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保险知识,区分分红保险与传统寿险的差别

2020-09-30
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物价持续上涨,股市继续走弱,今年以来,收益稳健的投资型保险又重新成为不少投资者的新宠。

保险界相关专家解释,分红保险,即分红险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

与传统寿险相比,首先,分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率,风险保障基本是固定不变的。分红保险则除具有基本保障功能外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配,这是本产品的最大特点。

其次,分红险资金投资非常灵活。公司有专家对分红保险资金进行专业化运作,既可投资基金,又可以投资债券;既可以在一级市场运作,又可以在二级市场运作,因此可有效化解风险。

再次,分红险保险公司每年向保单持有人寄送一份分红业绩报告,保险公司与客户共同分享保险公司的经营成果。

分红保险的红利来自于保险公司对分红保险产品的经营成果。如果该险种资金的投资收益高于产品设计时的估计,或者通过公司的风险控制,购买分红保险的群体的实际死亡率比预计的低,就会产生可以分配给客户的盈余。红利的计算严格按照国家监管部门的精算规定进行,每年的分配方案要得到监管部门的认可。购买分红保险的时间越长、保单累计的责任准备金就越多,分享到的红利份额就越多。

红利领取方式一般有:现金领取、累计生息、抵交保费、增额缴清等四种

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保险知识,婚姻保险产品与常规寿险的区分


10月10日,是百年难逢的“十全十美”吉日,数以万计的新人选择结婚登记,而拥有一份守护婚姻的保险,成为越来越多新人的共识。

不过记者从保险市场了解到,虽然国庆期间是新人结婚的高峰,但专门针对新人的结婚保险却乏善可陈,有的被冠以婚姻保险的产品在国庆前期就退出了市场。

常规寿险披婚姻外衣

今年9月份,中国人寿一款“美满一生年金保险”正式从市场上退市。这款分红类保险产品被赋予了“美满生活”的祝愿色彩,退市的原因是推出时间较长,当初推出时预期利率较高。

保险人士分析,婚姻保险其实是家庭保险的一种,如平安人寿的“世纪同祥”爱情保险,就是名副其实的连生保险:一张保单,夫妻共保,夫妻合保的保费比单独投保要便宜,这实际上是夫妻双方一个捆绑式的保险计划。同样,太平人寿的“情系今生”,实质也是一种养老与保障兼顾的终身保险;安联大众“美满婚姻见证计划”,具备两全和终身的双重保障。

“虽然是新瓶装旧酒,新推出的爱情保险还是颇具人性化的,这些险种都明确表示,保险期间,如果一方发生事故,就能按照保额赔付;如果夫妻中有一人遭遇意外,丧失缴费能力,便可将保单减额缴清。”上海一位资深保险营销经理谢芳表示。

对于当夫妻离婚时,所买的爱情保单是否继续有效的问题,这些保险列有专门的“拆分选择条款”,可以灵活简便地根据夫妻双方的协商,把保单拆分成两份。

国内无真正婚姻保险

了解到,在国内保险市场,打着爱情保险的名义,兜售常规保险产品的情形比比皆是,但真正保证夫妻双方长久婚姻的保险产品却没有。

“国内绝大多数保险公司销售的保险产品,其中被冠以爱情名义的,本质上是常规寿险,有的是分红保险,有的是提供一些医疗、子女教育、养老等基本保障,有的是通过包装组合,将多个常规险种打包销售。”10月11日,一家保险公司产品研发部负责人吴强如是坦言,“这些产品其实并不保爱情,即便是爱情越长久,其实与保险收益也无多大关系,和国外比起来,国内保险市场上并没有以离婚为风险保障的保险产品。毕竟保险公司保这个风险很大,尤其是现在国内的离婚率直线上升。”

业内保险专家分析称,真正的婚姻保险是保护婚姻弱势方,让被保险人在失去婚姻后,获得一笔经济补偿,保险公司要推出这类产品,就要精算出不同年龄阶段的离婚率,而且离婚率与经济发展有很大关系,需要综合一个较长时段数据。

记者发现,在上世纪末,太平洋人寿曾推出过“金婚银婚保险”,该保险夫妻双方各掏100元,如果两人一直不离婚,“恩爱金”会随忠诚度直线上升,婚姻越持久,保单价值就越高。婚姻存续20年,可领500元;50年金婚,可领6800元,并加送金婚纪念金戒指一对。但是如果19年时离婚,就没有恩爱金。不过,这个险种在推出两年后退市。相关人士介绍,主要是因为离婚率上升以及退保率太高,而当时银行利率较高,随着利率下调,这个产品继续卖就要亏本。

“婚姻保险的道德风险太大,在中国因为躲债、分房子假离婚的例子太多了,这个产品的开发和设计需要精算,婚姻保险受个人因素影响较大,无法准确建立保险产品的精算模型,就无法拟定费率系数;离婚保险在经济上又给予赔付,可能会在一定程度上增加离婚夫妻数量,与现行法律法规精神所违背,也与当下和谐社会不相符合。所以,该产品即使推出来了,也无法通过监管机构的审批环节。”10月12日,国内一家中资保险公司负责人接受采访时称。

基本保险利益

■任一被保险人1年内因疾病身故,领取28280元,主险合同终止。

■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故,领取20万元身故保险金,主险合同终止。

■如果主险合同的两个被保险人在30天内先后身故,且身故均发生在各自70岁的保单周年日前,可领取20万元同时身故特别保险金。

■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故,仍生存的未满70岁的被保险人可在60天内申请投保提供的终身寿险,但保险金额不得超过20万元。

“婚锁”保险LINK

美国北卡罗来纳州一家名为“安全卫士担保”的保险公司为金融危机中的离婚者带来了福音。该公司8月份推出了世界上第一份离婚保险产品,称为“婚锁”。产品一经推出即备受追捧,许多人甚至将它作为礼物送给新婚夫妇。

“婚锁”的最低赔付额度是1250美元,为了得到这笔保险金,客户需要每月支付15.99美元。但是,为了防止人们在离婚前才去投保,保险客户必须在离婚前缴纳最低4年的预付金。如果客户有幸拥有更长久的婚姻,那么每多一年就会增加250美元的赔付。例如,一个在新婚时买了10份保单的保险,持有人在婚后10年离婚,他将一共上缴1.9万美元的保费,并得到2.75万美元的赔偿。

保险知识,投资分红型保险与传统保险有何区别


不少稳健投资者对银行柜台销售的分红险产生了浓厚的兴趣,而股市回暖也让投资者开始重新关注投资型保险。那么投资分红类产品与传统保险产品有何区别?购买时应该注意什么?

基本保障+投资回报

传统型保险产品就是固定预定利率的保险,产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式的终身寿险、两全保险、养老保险、意外险、疾病保险等,满足投保人对人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等保险需要;投资分红类保险产品是带有分红功能的保险产品,包括分红险、万能险和投资连结保险,主要满足客户在涵盖基本保障的基础上更多投资回报的需要。

与传统产品相比,分红保险在险种结构及形式上比较接近传统产品,实际上是对传统产品的一种改良,让客户在获得保障的同时,还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种,你可以根据自己的需要调整交费时间,同时调整保额大小。投资连结保险是在提供基本保险保障时,更多地是作为资金管理者,客户交纳的保费进入个人账户,个人账户中的资金在扣除当期危险保费、管理费之后将用于独立投资,寿险公司通常会给客户几种投资选择,客户自行做出投资决定。需要提醒你的是客户要自己承担投资风险。

挑选时考虑两因素

购买人寿保险是一项长期投资,短期的投资状况并不代表未来,因此,选择保险公司就显得尤为重要。

决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,多关注以下两个方面:一是保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,经营会相对比较稳定。二是保险公司的经营管理水平,这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

保险知识,说说个人保险与团体保险的差别


投保的专业性非常强,非专业的投保人仅通过网上和纸上资料或者道听途说,难以通晓自己投保的真正需求,保险产品、权利与义务、费率、理赔、收益、资金等的复杂性、安全性和特殊性,决定了投保人必须与保险人网上谈、电话谈直至面谈,交易才可能完成。并且,很多朋友都只知道我要买保险,却对保险缺少了解,因此,在这篇文章里细谈一下个人保险与团体保险的差别。

个人保险是为满足个人和家庭需要,以个人作为承保单位的保险。团体保险一般用于人身保险,它是用一份总的保险合同,向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。在团体保险中,投保人是“团体组织”,如机关、社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织,被保险人是团体中的在职人员。已退休、退职的人员不属于团体的被保险人。另外,对于临时工、合同工等非投保单位正式职工,保险人可接受单位对其提出的特约投保。

(1)承保的方式不同。个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险营销人员之间的权利和义务。投保单须填写投保人、被保险人的有关资料,以及关于受益人、保险金额、保费金额和缴付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中,无论被保险人有多少,都只用一张总的保单提供保障证明,而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单的内容相似,其中列明了所有被保险人的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、保险金额等,在保险凭证中并不包括所有保险条款。

(2)成本与费率的计算方法不同。团体保险手续简单,免于体检,所以较个人保险更能节约保险公司的业务管理费用。此外,与个人寿险依据生命表制定费率不同,团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率,即采用经验费率法。

团体保险与个人保险相比,团体保险的好处体现在风险选择宽松、保险计划灵活、保单成本低廉和服务管理专业等方面。具体如下:

(3)风险选择宽松。团体保险是用对团体的风险选择来取代对个人的风险选择。团体保险在投保的过程中无须提供团体中个人的可保证明,保险人只需对整个团体的可保性作出判断,即用团体核保来替代个人核保。

(4)服务管理专业。团体保险的投保人是团体,对保险的要求、谈判能力往往高于个人。一般来讲,人身保险公司一般都设有专门的团体保险部门,对团体保险进行专门化的管理,为投保团体提供更全面和更完善的保险服务。

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