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保险知识,为3岁以下孩子设计的组合保险规划

2020-09-30
设计保险规划的原理 孩子的保险规划 保险规划设计

★理财建议

婴幼儿阶段(0至3岁):储备教育金不算早

保险组合:意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金

3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善,容易受到各种疾病的侵扰,会面临很多外界的危险。

另外,由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大,所以有必要及早开始规划。

首先,可为孩子交纳一份少儿住院互助金,1年50元。其次,如果医疗费不能由父母单位报销的话,购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险,可以报销一部分医药费。

家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势,为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题,能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类,同样是10万元保额,有一年几百元的消费型产品,也有一年2000多元的返还型产品,可根据经济状况、消费观念按需选择。

教育费用是每位家长都要考虑的问题,购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比,教育金保险的特点是:在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额,时间上更有针对性。从购买的时间上看,选择在每年的上半年购买比较合适,这样可保证在开学前领到教育金。

学龄前阶段(3岁到18岁):健康风险是此时关注重点

保险组合:意外伤害、意外医疗、住院医疗+少儿重大疾病

3岁以后的孩子可以购买一份幼儿(学生)平安保险或专门针对未成年人的保险卡单,费用较低。保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等,同时可对前期购买的类似保险产品进行适当调整。在经济许可的情况下,拥有一份重大疾病保险更有利于防范健康风险。

另外,教育金的准备虽然重要,但由于投资期限较短,收益率较低,所以不建议10岁以上的孩子开始购买教育金保险。

延伸阅读

保险知识,为您设计35岁的黄金理财方案


家庭背景:张先生,35岁,男,已婚,外贸公司,没有买过寿险,想要一份在保障基础上又可投资理财的保险计划。

张先生(35岁)的投资理财保险计划:

险种保额缴费期保障期年交保费

信诚[福享未来]养老保险B款30万20年45年29556元

保险利益:

活至80岁--养老金年年享:

¥保证的退休金给付:55岁时,每年固定领取3万元,一直领取至80岁,总共领取25年,保证领取固定收益共75万元。

¥80岁贺寿金:当被保险人年满80岁时,公司一次性送贺寿金15万元,彰显人性。

¥贴心的红利和特别红利,按保守的估算,至少可领517638元。

¥帐户余款帮你以复利的形式储存,利滚利。

¥一切收益均依法免税。

¥保单本身具贷款功能,高达现金价值的80%。

生存至80岁,总共领取:75万元+15万元+517638元=1417638元。

意外身故--充足的生命保障:

免交后续保费,受益人按原计划每年领钱,额外赠送30万的意外身故慰问金。

假如张先生在投保的第二年不幸意外身故,他的受益人将获得:

1、30万元身故慰问金;

2、免交保单以后19年的保险费共:29556X19=561564元,保单继续有效;

3、受益人可在张先生生存对应的55岁那年起,每年领取3万元,连续领取20年,共75万。4、红利和特别红利,按保守的估算,至少可领517638元。

至此受益人总共可获得:30万+561564+75万+517638=1829232元。

不用操心不用费神,无任何风险可言,集投资理财保障于一体,至少可领取433768元.没有任何后顾之忧,安安稳稳开开心心享受优质生活.

3、寿险除外责任-中国最少的,保障范围最广的。

(1).在本合同生效日或最后复效日起2年内自杀身故;

(2).您或身故保险金受益人故意造成的身故;

(3).因自身的犯罪行为或因拒捕而导致的身故。

PS:产品亮点:

1、有豁免保费,保证领钱的功能;意思是如果很不幸身故,除了可以获得身故慰问金外,受益人能继续按约定每一年领钱,你对家人的爱都可以传递到。如果活着,也可以年年享有一笔不错的养老金。

2、是分红型产品,在一定的程度上能抵制通货膨胀,如果是非分红险,几十年来看,会存在很大的贬值风险。

3、缴费年期与年金领取年龄可根据个人调整。

4、信诚的这款福享未来B款,除外责任只有三条,最大范围的保障你的利益!

年金固定领取表:

年龄当年养老金累计养老金

553000030000

563000060000

573000090000

5830000120000

5930000150000

6030000180000

6130000210000

6230000240000

6330000270000

6430000300000

6530000330000

6630000360000

6730000390000

6830000420000

6930000450000

7030000480000

713000051000

7230000540000

7330000570000

7430000600000

7530000630000

7630000660000

7730000690000

7830000720000

7930000750000

80150000900000

备注:

若向先生选择缴费至50岁,年金领取年龄为50岁,刚每年需缴保费为:46710元,分红按中等收益累积到80岁:613832元。

若一位35岁女性投保同样的险种,缴费至50岁,年金领取年龄为50岁,刚每年需缴保费为:46824元,分红按中等收益累积到80岁:621787元。

若这位35岁女性缴费至55岁,选择年金领取年龄为55岁,刚每年需缴保费为:27909元,分红按中等收益累积到80岁:524784万元。

保险知识,为0岁宝贝设计的教育金方案


客户资料:张宝宝,0岁,儿童,月均收入0元

保险种类:少儿

客户背景:张先生一家三口,年收入8万,月支出4500元,有房贷压力,收入相对稳定,有基本的社保和一定额度的重疾和寿险保障,无其他理财渠道,女儿还未满周岁,担心小孩未来的教育金,想给小孩做进行教育金的储蓄。费用预算每年6000元

需求分析:家庭财务状况一般,保障基本比较全面,客户重点需求和考虑放在小孩教育金上,因为无其他理财渠道,资金盈余有限,建议通过保险产品做收益稳健安全性比较好,领取比较集中的教育金方案,另外考虑基金定投补充教育金,从而轻轻松松作好教育金的长远规划。

方案提供:平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型)

险种名称保障额度保障期限年缴保费交费年期世纪彩虹3500055岁5876.5交至15岁豁免重疾58.06总计5934.56利益描述

保险知识,为工薪老两口设计养老规划


家庭状况:欧阳先生今年58岁,目前是某贸易公司职工,月收入2000元。妻子李女士55岁,是一名小学教师,月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险和医疗保险,而且都参加了大病统筹。女儿今年27岁,刚刚出嫁。目前欧阳先生家共有存款3万元,住在浣花溪附近一套50平米的一居室,价值50万元。每月生活方面的开支大约在2000元。

理财目标:欧阳先生夫妇都临近退休,如何在现有条件下,尽可能保证退休后的生活水平不发生较大程度的下降,是李先生当前主要考虑的问题。同时,欧阳先生还希望能够确保老两口退休后能有充分的医疗保障。

家庭状况分析

女儿出嫁,完成了欧阳先生老两口的首要心愿,为筹备女儿的婚礼,收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄,只剩下3万元存款。作为工薪家庭,两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。

理财缺口分析

虽然两位老人都有养老金,但根据我国目前的养老退休制度,退休金对目前收入的替代率是比较低的,一般为30%。也就是说,目前欧阳先生夫妇4000元的月总收入,退休后可能减少到只有1200元左右。这意味着,退休后的生活水平会骤降70%,这将给老人的生活带来很多不便。

假设两位老人退休后还能生活25年,希望退休后的生活水平是退休前的80%。那么,退休后的总支出将达到48万元,而按照目前的收入水平,退休后的总收入为36万元,缺口为12万元。

同时,两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹,没有购买商业保险,这将只能覆盖最基本的医疗保障,同时保障质量也不高。

理财策略

建议欧阳先生夫妇应在防范风险的前提下,增加投资比重,提高收益率。

欧阳先生可将存款中的1万元作为应急基金,以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时,在退休前家庭每年净收入为2.4万元,同样可以进行投资。

因为资金未来的主要用途是养老,即我们所说的“保命钱”。因此,欧阳先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品,恰好可以满足这样的投资需求。同时,由于人民币升值、资金面充足等原因,今年以来债券市场一直处于上升通道。这样,投资债券可以在获得固定收益的前提下,适当操作还可以获得更高的差价收入。未来债券市场的前景仍被广泛看好,欧阳先生可以在年底时选择良好的时机投资债券市场。

如果欧阳先生没有足够精力和知识直接投资债券,还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺,还可以充分发挥专家理财的优势,在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为4%左右,那么到李先生退休时会有金融资产14万元。

另外,建议欧阳先生在退休后卖掉目前的房子,到郊区买一套30万元左右的两居室。

通过卖掉城区房换成郊区房,不仅可以增加老两口居住面积,改善居住条件,而且郊区良好的空气质量,以及较为缓慢的生活节奏,非常适宜老年人健康地度过晚年。更重要的是还可以获得20万元的余款。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。

保险策略

目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹,这两者可以起到重要的基础保障作用,但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充,但老人年龄已高,按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高,再买商业保险就显得很不划算。

建议欧阳先生将剩余的22万元资金以定期存款的形式保留,作为社会医疗保险的补充。随时用,随时支取。

从以上对比中可以看出,欧阳先生夫妇退休后,不仅改善了居住条件,搬到了更适宜居住、空气状况更好的郊区。而且从财务角度看,也有效的保障了退休后的生活质量,提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。

保险知识,为您设计合理的保额


案例:刘先生几个月前结识了一位保险营销员。通过这位营销员的热情介绍,刘先生感觉到保险是挺重要的。于是就想给自己的独生儿子投保。刘先生的儿子今年18周岁,刚刚考上大学。考虑到刘先生是一家大企业的销售总监,年薪近100万元,家庭经济条件很好。营销员小张就为刘先生的儿子设计了一个投保计划:寿险保额200万元,意外伤害保险保额100万元,总共300万元。但是在向保险公司递交了投保单后,保险公司要求刘先生将投保保额降低为总共50万元,理由是:刘先生的儿子还在上大学,目前无收入。刘先生得知要降低保额的消息,感到非常不快,要求撤件不投了,营销员小张也很懊恼。

案例分析:

确定合理的保险金额是有效的防范道德风险的手段之一。尽管人的生命是无价的,但保险公司究竟接受多高的保额,则取决于被保险人的财务状况和社会地位,即被保险人的身价。根据保险的补偿性原则,合理的保额应为由于被保险人的身故而使受益人可能丧失的经济收入额,具体讲就是被保险人从目前正常工作至退休所能挣到的总收入。

保险公司核保员在核保时要考虑的一个问题是:“被保险人的身故会使受益人遭受多大的经济损失?”,如果因被保险人的身故,通过身故保险金的领取使受益人反而能够得到更多的经济利益,则这一保额显然是不合理的,它违背了保险的损失补偿性原则,使保险变为可以赢利的投机行为,也容易引发道德风险。为此,核保员往往要求被保险人的保额与收入和社会地位相匹配。

实务中经常遇到的问题是:一方面被保险人(刘先生的儿子)的保额与其经济收入相比明显偏高,另一方面是投保人(刘先生)的财力雄厚,但为收入一般的配偶或刚刚成年的孩子投保高额保险。在这种情况下,被保险人一旦身故,受益人获得的赔付金额远远高于因被保险人死亡而给家庭带来的经济损失,明显不符合保险的损失补偿性原则。在保险实务中,夫妻婚姻关系的稳定性与道德风险直接相关;而刚刚成年的孩子涉世不深,世界观尚未形成,在其成熟前也存在着一些不确定的额外风险(如升学、就业、工作、恋爱的挫折等)。因此,对于不合理的过高的保额,核保决定往往是要求投保人把保额降低到与被保险人经济收入相符合的程度。

所以营销员在做高额件时,需要掌握的一个原则是:谁有钱就给谁做,而不是给他(她)的其他家庭成员做。

保险知识,设计家庭保险规划


一般地,保险公司提供的保险主要有以下几个品种:

1.寿险:主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付,全残指残疾程度较高的情况。

2.意外险:指被保险人因意外而发生的身故或残疾,这里残疾的定义较寿险宽得多,从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内,按残疾的程度给予不同程度的赔付;这里需要注意,意外险必须是因意外而发生的赔付,如果被保险人因病去世,是得不到赔付的。

3.重疾险:是指被保险人确诊为重大疾病的给付。随着医疗费用的上升,患病概率的加大,患病年轻化的各种情况下,重疾险显得越发的重要。并不是每个患病的家庭都能拿出几十万医疗费的,投保重疾险是转移风险的最佳方式。

4.医疗险:通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿;一般的,各大公司对门诊医疗都没有专门的险种,如果有,也是从其他的险种中演化过来的。

5.养老险:客户以保险的形式储蓄养老金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍;等到保户需要养老的时候,从这个账户中领取养老金,领到一定的年限,这个账户中就没有钱了。

6.子女教育险:客户通过保险的形式储蓄子女教育金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值;十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍,这时候可作为子女的大学教育金。

以上各个险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱,通常有三种理财方式:一种是存入银行,这部分钱面临着通货膨胀的风险;一种是投资债券、基金、证券,这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险;保险我们不能说它是一种好的投资工具,我们只能说它是一种最保险的理财工具,因为从抵御通货膨胀来讲,它优于银行,从投资风险来讲,它是风险相对最小的。

关于老年人的保险,我们经常看到有许多非常好的年轻人,非常孝顺父母,当他们走入工作岗位之后,他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常好,可是具体做起来,却会遇到很多的问题,比如总保费等于或大于保额的尴尬倒挂现象。所以说,当很多人在年龄大了,意识到风险存在的时候,可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也给了我们年轻人一个教训,买保险请尽早,在您年轻时买,在您健康时买。

那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具,来帮助我们的老年人呢?其实是可以的,就看您怎么用它。我们经常讲""养儿防老”,其实,为什么呢,人到了老年的时候,很大程度上是需要依赖自己子女的,其实子女就是老年人的保障,换句话说,子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了,那就是对老年人的保障。所以,子女选择一些意外险、寿险、重大疾病险,来为自己的风险提供保障,也就是保障了父母,保障了全家。

保险知识,设计家庭保险保障规划


跟个人投保比起来,给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多,比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等,一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障,从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。

第1步

重点保障家庭支柱

保险专家表示,在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序,理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列,从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑,应该对家庭支柱投入最多的保障费用,因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外,对整个家庭造成的影响将是最大的。

许多父母总会为孩子买许多份保险,如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等,但却忽略了自己的保障。保险专家指出,这种做法不可取,父母应该先给自己上足保险,才能给孩子一个坚实的支柱。其次,根据规定,未成年人的死亡赔付不能超过5万元,部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元,过高的保额就等于浪费。此外,对于还处在双人世界的家庭来说,如果家庭两位成员的收入相当,应该以风险较大人士为主要投保对象,在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。

第2步

意外险夯实金字塔基

无论是个人还是家庭,在所面对的风险中,最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示,意外险是构建家庭保障金字塔的基础,意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛,不论是平日里工作还是出门旅行,只要符合意外险保障责任条款,都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右,比如10万元的保额,保费大概在200元左右。保险专家建议,每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准,如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的,可以适当增加一些意外险保额。

保险专家还提醒,家庭成员在选择意外险时要细化,根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭,应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便,价格也更加实惠。

第3步

附加医疗保险不可少

由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔,而对意外引起的医疗费用不予给付,因此对于一个家庭来说,在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高,因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多,这样也能减少家庭总体保费的支出。当然,如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的,那么这笔保费也是可以省下的。

保险知识,设计教育金规划


俗语说,别把鸡蛋放在同一个篮子里。无论是储蓄、保险还是基金,每种投资工具都有自己的特点和优势

每个孩子的“财商”是不一样的,不同孩子对金钱的态度在某种程度上决定了他们未来的理财习惯,而理财习惯的不同又可能会改变孩子的一生。

东东给汪慧的难题

36岁的汪慧在事业上一帆风顺,目前担任一家跨国公司的市场总监,工作中的她果敢执着,回到家也能迅速进入好太太好妈妈角色,相夫教子。但近期谈到7岁的儿子东东,汪慧就不由自主皱起了眉头,“我真是怕了我儿子,一带他进商场,他就不停地要买东西,见到什么都想要,我只要说个‘不’字他就在地上打滚,每次到最后我都只好付钱了事。”

汪慧夫妇俩30好几才有了个宝贝儿子,一直宠爱有加。孩子慢慢长大,要求也越来越多。

汪慧曾经为这事教训过好几次东东,最后均以失败告终。可是汪慧深知不能这样惯坏了孩子,况且9月份东东已经成为了一名小学生,汪慧下定决心一定要解决这个难题,要让东东长大后不仅学业有成,还要有正确的消费观,理财观,真正把东东培养成德才兼备的“金宝贝”。

三步走培养孩子的财商

越来越多的父母开始认同关于钱的教育应该从小开始,要让理财教育贯穿孩子成长的全过程,如何能正确地培养孩子的财商,简单的说可以三步走:

第一步、正确引导孩子对金钱的态度

每个孩子的“财商”是不一样的,不同孩子对金钱的态度在某种程度上决定了他们未来的理财习惯,而理财习惯的不同又可能会改变孩子的一生。因此,如何正确引导孩子对金钱的态度是为人父母者必修的一项功课。

引导“海狸鼠”型孩子消费

典型特征:这类孩子非常“顾家”,会勤勤恳恳地攒钱,储蓄罐越满就越开心,不舍得为玩具或者书籍自己掏钱出来。

引导策略:这类孩子的储蓄行为应该得到父母的激励,但也要适当引导孩子的消费行为,防止孩子过于专注于金钱本身。父母需要适当地引导他们进行合理的消费。比如,计划一项特别的家庭行动,让孩子用自己积累的零用钱来负担这次活动的费用,所带来的成就感会让孩子觉得自己零花钱用得其所;或者,让孩子自己负担自己日常生活中一项比例相对较小的费用支出,比如交通费用,增强孩子自主性;也可以尝试让孩子和贫困地区的失学儿童接成“一对一”的互助对象,把自己的零花钱捐献出去让其他小朋友获得帮助,培养孩子爱心。

保险知识,设计三大人群的理财规划


投资理财要因人、因群体而异,并没有统一的模式和标准。在做投资理财前,市民一定要了解自己的风险承受能力,自己想做怎样的投资,期望达到怎样的目标,以及自己是否有承担风险的客观经济实力。

规划

●工薪阶层

提高储蓄率并坚持定投

“开源节流”提高净储蓄率。以货币基金、理财产品代替部分活期存款,提高家庭备用金的收益率。另外,在日常生活中还可以使用银行贷记卡,先消费后还款,用适当的负债提高生活的质量。此外,使用贷记卡刷卡消费还能享受折扣优惠。

“聚少成多”坚持定期定额投资。由于工薪阶层的净储蓄额是每月结余,因此定期定额购买基金就成为一个不错的投资理财方式。基金定投参与起点低,每月200元起,合适于净储蓄有限的工薪阶层。其次,基金定投有助于熨平投资风险,适合财富处于积累阶段的工薪阶层。第三,基金定投有3年期、5年期和8年期三种投资期限选择,不同的投资期限也为工薪阶层实现购房、买车、教育、养老等不同阶段理财目标准备了一笔资金。

运用保险减少各种事故对家庭的经济伤害。疾病、意外伤害等事故的发生,给仅有微薄收入的工薪阶层家庭带来财务危机的可能性极大,因此在充分考虑已有医保、每月净储蓄的前提下适当购买商业保险,增强家庭应对风险的能力是十分必要的。首先,在缴费方式上工薪阶层适宜选择期缴或消费型保险,减轻缴费压力。其次,在险种选择上,建议首选疾病保险,同时附加住院医疗补贴,弥补医保的不足,防止因病而贫;其次为家庭经济支柱投保定期寿险,让家人安枕无忧;第三,若保费预算仍有剩余,可再投保含有保障伤残等的意外伤害保险,减轻“飞来横祸”给家庭带来的财务压力。

●公务员

按风险偏好选择投资组合

公务员群体收入稳定,受经济周期影响较小;享有公费医疗和良好的政府养老制度,保障措施较全面。从这两方面看,若无特殊的生活追求及意外事故发生,“稳定”是公务员群体生活的主旋律。因此,理财对他们而言就是用专业的分析为生活“锦上添花”。

根据风险偏好选择多元化的投资组合。公务员群体稳定的生活让他们客观上拥有较高的抗风险能力,因此在金融投资领域,与工薪阶层不同,他们可以根据自己的主观风险偏好选择多元化的投资组合,但要防止“鸡蛋放在一个篮子”里的集中投资趋势。如风险偏好投资者可重点投资股票、偏股型基金,搭配低风险理财产品降低风险;稳健型投资者重点投资理财产品,搭配偏股型基金提高综合收益。定期定额的基金投资同样适用这一群体,在每月投资金额上可根据自己的收入水平最多选择3-4只投资风格各异的基金,分散风险,实现“小钱变大钱”。

投保商业保险弥补政府保障制度的不足。政府保障并不涵盖一切风险,公务员群体可在充分考虑已有福利的基础上,投保商业保险为自己及家人获得完善的保障。如投保附加住院医疗补贴的健康险弥补医保的不足;投保意外伤害险以防范突发事件给家庭带来财务危机;投保少儿教育险为孩子储备教育基金等等。

●民营企业家

税收筹划加上合理配置提高投资回报率

民营企业家是社会群体中先富起来的代表,从他们所拥有的财富看,这一群体中的很多人已经实现了家庭及个人财务的自主和自由,但是这并不表示企业家群体不需要理财规划。从长期看,民营企业家阶层虽然有巨额财富在手,但是其收入受经济环境的影响很大。现有财富并不代表能保证自己及家人在漫长的一生中都能安享目前高品质生活,一旦遇到金融风暴,受到投资失败、经营不善或其它法律、道德等因素的影响,很有可能对其经济收入和社会地位产生重创。因此,这一群体的理财要点在于,通过理财规划平滑一生的现金流,避免大起大落。

通过税务筹划,为企业“节流”成本,增加职工福利。民营企业家可充分利用国家的政策进行节税规划,如可以利用购买补充商业保险并列入企业税前支出的规定,增加自己及员工福利;可以将自己的一些支出费用化,减少从企业获取的直接货币收入,达到既节税又增加保障的双重目的。

通过科学配置提高投资回报率。民营企业家的客观风险承受能力是三类群体中最高的,能进行股票、基金、黄金、外汇买卖等多种金融产品投资。因此,在投资规划方面,可以根据市场形势和经济环境的阶段性波动组建巨额投资组合,如在专业人事的帮助下,量身定制理财方案并定期进行调整和检查。此外,民营企业家也可以用定期定额投资的方法,提前锁定大笔资金进行专款专用,如用大额基金定投的方式建立孩子的教育金,用年金保险和基金定投相结合的方式建立养老储备基金,为晚年生活添彩。

通过保险规划建立充足的保障。与公务员群体相比,许多民营企业家没有完善的社会保障福利,需要通过商业保险来建立充足的保障。同时因资金实力雄厚,民营企业家在险种和缴费方式的选择上也较工薪阶层多样。如可以在资金富裕时,为自己投保年金险,提前解除收入波动对晚年生活可能带来的不利。投保终身寿险,合理安排财产的传承等等。

重视遗产规划,实现财富传承。虽然我国目前没有开征遗产税,但随着一系列调节国民收入差距和分配措施陆续出台,如何做好遗产分配,实现财富传承也是民营企业家不能回避的问题。遗产规划的方法包括股权转移、人寿保险、信托基金等等,同时还要做好法律安排,以防法律纠纷。

保险知识,大家设计养老规划要趁早


对于多数人而言,“含饴弄孙,颐养天年”是晚年幸福生活的场景。当我们埋头苦干的时候,有没有想过养老规划?30年后,我们靠什么养老?理财专家指出:养老规划一定要趁早。社会养老金保障基本生活据市老龄办的相关人员介绍,我国进入老龄化只用了18年,进入老龄化时人均GDP仅为800美元左右,不到一些发达国家的1/10,中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障,而且覆盖的比例将会越来越高,因此,仅靠国家社会保障体系很难满足国民越来越多的养老需求,甚至是最基本的生活需求。

目前每个人都会缴纳社会养老保险,但这部分保险金对大多数人来说只能保障最基本的生活需求。社会养老金是按照平均的工资水平领取,而不是按退休前缴费多少领取。据介绍,退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%。这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此,希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质,还需另谋“钱途”。

养老规划三大原则一、规划要趁早。“早准备早好”是我市金融系统多位专业理财师的建议。“一般来说,35岁到40岁之间就要开始做好养老理财规划。”中国人寿保险有限公司资阳分公司相关人员介绍:35-40岁时,事业比较稳定,家庭也有了一定的积蓄,孩子也基本成熟,这时可以开始规划养老理财。二、理财要安全。安全是养老金的第一要素,因此,在养老金理财时应适当控制风险,年龄越大,投资的风险应越低。部分理财师认为,一味地追求安全也是不可取的,一些老年人为了稳妥起见,将钱全部存入银行,结果因为高企的CPI指数,不赚反而缩水。单纯依靠储蓄养老,很有可能使得老年生活质量大打折扣。三、科学配置资产。不管是“以房养老”还是将钱投入基金、国债、保险或者是银行理财产品,一定要根据自身的风险承受能力来进行资产的科学配置,以确保自己的财富增值。此外,养老理财规划是一项必须长期坚持的事业,而且具有一定的专业知识才能使你更科学地让个人资产增值。选好投资途径“钱途”多多中国农业银行资阳市分行的专业理财师建议:养老理财规划十分重要,要从多方面考虑,包括子女教育规划、医疗保险、资产传承、老年生活品质保障等,“未雨绸缪”同样也适合我们的老年生活规划。在投资品种方面,业内人士一致认为保险、银行理财产品、基金、债券、股票、房产等都是不错的选择,关键是要合理地配置自己的资产,让钱能生出更多的“钱宝宝”。储蓄储蓄是风险最低的一种资产投资方式,但是通胀预期下,2.75%的储蓄利率还跑不赢CPI增长的速度。在目前我国经济形式较好的情况下,理财师建议个人可选择稳定收益的投资品种,比如债券、银行理财产品等。“一般来说只要保证有3~6个月生活费的活期储蓄就可以,还可以用这些活期储蓄来做一些银行短期理财产品或者购买货币型基金,这样既不影响流动性,又能够增加收益。”基金定投“如果说从30岁开始,每个月用500元买基金,到了退休的时候你的收入将会超过60万。”中国银行资阳市分行理财部经理说。长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具,特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值,帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。商业保险“保险不会让你赚钱但可以让你的钱保住,如何选择好的险种是非常重要的。”雁城某保险公司销售经理坦言。购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径,商业养老保险一般宜占总养老费的40%。

股票

从收益方面来看,股票的回报率较高,相对应风险也会较高。对于风险承受能力较强的投资者来说,如果具备一定的专业知识同时又对国内外的经济形势比较了解的话,股票也是不错的选择。但是最好不要超过总养老费的10%。

房产

“以房养老”是不少资阳市民的梦想,房价日益攀升也让不少购房者在无奈的同时,又燃起了希望之火。房产作为一种有效的投资途径,除开可以用来出租获取一定数额的租金外,若是生病或急需用钱时变现能有一笔现金回款。另外要注意的是,投资房产一定要有充裕的资金,并不是人人都适合“以房养老”。

保单,10岁小孩的保险保障设计


客户资料

范小朋友,10岁,北京人,有社保,学生。家庭一般状况良好,基本保障齐全,工薪阶级。

客户需求:基本保障已有,家长想为孩子再买一份投资型的产品,年交保费不高,压力不大,轻轻松松为孩子存下一笔伴随孩子成长的现金流。

客户资料点评

这个家庭的保障已经比较全了,准备为孩子再多买份保险,将来的保障可以更充分,也是为家庭慢慢储蓄一笔钱,以备不时之需。

保障设计思路

基本的医疗及教育金保障已经做过,这次购买保险的主要目的就是达到理财的目的即可,让钱不会白白放在银行里贬值,与此同时,在孩子满18周岁后还能为孩子带来最高30倍年缴保费的保障。

设计产品

10岁男孩,投保6份平安吉星送宝少儿两全保险(分红型),基本保险金额6000元,10年交费,年交保险费6000元。

基本保险利益

生存保险金:被保险人每满两周年生存,领取1800元生存保险金。

满期生存保险金:被保险人年满75岁的保单周年日仍生存,领取6万元满期生存保险金。

身故保险金:被保险人于18岁的保单周年日之前身故,我们无息返还所交保险费,即被保险人第一年身故领取6000元,第五年身故领取30000元,以此类推;被保险人于18岁的保单周年日以后(含18岁的保单周年日)身故,我们给付9万元身故保险金。

意外身故特别保险金:被保险人于18岁的保单周年日以后(含18岁的保单周年日)因意外身故,我们除给付上述9万身故保险金外,再给付9万元意外身故特别保险金。

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