设为首页

中等收入家庭保险理财怎么做 保险要覆盖风险点

2020-03-23
保险要提前规划 理财规划保险覆盖率 用保险做家庭理财规划
李先生,工资税前8500元,一年算15个月,五险一金与意外保险公司给上,已落户北京。太太休产假,预计4月开始上班,月工资6000元。宝宝去年12月刚出生,男孩。

家里一套房,2009年7折利率贷款52万元,现在等额本息每月还贷3000元,一辆3万元买的二手车,每月消费约1000元,生活费在3500元左右。存款和理财产品大概是9万元。男方父母在老家,身体状况很好,还在上班,女方父母都已退休,身体状况很好,退休金够家用,现在在北京帮忙照顾孩子。

财务状况分析

李先生和太太是刚生完宝宝的年轻父母。从家庭收入情况来看,李先生本人每月收入8500元,太太4月开始上班月收入6000元,是个典型的中等收入的三口之家。家庭目前有房产一套,2009年7折利率贷款52万元,现在等额本息每月还贷3000元,一辆3万元买的二手车,暂无新购置房产的需求,存款共计90000元。

李先生夫妇,年收入合计199500元,每月消费约1000元,生活费在3500元左右,房贷和消费合计每月支出7500元,一年支出合计90000元,结余109500元。李先生虽然上有老下有小,双方父母身体健康收入可满足自己的支出,李先生的压力主要来自宝宝的成长。另外两年后希望置换25万元的汽车,同时为自己存下养老金。

从其家庭目前的现状来看,收支平衡,如想尽快实现换车梦想、为孩子存教育金和自己的养老金,目前可以借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄,并且减少单一的存款,适当地增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。另外需要增加资金的流动性,这样可以生活得更加从容。

另外,由于李先生是家庭收入的主要来源,如果生病可能使家里收入减少并增加支出,购买适当的商业保险是可以覆盖掉这个风险的不确定性的。

理财目标

怎么给宝宝存下抚养教育金?如何能实现两年换25万的车(不太想贷款)?怎么给自己和家里人养老?

理财建议

 每月组合定投1000元储备教育金

李先生夫妇宝宝已经出生,产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。抚养一个孩子需要准备不少资金,如果考虑到通货膨胀等因素,其金额将更大,建议李先生尽早从现在开始筹备,采用定期定额的投资方式每月存至少1000元,以实现理财目标。

建议李先生选择两到三只基金进行组合投资,达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金,一只海外基金(挂钩标普500或纳斯达克指数基金,以实现分享美国经济复苏带来的回报),另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击,平滑风险,提高收益。平均年回报预估5%-7%。当宝宝有需要时,资金赎回4个工作日到账,流动性也能满足家庭需要。

 零存整取补足换车15万缺口

目前李先生积蓄是9万元,按年回报5%,两年后是99225元。离25万的目标缺口是15万元。可以采取零存整取每月交存6100元,按零存整取一年期2.85%计算,两年后本金收益合计15.1万元,两年后可以如愿置换自己心仪的价值25万的新车。

另外,李先生可以选择银行起点为5万(1万递增)的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在5%左右,通常期限在2-6个月,风险较低,收益率比一年定期回报略高,期限也比国债要短。选择理财产品可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性。

配置养老年金保证退休现金流

退休前是资产积累期,而退休后则进入消耗期。由于退休前后存在着差异,所以在退休后,要能立刻提供稳定、定期的现金收入,因此规避风险成为养老规划的首要要求。考虑到李先生是家中的经济支柱,如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重大疾病保险和消费型的意外险,用全面的保障计划去覆盖风险点。

返还型的重疾险,有风险时可以获得高额赔付,没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险,保障范围是全残和意外身故,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。建议每月1000元购买重疾险,每年1000元左右购买意外险。这样的搭配支出不大,又能很好地实现风险转移的目的。

另外李先生在企业上了全险,太太没有养老保险,面临社保替代率缺口,可以通过配置养老年金,提供终身给付的每年逐额递增年金产品,保证李先生夫妇在退休后依然可以保持持续的现金流。年金保险不仅可起到保全资产的作用,而且可以有效地抵御通货膨胀,同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件,按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。

理财小贴士

 提取4万作为家庭备用金

每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备,以备不时之需。根据个人资产配置的建议,备用金最好为家庭平均3个月的收入,建议李先生提取4万元作为家庭备用金,随着家庭年收入的不断提高,再适当地追加应急准备金。

此部分资金建议投资于货币市场基金,其投资起点低,通常是1000元起,且无申购、赎回费用,适合资金临时存放。年化收益通常在3%-5%之间,虽收益不高,但流动性非常强且操作方便,建议办理网上银行或手机银行进行操作,通常T+2日到账,用时方便领取。

相关知识

中等收入家庭保险规划


生活在城市的家庭,极其富裕和贫困的家庭都占少数,中等收入家庭才是社会的中坚力量。大多数的中等收入家庭对保险的规划度不是很清楚,那中等收入家庭保险规划是怎样的呢?建议中等收入家庭买保险时优先关注家庭经济支柱的保障,其次关注家庭主妇或家庭煮夫的保障,最后关注孩子和老人的保障。

对于中等收入家庭而言,家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任,其保障水平决定着全家的整体生活水平,所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时,建议优先为其购买人身意外险,其次购买健康险,财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。

中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障,因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障,更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品,以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外,考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平,所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障,以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。

中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险,所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险,其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险,以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险,也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳,以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效,孩子能够继续享受教育金保险的保障。

父母辛苦了一辈子,到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障,及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了,腿脚难免不利索,更加容易发生骨折风险,所以应优先完善老人的意外保障,为其购买老人意外险,投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障,由于父母年纪较大,购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象,不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品,以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。

提示:中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障,其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障,建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障,然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障,为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。

少儿保险办理该怎么做


随着国民经济的增长,教育、医疗费用也日益高涨,这让育儿成本不断攀升,从而给很多年轻家长带来了很大压力。为了减轻压力,也为了给孩子更多保障,很多家长都选择投保合适的少儿保险。少儿保险办理,要考虑的因素比较多,建议您通过下文来了解。

少儿保险办理,不同经济实力的家庭应有所不同。经济实力一般的,可以选择儿童意外险和医疗险。经济实力尚可的,可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本,也是最经济的险种,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重,往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司是基本没有这种为幼儿投保该项险种的,但现在年龄限制已经放宽,购买后可以防万一。

经济实力较强的,可以在上述的保险之外,再加上教育储蓄险。如果父母经济实力较强,购买教育险是“强制储蓄”,可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点,就是它的收益要比定期存款稍高一些,可以避开利息税,作为一种家庭理财规划。条件允许的家庭还可以额外购买理财型的险种。如果家庭经济实力确实很强,又想给孩子更多的保障,不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

不同年龄阶段的孩子,可选择的险种也不同。幼儿时期(0至6岁),由于学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,而以身故为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高,所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。小学时期(7至12岁),由于意外伤害隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

中等收入家庭支柱买保险具体方案


当今时代,中等收入家庭大多面临着“收入不高、负担不小”的窘境,这类家庭最怕家中有人遭遇意外、疾病等风险,尤其怕家庭经济支柱出险,否则会让家庭陷入经济困境之中。因此,中等收入家庭一定要完善家庭经济支柱的保险保障,这样才能轻松应对未知的风险,在一定程度上保证家庭生活质量。那么,中等收入家庭支柱买保险应选哪些险种?读者们可通过陈明的案例加以分析。

【案例介绍】

35岁的陈明是一家私企的部门经理,年收入11万元,有社保,平时驾车上班;妻子是一所公立学校的老师,月薪4000元。他们有个8岁的儿子,三人在合肥定居。陈明每月要还2800元的房贷,除此之外,家庭月消费4000元。由于家庭消费较高,陈明担心自己不幸出险会让家庭经济陷入瘫痪,便打算为自己购买保险,以备不时之需。

【案例分析】

网专家分析,陈明面临的风险主要包括人身意外、驾车意外、重大疾病这三种。作为家庭经济支柱,陈明需要全面完善自身的保险保障,这样才能更好地保证自己出险后,家庭生活质量不受影响。

【投保方案】

意外险——全面呵护人身安全

首先,陈明要为自己买份基本保额在100万元左右的人身意外险,且要包含意外医疗和意外住院津贴,若他不幸发生意外,可在最大程度上减轻家庭经济负担;若不幸身故,则可以保证妻子和儿子未来10年的生活质量不受影响。智选综合意外保障计划就是一款很不错的产品,陈明只需每年只需花费899元,便可获得100万元意外身故/伤残保障、3万元意外医疗保障和200元/天的意外住院津贴保障。

其次,由于平时开车上班,陈明要买份一年期的自驾车意外险,基本保额最好不低于50万元,且要涵盖紧急救援保障,这样才能更好地呵护开车上路时的人身安全,也能避免车辆故障带来的麻烦。

重疾险——有效转嫁疾病风险

重大疾病往往会产生高昂的医疗费,35岁的陈明很容易遭受疾病的侵袭,而基本医疗、买药都可以利用社保报销,所以他需要买份重疾险。根据陈明的经济状况来看,应选择一份保额在30万元以上的消费型产品,这类产品价格不高,但能有效降低重大疾病带来的医疗负担。

人寿险——完善保障承担责任

在意外保障和健康保障均已完善的情况下,陈明还应买份涵盖伤残保障的定期寿险,这样的话,不管他以后因何种原因身故或伤残,均能获得保险公司的赔偿,其妻子和儿子在经济上便有所依仗。投保时,保额应不低于30万元,保障期限最好大于15年,这样的话,可在儿子完全拥有经济能力之前保障家庭生活质量。

相关推荐