工薪家庭如何更有效地规划保险呢？首先要问自己以下五个问题：
给谁买保险
先给家里收入最高的人买。因为这是家庭的经济支柱，把保障做足了，就能防止如果家庭生活支柱出意外了使得家庭陷入比较艰难的境地，最大限度地保障其他家庭成员的生活和孩子的教育；拥有小孩的家庭应该先给大人买保险，大人才是孩子最好的保障；如果你爱你的孩子，请给自己购买足额的保险，同时将受益人写上你的孩子。给孩子买保意外，门诊，医疗的保险。对于小孩来讲，其实消费性的保险最合适，费用也便宜，而且能够做足孩子的保障，像购买意外、医疗、门诊保险就是孩子最需要的保险。
购买保险的顺序
购买保险先从最基本的保障需要买起，然后考虑长期的刚性需求的配置，最后才能考虑分红、全能投资型保险。具体顺序如下：首先买传统型保险和全家重大疾病保险；其次买孩子教育保险以及大人的养老保险；最后才考虑买全能投资型保险产品；所以购买保险的顺序是先保障再投资，先保障平时需要的，再规划长期需要的。
购买多少保险比较合适
双十原则：交保费不超过总收入的10%，保额达到家庭年支出的10倍为宜；随着家庭所处阶段不同可作相应补充调整；寿险需求满足：未还贷款，孩子教育费用，父母赡养费用，其他依存者基本生活开支等。
购买什么产品比较适合
根据家庭收支结余按以下顺利先后考虑：定期、终身人寿保险等保障型产品；重大疾病保险；教育金保险或养老保险；保额分红全能保险。
找谁购买
找信誉好，专业性强，经营相对成熟的保险公司；找人品好，专业能力较强，真心从您的需求帮您考虑，解决问题的寿险顾问；为自己考虑，做好充足的保障也是保证上班族生活越来越好的先决条件。
相关知识
保险知识汇总 月收入3000的工薪白领投保指南
月收入3000元的社会新兴族
被保人：女性，23岁
方案构成：红玫瑰主险3000元+红玫瑰附加重疾10万+重疾豁免
3884元年交，缴20年，保障至73岁
保障一：39种大病+3种女性重疾10万
保障二：2种女性特定重疾保障额外2万每种，最高4万，本项给付不影响主计划和计重疾保障的有效性
保障三：6种女性重疾给付1万每种，最高给付6万元，本项给付不影响主计划和计重疾保障的有效性
保障四：从缴费的第二年起，即24岁起，每年领取年金30－1500元，每年递增保额（在3000元的基础上），领取额度也每年递增1%，生存金可自动进入一个保底利率为2.5%的万能帐户滚存，满期时一次领取47580元+终了红利+万能金帐户的帐户值，可补充养老
保障五：因意外或90天后因疾病身故全残给付10万+红玫瑰年金保险已经缴纳的保费+终了红利
保障六：在缴费期间，如被保人不幸患约定的重疾，豁免余下各期保费，保单继续有效，年金继续领取。
工薪家庭保险推荐
面对财务不是特别殷实的情况，工薪家庭更需要一份保险来帮助自己抵御未知的风险，一份适合的工薪家庭保险推荐则是先购买意外险，然后是健康险，在完善身体保障的前提下，寿险也是不错的选择。
对于工薪家庭来说，经济收入有限且固定，在挑选保险时建议优先选择纯消费型的保障保险产品。意外险保费低廉，保障实在，是工薪家庭首先要考虑的。如果想要经济实惠，性价比高的意外险产品，建议选择附加公共交通工具的综合性意外险，以较低的价格获得更全面的保障。家庭妇女则可以侧重烧伤、烫伤之类的。
工薪阶层是生活压力较大的人群，工薪家庭成员工作强度往往较大，身体健康问题不容忽视。因此，购买一份适合的健康保险很有必要。工薪家庭在购买健康险，应优先考虑家庭经济支柱。在为家庭支柱购买健康险时，选择10万到20万元保额较合适。现在女性疾病发生率高，可适当为家庭妇女投保份女性特殊疾病保险。
作为工薪家庭的经济支柱，上要赡养父母，下要抚育儿女，肩上的责任较重。因此，建议工薪家庭在基础保障完善后，适当为家庭经济支柱购买份寿险产品。目前市面上的寿险产品主要有：定期寿险和终身寿险。其中定期寿险保障期限可自由选择，保费便宜，保障全面，是工薪家庭的最佳选择。
提示：工薪家庭保险推荐就是先配置份意外险，且要为家庭经济支柱的意外险保额做足。在意外保障完善后，再去考虑购买份健康险，且要关注家庭妇女常见的女性疾病。意外和健康保障做全后，不妨为家庭支柱购买份定期寿险。
普通工薪家庭如何理财
随着生活的发展，我国市场上出现了一系列的工薪家庭。这些家庭收入低，面临着资金短缺的问题，理财成为他们最关心的问题。那工薪家庭如何理财？首先需要合理规划各项生活开支，然后需要购买规避风险的保险。
家财保险如何合理规划各项开支成为工薪家庭理财的第一步。通常很多工薪家庭的首要任务是买房买车，如果家庭需贷款购房，首先应将每月还贷金额控制在家庭月收入30%内。其次，没有小孩的家庭，建议将食物消费控制在收入的20%之内。交通费支付，建议应控制在家庭月收入的5%以内。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等则属于机动支出，根据家庭情况控制在总收入的20%以内，这样一来家庭每月还可以留下总收入的25%进行理财规划。
规避家庭财务风险应是理财的先决条件。因为，一旦发生风险，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等实际问题都需要提前考虑。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。提前为家庭成员购买保险，是理财的第一选择。在此基础上，就应该再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财均有保障。
当家庭一切都建立起了完整的保障后，剩余的资金便可用于专项理财，也就可以根据个人承受能力选择基金、股票、黄金、债券等各类投资渠道去理财。也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，这样既能实现家庭财富稳健增值，更能提升家庭成员保障金额。
购买任何一种保险前一定要读懂产品条款，明确是否适合自己的家庭成员，是否做到以最少的成本获得最大保障。如此，才能通过自己的理智选择，使家庭真正获得“保障”。
提示：工薪家庭如何理财？工薪家庭需要合理规划生活的各项开支，学会储蓄；然后要懂得规避家庭财务风险；建立完善的保障体系以后，可以根据自己家庭的承担能力选择分散式的理财方式。
工薪家庭保险怎么买
工薪家庭经济收入较低，抵抗风险能力弱。若提前购买份适合的保险，一旦意外发生，可起到雪中送炭的作用。那工薪家庭保险怎么买？应该买意外险、重疾险和寿险。
意外险：工薪家庭买保险首选就是意外险了，保费低廉保障却很高。100元的卡单即可拥有10万意外身故、20万意外残疾和2万的意外伤害医疗保障。需要注意的是，给家庭支柱选择意外险时，保额要高出其他家庭成员。
重大疾病：工薪家庭一旦有人患病了，对于有钱的家庭来说是经济上的损失，对于经济不好的家庭来说，后果不堪设想，所以一定要选择重疾险。重疾险有定期和终身之分，要根据经济条件选择。保额至少应为年收入的2倍，因为重大疾病保险的风险不仅仅是指大额支出风险，这方面社保可帮助解决部分费用，但随后的恢复费用以及恢复期的收入损失则没有保障。
寿险：保额应至少覆盖负债，包括显性负债如房贷、车贷等，和隐性负债如子女成长金、父母赡养费等，产品上可选择定期寿险或终身寿险，经济富裕的工薪家庭可以选择终身寿险，经济一般的则要选择定期寿险。
提示：工薪家庭保险购买需遵守一定的顺序，可首先配置份意外险，且要为家庭经济支柱的意外险保额做足；然后选择重大疾病险，根据经济条件选择定期还是终身；最后为家庭支柱选择寿险。
工薪家庭保险规划方案
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？
保险专家建议从以下三个方面进行规划：
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
工薪族如何买对保险？工薪家庭保险规划方案
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。所以工薪族需要商业保险来完善自己的保障，那工薪族如何买对保险呢？建议工薪族可重点考虑投保重大疾病险、意外险和定期寿险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
工薪家庭如何有效规划保险
今年31岁的蒋先生虽已享有社保，但感觉到单靠基本社保并不能完全解决退休后的养老、医疗等问题，在对保险有了基本了解后，蒋先生决定为身为家庭支柱的自己购买一份保险，保障内容包括：提前给付重大疾病保险、附加住院费用医疗、意外伤害保险、年金保险。计划60岁开始按年领取生存金，20年交费，平均每年交费在5000元左右。
工薪阶层属生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此，保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员互保、共保，构筑家庭风险保障体系。
三大保险必不可少
首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的人身保险，一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害险”。
中国社会科学院财政与贸易经济研究所最近发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势；到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家；到2050年，社会进入深度老龄化阶段。
同时，随着科学技术的不断发展，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。
另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最佳选择。
