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保险知识,个人对分红保险的看法

2020-09-30
对保险规划的看法 分红保险知识 信诚分红保险知识

分红险包括分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种。相对于其他意外险、重疾险来说,分红保险因为有一定的投资功能更能得到一般客户的认可。

当今社会正在经历着一年一个样,三年大变样的年代,一方面普通百姓的生活得到了不同程度的提高,另一方面,手里的钱变的越来越具有不确定性,物价特别是房价的上涨,使得普通群众存钱的欲望极速降低,尽管银行不断在提高存钱利率,但是普通群众还是越来越渴望能通过投资理财来应对可能发生的通货膨胀甚至希望有可能的话能够实现钱变钱。证券、银行、保险是金融三大板块,存钱还是炒股还是买保险成为普通百姓的一道选择题。

通常,作为我们保险营销员来说,我们会建议客户,短期内需要用到的钱可以存放在银行,因为这笔开销也是不可避免的生活必须。长期内不用的钱可以通过保险来规避孩子的教育金婚嫁金创业金,还有客户自身的养老金等这些风险。如再有闲钱,可以去通过股市来投资理财。

购买分红险的通常有以下几种客户,一种是的确有余钱,又苦于无其他投资渠道的,想通过买保险来实现和保险公司共同享有投资收益,保本又安心;还有一种客户是需要养老保险或者教育金的客户,他们希望在得到他们需要的保险的同时,还能有公司额外的奖励,于是会购买一些带有分红险的保险产品;还有一种客户是对未来的生活不是很确定,可能客户这几年赚钱很容易,担心生意是不是能够年年如此顺利,那么购买一些保险,留住一些财富,以备不时之需;还有客户是想把自己的爱通过保单传递下去的,他们会给孩子买一些终身的分红险,不管客户在不在世,孩子会因为一张保单一辈子记得父辈的爱。

但是分红保险不是每个都合适的保险,如一些家庭近期内有购房的购车的准备,或是有儿女成家立业的开销,这样的客户因为需要大笔的钱,不适合买分红保险,因为既然是保险,它的变现能力是很差的,如果中途退保,损失会很严重。还有一些家庭收入不是很稳定,那么盲目的去购买分红保险,追求十几年甚至几十年后的分红,是不明智的,像这样的家庭,我建议购买万能保险。

客户在购买分红保险时应该要清楚地知道分红险的分红是不确定的,一旦公司没有利润可分配,或者公司被兼并,这些分红就化为零了。还有就是保险的保障功能不能忽视,分红保险既有保障功能又有投资功能,不要一味的追求高收益而忽视了保险的作用。这样就是真正的舍本逐末了。

作为保险营销员,要充分发挥自己的才智,用自己的智慧,帮助客户通过购买分红险达到老有所养,病有所医,爱有所继,幼有所护,壮有所依,亲有所奉,残有所仗,钱有所积,产有所保,财有所承这些保险的十大价值。通过实现保险的价值,才能实现我们的价值。

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保险知识,保险的三点简单看法


首先我们保险营销人员必须明白这个问题,客户也必须了解保险能为其解决什么问题,当二者意见一致的时候,OK。保险是什么就无需赘述了。

在此过程中,作为保险营销人员,我们需要做以下工作准备与客户沟通。

1、保险是一种简单保障。

无需赘述太多的理由来跟客户交流。根据你所了解到客户的信息和需求,量体裁衣。对客户的需求进行针对性规划,达到他所需要达到的目的。

2、保险是一种风险规避。

我们人的一生无法回避生、老、病、死、残给我们带来的忧愁。特别是“病、死、残”对我们人类影响巨大,如果有人得其一,他和他的家庭将因此受到精神、经济等各方面的影响。作为一个有爱有责任心的人来说。如何将这些风险转嫁出去,才是他责任所在。这个时候,就需要借助保险这个工具来实现。

现在社会越来越发达,物质生活水平越来越高,人们健康体质自然而然受到新的挑战。我们如何面对健康新问题进行风险规避呢?医院天天人满为患,可有几人是在用他人的钱看病呢?您是希望花他人的钱看病呢,还是花掉自己辛苦储蓄的钱呢?当然,诸如合理避税、财富传承、等就看自己怎么跟客户交流了。

3、保险是一种习惯养成。

也许有人就点患迷糊了,没关系,我简单阐述下。很多人花的钱都不知道花在了什么地方?花掉了许多无谓的钱。一个有良好习惯养成的人会将自己的分分钱进行合理花规划,“信用卡是今天花掉明天的钱。那么保险就是今天为后天要花的钱做储蓄”。居安思危这句话在今天这个社会仍然有重要警示作用,我们不可掉以轻心。

保险知识,说说对少儿险的几点看法


由于政策的原因以及生活压力,现在80后一代的夫妻一般也只生一胎了。所以一个家庭为了小孩子的健康成长,父母都会把很多资源都投入到小孩子的身上。也正因如此,目前我做的最多的也就是小孩子的保险,所以对这方面也有一些个人的见解。那么怎样在力所能及的情况下才能为小孩子购买一份全面的保险?

首先在观念上,我要先讲清楚。有很多家长面对着这么动辄五六千保费的少儿险都感觉到压力很多。很多人心中都有这样一种担心:万一我以后交不起这笔钱,那怎么办呢?如果中途退保了,损失可大了。

凡是有这种顾虑的家长,我请问一下,你觉得在什么情况下,你会交不起保费。很多人所担心的就三种情况:失业,意外和疾病。

由于失业而导致收入中断,那是暂时的。如果一个人一年连五千都拿不出来,那我估计他不要说养孩子了,连在这个社会生存的机会都没有。所以这个顾虑其实可以打消。

至于意外和疾病,作为家长的你们有考虑过吗?如果因这两种情况而导致无法缴费,你觉得该如何解决。我想唯一的解决方法就是先给自己购买足够的保障。所以请各位家长慎重考虑一下,在给自家小孩买保险之前,自己的保障是否足够。所以这就是为什么我们一再强调一个家庭中要先满足大人的保障。如果单单给小孩子上保险而忽略了大人的保障需求,那么一旦有事发生,谁来交保费?

那么在给自己购买足够保障的前提下,家长们又应该怎样考虑少儿险呢?第一:要明确保险最大的作用是保障,不要盲目追求高收益。对于小孩子,要重点考虑住院医疗这一块。尤其是对于一些还没为小孩买医保的家长,尤其要重视。这个主要就是要看保额是否足够。你需要的保额是10万,1万还其他的保额。

第二:对于2岁以上的小孩,要加上意外伤害医疗。因为如果是一些比较活泼调皮的小孩子,他们会比较容易受伤。再加上在社保里的报销是不包括意外伤害。这时候就要慎重考虑一下这一块的保险。

另外关于重疾,由于小孩的重大疾病保费是比较高。而且每个小孩发生这种重疾的几率是相当小的。对于保费预算不高的家庭,可以暂时不予考虑。

另外说到一个豁免的功能,这是一个很人性化的功能。由于小孩子都是未成年人,是不可能有负担保费的能力。所以从小孩子的利益出发,现在的少儿险都有豁免的功能。

以平安的少儿险为例,豁免分为两种:第一是豁免投保人,第二是豁免重疾。豁免投保人也就是说但投保人身故或者发生一二三级残疾,保费不用交了,但是小孩子依然可以享受保单所提供的保障。豁免重疾,也就是说一旦小孩子发生了重大疾病,保费不用交了,但还是可以享受保单所提供的保障。

这个功能特别体现在教育金上。每当有家长在我面前去比较把钱存在银行和买保险之间的好处时,我都会有这个条款来说服他们。当你想给孩子留一笔钱的时候,如果放在银行里,存个一两年,你不在了,那里面的钱够你的孩子以后花费吗?但是如果是买保险,就算你存了一年,你不在了,你的孩子依然能有一个基本的保障供他以后的生活。

最后就是说到一个存教育金的问题。目前来说很多家长为自己小孩买保险可以说很大程度上也是为了给孩子留一笔钱。目前的教育金主要是分两种:第一是隔几年返还一次,返还至终身或者七八十岁。第二种是到特定年龄,就取出来。作为大学教育金,高中教育金或者创业金。这两种教育金各有利弊,如何权衡就是看自己的一个实际情况。

保险知识,简单说说我对保险的看法


常常在想:这个世界如此之大,可真正属于我们个人的又有什么呢?

强权可以夺去我们的财富,岁月可以夺去我们的青春,疾病可以夺去我们的健康,意外可以夺去我们的生命,但------没有任何力量能够摧毁我们心中的希望!

做为寿险从业人员,我们销售的是明天,销售的是安全、内心的安详、以及免于恐惧、免于饥渴的自由,销售的是梦想和祈祷、是希望!

保险,是爱!是你爱自己、爱亲人的选择;是对你所爱的人和深爱你的人最好的承诺!

保险,是责任!是你做子女孝敬父母的责任;是你做丈夫、妻子的责任;是你做父亲、母亲的责任!

保险,是希望!是你在黑暗中看到的光明、在寒冬里沐浴的暖流、在痛楚中感悟的幸福!

保险,是现金!当你急需时,是你平时节俭下的;当你需要时,是你平时准备下的;当你困难时,是你顺境时预见到的!宁可千日不用,不可一日不备!

保险,是尊严!是你穷途末路时活下去的依靠!是维护生命尊严的保证,是你生命价值的标签;是你无论富贵还是贫穷、健康还是疾病都绝对忠诚于你的朋友;是你患难时雪中送炭的亲人!我们不知道自己能活多久,但我们可以决定自己生命的价值!

保险,是准备!是你从容面对人生风险的必要的准备;是你今天为明天做的准备;是你年轻时为年老时做的准备;是你有能力工作时为你不能工作再赚钱时为你不能工作再赚钱时做的准备;是你健康时为疾病困扰时做的准备!

保险,是服务、是承诺!是我们在你最需要的时候最快地站在你身边的承诺,是我们永远都为你服务的承诺!

不要说,你不需要保险。谁不希望自己的明天更幸福和快乐呢?每个人的一生,都会经历高潮和低潮,凡事预则立,当我们顺利的时候,就应该为不顺利的时候做好准备。

也不要说,你买不起保险,认为那是富人的专利。让我们从现在开始,“节约”每一分钱,和所有的“富人”一样享受晚年的幸福生活。水仙之美,源于人们多年来不遗余力的培育;生活之美,需要我们对未来的提前规划

面对分红型保险您准备好了吗?


经济社会在发展,人们也越来越注重生活理财方面的知识。但是面对分红型保险您准备好了吗?您要学会理财,学会买分红型保险。我们不能盲目的投保,也不能盲目的退保,这样才可以适应我们正在迅速发展的社会,这样才可以学会适应现在的保险社会。分红型保险都包括什么呢?分红户型保险都适合什么样的人群呢?下面就让我们关注分红型案例吧。

孙女士两年前在一家银行购买了一款分红型保险产品,年缴5万元,缴期5年,如今已经缴了10万元的她想退保,理由就是家里急着用钱。

一旦退保,孙女士得到的可不是10万元,而只是保单的现金价值,所缴纳保费的30%~50%,这就意味着她只能拿回3万元到5万元。“我感觉好像被骗了。”孙女士表示,按照现在的通胀形势,即使几年后可以取回本金,钱也贬值了。像孙女士这样的情况,在保险公司并不少见。

2012年一季度退保率同比上升

日前,A股四大上市保险公司陆续公布了一季度业绩报告,报告显示,中国太保、新华保险、中国人寿、中国平安的退保金均较去年同期有所增加,同比增幅分别为95.96%、56.37%、21.27%、19.89%。

“有很多缴费才一两年的客户选择退保,十分可惜,在还没享受到保险的好处时,就断送了自己的保障和收益。”一位寿险营销经理如是说。

据该经理介绍,分红型保险产生的价值需要一段较长的时间、滚动复利才能看得出来。如果仅投保两三年就退保,收益和分红且不说少得可怜,本金的损失也会很大。

为啥会退保

退保纠纷中,多由销售误导引起

值得注意的是,在退保纠纷中,大多数由销售误导引起。一是印制带有误导客户内容的宣传材料。二是营销员在条款解释时,夸大承诺收益、不如实告知投保人权利等。三是模糊保险产品和基金等其他金融产品的界限。

除了以上原因,还有一部分因素来自于投保人。“投保人在理赔过程中感觉不理想,一方面对保险条款认识不清,觉得保险公司赔付额度不够;另一方面自认为能理赔的,保险公司不赔等,也是导致其退保的主要原因。”平安人寿一位寿险销售顾问解释。

不退怎么办

调整保费或保障,能不退保尽量不退

既然退保对投保人的损失如此之大,是否有更好的方式避免此类事情的发生呢?对此,河南商报的保险顾问谈了自己的看法。

“退保时,一定要先弄清客户的退保原因,及时给予劝阻,一定要保证客户利益的最大化,因为一旦退保,不仅是保费的损失,更多的还有保障的损失。”

随着市场对于利息增加和通货膨胀的预期愈演愈烈,具有保障功能的稳健收益的分红型保险在弱市理财中逐渐“走红”,受到消费者的青睐。分红型保险确实具备很多突出的优势,例如它具有较高的保险保障,与投连险、万能险等相比,分红型保险始终突出“保障”的地位,而且购买分红型保险后,客户可以马上获得一份有保底的保单收益,相对来说,比较安全。

在保险业比较发达的西方国家,分红型保险早已成为了保险业中非常重要的组成部分。这种保险起源于十八世纪的英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。近年来,分红型保险更是成为世界保险市场的主流产品。

在北美地区,80%以上的产品具有分红功能;在德国,分红型保险占该国人寿保险市场85%。由于这种保险作为调节国家经济的杠杆,不仅起到了提高保险资金使用的效益性和流动性的作用,还使保户在享有充分保障的基础上,能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。因此,分红型保险已被发达国家运用了200多年。

同时,分红型保险的出现,也使保险资金的运用,完成了从保障型到储蓄型、再到投资型的转变。此类险种比较适合中产阶层,一个中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起伏而大起大落,又不愿意自己花费心机打理财务,就适合购买此类保险。

商报的保险顾问也提醒大家,保险产品大致相同,没有好坏之分,只有适合自己与否,与其来回换产品,不如挑选服务好、专业度高的保险公司,帮助自己筛选适合的产品。

保险知识,两分钟让您改变对保险的看法


借你两分钟看完这篇文章,一定会另你有所收获。无论你喜不喜欢,看完以后,相信会让你沉思!

一:其实每一个人,不论你买不买保险,你已经投保了,不同的是,是你自己向你腰包投保,还是向保险公司投保?如果你向自己腰包投保,你自己将拿出十万,一百万,甚至一千万的钱出来,如果向保险公司投保,这些钱将由保险公司来支付.

二:不论你买不买保险,每天都会有人买保险;每天都会有人获得理赔;每天都会有人后悔没有买保险.

三:人寿保险并不是去阻挠别人的计划,相反地,是去保证别人的计划一定成功。

举例:车子一定需要四个轮胎,另外尚需一个备胎,为什么一定要有五个呢?宁可百年不用,不可一日不备。

四:不论你是否接受此事实,人寿保险的需要是一定存在的,关健在于你是否要去承担它。

买人寿保险不是因为要出事,而是因为还有人要活,生活还需要收入,虽然我们不能代替一个人的丈夫,不能代替一个人爸爸,但是我们可以代替他的收入,所以当您拒绝人寿保险时,受伤害的不是我,不是你,而是他、她。

五:很多人害怕生、老、病、死,很多人害怕付保险费,因为心理上都很怕付钱,其实,付保费并不是问题的关键,不付保费才会让问题产生,付保费其实是去解决问题。(付费是小问题,可是如果不付保费也许出现大问题的时候,却得不到解决)所以要纠正这个思想,给其正确的教育。

六:人寿保险是什么:人寿保险是钱,不过它并不是普通的钱,它是当你最需要钱的时候,能走到你身边的钱。锦上添花没有什么大不了。雪中送炭才可贵,而人寿保险的钱才是雪中送炭的钱,可以改变了几代人生的一笔带着希望的钱,没有这种钱,可能会改变了几代的人生。

人寿保险就是这样,当您和您的家人觉得需要的时候,会又高兴又后悔,高兴买了,后悔买少了。

还有最后一句话:在你选择代理人的时候,也就选择了谁来为你服务和服务的质量。当然,你对保险的看法,往往也由此而产生启蒙而且很难更改的认识!

保险知识,分红保险的基础知识


分红保险基础知识汇总

1.什么是分红险?

答:分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2.分红险红利来源有哪些?

答:分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下,红利可以采取多种领取方式:现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

3.分红险有哪些分类?

答:分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。

投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。

保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

4.分红险好吗?分红险的分红怎么样?

答:分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%,作为以后长期保障的一份增值,可以部分抵御通胀问题。

分红每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。

相对来讲,保障类分红产品分红会少一些,而理财类分红会多一些,这是因为保险公司承担的风险不同的结果。

5.分红险收益如何?

不知道分红型保险利率是否会随着银行利率的调整而相应调整,分红型保险收益一般情况下是否能高于定期存款利率?

答:分红型保险的分红不是随着银行利率的调整而相应调整,而是随着市场的通货膨胀而水涨船高的,分红型保险的利益是不确定的,但它的收益一般情况下肯定高于银行定期存款的收益。

分红型保险,除了固定(或每年或两年或三年)的生存返还的收益还有每年的红利,且红利是随着经营收益的状况来分配的,按照国际惯例,公司和客户是3/7开的,也就是说,红利的分配70%归客户(因为客户是资金的投资者),30%归公司(因为公司是技术的操作者更有国家项目的政策面)。

6.关于分红险预定利率。

分红险的预定利率是2.5%吗?计算基数是按照所交的保费还是按照现金价值?

以平安为例,预定利率部分的钱,是跟分红一起分到我的银行帐上,还是不发给我,等到期满含在里面一起返还我?

答:保监会在""关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)""中,要求分红险的预定利率不得超过2.5%,此处所讲的预定利率是指在产品定价时对未来资金设定的投资收益利率。

制定一款产品时,主要考虑:预定利率、死亡率以及相关的管理费用。当一款产品制定出来后,其收益及保障中本身就已蕴含预定利率的收益,保险公司不会单独给予""预定利率的钱""。

分红产生的主要原因就是:实际投资收益高于预定利率时,保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人,形成我们的红利。

7.分红险红利查询

分红险的红利如何保证?如果保险公司赔钱,红利金有可能是负数吗?另外,分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的,保险会有没有相关规定?

答:首先要明确,红利是不确定的,不能做为固定收入,它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的,这就是说有营利就有分红,保险公司亏损与客户无关,最多就是说不分,不会出现负数。

保险公司会把每年经营利润的70%分给所有的客户。派发时间是在每年6月份以后,如果你买的是分红型保险,上半年投保的会在6月份以后收到保险公司寄给你的红利分配清单,下半年投保的会在对应投保日后收到红利分配清单。这些都符合保监委的规定。

8.储蓄分红险和定期存款的区别。我想存钱但银行的人员推荐我买分红保险,这种保险的收益有保障吗?

答:定期存款:一次性存储,按目前的利息结算,到期领取本金及利息,提前支取则损失定期存款的利息,只能按活期利率来结算。定期存款的收益是确定的;

分红险(银行代售保险):一次性存(分几年存),收益不确定(分红是不确定的,视保险公司经营状况决定),到期领取本金及红利,提前支取损失部分本金,在期限内身故则可以退回本金及一些补偿金,保障不会很高。

由于银行的利率是固定的,就现在来说,cpi的指数在不断的攀升,我们把钱存到银行会出现贬值的状态,而且,现在已经是一个i投资的时代,靠银行存款很难达到预期的效果。而商业分红保险,首先它有固定的收益,然后结合分红,复利计息,它可以有效的抵制通货膨胀。

9.分红保险是否有风险?会不会保险公司没有赚到钱,连我的本金都不退回来?

答:分红险两部分收益:1.固定收益,这是按合同领取的。2.浮动分红,保险公司至少拿70%利润分红,理论上是可以为零的,但实际上每个公司都有的,比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率,一旦很低就会有措施的。

分红险是没有风险的,保额固定,到期有固定收益,只有分红是不固定的,这个是根据公司的经营情况决定。

10.想了解一下返还型分红保险,准备给儿子买份保险。

答:分红返还型保险每家公司都是有的,一般在固定返还的基础上,提供分红功能,双重收益以保证客户的利益,个别产品还有高额的身价保障,是种很不错的保险形式。

分红返还型险种很多,有的侧重于返还金,有的侧重于保障,有的侧重于老年,侧重点不同。

分红返还型保险有1年、2年、3年一返的,是按一定的基数返还的,不同险种是不同的。

11.保额分红好还是保费分红好?两种方式有什么区别?看到业务员给的计划,有的是保额分红,挺高的,想问是不是真的能给。

答:国际上的分红方式分为两种,一种是,现金价值分红,俗称美式分红,也就是保费分红,保险公司拿到客户的保费后在扣除各种成本费用后,剩下的钱拿去投资获得的盈利,每年公司拿可分配盈余的部分按照70%分给客户,红利直接进入分红账户,可以每年现金领取,也可以累计生息。

第二种,保额分红,俗称英式分红,同样也拿着客户的保费去投资,获得的红利不是直接进入红利账户,而是购买相对应保额的保险增加了保额。红利不能现金领取,只能累积生息,到最后保单到期或者发生身故赔付时才能变现给客户,而且是有的产品是给红利增加保额后对应的现金价值。

其实两者都差不多,都是拿着客户的保费去投资,只是获得的红利分配方式不一样,领取不一样,现金分红比保额分红灵活的多,保额分红等于保险公司又拿客户的分红购买了一份寿险。

12.分红保险能抵御通货膨胀吗?

答:目前老百姓能够广泛参与的金融理财或投资,从长远来看,哪一种能够真正抵御通胀呢?除非把挣到的钱全都消费掉,永远和当前物价水平保持一致。

保险作为一种广义理财方式,其本质功能是防范风险损失,是防御性最强的理财工具,具有不可替代性。就像200元可以保10万意外。一个人如果今天买了,次日零时生效后,就不幸意外挂了,那家人就可以得到10万元的保险金,这种收益还是其他任何方式无法替代的,当然谁也不希望这样。

之所以分红,是因为保险公司也是规模最大的投资机构之一,拿客户的钱去赚钱,拿可分配盈余的70%分配给客户,并给客户承诺的保障,至少可以让客户的保障有效抵御通胀,并没有承诺完全抵御通胀。

13.有保本分红类的保险吗?本人已57岁,如拿出10万元买保险,要3-5年内有收益且能保本的。

答:建议考虑银行分红保险,时间段,可以趸交也可年交,即可保本还有分红。如果是短期的,你可以选择银行险,中国人寿在银行设有银行险,你可以到银行咨询一下,比如中国工商银行。还有,保险注重的是保障,短期的利益是不大的,这点是它和投资最大的区别。

保险知识,分红险的分红来自哪儿?


分红保险的红利来源于三差益:死差益、利差益、费差益。

举例:

由死亡率来定价:假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种),预计死亡率为0.3%,也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元,则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额,那么,这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。(插一句题外话:保险是一种商品,它是有价格的,如果我想买一万元的身故保障,那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里,自己享受了吃的这一刻,这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障,总觉得看不见摸不着,什么也没感觉到,太亏了。其实不然,这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺,其实并不贵哦。)

再由投资收益率来定价:保险公司收到保费以后,是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%,那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了,只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。

最后由公司管理费用率来定价:如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%,则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费;那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。

那么,最后定价为每人一年期保费29.43元。

一年期满后的实际结果是:

一共死亡了28人,保险公司赔付了28万元,节余了2万元。这2万元就是死差益。

实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。

实际管理费用为1万元,省了1320元。那么这1320元就是费差益。

三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定,红利不得低于可分配盈余的70%,则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。

强调一下哈,上面只是一个简单讲解,实际的红利、费率等计算是很复杂的,远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。

通过上面的讲解,我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的,同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同,死差费差等都是不一样的。

保险知识,关于分红保险的基础知识


1.分红是如何计算和分配的?

保险公司红利分配遵循公平、公正的原则,根据公司上一年度分红保险的经营状况,按所有有效分红保单的死差+利差+费差(部分分红产品的费差不参与分红)计算公司的可分配盈余。其中,死差是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率的差异所产生的损益;利差是指实际的投资收益与预计的投资收益的差异所产生的损益;费差是指实际运营管理费用与预计的运营管理费用的差异所产生的损益。

按照保监会规定,公司将可分配盈余的一定比例(不低于70%)分配给客户,然后再根据每张保单对可分配盈余的贡献大小进行分配。

为了确保红利分配的公平、公正,保险公司对分红产品单独设立账户,进行独立核算,且每年将经会计师事务所审计的分红保险财务报告及业务报告向中国保监会报备。

2.分红的红利分配方式有哪些?

红利分配方式一般有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种。现金分红是指保险公司以现金的形式将红利分配给投保人。现金红利可以累积生息、抵交保险费、增加保额或者直接领取现金。

保额分红是指保险公司以增加保额的形式向投保人分配红利,保额分红可分为增额红利(即年度红利)和终了红利两种。其中,增额红利(年度红利)是指保险公司在每个保单年度以增加有效保险金额的形式分配给客户的红利,增额红利(年度红利)在每年公布时即计入客户的有效保险金额中,客户获得的累积增额红利(年度红利)为各年度分配的增额红利的累加。

终了红利是指保险公司在保险合同终止时增加有效保险金额的形式分配给客户的红利。客户只有在其保险合同终止时才能获得终了红利,终了红利的计算以当时适用的终了红利率为准,与年度红利(增额红利)不同的是,终了红利是一次性计算的,并不是将客户各年度分红报告中的终了红利进行累加。在目前公司的保额分红产品中,只有当保单满期、第五个保单周年日之后退保或第一个保单周年日之后身故三种情况导致的保险合同终止,才能享有终了红利。

3.现金分红和保额分红哪种更好?

现金分红和保额分红没有绝对的优劣之分,从收益性来说,由于现金分红每年派发现金红利需要较高流动性,可能会制约保险公司走资收益的空间,而保额分红派发的红利会直接增加到保额上,这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,因此有可能增加投资收益,并保持稳定收益率。从灵活性来说,现金分红可留也可取,保额分红的红利领取不如现金分红灵活。不管是现金分红还是保额分红,能否给投保人带来更多的利益,关键还在于保险公司的经营情况和投资能力。

4.客户获得的分红额度与哪些因素有关?

客户获得的分红额度与客户的年龄、性别、购买的分红产品、保费、保额、保单年度、保单的准备金、保险公司的投资收益和经营情况等各方面都有关系。

5.如何看待分红水平?

分红险在给客户提供保险保障的同时让客户享有与保险公司分享经营成果的计划。虽然分红险有一定的收益性,但它的核心功能仍是为被保险人提供保险保障,不能将分红险单纯地看成一种投资理财产品,单纯追求高收益。此外,在评估当年分红的同时,历年分红是否稳健也非常关键,没有大的波动才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。

保险知识,不厚道的分红保险


有专业人士意识到分红险被广大投保人误解。仔细计算仿佛保险公司并不厚道,利用普通大众对货币时间价值认识不足的缺陷,大圈其钱。姑且防下保险公司道德部分一端不说,我们来看看分红险到底有没有它存在的价值。

国外也有投资理财险,为什么人家就没有这些故事呢?我们的分红险到底有何意义呢?

其一,国外的金融市场很成熟,保险公司用投保人的资金可以带来超过CPI的回报,让投保人有利可图,也就是大家常说的抵御通胀。那么再看看我们的投资理财,首先说分红,目前由于中国的CPI居高不下(当然这也和我国经济的高速发展有关),分红险的投资严格被限制在一定领域,不可能投资高风险领域,那么我们都知道风险和收益是成正比的,现在还没有哪款分红险可以抵御CPI,甚至敌不过银行5年定存。万能和投连和分红比,风险逐步升高(万能险保险公司承担保证利率部分的风险,其他风险投保人承担,投连则全由投保人承担风险),既然风险高了,回报当然也就高了,但是风险仍然存在,否则万能那个保底利率就失去了作用,投连的风险由投保人全面承担自不必说。和万能投连比,分红要稳健得多,利益部分就不能和万能投连比了。

其二,分红险的真实功用;每种投资理财工具都有它的作用,分红险亦然。

既然利益上比不了投连比不了万能,甚至连银行定存也比不了的分红险为什么要热销呢?估计大家都猜到我要说什么了,对,保险公司。

现在国内保险公司众多,竞争也很激烈,分红险是增加保费的不二之选,所以逐利的本性使保险公司不遗余力的热衷也不无道理。另外一般买了分红险并被计划书上的利益吸引之后,都不会太注意一个问题,那就是累计生息到底是不是最佳选择?几乎所有代理人都会说:保险公司是复利,银行是单利,所以放保险公司划算,但有人去深入研究过,对比过吗?估计很少。很多从业人员是受保险公司的教育成长起来的,根本不知道银行定存也是可以约定转存的,什么叫约定转存?就是到期后自动利息结转,开始新一轮累积生息。同样也是利滚利。希望以后代理人不要说:“银行是单利”这句外行话了。下面演示一下复利计算公式(保险公司最新利率文件利率为:3%,银行5年定存年利率:5%)

A=B(1+r)n

A-----n年后本利合计

B-----本金

r------l利率

保险知识,保额分红和现金分红的异同


保额分红,已经在保险业内引起了很大的影响,很多人都在观注这方面的知识!许多观注保险的人也在寻求这方面的答案!!!!生命人寿采用的保额分红方式,现金分红和保额分红的区别在哪里呢,可以仔细下面的内容.

保额分红又叫英式分红保额是在整个保险期限内,每年以增加保额的形式分配红利,增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红,且不需要核保,在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。起源于英国,所以习惯叫英式分红或保额分红。由此可见,保额红利由年度红利和终了红利组成。

年度红利,在每个保单周年以增加保额的形式派发。

终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式:

A、如保单满期,体现为满期生存红利;

B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束,则体现为体恤金红利;

C、如退保导致保单结束,则体现为特别红利。

保额分红法与现金分红法的异同

A、相同之处

①都是将保单盈余的一部分分给客户。

②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同。

B、不同之处

①利源的差异:现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差。法来源于全部差,因为除了以上三差外,还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差。

②形式:保额分红中的年度红利是增额红利的形式,终了红利是现金红利的形式,而现现金分红只有现金红利一种形式。

③增额交清与增额红利。现金分红法的现金红利有四种领取方式:现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清。所谓增额交清就是用分到的现金红利购买(趸交)同样险种,剩余保险期限的保险保额。这四种方式中,只有这种领取方式会增加保额,那这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红有什么区别呢?区别在于,现金分红法下的以增额交清方式所增加的保额以后不能参与分红,分红基础还是原保额,而保保额分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。

后记:

如何理解年度红利?保单基本保额=上一保单年度的基本保额+年度红利(如果你理解保额和保费的差别,就明白这里的意思。而现金红利法下的增额交清的红利实际上充当的保费。)客户必须持续有效的经过一个完整的保单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保或理赔等情况,则无法获得该年度的年度红利。

如何理解终了红利?

①首先红利来源上更公平。保额分红下的红利来源于全部保单盈余;而现金分红法下的红利来源于全部保单的三差损益;

②平衡红利在不同年度的差异。达到均衡平滑。

③终了红利中的特别红利是有条件限制的,一般是保单持续有效一定年限以后。

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