分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市
分红险也像传统寿险一样承诺保户享有固定的保险利益，除此之外，保监会明文规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”。不过，由于保险公司的可分配盈余是不确定的，分红险每年的分红率也不确定，甚至可能为零。
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
要注意，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
与分红险相比，万能险产品的收益有保底收益，目前，万能险的保底收益一般在1.75%~2.5%之间，保户既可享最低的收益率，又有可能获得更高的回报。
投连险全称"投资连结险"，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。投连险与资本市场结合紧密。
投资连接保险的保户交纳的保费被分成保障和投资两部分，只是其中“投资”部分的回报率跟万能险不同，是不固定、不承诺保底收益的。如果投资账户的业绩比较好，资金将获得较高回报。
目前市面上的投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。
不同的是，它们的侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。下面是详细的对比：
投资收益：
分红险：在投资收益上设有最低保证利率，有无分红看公司的经营状况。
万能险：设有最低收益保障，实际收益与保险公司投资帐户收益相关。
投连险：投连险的实际收益与客户选择的投资帐户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。
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保险知识，可避税的理财产品介绍
理财产品是否要纳税，对投资收益有非常大的影响。因此，在我们的日常理财行为中，绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么，现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢？目前，教育储蓄存款，国债，开放式基金，人民币理财，外币理财，信托，保险都是不用纳税的理财产品，我在这里一一为大家介绍，以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。
教育储蓄存款
在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税，目前利息所得税为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。
目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学，高中（中专），大学本科（大专），硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计算利息。
国债和特种金融债
债券由于其收益稳定，风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说，大众投资的绝大部分是国债。
国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合理的。由于免税，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于国债。
国债有两种：凭证式国债，记帐式国债，相同期限的凭证式国债，比记帐式国债的收益率要高，但是流动性较差。
人民币和外汇理财产品
目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品，对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。
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开放式基金
随着近一两年来股市火暴，开放式基金高达100%以上的投资收益，几乎让所有想赚钱的人都成了“基民”。投资开放式基金不仅有获得高收益的机会，还有不用缴纳个人所得税的实惠。
开放式基金由专家理财，收益率比较高，并且流动性好，变现性强，适合长期投资，但从目前的市场来看，投资开放式基金要想获得和2006年一样高的收益，不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下，投资偏股型，配置型的开放式基金还有可能会亏钱。
信托产品
信托是信托公司发行的一种金融产品，它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名义，为收益人的利益或者特定目的进行的财产管理行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税，因此，它是一种不错的理财产品。
信托基金投资范围广泛，如投资于企业，股票，债券，城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。
保险产品
按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此，在购买充足的保障之后，可将不需急用，且没有更好投资渠道的资金购买投资型或分红型保险，让保险公司的专业理财团队为你打理财产，获得稳定收益。
对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，但随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上。子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为子女沉重的负担。面对如此高比例的税收，合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。
因此，保险是最佳的规避税收的理财方式之一，它可以确保完整地将资产转移给下一代。但是同样的，大家在购买保险的同时，要注意不要过多投入，因为保险从家庭收入支出以及理财的角度上来说，最好不要超出家庭收入的15%，这样的资金配比才是最合理的。
保险公司的理财产品好吗_保险知识
▲今后保险产品将更注重保障本质。保险理财产品相较于其他理财产品来说，其风险保障功能将会被越来越多人关注，长期来看保险理财仍然具备一定的竞争力
随着监管对万能险业务的收紧，曾经风光无限的保险理财，业绩开始承压。与此同时，一些险企的万能险产品被暂停，使得本就逼仄的理财渠道变得更为有限。
有市场分析认为，银行存款利率水平的持续走低，是万能险产品热销的重要原因之一。不过，万能险的迅速发展也导致保险公司保障性产品及基本业务被弱化。2017年，保险理财产品对外需面对政策和市场环境的考验，对内要承受结构调整的压力。
保险理财业绩承压
2016年年底，保监会对中短存续期业务再次收紧，明确人身保险公司存在中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%的，一年内不予批准其新设分支机构。同时，2017年1月1日以后开业的人身险公司一年内应开展普通型人身险业务，开业满一年后根据公司经营管理能力逐步开展其他类型业务。
业内人士认为，此次监管对万能险业务再念“紧箍咒”，旨在规范保险公司的业务结构和资金运用，倒逼险企做强基础性的保险保障业务。
时下，正值保险公司冲击业绩之时。浙商证券分析师杨云预计，2017年万能险保费增速将无法维持2016年的增速。长江证券分析师蒲东君表示，2017年开始，险企销售的开门红保单以分红型年金产品为主流，预定利率为2.5%至3.5%，比去年同期有0.5至1.5个百分点的下降，分红型产品将成本模式由“高固定成本”变为“固定+浮动成本”。
“监管层对万能险等业务的从严监管，短期来看，保险公司或将面临保费增速承受压力；长期来说，险企通过积极改善产品结构，不再依赖短期内快速做大保费规模，有助于实现负债端和资产端的匹配，促进保险行业整体协调发展。”某大型保险公司销售部经理告诉记者。
天津车辆违章三种常见交通违法
随着汽车越来越普及，车辆增多带来的交通问题也让很多人头疼不已，车辆违章问题也在也是人们关注的焦点。违章查询对于司机来说非常重要，天津交通违章查询方法有哪些？有哪几种常见交通违法？
违章是指机动车、非机动车驾驶人和行人，违反道路交通安全法及交通管理的行为。一般来说交通违章罚款主要有2种。一是现场违章开单。二是电子违章记录。现场违章开单通常是由交通执法人员现场取证，并开具处罚决定书。当然也有是城管执法人员开罚的，因为车辆要是停放在人行道上或者非交通用地的公共场地，属于违法城市管理条例，也属于城管部门管辖。
天津车辆违章现场探访3类违法最常见
第一类：“借道”非机动车道
天津车辆违章鞍山道与新兴路交口
鞍山道与新兴路交口为连接南开区与和平区的交通要道，且毗邻总医院等，每天车流量都较大。鞍山道为双向6车道，两侧均设有非机动车道。记者在现场看到，尽管是周末，由鞍山道向总医院一侧行驶的车辆仍排满了3条车道。因为直行车道上排车较多，多辆直行车纷纷在驶入“电子眼”视野前“借道”右转车道。这样一来，被占了道的准备沿鞍山道右转新兴路的车辆便开始“借道”一旁的非机动车道。记者在现场观察了20分钟，有5辆右转车占用了非机动车道。
司机们说司机马先生说，他的孩子在附近的五十五中学上学，每天都要经过该路段。“交通早晚高峰，很多直行车都开到了右转车道上。以前因为着急接孩子便借用了一旁的非机动车道右转，确实接到不少罚单。”
第二类：不按规定车道行驶
天津车辆违章南北大街与大沽南路交口
因附近坐落着很多居民小区及毗邻天津湾购物商场，高峰时，南北大街与大沽南路交口车流量较大。记者现场观察发现，南北大街为单向行驶，很多在附近古海道居住的居民不愿绕行，便在该路口选择直接逆行。
司机们说：家住附近书苑里小区的马先生说，南北大街变单向行驶后，每天下班回家要绕行大沽南路、解放南路、古海道，“虽然路途不到2公里，但高峰时要多花40分钟甚至更多时间才能到家。”在该路口逆行则“方便得多”，马先生在接到两个在该路段的摄录违法通知单后，再不敢这样走了。
第三类：右转红灯易被忽视
天津车辆违章昆纬路和胜利路交口
昨日，记者驾车沿金狮立交桥右转胜利路，发现桥下的昆纬路和胜利路交口有一处右转红灯。交管部门表示，在此处设灯是为避免桥上右转车辆与桥下辅路直行车辆相互干扰。
司机们说家住附近北岸华庭的李女士表示，她此前因误闯右转红灯被摄录过。“以往车辆右转是不用等灯的，那次正好是晚上，该路段车流量也不大，就没注意红灯直接右转了。”
有关部门称：及时进行天津车辆违章记录查询非常重要。天津车辆违章记录查询到底怎么查询呢？车主可以登录天津智能交通网，输入机动车类型、车牌号、身份证号码等信息，就能查询自己的天津车辆违章。车主还可以登录全国违章查询网，按照相关的提示进行操作，您也能及时查询到自己的天津车辆违章。及时进行车辆违章查询，不仅能减少您的违章费用，也能让您对违章知识有一定的认识。
违章查询指南
机动车违章查询目前有五种方式：
机动车违章查询
1、到各市各区县交通支大队的办公大厅通过触摸查询终端查询。
2、登陆各市公安局公安交通管理局的对外服务网站，找到车辆违章查询，输入车牌号和车辆发动机号，点击查询即可。
3、拨打声讯电话查询。
4、通过编写手机短信查询违章。
5、通过手机App查询违章，如全国违章查询助手。
理财产品 年纪大了更需要理财产品来为以后生活准备
老年人理财，向来是理财市场的难点，尤其是在资本市场大幅波动、结构性理财产品收益不稳、稳定收益理财产品抢手的背景下，老年人理财更是不知如何选择。据了解，目前确实有不少老年人面临理财的困惑。理财师表示，当前市场可选的中低风险理财产品比较多，老年人应根据各自特点选择。
稳健理财多种可选
老年人理财首当其冲的是要求收益稳定。统计显示，近两个月来，银行所发新产品风格渐趋谨慎，信托类理财产品出现了扎堆的火热局面。虽然收益率还不能战胜CPI，但稳健二字，足以吸引老年投资者的眼球。目前信贷类理财产品的平均年化收益率，已经超过了5.1%，无论是银行存款利率、固定收益类理财产品还是国债，都赶不上它。这也是投资者喜欢这类理财产品的一个重要原因。
相比这些银行理财产品，日前发行的电子式储蓄国债明显受到冷落，部分银行反馈，发行半个月以来购买者寥寥。
兼顾安全与流动性
银行理财师表示，老年人理财不能只看预期收益率，不同类型的理财产品，适合不同的老年客户。用于养老的资金，容不得半点风险，预期收益高的产品，风险也必然较大。尤其是不建议老年人在不懂的情况下，购买那些浮动收益型的挂钩类产品。因为这些产品的挂钩标的非常复杂，一定要了解清楚才可投资，否则面临的投资风险还是不小。
尽管国债利率相对较低（相比信托产品），但还是兼顾了安全性和流动性。如果一笔钱不知道什么时候会用，信托理财产品就不太适合，因为信托产品一般不能提前赎回，而国债既可质押贷款，又可提前变现，自然成为这类老年投资者的最爱。
面对市场上琳琅满目的理财险产品，老人家们要注意选择低风险理财产品，这类产品还是比较多的。同时安全与流动性，老年人应根据各自特点选择。
