岁到59周岁这个年龄段的人,只有交到60周岁才能享受补贴。

哥哥55周岁,缴纳5年保费后,就无需继续缴纳,5年后直接享受相应补贴和养老金。而张大姐45周岁,只交5年后中断,是不能获得补贴的,只有交满15年才可以。

六问:缴费档次可以变化吗?

“个人缴费怎么缴?如果选择100元,就是每年都要交100元吗?最后的养老金该怎么算?”43岁的王先生对于养老金的缴纳和获得提出疑问。

吴运飞回答说:个人缴费,每年可以根据自己的实际情况改变。比如,第一年交了100元,第二年可以选择交200元或者其他金额,缴费档次每年都可自愿选择。由于每年选择的缴费档次是可以改变的,所以养老金的具体数额要根据缴纳情况而定。但基本算法是,(领取养老金时账户中的钱÷139×12)+(55×12)=每年获得的养老金数(不包括利息等)。

七问:补贴金额将来能提高吗?

“这次补贴的金额不高,以现在的物价,这样的补贴标准能提供正常的生活保障吗?”热心市民刘先生对补贴金额提出疑问。

吴运飞回答说,以现在的物价,这个补贴不能够提供正常的生活保障。但政策初行阶段过后,将来有可能提高补贴标准。

“我是城镇户口,但一直在农村生活,我能参保吗?”居住在农安县小城子乡的王保希望知道自己的情况能不能参保。

吴运飞回答,可以办理。按照当地的规定,去办理手续即可。

八问:60周岁以上还能缴保费吗?

“我妈妈今年64周岁了,符合参保条件,还能缴纳保费吗?可以直接领取养老金吗?需要办哪些手续?”

相关人士回答:60周岁以上的老人不能缴纳保费,只能按各地规定直接领取基础养老金。

保险知识汇总,存银行、缴老保哪个更合算?


存银行,缴老保,哪个更合算?

城镇居民社会养老保险(简称“城居保险”)政策的发布引发了许多市民的关注。昨日,省人社厅农保处处长吴运飞对有关一系列问题进行了权威解读。

一问

新政策何时实施?

“太好了,咱这无工作的人也可以有老保了。”昨日,长春市民张女士开心地说。张女士今年31岁,一直没有固定工作,很希望有养老保险。

“手续该咋办?到哪儿办?需要啥证件?”张女士迫不及待地问。

相关人士回答说,各地“城居保险”的细则还未出台,各地将根据实际情况进行规定,但身份证、户口等基本证件一定是需要的。

“60岁以上的人啥时候可以领到这个钱?可以领到多少啊?”昨日,长春市民王大爷问,王大爷今年66岁了,物价不断上涨,一直靠卖点瓜子维持生计的他,感觉有点吃力。“一个月50多块钱,最起码买大米钱解决了。”王大爷说。

吴运飞回答说,啥时候开始领这个钱,具体实施时间要看各个地方的具体情况,正常是10月初以后,各地将逐步施行。

二问

钱存银行合算还是参保合算?

“看了这个消息后,我开始很高兴,但后来一算,好像老保开的也不多,你说是把钱交这份老保好呢,还是存银行吃利息好?”长春市49岁的刘大哥是个生意人,看到“城居保险”启动的消息后,就一直在心里算这个账。

“可能很多市民都在算这个账,那我告诉大家,当然还是缴社保合适了。”吴运飞说。他说,缴纳社保,不仅有政府相应的补贴可以领,而且存入个人账户后,也正常按银行利息计息,另外,老人逝后,个人账户里的钱个人缴费的部分是可以继承的,对个人毫无损失。补贴部分不能继承。

三问

城镇户口住在农村可否参保?

张大娘今年53岁了,虽然是城镇户口,但一直住在农村。“我可以缴纳城镇居民养老保障吗?”张大娘问。

吴运飞的回答消除了张大娘的担心,他说,只要是城镇户口,没有职工养老保险,不管居住在农村还是城镇,都可按规定缴纳养老保险费,在60周岁后享受城镇居民社会养老保险。

四问

缴保险后,找到工作怎么办?

我儿子今年16周岁,今年开始缴纳保险,如果5年后他找到正式工作,还能享受城镇居民社会养老保险补贴吗?”长春市民宋女士想为待业的儿子参保。

吴运飞答:如果不改变参保形式,继续缴费,交满15年,享受补贴。如果转变参保形式,就不一样了。职工基本养老保险和城镇居民社会养老保险,不能同时享有。目前,从城镇居民社会养老保险转为职工基本养老保险的具体办法和细则,还未出台,正在研究中。

五问

45岁缴纳5年后中断有补贴吗?

“我有一个55岁的大哥,如果我和大哥参保,都只交5年的参保费,可以享受政策吗?”45岁的张大姐,想给自己和哥哥都参保。

吴运飞答:按照规定,在45周岁到59周岁这个年龄段的人,只有交到60周岁才能享受补贴。

哥哥55周岁,缴纳5年保费后,就无需继续缴纳,5年后直接享受相应补贴和养老金。

而张大姐45周岁,只交5年后中断,是不能获得补贴的,只有交满15年才可以。六问

缴费档次可以变化吗?

“个人缴费怎么缴?如果选择100元,就是每年都要交100元吗?最后的养老金该怎么算?”43岁的王先生对于养老金的缴纳和获得提出疑问。

吴运飞回答说:个人缴费,每年可以根据自己的实际情况改变。比如,第一年交了100元,第二年可以选择交200元或者其他金额,缴费档次每年都可自愿选择。由于每年选择的缴费档次是可以改变的,所以养老金的具体数额要根据缴纳情况而定。但基本算法是,(领取养老金时账户中的钱÷139×12)+(55×12)=每年获得的养老金数(不包括利息等)。

七问

补贴金额将来能提高吗?

“这次补贴的金额不高,以现在的物价,这样的补贴标准能提供正常的生活保障吗?”热心市民刘先生对补贴金额提出疑问。

吴运飞回答说,以现在的物价,这个补贴不能够提供正常的生活保障。但政策初行阶段过后,将来有可能提高补贴标准。

我是城镇户口,但一直在农村生活,我能参保吗?”居住在农安县小城子乡的王保希望知道自己的情况能不能参保。

吴运飞回答,可以办理。按照当地的规定,去办理手续即可。

八问

60周岁以上还能缴保费吗?

“我妈妈今年64周岁了,符合参保条件,还能缴纳保费吗?可以直接领取养老金吗?需要办哪些手续?”

相关人士回答:60周岁以上的老人不能缴纳保费,只能按各地规定直接领取基础养老金。

保险知识,四种储蓄方法


一直以来都比较观注我家理财,上面也有很多朋友介绍了存钱方法,今天给大家来个大总结,有部份是在理财论坛上看到的,有部份是我自己的想到,不过对大家都很有用,喜欢理财的朋友可以一起来学习一下,不完整的大家可以补充。

第一:接力储蓄

12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期)

12存单每月1单,1年12单,第2年开始每月都有1单到期,本金利息加新投入的钱又转存。

36存单(三年期利率更高)以此类推。

60存单(五年期利率更高)以此类推。

专家点评:适合收比较稳定,又没什么较大开销的家庭,可以取得较高的利率。

第二:利息滚利储蓄

如果你有一笔额度较大的闲置资金,你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄,在一个月后,取出这笔存款第一个月的利息,然后再开设一个整存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面,以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户,这样不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息在参加整存整取储蓄后又取得了利息。

专家点评:即使你选择较低风险的储蓄,也要尽可能让每一分钱都滚动起来,包括利息在内,尽可能让自己的收益达到最大的程度。

第三:分开储蓄

假定你有1万块现金,你可以将它分成不同额度的4份,分别是1000元、2000元、3000元、4000元,然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候,都可以取出和所需数额接近的那张存单,这样既能满足用钱需求,也能最大限度得到利息收入。

专家点评:这种方法适用于在一年之内有用钱预期,但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多,而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

第四:台阶储蓄

假定你手中有5万元现金,你可以把它平均分成5份,用1万元开设一个一年期的存单,用1万元开设一个两年期的存单,用1万元开设一个三年期的存单,用1万元开设一个四年期的存单,用1万元开设一个五年的存单。一年后1万元到期后加新存入的钱改成5年期的,二年后1万元到期后改成5年期,以此类推,5年后最后一个到期也改成5年期,以后每年都有钱到期,都是五年期的,赚取高利息。

专家点评:此方式较适合生活支出有规律有计划的家庭,让你的生活井井有条。

保险知识,储蓄型保险PK储蓄


李小姐到银行存定期储蓄,工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险,并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算,对此,李小姐非常困惑,买保险和储蓄,哪个更划算呢?对此,记者到市区各银行网点进行走访发现,银行现行销售的保险产品中,保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种,而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄,哪个更划算呢?让我们来看看PK的结果如何。

A 银保产品储蓄型保险唱主角

记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计,发现其中呈现出较为明显的特征:银行力推有理财功能的储蓄型人身险;投连险和万能险已风光不再,其可选种类已较为稀少;同时,完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落;只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。

B 储蓄型保险vs储蓄,区别在哪?

通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能,记者发现它们有三大区别:

一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能,而保险理财则具有保障功能。

二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种:一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,只返还保单现金价值,会造成较大损失;二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

C 储蓄型保险vs储蓄,收益哪个更好?

拿某人寿公司盈丰两全保险产品(分红型)和目前定期储蓄作比较,我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。

假设李小姐今年30岁,手头上有10万元闲置资金,如果购买盈丰两全保险产品(分红型),那么10年后,李小姐40岁时就可以领取:11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利,对于红利这块保险公司没有明确答复,很难确定,那我们按11.5万元的保险金算,那么李小姐的收益就是:11.5万元-10万元=1.5万元,收益率是1.5万元/10万元=15%。

而银行定期储蓄5年期为3.6%,税后为2.88%,那么收益为:(10万元+10万元×2.88%)+(10万元+10万元×2.88%)×2.88=5842.944元,收益率是5842.944/10万元=5.8%。

表面上看起来购买保险更划算,不过理财专家指出,上面的比较有不妥之处,首先银行利息10年内肯定会变动,不排除更高的可能,另外,保险如果提前退保的话,会扣取一定保险费,甚至本金遭受损失。

总之,没有哪个产品划不划算的问题,只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄,应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。

保险知识,保险缴费的方法


时下,虽然许多人都明白,保险是为自己提供人生所需必要保障的坚实后盾。但对于怎样缴纳保费,却不懂得依据自身经济实力,选择适合的缴费方式。其实,保险缴费很有讲究,与每个投保人的经济利益密切相关。学会选择合理的保险缴费方式,其实就是一种理财之道。

目前,消费者在购买保险时,保费缴付方式较为灵活,可以采取一次性缴清(趸缴),也可以用逐年分期的形式来缴清(年缴、限期年缴)。当限期年缴时,各家保险公司一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。至于投保人具体购买时选用哪种缴费方式,主要根据投保人的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力,及投保人所追求的付出与保障的需求比,综合考虑缴费期长短选择而定。

从支付角度讲,年缴和限期年缴最佳。所谓年缴,即每年缴纳一次保险费,直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度较长,有的可达几十年。历时虽长,但每年所缴保费相对较少。

所谓限期年缴,即在签订保险合同时,约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外,还可根据投保人的经济承受能力,及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好,不妨多缴点,缴费期限就短;反之,缴费期限就长。

目前,限期年缴的保险缴费形式用的比较普遍。不过,选择限期年缴需多次缴费,容易因家庭经济一时周转不济,无法继续缴纳保费而导致保单失效,损害投保人及被保险人利益。但对于收入稳定的人来说,采用限期年缴并延长缴费期间,可使缴费更轻松,也可获得更大保障。

至于趸缴,即一次性付清保费。其优点在于手续简单,缺点则是一般的投保人承担不起。目前社会竞争激烈,工作稳定度一般,当投保人面对长达二、三十年的缴费要求时,难免担心因为不能按期持续缴费,而导致保单失效危险。因此,对于现在收入较丰厚,但还不够稳定的人来说,采取趸缴是比较稳妥的方法。但若从保障角度考虑,还是选择长时间缴费较划算。

保险知识,储蓄与保险的区别解析


储蓄

1.储蓄是一种个人行为。它如同“积谷防饥,以丰补欠”,它是以现在的资金剩余做将来的准备。一旦发生不幸或意外就会捉襟见肘,靠仅有的积蓄难以抗击巨大的风险。

2.储蓄如同爬楼,它是一种逐步积累资金的方式。

3.目前储蓄利率一跌再跌,资金不断贬值。

4.储蓄的存取自由,将会有多种借口把计划使用的钱挪做它用。

保险

1.保险是同舟共济,这种人类之间的互助机制是根据大数法则而来的,一旦发生保险事故,就能得到及时有效的救助,它的四两拨千斤的作用,是任何投资形式都无法相比的。

2.保险如同坐电梯,他是先创造财富而后分期付款。

3.保险是预定利率,一旦确定永不改变,而且免交利息税,所得税,遗产税,所以保险有合理合法避税功能,是任何理财产品不能替代的功能。

4.保险具有半强制储蓄功能,它能抵制各种消费诱惑,最终达到专款专用的目的。

保险知识,低利率时代购买哪些保险合算


可是,如今眼看利率有可能再次“爬坡”,购买这类产品还合算吗?

“看看我们公司的这款寿险吧,很合算的投资,×年一次返还,每次×元,到你60岁之后每个月能取保额的百分之×……”记者了解到,返还型长期寿险仍然是目前很多保险代理人愿意花费更多口舌向客户推荐的产品。

一位业内人士分析道,一位小于35岁的投保人在购买一份保险期长达数十年的返还型寿险保单时,应该提醒自己注意,目前这样的保单预定年收益率一般不超过2.5%,“假如10年后银行一年定期存款利率超过5%时,也许你在银行存入同等金额的定期存款,在保单满期的同时,你会发现这时你银行账户余额早已远远超过寿险保单许诺返还的金额。”

记者走访过的一些保险分析人士认为,目前返还型长期寿险的核心价值,并不是一部分保险代理人所说的“丰厚的收益”或“风险保障”,而是“强制储蓄”。对于那些手有闲钱,懒于打理,又惮于投在风险较高的股票期货的中年投保人,这类养老保险不失为一种既安全又省心的养老计划。

对于追求“风险保障”功能的投保人,则更应该选择纯保障型寿险,例如定期寿险。定期寿险的强大的风险保障功能可从下面某寿险公司两个产品中看出。一个30岁男性如购买“返还型寿险”,交费至60岁,年交保费14100元,其间身故赔偿最高为50万元;而同一个人如购买不带返还的“定期寿险”,保险期限到60岁,30岁交费,年交费5900元,其间的身故赔偿已高达100万元。

业内人士普遍认为,低利率时代最“划算”购买的三类保险应该包括:意外险、定期寿险和医疗险。

保险知识,保险与银行储蓄的抉择


近10年来,保险已被越来越多的人所认识和接受,但有些人缺乏相关的保险与银行储蓄方面的知识,误将人寿保险作为"第二储蓄"进行投资,这其实是不可取的。那么,买保险与银行储蓄,究竟谁划算呢?还需要从多个方面来进行比较选择:

■预防风险

从预防风险上看,保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备,但它们之间有很大的区别:用银行储蓄来应付未来的风险,是一种自助的行为,没有把风险转移出去;而用保险则能把风险转换给保险公司,实际上是一种互助合作的行动。■存取方式

从存取方式上看,在银行储蓄是存取自由的;而保险则带有强制储蓄的意味,其能够帮助你较迅速地积攒一笔资金,但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

■约期收益

从约期收益上看,在银行储蓄中,金额包括本金和利息,它是确定的;而在保险中能得到的钱大多却是不确定的,它取决于保险事故是否发生,但金额远远高于你所缴纳的保险费;少数的一些险种除外,如定期养老保险等,你能得到的钱也是确定的。

■所有权

从所有权上看,你在银行存的钱还是你的,只是暂时让给银行使用;而你买保险花的钱就不再是你的了,它归保险公司所有,保险公司按保险合同的规定履行其义务。

总之,最重要的是你必须要搞清,保险的主要作用是保障,而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄,究竟哪个更划算,只有由你从自家的经济状况、身份条件、风险防范等方面的实际出发,由你自己考虑和进行选择。

保险知识,有了钱是买保险还是存银行合算呢?


在低利率时代,很多投资者购买保险产品的目的是为了获得高于银行利息的回报,而在去年央行连续6次加息之后,居民存款收益增加,固定收益的保险产品魅力大减,投资型保险的“春天”似乎要过去了。

目前,一年期银行定期存款利率已提高到了4.14%,5年期的已达5.58%。

而万能险当下的结算利率,除去平安个人银行万能险为6%之外,其余高的在5.5-5.8%之间,与5年期银行定期存款利率基本持平;最低的则只有2.5%,还不敌3个月期银行定期存款利率;其他投资型保险产品2.5%的预定利率上限,更是与银行定期存款利率相去甚远。

有了钱,是买保险还是存银行?由于银行存取方式灵活,而购买保险实际是一定时间内锁定资金,提前退保又要遭受损失,相比起来买保险自然不如存钱方便。但买保险和存钱还是有本质区别的,千万别因为一些红利而忽略了保险的最主要功能是保障。

那么,在当前的情况下,消费者该如何选择带有投资功能的保险产品呢?

目前,分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,存款利率上升,保险公司的新增投资收益有望提高,分红空间可能较大,分红险“钱景”看好。因此,即使银行存款利率逼近保险产品收益率,投保人的收益还是会表现出一个长期稳健的状态,不会出现突然的低回报。中央财经大学保险学院郝演苏教授表示,对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说,分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差,若中途需要套现,就相当于退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,损失绝不只是利息,可能连本金都难保,因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。

万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和股票。目前,万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率,但是利率水平相对稳定。需要注意的是,把10000元的钱放进银行,其利率就是10000元的回报率,而10000元的保费投资于万能险,却要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后,才能用于投资,计算收益的基础远低于本金。此外,万能险前几年扣除的费用相对于后期要多,利用万能险短期投资收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费,并维持中长期投资,一般在5年以上。

与万能险不同,大多数投资连结保险产品都有多个投资账户,每个账户主要投资的方向不同,风险、收益也各异。以投连险账户较多的信诚人寿为例,其投资账户共有7个,分为稳健配置、成长先锋、现金增利、平衡增长等,如策略成长账户投资于基金的比例超过50%,适合风险承受能力较强的保户,而现金增利主要投资于短期存款、央行票据等,适合追求稳健收益的保户。保户应密切观察所投资账户的收益变动情况,根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例,如风险承受能力较低的保户,可考虑将资金从激进型账户转到稳健型账户,如现金类账户中。准备选择投连险的保户要注意,投连险没有保底利率,投资风险要保户自担,因此不适合风险承受能力有限的消费人群,而更适合长线投资者。

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