【编者按】陆先生是一名企业高管，为自己与家人都购买了充足的保险产品，为缓解交费压力，交费期间都选择了比较长的时间。今年三月，陆先生因中风导致瘫痪，失去了工作能力。www.Bx010.coM
虽然重疾险为陆先生解决了医疗费用问题，但家里的经济一下子捉襟见肘了，更无力继续缴纳每年2万多元的续期保费。正在此时，陆先生的保险经纪人提出，陆先生为家人购买的保险都附加了“保费豁免险”，陆先生因病瘫痪属于豁免范围。因此，陆先生在申请豁免保险费后就无需再缴付各保单的续期保费，所有的保单仍继续有效。 案例分析 保费豁免，是指在投保人发生保险合同规定的保险事故并达到特定状态时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。保费豁免是相当于针对保单的保险，是保单功能人性化的具体体现之一。 陆先生购买的保费豁免险规定，要是投保人在交费期间内发生全残，豁免投保人全残日及持续期间的各期主附合同应交保费。陆先生因中风导致瘫痪，属于保单中规定的全残，所以可申请免交所豁免保险单以后各期的保险费，而不影响各保单的效力。在陆先生遭遇不幸后，正是由于投保了保费豁免险，家庭仍具有充分的风险保障，不会因无力缴纳保费而变得雪上加霜。 推荐建议 保费豁免最早是作为少儿教育金的附加功能出现的，当作为投保人的家长遭遇不幸时，经济收入受损家庭的孩子仍可继续获得保险的保障。近年来，保费豁免功能也开始频频出现于养老险、终身险、两全险等险种。面对各种不同的保费豁免产品，我们应该怎样选择呢？ 第一，保费豁免功能主要以两种形式出现，一种是作为主险保单的附加功能，另一种作为单独的附加险进行销售。前一种保费已涵盖在主险费率里，不需要单独交费；但后一种作为附加险是需要单独投保、另外交费的。因此在投保时需要注意豁免险的具体形态，以免疏忽忘记了投保豁免险。 第二，保费豁免险覆盖的保险责任也不尽相同，当前市面上豁免产品的保障风险主要有身故、全残、重疾、失能等，一个产品里一般只包含1-2个风险责任。若投保了只具有身故责任的豁免产品，则发生全残、失能等情况后也不会得到保费豁免。客户应根据自己的风险点选择具有适当责任的产品。 第三，豁免险保障的是保单投保人的利益，而对应的主险保障的是被保险人的利益。所以，一些豁免产品规定只有当投保人与被保险人不是同一个人的时候才允许投保，这种情况需要在投保时特别注意。扩展阅读
保费豁免，“保费豁免”给保险再上“保险”是必要
保险产品可以保障被保险人的利益，但如果投保人也就是缴费人遭遇不幸无法再继续缴费，如何能让保险的功能继续有效呢？
其实在保险产品中，往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人，让被保险人的利益得以保全，这项功能就是“保费豁免”。
“保费豁免”不应忽视
“之前为家人购买了一份保险，保险代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要？”日前，李女士这样询问。
对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示，附加保费豁免条款，无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要，客户不应忽视，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
不仅如此，虽然豁免险的保障作用明显，但客户对于此项功能的了解程度并不是很高，一家寿险公司负责人告诉记者：“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及，加之宣传力度不够，造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保费豁免通常以两种形式出现：一是作为单独的附加险，可以附加在主险之上；二是直接在保险合同中以条款形式出现。
实际上，不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费，但保费豁免的成本普遍很低，一般不足整体保费的10%。
对此，程怡华表示，“保费豁免”的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
此外，值得客户注意的是，保费豁免通常不是终身，一般根据主险的缴费期间而定，通常主险缴费期间结束，保费豁免也便结束。
豁免多数只针对投保人
目前市场上保险产品的豁免多数只是针对投保人，也就是缴费的那个人，一般出现在子女为父母购买保险或家长为子女投保的情况中。
程怡华解释说，目前沈阳市场的保险产品对于被保险人豁免的保险几乎没有，因为如果客户自己给自己购买保险，也就是自己是投保人也是被保险人，投保人出现意外情况，保险理赔出现，“豁免”完全没有意义。
此外，中国人寿辽宁分公司刘经理表示，客户在为保险产品添加豁免功能时，应该了解到保险公司是要对“豁免”进行风险控制，也就是说对于投保人的年龄以及从事工作的风险程度均会考虑在内，客户在购买时应具体咨询保险专业人士，客户还应该注意不能因为保险产品附带的豁免功能，从而在选购保险时本末倒置，选择保险的关键还是要符合被保险人的全面保障需求。
保险知识，保单的保费豁免功能
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难。
具体来说，保费豁免目前主要有三种形式：第一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等；另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险。
什么样的保险应附加保费豁免功能呢？保险专家指出，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
在绝大多数保险公司的豁免责任中，豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险，不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中，您可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，这就有点得不偿失了。基于这个原因，通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。
当然，如果投保人恢复部分工作能力，保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定，保费豁免的中止条件有3个：缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件，豁免保费条款即自行中止，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
保费豁免，“保费豁免”给保险“再保险” 不应忽视
在保险产品中，往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人，让被保险人的利益得以保全，这项功能就是“保费豁免”。
“保费豁免”不应忽视
“之前为家人购买了一份保险，保险代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要?”日前，读者李女士在咨询电话中这样询问。
对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示，附加保费豁免条款，无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要，客户不应忽视，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
不仅如此，记者在采访中也了解到，虽然豁免险的保障作用明显，但客户对于此项功能的了解程度并不是很高，一家寿险公司负责人告诉记者：“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及，加之宣传力度不够，造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保费豁免通常以两种形式出现：一是作为单独的附加险，可以附加在主险之上;二是直接在保险合同中以条款形式出现。
实际上，不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费，但保费豁免的成本普遍很低，一般不足整体保费的10%。
对此，程怡华表示，“保费豁免”的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
此外，值得客户注意的是，保费豁免通常不是终身，一般根据主险的缴费期间而定，通常主险缴费期间结束，保费豁免也便结束。
什么是保费豁免？保费豁免有哪些需要注意？
保费豁免指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。在购买保险时，一定要注意保费豁免并非终身制，而且保费豁免应买给保费承担人。
保费豁免内容多样保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的保障。后来各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，已经成为一种宣传的卖点。
但仔细比较来看，不同险种中保费豁免的具体内容千差万别，并非所有伤残都符合豁免条款条件。有的豁免保费条款，仅适用于意外伤害导致完全丧失工作能力者；有的豁免保费条款，适用于重疾导致完全丧失工作能力者；有些条款相对人性化，因意外伤害残疾、疾病而完全丧失工作能力，都被列入保费豁免的条件。
保费豁免并非终身制而保费豁免也不是终身的，如缴费期满；被保险人年满65周岁，以及被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活，只要满足其中任何一个条件豁免保费就中止了。比如王先生2004年突发心脏病住院治疗，同年他取得了北京市劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书，由于他此前购买的养老险附加有保费豁免条款，因此他的保单可以免交保费并继续生效。不过今年他身体逐渐恢复并又重新上岗，便接到了保险公司让他继续交付保费的通知。
保费豁免应买给保费承担人保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。
豁免的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。
“豁免买给谁也大有讲究。”保险专家指出，豁免保费保障条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。前者是指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这条款很适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况；被保险人豁免保费条款是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力，保险公司豁免其应缴保费。通常这条款更适合投保人给自己购买保险。
保费豁免——相关资讯选教育保险，看好“保费豁免”专家特别提醒，在挑选保险产品时，尽量选择有豁免条款的产品。因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力可豁免未缴的保费，而对被保险人的保险保障依然有效。也就是说，一旦投保的家长遭受不幸、身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。因此，在投保教育金时，首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。
太平人寿：80后阜阳客户身患重疾，保费豁免彰显大爱近日，太平人寿阜阳中心支公司客户杨女士（化名）因“乳腺侵润性癌”申请豁免保费，理赔人员快速进行受理，从立案到结案仅用3天时间，豁免保费共计8万余元。
据悉，杨女士是一位普通的农民，平时收入主要靠种地，家里的经济并不好。2012年9月杨女士经自己村的业务员介绍，为儿子投保了太平人寿天使两全附加重疾，保额5万元，年缴保费2780元。仅仅10个月后，杨女士就被查出“乳腺侵润性癌”。确诊后，杨女士一直都积极地配合医生进行治疗，但是短短几天时间，高额的医药费就让杨女士的家人感到压力倍增。
杨女士想起自己投保的险种含有豁免保障，随即家人拨打了95589进行了报案。太平人寿阜阳中心支公司的理赔人员告知客户所需理赔资料和理赔相关事宜。2013年8月，杨女士向太平人寿正式提交理赔申请，仅仅3天后，太平人寿就做出豁免保费8万余元的决定。
保险知识，买教育险“保费豁免”功能的好处
VS教育金累积无上限
的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此，教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种，是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。
万元，这对于普遍达到二三十万元的教育费用开支根本是“杯水车薪”。而且，根据规定，有幸能办理教育储蓄储种的市民范围非常小，并且，支取教育储蓄款时必须开具非义务教育的入学证明，也就是说，教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年和6怎么办？对于想要通过强制储蓄的方法，专款专用的积累教育金的家长来说，少儿教育金保险应该是教育储蓄较好的“替补品”。少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等，其功能具体可见表中产品示例。
基金
尽管与教育储蓄一般稳妥，但是，由于有2.5%假设T万元保额的教育年金保险，并附加了5岁，每年缴保费5026.5岁到21元的大学教育金，25元。缴费一年后，T先生发现每年投资5000
青少年教育险的储蓄和保费豁免功能
教育保险储蓄功能
教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
教育保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
教育保险同时也具有理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。
教育保险不可忽视保费豁免功能
教育保险作为父母为孩子首要考虑的保险，以其保费豁免功能赢得家长的欢迎。保费豁免是指一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。该保险为孩子提供了坚实保障。
就教育保险的保费豁免举例如下：
假设T先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费5026.5元，到了宝宝18岁到21岁，每年可领15000元的大学教育金，25岁保险期满还可领回40000元。
保险知识：什么是保费豁免？
人生在世，处处存在风险，购买保险是规避风险的不错选择。只有有了依靠有了保障，才可以让我们在灾难面前有面对的勇气。很多人对保险知识还存在疑问，今天就一起了解一下什么是保费豁免？
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费，保险合同仍然有效。
说个真实的案例，一个38岁的女性，在2002年投保了10万的重大疾病保险，20年缴费，2008年5月被确诊为良性脑瘤，保险公司赔付了一部分的重大疾病保险金，这个客户以后各期的保险费不用再交了，这就叫做豁免。
所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。
随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的“卖点”。但是，正如前面所说，豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中，所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同，仔细看来，小小的豁免其实大有文章。
一、豁免不是免费的午餐
俗话说一份价钱一份货，保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式：
一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；
第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太保的太平盛世附加豁免保费保险、太平人寿的真爱附加豁免保费险等，其豁免利益有更加明确的针对性；
另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险、太保金泰人生保险、太保如意安康保险等。
二、豁免不是万能的
保险不是万能的，身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等，都各有保障责任。同样，豁免也不是万能的，不同的豁免条件，带来的豁免利益也是千差万别。
保费豁免是什么？投保人豁免注意要点
豁免的保障利益就是免缴应缴未缴的保费。在保险合同在缴费期间内，投保人或被保人达到合同约定的某些特定的情况，那么后续各年度未缴的保费就免除了。
一、保费豁免是什么
保费豁免：是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同内其他保障仍然有效。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。
这一举措受到了普遍欢迎，随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，好像豁免已经成为一种保险的主流配置。
知道了保费豁免的含义，但其实很多人仍然不了解它的用处，接下来企鹅保保就分类说明一下。
保费豁免通常分为：被保险人豁免和投保人豁免以及夫妻豁免。
被保险人豁免：是指被保险人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免其应缴保费，这类条款更适合投保人给自己购买保险的情况。
投保人豁免：指当投保人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。
在重疾险中，被保险人豁免通常以“投保即送”的保险责任形式出现，而投保人豁免则通常是通过附加险形式出现。
此外，还有夫妻豁免，这一类相对来说被谈及到少一些。夫妻豁免：是指夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险时，由于有被保险人和投保人豁免，所以在一方发生轻症或者重疾的情况下，两份保单都不需要继续缴费，剩余的应有保障继续有效。
二、什么保险最需要保费豁免？
豁免的保障利益就是免缴应缴未缴的保费。在保险合同在缴费期间内，投保人或被保人达到合同约定的某些特定的情况，那么后续各年度未缴的保费就免除了。
所以，豁免要附加在保费较贵，缴费期较长的产品上才最有利，其最好的搭配应该是重疾险、寿险、商业养老险、教育金储蓄保险等。
至于意外险、医疗险等多为一年期产品的险种，一般缴费年度与保障年度相同，保费比较低，而且达到豁免要求时，一般也已经达到理赔标准。所以相对来说，保费豁免的必要性不是太大。
不过，保证续保一定年度的医疗险，提出保费豁免，对消费者来说还是有一定吸引力的。
比如：
平安e生保（保证续保版）6年内保证续保，条款中标明：确诊癌症，可以免除保证续保期内剩余年度的保费。对于因癌症陷入困境的患者来说，这也算是贴心之举。如果患者年龄近50岁，每年节省的保费也有1000多元了。
所以，在医疗险的选择上，有无保费豁免可以作为一项参考标准。
总的来说，对于带有保费豁免的保险产品来说，缴费期限越长越划算，一方面是分散缴费压力，另一方面也是出于提高保费豁免概率的考虑。
比如：
重疾险缴费期有一次性缴费和15年/20年/30年缴费等，选择一次性缴费，那么被保险人如果在投保第2年罹患轻症，就没法享受豁免了；但是如果选择30年缴费，被保险人在投保第2年患上轻症，后续28年保费都不用再缴，其他保障仍在。
三、保费豁免权应该给谁？
关于这一问题，可以分两种情况看：被保险人、投保人为同一人；被保险人、投保人不同。
如果被保险人给自己投保，一旦遭遇不幸，收入锐减，如果保单附加了被保险人保费豁免功能，就会避免因经济困难造成的保险中断，后续保费免除，可以拿到对应赔付，而且保障依然有效。
所以保费豁免相当于是保险的“保险”，是一种人性化的体现。
如果投保人给没有经济收入或收入太低的家人投保，只注意到了被保险人的疾病豁免，却没有勾选投保人豁免的附加项，那么一旦投保人遭遇不幸，无力承担后续保费，其家人的保障也难以继续。
所以，总的来说豁免权应该给保费承担者，这一点投保前要注意。
四、投保人豁免需要注意什么？
由于投保人豁免是一项附加权益，所以通常需要收费。那么在挑选这类产品时，有如下注意的要点：
1.最好有投保人轻症/中症豁免，而不是仅仅针对投保人重疾/全残/身故才豁免。
随着体检意识和医疗水平的发展，许多疾病在早期就能被及时发现和控制，不会发展到人财两空的地步，但疾病早期的治疗过程，对患者本人的精力、财力消耗都是不可小视的。如果是给自己投保，这一阶段投保人也很有可能面临收入紧张的问题。
所以，如果有对投保人的轻症/中症也能豁免的保险，是非常实用的。
2.尽量选择对投保人限制或要求较少的产品。
申请投保人豁免一般会有“年龄、职业限制”和“健康告知要求”，还需要满足等待期内不出险等要求。若其中一项不符合，则无法附加投保人豁免。
所以在上述几项要求中，都要通过比对，选择相对宽松的产品。
3.选择附加后保费上涨幅度较小的产品。
虽说投保人豁免是非常有意义的，但即使加上这一选项，保费上涨也不会太多。
以家长给年幼子女投保的终身重疾险为例，许多产品附加了投保人豁免后也就是在原保费基础上提高了一两百元而已。
所以，如果附加投保人豁免需要以保费的急剧上涨为代价，那就是完全没有必要的。
因为投保人豁免是为了防止出现投保人无法给被保险人续交保费的问题。只要投保人本身已有充足的重疾险保障，就算遭遇疾病打击，也能因为保险金赔付而缓解经济压力，不至于让被保险人的保险中断。
总结
1.被保险人豁免几乎已经成为重疾险的标配，但投保人豁免不是。
投保人豁免并不能成为衡量重疾险好坏的重要标准，只能作为加分项。
2.如果投保人给家人买保险时，发现一款产品保障责任、健康告知、免责条款、保费等各方面都很不错，只是没有投保人豁免一项。不用着急，只要确认自己的各类保险保额充足，投保人豁免这个问题也就不再是问题了。
