设为首页

保单贷款,货币紧缩的环境下 教你如何玩转保单贷款

2020-03-21
保险规划保单 新常态下的保险规划 影响保险规划的环境因素

在当前货币紧缩的大环境下,“借钱”绝不是一件容易的事。在房贷严控的情况下,要想从银行获得按揭贷款绝不容易;至于银行力推的无抵押贷款,虽然借钱的确不难,但利率却也高得吓人。怎么办?在为资金周转犯愁的时候,不妨盘点一下家中的保单,也许可以用作抵押,从保险公司手中以不高的利率借出钱来。保单贷款增长迅猛

伴随着信贷收紧,越来越多的投保人已经意识到了保单贷款这一新型融资渠道的“可贵”。随之而来,就是保险公司相关业务的快速增长。

目前已上市的保险三巨头,在财务报表中均披露过保单贷款的规模。就绝对数而言,中国人寿(601628)自然是“巨无霸”,该公司今年上半年保单质押贷款共有289.69亿元,与其市场份额的第一位相称;要论爆发力最强的,则数中国平安(601318),虽然上半年保单贷款仅为118.24亿元,不足中国人寿的一半,但其同比增长速度却高达40.24%,是国寿20.82%增速的近二倍。至于中国太保(601601),无疑是三巨头中最保守的一家,上半年保单贷款规模不过30.97亿元,还不足中国人寿的一个零头。但从增速来看,其34.24%的增速也不可小觑。

可见,无论是早已耕耘保单贷款多年的平安和国寿,还是迎头猛赶的太保,都正经历着保单贷款的高速增长。有现金价值可保单贷款

保单贷款,顾名思义便是投保人将手中的保单抵押给保险公司,从后者那里获得贷款。当然,正因为是抵押,所以并非所有保单均可进行保单贷款,只有那些有现金价值的保单才可派上用场。

譬如,平常许多投保人购买的意外险、消费型定期寿险等险种,由于只是纯粹的消费型产品,并不具有投资属性,因此也不具有现金价值,无法用于保单贷款。一般来说,具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险,以及养老险、年金险等保单,都可以向保险公司申请贷款。至于投连险,因为波动较大,也不可用于保单贷款。

手头有了可供抵押的保单,便可向保险公司要求抵押贷款。不同的保险公司对于抵押贷款的细则有所不同,以太平人寿为例,其提供不高于保单现金价值70%的贷款,最长借贷期限为6个月,目前实施的贷款利率为6.4%。投保人申请贷款后,一般三个工作日就可拿到资金。

保单贷款Vs退保支取手头急需钱时,以往有不少投保人会选择退保或者通过部分支取的方法来套现。与保单贷款相比,这类方法虽然可以拿回100%的资金,却是以牺牲保障为代价的。

相较之下,通过保单贷款获得资金,并不会影响保单本身的保障。如果投保人在进行保单贷款后发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后,给付投保人相应的保险金,并不影响保险理赔时效。这一点,显然是退保或者部分支取所不能比拟的。

当然,保单贷款是要支付利息的。在一些投保人看来,付利息总不是一件让人舒服的事情,所以宁可选择部分支取,宁可用完钱后再以追加保费的形式重新买回保险。其实,这样做只不过是忽略了部分支取和重新追加保费的成本。

以费率较低的万能险为例,投保人每次追加保费都会被收取2%的初始费用,而不足五年提前支取,还需要支付1%-5%不等的费用。即使按照最低1%计算,1%+2%=3%,这和半年借贷的利率6.4%÷2=3.2%也已经相差无几了,更何况后者还不会牺牲保障,同时,若缩短借贷时间,实际利率还会随之下降,不像部分支取有固定成本。

当然,若投保人需要使用资金的时间超过6个月,那么部分支取也是没有办法的办法,不过,那时最好再为自己投保一份短期的寿险或者意外险,以弥补保额减少的缺口。

相关推荐

保单贷款,用储蓄型保单,如何贷款?


现在找银行借钱不容易,缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单,或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到,目前储蓄型保单贷款很受欢迎,且贷款程序也不繁杂。

太平人寿湖南分公司保险专家介绍,投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明,手续简便,这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月,长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意,但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件,游先生提出保单贷款申请后不到一天,保险公司就放款了。

阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者,除缺乏现金价值的意外险、财产险等外,该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款,借款期限为6个月。此外,国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异,但由于保单第1年的现金价值较低,需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解,贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大,一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强,客户可以自由支取。

****理财网网保险专家说:值得一提的是,在保单贷款期间,客户仍然需按期缴纳保险费,这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时,保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时,保险合同效力就会终止。

保单贷款,专家教你明明白白用保单贷款


在当前货币紧缩的大环境下,“借钱”绝不是一件容易的事。在房贷严控的情况下,要想从银行获得按揭贷款绝不容易;至于银行力推的无抵押贷款,虽然借钱的确不难,但利率却也高得吓人。怎么办?在为资金周转犯愁的时候,不妨盘点一下家中的保单,也许可以用作抵押,从保险公司手中以不高的利率借出钱来。保单贷款增长迅猛

伴随着信贷收紧,越来越多的投保人已经意识到了保单贷款这一新型融资渠道的“可贵”。随之而来,就是保险公司相关业务的快速增长。

当前已上市的保险三巨头,在财务报表中均披露过保单贷款的规模。就绝对数而言,中国人寿自然是“巨无霸”,该公司今年上半年保单质押贷款共有289.69亿元,与其市场份额的第一位相称;要论爆发力最强的,则数中国平安,虽然上半年保单贷款仅为118.24亿元,不足中国人寿的一半,但其同比增长速度却高达40.24%,是国寿20.82%增速的近二倍。至于中国太保,无疑是三巨头中最保守的一家,上半年保单贷款规模不过30.97亿元,还不足中国人寿的一个零头。但从增速来看,其34.24%的增速也不可小觑。

可见,不管是早已耕耘保单贷款多年的平安和国寿,还是迎头猛赶的太保,都正经历着保单贷款的高速增长。有现金价值可保单贷款

保单贷款,顾名思义便是投保人将手中的保单抵押给保险公司,从后者那里获得贷款。当然,正因为是抵押,所以并非所有保单均可进行保单贷款,只有那些有现金价值的保单才可派上用场。

譬如,平常许多投保人购买的意外险、消费型定期寿险等险种,由于只是纯粹的消费型产品,并不具有投资属性,因此也不具有现金价值,无法用于保单贷款。一般来说,具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险,以及养老险、年金险等保单,都可以向保险公司申请贷款。至于投连险,因为波动较大,也不可用于保单贷款。

手头有了可供抵押的保单,便可向保险公司要求抵押贷款。不同的保险公司对于抵押贷款的细则有所不同,以太平人寿为例,其提供不高于保单现金价值70%的贷款,最长借贷期限为6个月,目前实施的贷款利率为6.4%。投保人申请贷款后,一般三个工作日就可拿到资金。

保单贷款Vs退保支取手头急需钱时,以往有不少投保人会选择退保或者通过部分支取的方法来套现。与保单贷款相比,这类方法虽然可以拿回100%的资金,却是以牺牲保障为代价的。

相较之下,通过保单贷款获得资金,并不会影响保单本身的保障。如果投保人在进行保单贷款后发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后,给付投保人相应的保险金,并不影响保险理赔时效。这一点,显然是退保或者部分支取所不能比拟的。

当然,保单贷款是要支付利息的。在一些投保人看来,付利息总不是一件让人舒服的事情,所以宁可选择部分支取,宁可用完钱后再以追加保费的形式重新买回保险。实际上,这样做只不过是忽略了部分支取和重新追加保费的成本。

以费率较低的万能险为例,投保人每次追加保费都会被收取2%的初始费用,而不足五年提前支取,还需要支付1%-5%不等的费用。即使按照最低1%计算,1%+2%=3%,这和半年借贷的利率6.4%÷2=3.2%也已经相差无几了,更何况后者还不会牺牲保障,同时,若缩短借贷时间,实际利率还会随之下降,不像部分支取有固定成本。

当然,若投保人需要使用资金的时间超过6个月,那么部分支取也是没有办法的办法,不过,那时最好再为自己投保一份短期的寿险或者意外险,以弥补保额减少的缺口。

保单贷款,保单贷款的优缺点


对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:

第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。

第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示,只要贷款人带齐所有材料,保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下,贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。

第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前,银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。

当然保单贷款也不是十全十美,有些问题需要提前避免。

首先,如果短期内无法缓解资金周转压力,无法按时还贷,那么可能会造成保单失效,从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。

第二,如果在保单贷款期限内,被保险人出险,而保单贷款本息未偿还时,保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时,这一项都需要被保险人书面同意。

保单贷款,揭开保单贷款的神秘面纱


保单质押贷款俗称保单贷款,是长期寿险合同特有的功能,是指投保人在合同生效满一定期限后,按照合同约定将其保单的现金价(1600.10,8.70,0.55%)值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下,用保单具有的现金价值进行保单贷款,并支付一定的贷款利息。

今日,太平人寿四川分公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。

一、保单贷款的优势:

通过保单贷款,保单所有者可以暂缓资金紧张,同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下,如被保险人发生了保险责任内的事件,保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险,即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红,办理保单贷款的保单持有者,既能获得保险公司经营中产生的分红收益,又能通过贷款解决燃眉之急,可谓一举多得。

二、保单贷款的办理流程:

相比商业贷款的繁复程序,保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产,只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明,以及被保险人书面同意贷款申请的声明,亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后,最快当天就可完成此项业务,并自划拨贷款之日起开始计息。

三、保单贷款的特点:

各家保险公司对贷款的最高比例规定不同,可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70%-80%。保单贷款业务的期限较短,一般最长不超过6个月,保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行,如无约定,则按同期银行贷款利率执行。

四、保单贷款的注意事项:

虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势,但要注意,办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还,逾期未能偿还的,当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时,保险公司会及时通知投保人,终止保险合同,保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此,如果客户还需要所持保单提供相应保障,务必记得在规定的时间内还款。

一张保单,多种功效,保单持有者可根据需要充分利用保单功能,发挥其最大价值,在管理家庭风险的同时,实现灵活理财。

保单,保单贷款的概念


保单贷款又称保单质押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。

我国的保单质押贷款主要有两种模式:一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道,延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展,对保险公司来讲,稳定了客户,保证了保费收入,赋予了保单新的功能,加强了保单的营销力度,扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲,缓解了资金需求的压力,解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲,保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能,向储蓄、投资等多重功能发展的产物。

保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度,而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定:依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。对该条的反面解释就是,在征得被保险人书面同意后,可以将寿险保单进行转让或者质押。

保单贷款,保单贷款省利息


额度最高80%,期限6个月;医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险不能贷款

今年9月份,谢亚华因为自己开办的小厂子遇到了烦心事,下游客户的压款让他缺少一笔100万左右流动资金,工厂资金链压力很大。

他试图从银行贷款,打听后发现银行放款时间至少要排到1个月以后,而且贷款最后不一定能获批,他打了退堂鼓:“当时真要是从银行贷款的话,批下来了还好,要是等了1个月最后还批不下来,我厂子的资金链可能已经断了。”

在朋友的介绍下,谢亚华也考虑过从贷款公司申请贷款,当时对方提出的年化利率超过20%。是妻子的一句话点醒了他,“当时买保险时,代理人提到了我们的保单可以从保险公司贷款。”

这两年创业取得很好的效益,谢亚华每年基本上都花几十万元购买保险。最后是这些保单解了他的燃眉之急。

医疗费用保险、意外险以及财产保险等消费型保险不能保单贷款

“所有具有现金价值的保单,只要条款中允许,都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。

所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。

保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得,随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。

而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值,也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。

“很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示,由于资本市场波动很大,投连险的价值会发生大幅损失的风险,所以投连险虽然有现金价值,保险公司也不提供保单贷款服务。

额度最高80%,期限6个月

由于受现金价值大小的影响,保单贷款额度一般受到限制,大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。

保单贷款期限一般最长只有6个月期限,到期未能偿还本金和利息,所欠本息将作为新的本金计算利息。

李雯告诉理财周报记者,“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流,而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”

“需要注意的是,如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时,会导致客户的保单效力中止。”平安寿险内部人士表示。

保单贷款:盘活资金,节省利息

国内保单质押贷款主要有两种模式,一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行审批发放贷款给借款人。

一般而言,保险公司提供的保单贷款,手续便捷、利率较低。

了解流程后,谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款,“在代理人的帮助下,整个流程很快,相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”

根据保单现金价值,谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项,贷款年化利率为7.5%。

“申请这个保单贷款,最后要付利息3万元,如果从贷款公司贷款,光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单,很快就得到贷款,而且利息省下了5万元,谢亚华对这一结果非常满意。

保单贷款,保单贷款功能如何用 首先保单须有保险价值


【编者按】保单贷款功能受到不少保险消费者的吸引,很多客户拿来做应急和资金周转之用。那么,如何才能办好保单贷款呢?

办理保单贷款业务,首先保单须有保险价值。例如,意外险和一年期的健康险,是没有保单价值的,所以不能贷款。另外,纯保障的定期险保单价值不高,也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能,所以不适用保单贷款。只有像传统寿险,分红保险,教育金,养老保险,传统重疾险等具有保单价值的产品,才可用于保单贷款。

那么该如何办理保单贷款呢?每家保险公司贷款的利率多少会有差异,目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%,这是指一般的保单。对于1998年以前的一些高利率保单,贷款的利率也会比较高。到底自己的保单适合哪档贷款利率,客户可以在申请贷款时问清楚,做到明明白白贷款。

保单贷款一般是以半年为一个周期,保单还款一般有三种情况,第一种从贷款之日起满半年时,客户可以一次性把本金和利息还清。第二种如果此时仍须要使用该笔资金,客户可以采用先还清利息续贷的方式,到满下一个半年时再还清本息。第三种客户如果既没有还本金也没有还利息,到下一个半年周期时,那么利息要利滚利来计息。万一碰到资金困难,建议客户还是先把利息还上。

值得注意的是,虽然贷款期内保险责任没有发生什么大的变化。但如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付,保险公司在理算赔付金的时候,会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额,赔付剩余的金额给受益人。

推荐阅读:

保单贷款可解燃眉之急 不影响理赔时效

专家教您认识什么是保单贷款

什么是保单贷款?保单贷款的优缺点!


保单贷款是近年来逐渐热门的贷款方式,只要借款人持有保险公司的保单,就可以获得贷款。不少人对于保单贷款还比较陌生,我们一起来了解一下,保单贷款有哪些优缺点吧!

在险种条款里加入保单质押贷款,已经成为一种时尚。保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

换句话说就是,买了保险之后,保单就可以用来贷款,解决我们的一时之需,并且保单质押贷款的利率相较于其他贷款来说是要低一些的。

当然了,保单质押贷款并不是我们想贷多少就能贷多少的,保单贷款的额度是以保单现金价值为标准的,一般在现金价值的70%—90%之间。

保单贷款规定的还款期限一般都不超过6个月,如果到期之后你无法全额还款,那么保险公司就有权终止你的合同效力。

保单贷款的优缺点

一、保单贷款独特优势

1、门槛极低,不需要信用,只要购买了保险的人都可以申请,网贷黑户也不怕;

2、除了提交保险的证明材料,其他的申请资料都非常简单,基本的身份信息即可;

3、借款利息都是按“天”计算,可以只还利息,不还本金,减轻还款压力。

4、下款速度很快,一般3-5个工作日即可到账,仅次于银行贷款,且无其他手续费。

5、贷款利率低,目前向保险公司申请保单质押的利率一般在4.25%-4.85%,与银行贷款基准利率基本持平,相对来说非常低了。

6、贷款额度比例高,最高可以贷出80%,要知道如果房地产按揭贷款,现在首套3成首付,也就是可以贷出房产价值的70%。而股票质押融资的比例更低了,主板股票达不到70%,中小创一般只有40%。

二、保单贷款的缺点

1、现在很多保单贷款都是按复利计息,如果借款人逾期不还款,那么保险公司会将利息计入本金,所谓的利滚利。

2、当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时,保险合同即中止。

3、一些借款人购买的是寿险、重疾,一旦被保险人在保单贷款尚未还清时死亡,给付的保险金就需减去贷款余额,应获利益会显著降低。

4、一旦贷款逾期,那么保单就会失效。

综上所述,保单贷款是一个非常不错的贷款品种,现在大部分人的保险意识都提高了,手头或多或少都会持有1-3份不同的保险,如果遇到资金紧张,还可以利用保单来申请贷款,更有甚者还可以利用保单贷款来赚钱哦。

保单贷款是什么 如何用保单贷款_保险知识


保单贷款又称保单质押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。

目前,我国的保单质押贷款主要有两种模式:一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

从某种角度看,保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道,延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展,对保险公司来讲,稳定了客户,保证了保费收入,赋予了保单新的功能,加强了保单的营销力度,扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲,缓解了资金需求的压力,解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲,保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能,向储蓄、投资等多重功能发展的产物。

所以,保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度,而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定:依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。对该条的反面解释就是,在征得被保险人书面同意后,可以将寿险保单进行转让或者质押。

相关推荐