毕竟同为30岁左右的年轻人，自己或身边很多朋友都已为人父或为人母了，李先生对孩子的保障自然是要过问和了解的，毕竟孩子还有不到7个月的时间就出生了。
该如何具体的通过商业保险给孩子做保障保障呢？让我们先来分析一下孩子成长阶段所面临的各种风险和问题：
婴儿阶段，由于孩子自身抵抗力的问题，最大的风险就是健康风险，所以必要的医疗费用储备不能省的。这里需要给孩子规划住院医疗和重大疾病两类的保障；
幼儿阶段，从孩子学会走路开始，小的磕磕碰碰是在所难免的，所以这个阶段的孩子规划保障一定要先考虑意外风险的保障，给孩子准备足够的意外险和意外门急诊费用必不可少；
儿童阶段，孩子从此开始了漫长的学习之路，有条件的家庭一定会给孩子加餐的（课外辅导等），所以少量的教育费用是需要做中线规划的。九年义务教育费学费开销并不是很大;
高中大学时代，这个阶段，孩子给父母最大的压力就是学习的问题，要想有个好的学习成果，除了要孩子自身努力之外，一定的费用支出是必须的，同时高额的大学教育费用应该做长线规划，毕竟积沙成塔，如果等到孩子要上大学才开始准备就不太现实了。
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保险知识，为夫妻两人设计的健康保障
客户资料：张先生，36岁，工程师，月均收入12000元
侧重需求：人寿保险重大疾病保险医疗保险投资理财
年缴保费：11658元
客户需求：36岁的张先生，有一个温馨的两口之家，正处在人生的发展黄金期，准备要小孩，同时也承担着“上有老、下有小”的家庭责任。
计划书
36周男主人：
安享人生430元×10万=4300元
附加安享人生60元×10万=600元
生命关怀提前给付=0元
保险利益：
一．养老金
1、未患大病65岁时领取9万+红利65123元（中档）
2、以后继续领取红利至终身。
二,大病保障
１．65岁前患二十七钟大病领取10万+红利.
２．身故领取10万+红利。
住院补贴=448元
住院报销=380元
意外医疗=160元
保险利益：
一、
１．因意外住院：实际住院天数×120元。
２．一般疾病住院：（实际住院天数-3天）×100元
３．因重疾住院：实际住院天数×220元。
４．器官移植：最高保12万。
５．手术费：最高保7千。
二、
一般疾病或意外伤害住院，合理医药费按80%报销，最高每年可达1万元。患心肌梗塞、脑中风、慢性肾功能衰竭、癌症、植物人状态、重大器官移植手术、主动脉手术、慢性肝病、多发性硬化、严重烧伤等十种重大疾病，可报销合理医疗费用，最高每年可达2万元。
*备注：合理医疗费用是指符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围的以下费用：
1、普通病房床位费6、处置费、诊疗费
2、手术费7、输血、输氧费
3、注射费8、会诊费
4、药费9、住院、转院救护车费
5、检查费10、重症监护病房床位费
三、
因意外接受住院治疗，每日20元津贴，以年度给付180天为限。
因意外接受门诊或住院治疗，扣除100元免赔额或其它已获赔金额，每年可报销5000元意外医疗费用。
女主人：
安享人生390×10万=3900元
附加安享人生40×10万=400元
住院报销=380元
住院补贴=448元
宝宝：
意外伤害医疗=128元注：其中女主人和宝宝的保险利益同以上男主人
此计划书仅供参考，详细要看保险条款
综合上述您有了一个比较完善的保障，您只需每月存入971元，每年存入11658.9元
保险知识，健康保险理赔的特点
l什么是健康保险？健康保险理赔有什么特点？
健康保险具有以下特点：
1、健康保险包含损害补偿的因素
健康保险，特别是医疗保险，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量，所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中使用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿，对被保险人因疾病或遭受意外伤害而需治疗时提供经济上的保障，补偿被保险人所花费的医疗费用，避免与减少被保险人可能遭受的物质利益的损失。因此，有些国家将疾病医疗保险列为损害保险，赔付金额应在保险金额之内且最高不能超过被保险人实际发生的医疗费用。
2、人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，一般不得享有向第三者追偿的权利。
但是为了防止被保险人因为医疗费用保险金的给付而获得额外的利益，某些医疗费用保险条款规定：“被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担的部分，保险公司不负给付医疗保险金的责任。
3、健康保险除了医疗费用保险是以约定的保险金额为最高限额补偿被保险人的实际损失外，其他大部分健康保险的保险金是根据被保险人所遭受的疾病或伤害的类型、严重性、原因及持续时间，在最高限额内按约定百分比或按约定的金额给付。所以，健康保险既有补偿性的保险，又有定额给付性的保险。
4、医疗费用分摊条款是健康保险的又一主要特征
该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平。
医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度，只有当被保险人支付的医疗费用超过这一固定额度，保险人才开始支付该保险下发生的医疗费用，这样可以减少许多小额的医疗保险索赔。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担，即对超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊比例给付方法。这样，既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。
5、通常情况下，健康保险的保险单在保险有效期内可以申请多次理赔，即被保险人在保险金的最高给付额度内，只要在保险有效期内，不管发生多少保险责任范围内的保险事故，均可以向保险公司申请索赔。
保险知识，介绍“金生无忧”健康保障计划
“金生无忧”健康保障计划秉承“幸福人生、点滴积累”的设计理念，其生存金领取额度高、频率快、期限长。被保险人60周岁之前，每满3个保单年度按基本保险金额的12%领取一次健康维护保险金；被保险人在60周岁后（含60周岁）每年还可按基本保险金额的6%领取老年护理保险金，直至终身；被保险人一旦丧失日常生活能力，可按照基本保险金额的2倍领取长期护理保险金，符合了主流保险消费群体的购买需求。此外，该保险计划还包含了疾病身故保险金、意外身故保险金、保险费豁免等保险责任，为投保人家庭保持高品质的生活奠定了牢固的基础。
下面我给大家仔细的介绍一下这款产品：
形态和投保规则
Ø合同构成:主险+附加险
主险:金生无忧个人护理保险
附加险:附加金生无忧个人意外伤害保险
Ø投保年龄:28天－59周岁，承保范围扩大
Ø交费方式：6种，趸缴、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交
Ø保险期间：终身
“金生无忧”产品责任
1、长期护理保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人在60周岁对应的保单周年日之前（不含60周岁对应的保单周年日当天）丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），在观察期结束后，若本合同仍有效，本公司按基本保险金额的2倍给付长期护理保险金，同时该项保险责任终止，本合同继续有效。
2、健康维护保险金
自保险合同生效之日起，至被保险人60周岁对应的保单周年日止（含60周岁对应的保单周年日当天），每满3个保单年度，若被保险人生存且本合同有效，本公司按基本保险金额的12%给付一次健康维护保险金。
3.老年护理保险金
被保险人在60周岁后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存且本合同有效，本公司按基本保险金额的6%给付老年护理保险金。
4.疾病身故保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后，且被保险人在18周岁对应的保单周年日之后（含18周岁对应的保单周年日当天），因意外伤害之外的其它原因身故，本公司按基本保险金额的3倍给付疾病身故保险金，同时本合同效力终止。
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后，且被保险人在18周岁对应的保单周年日之前，因意外伤害之外的其它原因身故，本公司返还所交纳的保险费（不包含因健康等原因所增加的保险费），并根据保单经过天数按2.5%的年利率以单利方式计息，同时本合同效力终止。
5、意外身故保险金
自保险合同生效之日起，被保险人在18周岁对应的保单周年日之后（含18周岁对应的保单周年日当天）因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额的3倍给付意外身故保险金，同时本合同效力终止。
“金生无忧”附加责任
保险费豁免
在缴费期间内，被保险人在60周岁对应的保单周年日之前（不含60周岁对应的保单周年日当天）丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），本公司豁免其自丧失日常生活能力之日起以后各期保险费。
复利方式累积生息
若健康维护保险金或老年护理保险金留存于本公司，本公司按2.5%的年利率以年复利方式累积生息，并于被保险人申请时或本合同终止时给付，给付金额以申请领取日或本合同终止日的本息余额为限。
范例说明（数据是在人生中不同阶段的假设背景下得出的）
0岁的宝宝基本保额10万10年缴费保费26200元累计缴费262000元
?健康维护金：自0岁至60岁前，每三年可得维护金12000元累计24万
?老年护理金：自60岁后至终身（100岁为例）每年可得护理金6000元累计24万
?复利累计生息：两笔资金留存公司累计生息可获得179.7万
?长期护理金：60岁前享有长期护理金20万
?疾病保险金：终身享受疾病或意外身故保险金30万
?投入26.2万元，最高给付227.7万元。累计回报率869%
?还可享受保费豁免权利
?40岁时退保金408079.26元
?60岁时退保金742591.04元
?80岁时退保金1288234.85元
凡出生28天（含）以上、59岁（含）以下，身体健康者均可作为被保险人，且被保险人须为投保人本人或其直系亲属，如被保险人为未成年人，投保人须为其监护人。
以上产品信息介绍，不作为合同理赔依据，具体内容合同条款为准！
