保险计划中,人们在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值，甚至公司的选择等等，保额多少不一定真正受到重视。包括我们很多销售人员在内，经常用多少“形容和说明保额，有时候这个“代表一千，有时候代表一万，我喜欢直接说数字，保10万。很多人会在保险费方面犹豫，为此降低保额。我想说保额是最重要的，每个人的保额，根据他的年收入情况就已经基本确定了，只能多不能少。我在购买保险时，最先要确定的是保额，然后根据保险费承受能力选择产品以及交费年限。
言归正传，还说保额。在我们经历过的培训中，多数人接触的理论是寿险保额为个人年收入的5倍，意思是：不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年之内不受影响。另外，如果有贷款，根据贷款金额多少，保额相应增加，意思也很明确，一旦自身发生风险，债务由保险公司偿还，不会成为家庭负担。另外，保额的计算还有很多方法，这里不一一说明。
一，重大疾病保险。
享受公费医疗客户。这类客户治病费用按比例报销，不像社保有上限及各种限制。考虑到患病后没有了收入，所以，设计年收入5通常在20万，高薪者建议做到50原因很简单:，享受社会基本医疗保险客户。这类客户最高报销水平是17万左右。当然超过部分也要由自己负担。看到这之间的差额了？8万，那么投保大病保险，至少要8万，有条件可以再多买些，30万到50。
延伸阅读
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
买保险等于就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
保险知识，保险更应关注保额
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶也无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。有读者向本报理财热线拨打电话咨询：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品绝对价格近5年来没有显著波动
对此，中德安联的保险专家表示：人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。中德安联的保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
对此，中德安联的保险专家表示：“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。总而言之，买保险不是一劳永逸的。”
一看保额就知道你保险买错了！买保险保额多少才合适？
买保险，是希望在生病或发生意外时，获得一定的赔偿。万一不幸理赔了，我们当然希望能赔的钱越多越好。
保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
保额买高了，过高的保费也会带来支出压力。保额买少了，遇到意外或生了病，保额可能不够用，无法达到转移风险的目的。
所以，保额买高了或买低了，都不合适。
今天我就从重疾险、医疗险、定期寿险和意外险这几个基本险种出发，与大家聊聊：保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
一、重疾险重疾险是“买多少，保多少”。如果被保人患病了，只要符合重疾险条款中规定的疾病标准，就能一次性获得保额理赔。
1.保额买多少？
重疾险有两个作用：一方面，能覆盖罹患重疾后治病、康复的费用，另一方面，患上重疾后，治疗期、康复期往往无法工作，这一次性赔付的钱可以弥补收入损失。所以，重疾险的保额不能买的太低。
不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看，重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。治病期间的生活费因人而异，如果在生活成本较高的一二线城市，建议配置保额50万元以上的重疾险，其他地区也建议配置至少30万元的保额。
当然，如果你预算充足，完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友，或年纪还轻，对自己的健康情况有信心，可以先把保险买上，不用非要一步到位，之后几年再根据需求增加保额。
2.保费多少钱？
年龄不同、性别不同、保障期限不同，重疾险的保费也不同。一般来说，重疾险的保费有几个特点：
年龄越大，保费越贵
男性保费比女性保费贵
多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵
保终身比保定期贵
每年所交保费一致
我们来算一算，买30万保额的终身重疾险，想要投保“足额”的重疾险，每年的保费就需要几千元。
3.预算不够，怎么办？
很多人已经有了保险意识，想配置上重疾险，但每年几千元的保费，压力比较大。那么，有没有办法能花更少的钱，买到保额充足的重疾险呢？
投保消费型重疾险
一般来说，消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说，消费型重疾险是一个更好的选择。
缩短保障期限
如果觉得保障终身的重疾险太贵，可以选择定期型重疾险，将保障期限缩短，但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁，重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。
选择更长的交费期
交费期限越长，每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁，大大降低了保费的压力。
选择最重要的保障
同等保额下，重疾险的保障责任越多，保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等，这些保障虽然很好，起到了锦上添花的作用，但价格也不低。如果实在是预算有限，建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。
二、医疗险医疗险的种类很多，主要用途都是为了帮助我们报销看病就医的花费。
1.保额买多少？
医疗险的赔付，简单地说，就是“看病花了多少，根据赔付条件报销”。因此，医疗险的保额只是个封顶线，代表着你最多能报销多少钱。
目前，不少医疗险的保额都在100万元以上。如果得了大病，基本上100万的治疗费已经足够。
2.保费多少钱？
医疗险保费要比重疾险便宜很多。医疗险在每年续保交费时，需要按当年的年龄来交费。
3.预算不够，怎么办？
现在职场里的中青年，面对一年几百元的保费，一般都能承受。但如果想给家里长辈投保医疗险，又觉得保费有点贵，怎么办？
选择含免赔额的医疗险
免赔额指就医时我们需要自行承担的部分费用。很多人在挑选百万医疗险时，希望能投保零免赔的产品，如此一来，就医时能报销的就多一些。其实，百万医疗能够做到高保额、低保费，正是因为有免赔额这一门槛。自行承担1-2万元的免赔额，可以大大降低每年的保费。
三、定期寿险寿险保障的是我们的生命价值。很多人上有老下有小，还有房贷车贷要还。万一突然身故，能一次性赔付一笔钱，可以用来支援家庭。
寿险的意义，就是为了在家庭经济支柱不幸去世的情况下，补偿家里的经济损失，尽量保证不影响家人的正常生活开支、子女教育以及父母赡养。
1.保额买多少？
定期寿险的保额可以参考以下公式：
寿险保额=家庭负债+贷款+未成年子女的教育经费+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产
现在不少中年人都背着房贷、车贷。很显然，在考虑保额时，这些数字必须纳入考量。而隐形的责任，则体现在子女教育、父母赡养等花费上。
除此以外，还可以根据自己的经济收入水平，从延长经济生命的角度来确定定期寿险的保额。例如，保额=年收入x5，相当于未来5年还有收入能为家庭所用。
2.保费多少钱？
一般来说，年龄越高，保费越高。
3.预算不够，怎么办？
定期寿险的保障责任差异性不是很大，如此一来，价格就成为了选择定寿的重要考量因素。如果面对性价比很高的产品，还觉得保费高，可以考虑缩短保障，或选择保额递减的定期寿险产品。
缩短保障期限
如果保费压力大，可以考虑先保障家庭责任最重的几十年。例如，如果房贷还20年，就可以买保20年的定寿。退休后收入减少，也可以优先保障还在上班挣钱的几十年。
减额定期寿险
大多数定期寿险产品都是买多少，保多少。减额定期寿险，则是保的时间越久，身故额度逐渐降低。对于一些房贷压力特别大的人们来说，房贷越还越少，可以考虑保额递减的定期寿险产品，能够大大降低保费。
四、意外险意外险的保障责任，主要包含意外身故、意外伤残与意外医疗。
1.保额买多少？
意外险杠杆很高，几百元保费就能买到百万保额。一般来说，意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。意外伤残的保额虽然也是一次性给付，但需要根据《人身保险伤残评定标准》，按比例给付保险金。
意外医疗险也是报销性质，通常保额在5000-5万。如果已经有了百万医疗险，遇到重大的意外事故时，意外医疗险可以与百万医疗险互相补充。如果没有百万医疗险，可以适当提升意外医疗险的保额。
2.保费多少钱？
一般一年期的意外险保费不因年龄而产生差异。 交的保费越高保额就越高。
3.预算不够，怎么办？
意外险保费比较低，一般来说绝大部分家庭都能承受。如果觉得贵，可以考虑月交保费的形式，减轻压力。
保险知识，出国旅游先买保险
携家带口出国旅行，已成为不少市民假日生活的重要组成部分。而随着我国对欧洲游的进一步开放，去欧洲或其他地区旅行的人数骤增，但需要提醒的是，在开始自己的浪漫之旅前，别忘了给自己买份境外旅游保险，特别是去欧盟国家，是否有一定额度的旅游医疗保险，已成为能否获得签证的必要条件。
去欧洲先须买保险事实上，眼下，不同国家对前往的国外游客签证有不同要求。比如，去德国、法国等欧盟国家，办理旅游医疗保险成为签证的前提。根据欧盟理事会的规定，办理申根国家签证需先投保境外医疗保险，且对所买保险有两个要求：一是境外医疗保险金额不少于3万欧元，一般为30万元人民币以上；二是必须是附带全球紧急救援功能的保险。俄罗斯、白俄罗斯等国家也有类似的要求。
另外，需要提醒的是，境外旅游保险产品通常是与国际紧急救援公司合作，消费者在投保前一定要问清楚保险公司是和哪家国际救援机构合作。
如果市民出游地是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，虽然旅游医疗保险并不成为签证的必须条件，但是，“在家时时好，出门万般难”，为防万一还是应给自己投保一份境外旅游医疗险，一旦发生意外和疾病，在异国他乡能获得一定的保障。
保额可参照当地消费水平
现在，有的保险公司推出的境外旅游险、医疗险的保额动辄50万元、100万元，其实，境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，保额也不一定越高越好，特别是去没有强制要求的国家，保额不必一定要高达30万元人民币。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，医疗险的保额在10万元左右即可。
还有，如果到一些景点集中、各项设施完善的地区，需要紧急救援的几率小，不一定选择紧急救援险。
除了医疗险，境外旅游险还包括意外伤害保险，对于此类保险也并非是人人要买。特别是已拥有高额的综合人身意外伤害保险的市民，不必在出国之前再匆匆忙忙额外投保同类险种。
另外，出国旅游的风险并不限于意外伤害及意外医疗，还有财产损失风险，如举家出国旅游，家里没人照看，很可能因此被小偷光顾，而在出行途中个人财产也有风险。对于此类风险，投保人可以根据自己的情况决定是否投保相应的附加险。
提前垫付可减少理赔麻烦
近年来，境外医疗保险的理赔纠纷逐渐增多，不少被保险人在境外遭遇意外，在当地医院进行救治，等拿医疗单据到保险公司理赔时，有些项目却不能理赔，原因就是费用不合理。对此，笔者提醒市民，在投保时，一定要看清出险后医疗费用是“提前垫付”还是“事后报销”，最好选择提前垫付医药费的保险，这在一定程度上可以减少投保人回国后的理赔麻烦。
保险知识，买寿险先买定寿
“定期人寿保险”（以下简称“定寿”），即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
由此可见，定寿只保合同期内“身故”，不保“生还”。一位寿险公司产品部负责人指出，定寿是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定寿产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金。
“随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有“可续保”和“可转换”条款。
“定期人寿保险”（以下简称“定寿”），即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
由此可见，定寿只保合同期内“身故”，不保“生还”。一位寿险公司产品部负责人指出，定寿是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定寿产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金。
“随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有“可续保”和“可转换”条款。
一看保额，就知道你保险买错了！买保险，保额多少合适？
买保险，是希望在生病或发生意外时，获得一定的赔偿。万一不幸理赔了，我们当然希望能赔的钱越多越好。
保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
保额买高了，过高的保费也会带来支出压力。保额买少了，遇到意外或生了病，保额可能不够用，无法达到转移风险的目的。
所以，保额买高了或买低了，都不合适。
今天我就从重疾险、医疗险、定期寿险和意外险这几个基本险种出发，与大家聊聊：保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
一、重疾险重疾险是“买多少，保多少”。如果被保人患病了，只要符合重疾险条款中规定的疾病标准，就能一次性获得保额理赔。
1.保额买多少？
重疾险有两个作用：一方面，能覆盖罹患重疾后治病、康复的费用，另一方面，患上重疾后，治疗期、康复期往往无法工作，这一次性赔付的钱可以弥补收入损失。所以，重疾险的保额不能买的太低。
不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看，重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。治病期间的生活费因人而异，如果在生活成本较高的一二线城市，建议配置保额50万元以上的重疾险，其他地区也建议配置至少30万元的保额。
当然，如果你预算充足，完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友，或年纪还轻，对自己的健康情况有信心，可以先把保险买上，不用非要一步到位，之后几年再根据需求增加保额。
2.保费多少钱？
年龄不同、性别不同、保障期限不同，重疾险的保费也不同。一般来说，重疾险的保费有几个特点：
年龄越大，保费越贵
男性保费比女性保费贵
多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵
保终身比保定期贵
每年所交保费一致
我们来算一算，买30万保额的终身重疾险，想要投保“足额”的重疾险，每年的保费就需要几千元。
3.预算不够，怎么办？
很多人已经有了保险意识，想配置上重疾险，但每年几千元的保费，压力比较大。那么，有没有办法能花更少的钱，买到保额充足的重疾险呢？
投保消费型重疾险
一般来说，消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说，消费型重疾险是一个更好的选择。
缩短保障期限
如果觉得保障终身的重疾险太贵，可以选择定期型重疾险，将保障期限缩短，但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁，重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。
选择更长的交费期
交费期限越长，每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁，大大降低了保费的压力。
选择最重要的保障
同等保额下，重疾险的保障责任越多，保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等，这些保障虽然很好，起到了锦上添花的作用，但价格也不低。如果实在是预算有限，建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。
二、医疗险医疗险的种类很多，主要用途都是为了帮助我们报销看病就医的花费。
1.保额买多少？
医疗险的赔付，简单地说，就是“看病花了多少，根据赔付条件报销”。因此，医疗险的保额只是个封顶线，代表着你最多能报销多少钱。
目前，不少医疗险的保额都在100万元以上。如果得了大病，基本上100万的治疗费已经足够。
2.保费多少钱？
医疗险保费要比重疾险便宜很多。医疗险在每年续保交费时，需要按当年的年龄来交费。
3.预算不够，怎么办？
现在职场里的中青年，面对一年几百元的保费，一般都能承受。但如果想给家里长辈投保医疗险，又觉得保费有点贵，怎么办？
选择含免赔额的医疗险
免赔额指就医时我们需要自行承担的部分费用。很多人在挑选百万医疗险时，希望能投保零免赔的产品，如此一来，就医时能报销的就多一些。其实，百万医疗能够做到高保额、低保费，正是因为有免赔额这一门槛。自行承担1-2万元的免赔额，可以大大降低每年的保费。
三、定期寿险寿险保障的是我们的生命价值。很多人上有老下有小，还有房贷车贷要还。万一突然身故，能一次性赔付一笔钱，可以用来支援家庭。
寿险的意义，就是为了在家庭经济支柱不幸去世的情况下，补偿家里的经济损失，尽量保证不影响家人的正常生活开支、子女教育以及父母赡养。
1.保额买多少？
定期寿险的保额可以参考以下公式：
寿险保额=家庭负债+贷款+未成年子女的教育经费+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产
现在不少中年人都背着房贷、车贷。很显然，在考虑保额时，这些数字必须纳入考量。而隐形的责任，则体现在子女教育、父母赡养等花费上。
除此以外，还可以根据自己的经济收入水平，从延长经济生命的角度来确定定期寿险的保额。例如，保额=年收入x5，相当于未来5年还有收入能为家庭所用。
2.保费多少钱？
一般来说，年龄越高，保费越高。
3.预算不够，怎么办？
定期寿险的保障责任差异性不是很大，如此一来，价格就成为了选择定寿的重要考量因素。如果面对性价比很高的产品，还觉得保费高，可以考虑缩短保障，或选择保额递减的定期寿险产品。
缩短保障期限
如果保费压力大，可以考虑先保障家庭责任最重的几十年。例如，如果房贷还20年，就可以买保20年的定寿。退休后收入减少，也可以优先保障还在上班挣钱的几十年。
减额定期寿险
大多数定期寿险产品都是买多少，保多少。减额定期寿险，则是保的时间越久，身故额度逐渐降低。对于一些房贷压力特别大的人们来说，房贷越还越少，可以考虑保额递减的定期寿险产品，能够大大降低保费。
四、意外险意外险的保障责任，主要包含意外身故、意外伤残与意外医疗。
1.保额买多少？
意外险杠杆很高，几百元保费就能买到百万保额。一般来说，意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。意外伤残的保额虽然也是一次性给付，但需要根据《人身保险伤残评定标准》，按比例给付保险金。
意外医疗险也是报销性质，通常保额在5000-5万。如果已经有了百万医疗险，遇到重大的意外事故时，意外医疗险可以与百万医疗险互相补充。如果没有百万医疗险，可以适当提升意外医疗险的保额。
2.保费多少钱？
一般一年期的意外险保费不因年龄而产生差异。 交的保费越高保额就越高。
3.预算不够，怎么办？
意外险保费比较低，一般来说绝大部分家庭都能承受。如果觉得贵，可以考虑月交保费的形式，减轻压力。
保险知识，保险要提前买
保险就是风险降临的准备，只有在健康平安时做好风险防范的准备，才能为家庭构筑一道防火墙。
居民财富“亚健康”首要的一点是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10%的受访者存在这一问题。
第一步。如果家庭可随时支配的资金不足，一旦出现重大疾病或其他变故，将面临无法预计的风险。风险管理是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具，而且保险是我们在风险来之前购买，等需要时再买已经晚了。
保险是什么。很多人认为保险就是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
左右，而全世界的寿险保单覆盖率平均为150%人从一出生就要面对的必修课，就是人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老，方方面面都需要认真的规划。
我们需要了解不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。寿险、意外险、健康险互为补充，如果将寿险比作一套房子，健康险、意外险就号比“家电家具”。我们需要买房子，也需要买家电。同时，我们也需要将自己的保障完善起来。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人也会成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险是一种行动。所以，如果你有买保险的想法，请行动起来赶紧去投保。
保险知识，买保险要提前
在不足一个月的时间里，接二连三地听到身边同事的客户打电话来申请重大疾病索赔，碰巧的是有两个女性客户都是患上了乳腺癌，A个客户曾经在我们公司做过一段时间的代理人，期间给自己购买了五万元的重大疾病保障，离开公司后也没给自己加过保；B客户是2009年7月购买的保险，她很抗拒保险，但在老公的强烈要求下被迫购买了十万元的重大疾病保障，想不到在短短的一年时间里就患上了重大疾病。在去见A客户时，她很后悔当初为什么只给自己才购买这么一点保障；B客户自从做了手术后一直在家里休养，连我们代理人也不敢见，确实，当初如果不是她老公强迫她购买这份保障，可能将来的生活保障还是一个问题。
有些东西是看到才相信，而保险是相信才看得到，很多人都认为自己身体很健康，不需要购买保险，即使把钱投入股票和基金上，也比购买保险划算多了，可是我不知道这些人有没有考虑过，如果一旦患上重疾，股票和基金里的钱能起到什么作用？B客户09年花四千多元购买了我们公司的重大疾病保障，一年后可以理赔十万元。这样的“收益”是股票、基金所能做得到的吗？
很多人觉得自己目前身体很健康，没必要购买保险，也不需要购买保险，但保险是恰恰又是给那些不需要的人准备的。往往当人们患上重大疾病才想起购买保险时，这些人早已被保险公司拒之门外！！
少儿大病险要考虑保额和责任期限
在人们的潜意识中，年轻人都是健康的，大病似乎只属于中老年人。其实，现如今，已趋于年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用，无疑将成为患者及其家庭首要面对的问题。及时投保一份少儿大病险成为越来越多人的共识，如何在纷繁复杂的儿童大病险中选择最适合的？
目前市场上，目前市场上，少儿大病医疗险产品有很多，鱼龙混杂，多数是保险公司的圈钱产品，对客户来讲，意义不大，但是符合了很多人的心理需求。其实，孩子最需要的保险是：首先，大人保险，大人是孩子最好的保障，为孩子提供成长生活费用、教育费用，只要大人有足够的保障，从经济角度讲，孩子，是可以得到足够的保护的。大人保险，是真正起到保险的作用，最大限度地体现了寿险的意义与功用，保障家庭经济。在给孩子买保险之前，首先要检视自己是否有保障?
其次，孩子的医疗以及意外保障，孩子小，抵抗力差，什么东西都敢去碰，容易生病、受伤，住院治疗费用高昂，需要考虑医疗以及意外的保障。再次，就是教育费用的保障，孩子未来需要接受良好的教育，这是所有父母的心愿，希望孩子未来能有一个好的前途，这就决定了孩子的教育金储备是一个刚性需求，是必须要准备的。买专款专用的教育金保险，还有最重要的一点，就是要添加豁免大人保费的功能。
最后，是重大疾病以及寿险的保障，有足够的银子，可以给孩子买少儿大病医疗险，孩子小，少儿大病医疗险保费便宜，保障额度高。具体方案：保费支出、保障规划，在深入沟通后，才能确定。
购买少儿大病险须防误区误区一：重疾险可保所有疾病其实，投保重疾险的消费者只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此，消费者在购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。
误区二：保额越高越好重疾险投保金额的高低，应根据消费者自身实际需要、经济能力和保险公司对保险责任的具体规定来确定，而且，保额并非越高越好。目前，重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此一般情况下，重疾险的保额控制在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。
关于少儿大病险的两个必知知识保额如何确定了解少儿大病险如何确定保额，大病保额的确定是根据需要来定，因此，任何人可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致估算出一个疾病财务总需求(如10万～15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。
有些大病险是按基本保险金额的一定倍数(如2～3倍)给付即您需要10万元的保障，只需购买5万元的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。
由于医疗费用不断水涨船高，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此保险专家建议大病险要优先考虑，同时尽可能满足。
如果是为孩子或年轻人购买大病险，则还应考虑到如通货膨胀等问题，因此，选择保额递增的大病险则是上策。
任期限有多长了解少儿大病险责任期限有多长，对于任何人，在投保大病险时都应注意时间段的选择。在人们的潜意识中，年轻人都是健康的，大病似乎只属于中老年人。其实，现如今，已趋于年轻化。因此，大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随任何人一生的保障，是每个人生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的。
了解大病险选哪种费率合算，任何一种保险，都不比其他商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，如果选择较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件也会必然受到限制。
由于我国缺乏足够数据对大病的发生风险进行测算，保险公司为稳健起见，很多大病险采用浮动费率制度。随着年龄增长，疾病发生的可能性会增加，因此年轻时投保保费相对低廉，岁数增大时，保险费率会上升很快，为了今后不增加经济负担，建议要提前购买大病险，并选择固定费率的险种。
