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保险知识,给3口之家年入16万提出保险建议

2020-09-30
对保险规划提出建议 三口之家保险规划 两口之家保险规划

今年32岁的周先生是一公司的部门经理,看到《金理财》推出保险方面的系列理财规划后,他希望专家根据他的家庭情况,提出保险方面的相关建议。

周先生年收入约12万元,有社保。太太27周岁,是幼儿园老师,年收入4万元,有社保。两人4年前结婚,贷款买了新房,贷款期限20年,每月需还款4200元。有一个儿子,刚满一周岁,生活可以说是其乐融融。他想问一下,自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障,同时他也想给儿子存下一笔教育金,供儿子上大学时用,另外还计划给儿子准备一笔创业金。

家庭风险分析

虽然周先生家庭的年收入合计有16万元,但是每月的房贷和日常的生活开支几乎花掉了年收入的一半,并且收入主要来自于周先生,因此,对于周先生来讲,来自于家庭以及工作方面的压力显然很重,再加上儿子慢慢长大,各种费用开支不断增加,让周先生难免会产生些许的担忧。

对于周先生这样的家庭情况,在一切正常的情况下,应该是属于小康生活标准了,可以算是标准的幸福家庭。但是值得注意的是,在他们家庭未来的16年房贷还款期间,也就是孩子的成长期。因此,在进行稳定的家庭理财的同时,在这期间还需要考虑到如下几个问题:1、周先生的工作是否会出现变动;2、工作变动以后,周先生是否可以一直保持高收入;3、周先生本人是否可以一直承受来自于工作和生活的压力;4、家庭成员的健康是否会出现变化;5、目前的社保是否可以完全解决因健康变化所造成的费用开支。

由于周先生是家庭的主要收入来源,换而言之就是家庭的经济支柱。只要上述所提到的5个问题都不发生,那么,这根支柱也就不会出现大问题。但是如果发生任何一个问题,就会对全家人的生活水平带来很严重的影响。因此,对于这样的情况,周先生家庭理所当然地需要做好合理的理财规划,以确保家庭财务规划的长期稳定性。

家庭保险建议

在进行家庭保险规划时,首先要给家庭的经济支柱投保保险,这样才能够给家庭撑上一把保护伞。一般而言,一个家庭的保障顺序主要是根据收入高低的顺序来安排,收入高的优先考虑,收入低的则次之。

投保保险也是有科学规律的,这就像上台阶一样,第一阶是意外保险;第二阶是医疗保险;第三阶是重大疾病保险;第四阶是大人的养老保险和孩子的教育金保险;第五阶才是投资型的保险。

根据周先生的家庭状况,且周先生和周太太除了拥有社保以外,并没有商业保险作为补充。所以在投保保险时,首先要解决一个重点,就是优先考虑周先生的保障。由于未来的16年是房贷的还款期,又是孩子的成长期,在此期间周先生的保障额度可以相应高一点,保险金额应高于房贷的总额。建议周先生投保以保障为主的保险,如意外险、定期寿险和重大疾病保险;周太太可以投保重大疾病保险、意外医疗和住院津贴方面的保险,以补充社保的不足;而周先生儿子的保障应该以健康为主,同时考虑孩子未来教育金和创业金的储备。

由于风险无处不在,因此建议投保越早越好,这样也就可以尽早通过保险的规划给家庭保驾护航。

理财讨论

降息预期下的市民心情

上周五,群主在金理财俱乐部中发布了一个信息:中银国际在《重返通缩:2009年经济展望报告》中表示,预计中国政府将推出历史上最为激进的降息举措。对于进一步降息的预期,大家似乎已经习惯了。虽然中国不至于像美国一样进入零利率时代,但是不少人认为降息还是存在很大可能性的。去年11月28日金理财在新浪网上关于降息所作调查的时候,就有63.5%的参与者表示央行会继续降息。

显然,降息肯定影响到大家的储蓄收益。但是仍有39%的参与者认为理财投资中首选是储蓄,其实是国债、股票等。群友“将帅”表示:不管多少利率,在银行总是要存一定的钱。自己做生意的“岚”说因为手上资金总是要流动,她把钱都放在银行,平时很少关注银行的利率变化,不管有没有利息,只要安全就好。“天蓝蓝”则开始后悔自己没有选择长一点的定存。她在2008年11月存进三个月的定期存款,当时银行利率3.33%年。现在到期了,5000元的话利息收益就是41.625元。然而现在一年定期利率都只有2.25%,三个月的更是剩下1.71%。“伍佰”建议说还可以去买国债,在利率低的时候,收益也较稳定。

虽然再次降息会进一步地降低居民储蓄的收益率,但是不少银行理财师还是认为作为生活的保障,储蓄对普通居民来说是必不可少的,不能因为收益低就放弃了储蓄。当然除此之外可以配置一定数量的债券类产品,首先债券具有低风险的特点,另外在降息周期下,债券的收益率会有所提高。

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债市仍有上涨空间

最近央行副行长易纲表示,由于中国的利率水平高于美国和日本,因此中国货币政策有进一步调整的空间,与美国0.0%至0.25%的联邦基金目标利率和日本0.1%的隔夜无担保拆款利率相比,中国“处在一个进能攻、退能守的位置上,货币政策工具的组合运用具有一定空间”。市场预计,2009年央行将再次大幅降息,其中一季度至少降息一次,全年降息幅度或将超过100个基点。目前债市的收益率曲线仍然处于合理的区间,未来债市有进一步上涨的空间。

资金面上,根据央行相关公告可以看出,今年1月份到期的央行一年期票据将达到2300亿元左右,如果把到期的三月央票和正回购计算在内,1月份央票和公开市场滚动操作将累计向市场释放资金超过5000亿元,一季度解禁资金也将超过万亿元,巨额资金将向市场释放出大量流动性,有助于债市发动新一轮的资金推动型上涨行情。

国债市场在结束整理后有望进一步上扬,长期来看,债券市场在降息预期的利好刺激下仍有一定的上涨空间。

精选阅读

保险合,四口之家怎么入保险合算


咨询内容:四口之家怎么入保险合算?一女9岁,一男1岁,老公和我有社保,每年的余钱大约8万,老公上班,我目前在家带孩子,没有什么大的支出。

问题补充:目前我已经在中国人寿入了女儿,儿子各一份国寿英才少儿保额5万;国寿鸿鑫两全保险女儿一份,保额16175;儿子美满一生保额15240;老公有份国寿鸿鑫两全保险,保额15532;我自己有康宁终身,保额15000。

咨询网友:心飞扬 (青岛)

专家解答:

青岛 海尔纽约人寿 潘旭光

首先你自己要明确,什么才是你最迫切需要解决的?低保费,高保障的产品很多,需要的才是最好的,把钱花在刀刃是每个投保人都要考虑的。如果你真的自己也无法判定你的真正需求和你的财务构架是否有最佳切合点,我建议可以通过我们公司的家庭财务保障分析,借助科学的理财保障分析共同判断。

现在不是你考虑公司和具体产品的时候,半小时的面对面分析后,你自己评判,你需要什么保险,多大额度的保险。然后了解代理人,公司和产品。说实话保险公司都很好,产品相差不多。抓住问题的关键是你需要什么?

上海 中国人寿 白辰艳

根据家庭现有的保单分析,孩子的保障是不错的。夫妻二人的保障需要进行调整。先生是家庭收入的来源,他的保障额度要大幅提高,建议考虑重疾、定期寿险和意外险。先生的累计保障要达到孩子成人的所有费用+家庭负债。建议通过组合,尽可能做高。

夫人所购康宁是款非常好的重疾险,建议提高保障额度,至少要保额10万。考虑家庭的养老金储备,夫妻二人可各买一部分。

北京 光大永明 尤庆飞

建议先给家庭的经济支柱投保,因为在你们家只有您老公的健康才是对于这个家庭最大的保障。把他的保障做全面后,可考虑给您和孩子投保意外医疗、住院补充医疗和重疾保障,最后再考虑孩子的教育金。另外注意控制年保费在年收入的10%左右,这样不会有太大的保费压力。

保险知识,给三口之家做好保险规划


一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如,张先生35岁左右,其太太32岁左右,有一小孩4岁左右,家庭年收入在20万~25万元,有自住房一套,每月还款4000元,除日常开销外,每月小孩教育费1500元,给双方父母总计3000元赡养费。

像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好 基石呢?

国泰人寿保险专家王彬彬表示:“实务操作中,我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”

误区一:要买保险先给孩子买。其实一个家庭中,最需要保障的是家庭的主要经济来源,也就是小孩的父母。因此,对于有小孩的家庭,应该首先为夫妻两人购买充足的保障,然后再为孩子准备教育金等,是更加明智的做法。

误区二:给父母买养老保险,自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。

误区三:以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。

解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:

夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。

作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。

第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。

整体来说,一份专业的保险理财规划,必须从客户的实际需求出发,为之构建好理财金字塔扎实的基础工程,使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。

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