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老年人,为空巢老人搭起“保险”支架 关注老年护理保险

2020-03-21
老年人的保险规划 空巢家庭保险理财规划 老人的保险规划

随着老龄化及空巢家庭比例提高,养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长,身体免疫力降低,老年人患病几率提高,且程度加重,医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担;而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解,目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人,即使有,保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。

新春佳节里,子女、亲朋像燕子归巢一样从四面八方聚到老人身边。不过,从大年初七开始,他们又将纷纷从老人身边“飞”走。春节过后,“空巢”现象再次被聚焦。据初步统计,如今城乡老人家庭中,空巢家庭超过50%,部分大中城市已达70%。bx010.coM

随着老龄化及空巢家庭比例提高,养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长,身体免疫力降低,老年人患病几率提高,且程度加重,医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担;而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解,目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人,即使有,保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。

不过,目前仍有少许针对老年人的保险产品。首先是条款相对简单的一年期产品。平安养老险上海分公司陈舜华表示,对于老年人来说,最大的风险在于意外伤害导致的医疗费用支出的增加。目前,平安推出的供个人购买的老年卡业务,可以给老年人提供包括一般意外伤害、意外伤害医疗及交通意外保障,老年人常见的骨折或关节脱位等意外伤害均在保障范围内,保障期限为1年,最高投保年龄高达80岁。投保人年龄在18-65周岁,每年缴纳120元;66-80周岁,每年缴纳180元。保障范围包括意外医疗费8000元,意外身故保障5万元以及交通意外身故保障(飞机30万元;火车/轮船10万元;公交5万元)。

除了一年期产品外,老年护理保险也值得关注。目前,推出老年护理保险业务的保险公司并不多。据了解,2005年1月,国泰人寿推出了第一款护理保险产品康宁长期护理保险。该险种主要提供以下保障:身故或全残保险金、长期看护复健保险金、长期看护保险金、长期看护豁免保费以及满期保险金。随着医疗水平的发展及人均寿命的不断延长,老年人的护理成本逐渐攀升。为切实满足市场需求,国泰人寿于2006年底对康宁保险产品进行了调整,重新推出目前个险渠道在售的“康顺长期护理保险”,在“康宁”的基础上将长期看护保险金、满期金的保障额度分别提高25%和20%,突出了长期护理保险的保障重点。对空巢老人来说,类似的老年护理产品还是值得考虑的。

“目前国民的保险意识较以往提高,但潜在的保险需求普遍还未获得满足。在意外、寿险、重疾、医疗等基本保障未获满足的情况下,会考虑选购长期护理类保险产品的客户相对还是较少。”国泰人寿相关负责人表示。此外,由于长期护理保险风险较高,业内推出该类险种的保险公司相对较少。泰康人寿相关负责人表示,目前泰康正在设计护理保险和丧葬保险,预计将于今年第三季度推出。投保年龄最高控制在65-75岁的范围之内。

专家建议,只有在年轻时及早规划退休后生活,提早购买疾病险、医疗险、养老险及长期护理险,才能让自己的老年生活更有尊严。

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老年护理保险,老年护理保险,为养老做明智的选择


野泽先生是家中的独子,35岁,刚刚结婚的他女儿才五个月大。由于他的收入不高,还买不起自己的房子,结婚之后只好一直住在父母的家里。起初父母尽管难以接受儿媳妇的生活习惯,可是还是忍耐着接受了。野泽先生的父亲患有遗传的糖尿病与高血压,今年的年初健康状况恶化,现在只能够依靠轮椅行走,本来就较小的家庭空间显得越来越拥挤。年已68岁的野泽先生的母亲,照顾丈夫已疲惫不堪,这让一直很喜欢小孩子的她,现在也觉得难以忍受小孩的哭声,终于提出了让儿媳妇带着小孩回娘家的要求。

原来寄希望于儿子或者儿媳妇能够照顾自己老后的野泽先生的父母,看到儿子的经济状况,很是无奈,儿子只是普通职员,不但经济上较贫困还要承受很大的工作压力。儿媳妇年轻,做家务的水平在婆婆的眼里还“手笨脚拙”,不但帮不上忙,还总添乱。现在,又有了小娃娃,儿媳妇没有照顾小孩子的经验,还要婆婆帮忙,哪里能够照顾年迈的二老!现在看来只有二位老人相依为命了。

于是,野泽先生的母亲决定去找外援——购买到宅介护服务,因为老野泽夫妇过去寄希望于儿子夫妇的照顾,并没有很重视“介护保险”的事,在老野泽先生退休之前日本还没有推行强制性的企业雇员“介护保险”,他也没有购买商业“介护保险”,所以现在假使购买到宅介护服务,要支付全额费用,这对于他家的条件来说可是很贵的,而且老年护理服务可不是只要一两次就结束了,一般需要持续多年,随着老年人的健康状况的恶化,还需要延长护理服务时间,提高护理服务等级,费用会越来越贵。可是现在,老野泽太太已经在体力上无法照顾坐在轮椅上的丈夫了,也只好自行承担这笔费用。

在今天,日本的企业雇员已经被强制购买“老年护理保险”,保险费的一半是由企业支付。野泽先生已经有了一份保障,但看到自己父母现在的状况,一方面对父母的照顾力不从心而心生愧疚,另一方面为了避免老后生活遇到父母这样的困境,野泽先生觉得需要再配置一份能够提供更高一些赔付金额的“老年护理保险”,于是他又给自己购买了一份叫做“智者的准备”的保险产品。

这款叫“智者的准备”的老年护理保险产品,是为20岁到70岁之间的人群设置的老年护理保险产品,它的设计很灵活,假使是被保险者被认定为“需要护理”状态(指有生活无法自理,需要别人的持续性照顾的障碍疾患,如无法自己在床周围行走、自己无法穿脱衣服、无法自己入浴、自己无法吃饭、自己无法照顾自己的大小便之后的清洁工作等,以及智能上的障碍导致的生活无法自理或者无法维持正常的健康秩序的症状),可以获得终生的高度障碍与死亡的赔付保障,假使被保险者并没有变成“需要护理”状态,可以通过追加其它“特约”条款把该保险转成养老金保险,按时领到养老金,假使在保险期间内变成了“高度障碍者”可以获得高度障碍赔付金;假使是死亡了,可以获得死亡保险金的赔付。

假使是被保险者不但没有变成“需要护理状态”,而且自己认为将来也不会变成“需要护理状态”的可能性,那么可以自己申请把该保险改成为“养老金保险”,并且可以按照一般的“养老金保险”一样自由选择养老金领取的起始年龄与领取年限(5、10、15、20年的领取年限都可以)。

****理财网网保险专家说:靠子女亲力亲为地照顾年迈体衰的父母,在现实生活中很难实现,通过购买专业的老年护理服务来照顾父母也是大势所趋。尽早为自己设置一份老年护理保险应该是更为明智的做法。

老年人,老人医疗保险哪种好


人一旦到了一定年纪以后,身体机能下降,腿脚不便等都会导致老年人意外事故和患病率高于其他阶段,所以导致老年人保险要求很苛刻。

问:我想给父母买保险,但听说老年保险的承保条件苛刻,除要求投保人到指定医疗机构体检,对不符合体检要求的拒保外,保费也非常高,且老年保险产品的保障范围也相当有限。请问为什么老年险那么少?老年人到底买什么保险好?上海读者李先生

答:一般而言,老年险是“烫手山芋”,尽管市场对老年险,特别是老年医疗险需求很大,但多数保险公司都不太感兴趣。目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁,养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁,可供选择的产品有限,承保“门槛”也很高。

为什么老年人的保险比较少?据美亚保险直销行销部副总裁林如河介绍,原因有三个:一是老年人是疾病和意外事故高发人群,风险较高,按照目前情况,如果不在投保条款规定的年龄范围内,保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划,但由于费率要提高数倍以上,保费相对较贵,让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短,对老年人群体风险数据积累不足,不敢轻易涉足该项业务。

据介绍,美亚保险的“祝愿安心”保险计划就有所突破:保障年龄从出生满180天到80周岁,无论被保险人是由于疾病还是意外事故而住院治疗,均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。该保险计划投保手续简单,无需体检,同时被保险人还可获得第二医疗咨询和免费专家预约就医两项增值服务。个人购买的话,单月保费最高不超过135元。

此外,市场上其实还是有不少高龄老年人可以买的保险。例如中意人寿“乐天年”老年意外伤害险,50-70岁之间的老人无需体检,即可投保,并且可续保到80岁;泰康人寿“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”,对0-88岁年龄段进行保障,不过需要在50岁前投保;阳光财险的“阳光关爱老人骨折医疗保险”,为50岁到85岁老年人“量身定做”,无须体检即可单独承保,且75岁以前投保,可续保至85周岁。

特别要提醒的是,意外险一般承保限制较少,且价格低廉,即便老年人也可以投上一份。

老年人,那些保险适合老年人


我国已经进入老龄化社会,60岁以上的老年人早已过亿,占全国人口10%左右,而且人口老龄化以每年3%的速度在递增。国家计生委公布的数据显示,到2050年,中国的老年人口将超过20%,养老问题已成为整个社会一大关注焦点。

老年意外伤害保险

意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。

这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。

但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。

老年人的其他可保险种

除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。

例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。

当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。

不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

从以上的保障不难看出,能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多,即使有较有针对性的产品,保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下,这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。

老人意外保险为老年人投保提供了可能


目前市场上流行的人身意外伤害保险大都具有年龄限制,一般限定在65周岁以下,从而限制了老年人的投保。2013年4月份,人保财产保险股份有限公司推出的老人意外保险取消了年龄上的限制,从而为全体老年人的投保提供了可能。

2013年4月,中国人民股份有限公司大连市分公司与大连福利院等养老机构签定了老年人意外伤害保险合同。这个合同在国内第一次突破了老年人商业保险的年龄禁区,将意外伤害保险的年龄扩展到无限。

这次大连推出的老年意外伤害保险主要包括3项保险责任:即意外身故责任;意外伤残责任;意外伤残医疗责任。按保险协议规定,每位老年每年只需缴纳120元的保费,就可获得最高12000元的团体人身意外伤害保险和附加意外伤害医疗费用险。

老人意外保险——相关资讯太平财险独家承保户籍80岁以上老人意外保险

近日,深圳市民政局与太平财产保险有限公司签署“深圳户籍老人意外伤害及意外医疗保险”项目协议,为年龄在80岁以上的户籍老人投保意外险。每位最高可获累计10万余元的保险保障,此项目太平财险累计为社会提供20余亿元的保险保障。

该产品创下当前被保险人年龄之最,突破意外险投保年龄上限以及理赔惯例,取消“意外伤害医疗保险金”保险公司惯例的免赔部分,并将老年人发生意外时最常见的骨折/关节脱位保险列入保险责任。此外,还首创性增加了老年人发生意外事故时亲属照顾老人所产生的费用补贴。

重阳节华夏人寿赠千户空巢老人意外保险

10月13日重阳节,华夏人寿保险股份有限公司(下简称华夏人寿)全国百家分支机构志愿者将走访慰问千户空巢老人,正式拉开2013年华夏人寿第四届客户服务节的帷幕。今年的客服节将重点打造“爱老、敬老、护老”三大工程,除了为空巢老人提供生活慰问品之外,华夏人寿还将开展“百万客户大回访”,邀请客户参与问卷调查并赠送交通意外保障。整个客服节期间,预计赠送的保险总保额将突破千亿元。

浙江试办农村老人意外保险

近日,浙江湖州市长兴县龙山新区川步村经济合作社(出资)与平安产险湖州中心支公司(承保)签订保险协议,共同为该村65岁-80岁的252名老人提供意外险保障。老人不用出一分钱,一旦遭受意外伤害,每人却可获得最高2000元的医疗补贴,若意外伤残或死亡,则可获得最高2万元的赔偿。据悉,像这样由村委会出资为农村老人提供意外险保障的在浙江乃至全国尚属首次。

老年人旅游 老年人旅游意外 老年人旅游意外险


现如今越来越多闲赋在家的老人选择结伴出门旅游,怡享天年,老年人已俨然成为旅游淡季市场的主力军,考虑到老年人的旅游需求,旅行社也专门开发出适合老年人的夕阳红路线。随着老年人旅游人次的猛增,老年人旅游意外事故也频频发生。

六旬老人旅游醉酒猝死

去年六月,六旬老人报团参加安吉一日游,却因中午与友人相聚吃饭时饮酒过量醉倒在旅游车上,导游带着其他游客赴景点旅游,老人因无人照看而死亡,事后死者家属起诉旅行社要求赔偿。

近日,苏州相城法院审结了该起旅游合同纠纷案,判决被告某旅行社赔偿原告张某等经济损失21万余元。一审判决后双方在法定期限内均未提起上诉,该判决已经发生法律效力。

老夫妇出国游 老汉中途骨折入院

2011年4月19日,63岁的阿贤(化名)和妻子跟着旅行社,出发到泰国游玩。3天后的下午,阿贤根据旅行社的行程安排,参加了越野摩托车的相关项目,不小心受伤。4月23日,阿贤和妻子返回厦门,医生诊断为肋骨骨折、胸十椎体压缩骨折,阿贤住院并接受手术,医生嘱咐要先休息一个半月;6月份,医生依据恢复的情况,再次建议休息一个月。阿贤花了约5.5万元的医药费、护理费等。旅行社协助他向保险公司理赔,获赔2万多元。阿贤要求,旅行社和保险公司应当对剩余3万元进行赔付。

旅行社认为,阿贤受伤完全是自己造成的,双方在签旅游合同时已对安全事项做了书面提醒,阿贤和他的妻子也签字表明详阅,自己已尽到了安全保障义务,即使存在过错,也应由保险公司承担。

但保险公司表示,事发后,旅行社已经向其索赔,按照所投的旅行社责任保险,已经支付保险金近1万元。

老年人出游要特别注意选择适合自己的旅游目的地以及旅游方式,并注意时间行程安排,应以自身安全保障为前提,有条件的话,最好在出游前先到医院做个检查,对于患有疾病的老年人应征得医生同意再出游,以防旅行途中因劳累引起疾病复发。同时在签订旅游合同时,要仔细了解合同内容,尤其是合同中费用、行程时间、住宿、交通、用餐、门票、保险等方面的内容。老年人出游时最好有相熟的老年朋友结伴,避免在旅游时孤独,也可以相互有个照应。

小编特别提醒:现在老年人的旅游意外险一般都可以保到80到85岁,在网可以方便快捷找到适合保障老年人出游的旅游意外险,为老年人出行添一份呵护,实用更贴心。

老年人,老年人应如何选购医疗保险


中国现在正逐渐步入老龄化的阶段,老年人越来越多,但是保险意识却并不强,并且现在的医保体系还不完善,要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障,提前选购一份商业医疗保险。那么,老年人医疗保险如何挑选呢?

意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障

老年人手脚不利索了,行动不便,发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭,家人将为此支付大笔医药费用。因此,建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时,需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算,进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险,还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现,老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害,包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此,建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。

住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障

人到老年,病魔缠身,比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多,经常就会需要看病住院,老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此,建议在意外医疗保障做足后,购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时,需格外关注住院医疗给付额度,以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期,如果因为疾病住院的话,您需要注意是否已经过了疾病等待期,如果还在等待期内,那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的,通常有年缴,半年缴,季缴和月缴,若经济条件允许,可选择年缴方式,免去重复投保的麻烦。最后,还有一点需要关注的就是,在进行产品投保过程中,一定要注意及时进行体检,如果老年人哮喘疾病是在投保前出现,那么,后期产品将不给予理赔。

重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障

老年人身体素质差,罹患重疾的可能性大。因此,可在意外医疗和住院医疗保障做全后,购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时,需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高,不太划算,建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品,既有意外保障又有重疾呵护。当然,若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。

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