当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时，总是有一些不幸的事警示着风险的存在，即使它有时候看起来是那么的偶然。最近一段时间，飞机失事、公交车自燃、火车出轨等意外灾难事件不断冲击着我们的视听，我们在唏嘘这个世界变化无常的同时，对意外风险的警觉也空前提高了，很多人也有了买保险的想法。但是日常生活的繁忙和琐碎，常常让我们买保险的想法一闪即过，大多数人怀着侥幸心理，似乎风险离我们很远。然而，风险总是在我们最不想发生的时候发生。
我们不妨问问自己：风险发生时我们是否准备好了？保险就是对风险降临的准备，只有在健康平安时做好风险防范的准备，才能为家庭构筑一道防火墙。
现在大家理财的观念和意识都得到了很大的提升，基金、股票等，连卖菜的商贩都能说得头头是道，但我们的财富状态并不健康。招商银行日前联合某媒体对中国城市居民的财富健康状态开展调研，指出我国居民整体财富管理水平还处于“亚健康”态势。财富亚健康，指人们的财富虽没有出现危机，但理财手段和方法中，已有危害因子或危险因素存在。这些危害因子或危险因素如不及时清除，可能导致个人财富危机。居民财富“亚健康”首要的一点就是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10%，属于家庭保障不足，45.4%的受访者存在这一问题。
专家指出，做好风险管理，是健康理财的第一步。如果家庭可随时支配的流动资金不足，一旦出现重大疾病或其它变故，将面临无法预计的风险。风险管理就是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具。而且保险必须需要我们在风险来临之前购买，需要时再买已经晚了。
“我很健康不需要保险，我很年轻不需要保险，我没有闲钱不需要保险……”，人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地人寿保单覆盖率仅约10%左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150%，日本接近600%。人从一出生就要面对一个必修课，那就是人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老，方方面面都需要认真规划。
据说，在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常这样认为，一个人能买保险，至少说明了三种情况：一、具有责任感；二、有一定的经济能力；三、身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。寿险、意外险、健康险互为补充，如果将寿险比作一套房子，健康险、意外险就好比“家电家具”。我们需要买房子，买家电，同时，我们也需要把自己的保障完善起来。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。所以，如果您有了买保险的想法，请行动起来赶紧去投保。
相关知识
保险知识，成功理财第一步 保险
在每个人的成长过程中，不确定的风险常常不期而至，而购买保险正是有效分散风险的一种方式。此外，保险还兼具投资理财的功能。处于人生的不同阶段，保险规划的侧重点也各有不同。正所谓：理财的第一步就是要购买足额的保险，而缺乏足够的保额很可能会导致一个合理的投资计划全盘皆输。
★理财建议
婴幼儿阶段（0至3岁）：储备教育金不算早
3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。
首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金，1年50元。其次，如果医疗费不能由父母单位报销的话，购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险，可以报销一部分医药费。
家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。
教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。
学龄前阶段（3岁到18岁）：健康风险是此时关注重点
3岁以后的孩子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等，同时可对前期购买的类似保险产品进行适当调整。在经济许可的情况下，拥有一份重大疾病保险更有利于防范健康风险。
另外，教育金的准备虽然重要，但由于投资期限较短，收益率较低，所以不建议10岁以上的孩子开始购买教育金保险。求学阶段（18岁后）：借保险费培养孩子理财观念
学生的各项活动较多，意外风险依然存在。此外，由于一些保险产品已经到了领取的时间，另有一些保障期限已经终止，所以有必要检视已拥有的保单，视保障状况和经济情况进行调整。
在具体品种选择上，可结合学校统一的保障进行综合考虑。重大疾病保险方面，如果原来买的是针对少儿重大疾病的产品，这时则该开始购买成人重大疾病保险了。费用方面可以先由父母来交，工作后由孩子承担，这样有利于培养孩子的理财观
保险知识，重大疾病是人们买保险选择的第一步
重大疾病的分类：
1、消费型：消费型的重大疾病，就是像车险一样，是一年一交的，出险了就有赔付，不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型，这种消费型的险种，可以附加在其他保险产品的主险底下，也有单独的形式出现，因为是消费型的，所以，保费相对比较便宜，但是有一个问题就是，到年龄大的时候，保险公司就不会给你承保了，最需要有保障的时候就上不了保障的保险了，这个险种是为了，有保险意识，但是资金暂时有问题的年轻人的，但资金富裕了，还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。（推荐：人保健康人寿保险公司）
2、返还型：返还型的重大疾病，在现在市场上是很常见的，保险公司会定制一个保险期间，和保障的疾病种类，到了满期的时候，如果没有生病返还，交的所有的保费，或者保额，有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身，最好的年龄是在60-80之间的时候满期，这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期，并且，可以拿满期的钱当作养老，保障的时间过长，会损失几十年的时间成本。（推荐：中荷人寿、中英人寿）
重大疾病的分红类型：
1、保额分红：定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少（推荐：海康人寿）
2、现金价值分红：现金价值的多少乘以分红的比例（推荐：中荷人寿）
重大疾病的形态：
1、重大疾病的最多的保险产品：50种重大疾病是现在保障最多的（推荐：长城人寿）
2、重大疾病带有轻症的保险产品：这个值得详细的说说，大多数的重大疾病都是不管轻症的，例如：心脏支架，就不属于重大疾病的范围，但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种，一个带有8种轻症，一个带有10种轻症，重大疾病都是40种，有分红，选择性满期，可以自己选择，很不错。（推荐：生命人寿、光大永明人寿）
因为现在的医疗费用比较高，CPI的不断高升，我们专家建议，考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。
选好保险代理人 迈好保险第一步
随着保险在我国市场的发展，购买保险的人群越来越多，为了避免不必要的纠纷，在购买保险时，委托合适的保险代理人，挑选适合自己的险种很重要。
据了解，对于大多数有心要买保险的消费者来说选择合适的保险是有一定难度的。保险是一种专业性很强的产品，涉及到的条款很多，所以挑选一个优秀的保险代理人是买对一份保险的前提，而且优秀的保险代理人不但能帮你找到适合自己的产品也能在出险的时候给你更多的意见和帮助。那么我们该怎么挑选合格优秀的保险代理人呢？
目前，我国有约300万的保险代理人，但并不是所有的都是优秀、值得信任的。保险公司的招聘门槛并不严格，所以造成保险代理人的素质也是参差不齐良莠、不均。不过保险专家给大家支招，简单三步骤帮你找到优秀的保险代理人。
在“酒香更要勤吆喝”的以市场和客户为导向的时代，我们满耳都是主动发布的信息和广告。在惯用的“王婆卖瓜，自卖自夸”的方法面前，在专业的广告宣传公司的辅导下，没有任何保险公司会在宣传自身的优点之前就先列举自己的缺点，保险代理人自然也不例外。
投保者在选购保险时的专业的顺序应该是这样：
1) 首先挑选一个适合自己的优秀的保险公司作为自己的保险合同的主体;
2) 然后挑选一个优秀的保险代理人作为自己付费的保险咨询顾问;
3) 最后才是在保险代理人的辅助和推荐下挑选具体的保险产品进行组合，从而及时有效地达到我们的保险保障目的。
可见，保险代理人是投保者和保险公司之间的桥梁，其在购买保险过程的角色地位可以说是举足轻重的。那么在口若舌簧的保险代理人面前，投保者如何用最小的成本，而获得良好的保险售前、售中和售后服务呢?这其实是一个非常需要实力和技巧的问题。专业的保险理财顾问教给我们几个非常简单实用的测试手段，辅助我们在纷繁的信息中去寻找优秀的保险公司特别是一个适合的代理人。
我们不妨从提3个问题，分析4大因素来区分一个代理人是否合适自己。
1.您凭借什么来保证长期的优质服务?
这是我们向代理人提出的第一个问题，也是95%的客户容易忽略的问题。其实优质服务的前提条件是长期稳定的服务，所以我们就必须排除所有可能瞬间不能够为我们服务的代理人。
不能服务的代理人
简析
犯规违法者
所有主动或者被动的给予保费打折，回佣以及类似的违规违法行为的代理人，都将可能遭到解除代理合同的后果。根本不可能带来长期的服务。
身体健康欠佳
很难想像一个身体虚弱，甚至患病者能够给我们长期的优质服务，因为他们是泥菩萨过河，自身难保。
可服务时间过短者
不可能渴求一位阿婆过了65岁，还不退休，所以说一旦需要购买一个中长期的保险产品(内含服务)，那么30岁的代理人则明显优于59岁的代理人。
业绩过差者
代理人在一定时间内业绩过差将被自动淘汰。如果选择了经常乞求别人帮忙买保险的代理人，无疑是为自己的服务自掘坟墓。
家庭不稳定因素过多者
一个连自己的家庭关系和切身利益都照顾不好的人，能够奢望他优秀照顾好我们客户的利益和关系吗?
急功近利者
这类人群往往无法承受保险推销工作的巨大压力，急于求成，很难提供优质的服务。
喜爱跳槽者
一般来说，个性还没有稳定，事业没有定型的人非常喜欢跳槽，很难兑现为客户长期服务的承诺。
很差的接替者
如果该公司的代理人整体素质很差，那么一旦成为孤儿保单，那么接替者的服务就会大打折扣。
产品可以模仿，模式可以照抄，但专业水平、服务态度以及敬业精神是无法被代替的。好的代理人一定是让你感到信任的。这关通过了，接下来，我们不妨提出第二个问题。
2.您觉得自己哪些方面的专业素质是具有竞争力，是与众不同的?
优秀的保险代理人肯定会告诉您：第一他精通保险专业知识，第二了解客户的需求，第三会协调多方面的问题。如今保险产品越来越丰富，而保险的专业程度，对于很多人来说是“枯涩难懂”的。相应地，只有精通专业知识的保险代理人，才能准确地理解保险的条款，同时了解其相关法律法规，及时处理疑问，才可以帮助客户争取到属于客户的、合法的、最大化的利益，避免客观上误导客户。实际上，代理人起到的是上传下达相互沟通的作用，所以具备良好的专业性是为客户度身定制保险方案的前提。
同时，优秀的保险代理人也会了解理财的其他方面信息，包括银行储蓄，金融证券投资和实业投资，甚至要了解和把握法律、医学、IT等多方面的知识。
不难看出，上面的第二个问题其实就是在考虑一个代理人的IQ值，也就是保险方面的智商了。接下来，我们关心最后一个问题， 也就是关于EQ(情商)的问题。
3.您觉得您的保险服务和口碑好在哪里?
毫无疑问的，专业知识是安身立命之本，是本质，而服务和口碑则是锦上添花之笔，是友好的外表。
良好口碑的代理人肯定会站在客户的角度，以朋友的身份提出专家级别的建议，而不是纯粹的商人的方式。我们宁愿听取谦虚谨慎的咨询师的意见，因为谦虚谨慎的人主管上已经有了相关的阅历和经历以及预见性，不会让我们在客观上犯明显的错误。这一点可以从代理人的朋友圈中得到验证，更加能够在过去的客户群中得到体现，可以适当的要求代理人提供几个客户(见证人)的联系方法取得验证。这些很容易从公司的网站以及第三方网络，甚至是搜索引擎中得到验证。前提是您需要的代理人优秀到了一定的层次。
考验完代理人的耐力、智商和情商之后，需要我们还需考虑下列三大因素。
1.核代理人的展业证书(而不是业务证和资格证)： 记录编号，姓名、身份证号、公司名称以及有效代理期间，可通过热线电话、公司和行业协会网站系统，以及第三方的搜索引擎系统进行确认和核实其合法性。
2.对代理人的签名：防止冒名顶替者的行为，避免诈骗保费现象的发生。
3.问合适的建议者或恰当的参考老师：只向生活中那些精通保险知识，并且和我们处于同一层面的人群请教，避免问错老师答错答案。
实际上，代理人作为一个中介媒介，就是辅助保户和保险公司进行沟通。由于保险领域的特殊性和专业性，保险的顾问费是包含在保费里边由保险公司以佣金的形式代发给代理人。我们支出的保费里实际已经包含了支付给代理人的统一费用，所以在这种情况下我们应该给自己选择一个好的保险代理人，以保障保险利益、同时提高保险投资收益。
投保第一步 选好保险代理人
生活中常听到这样的说法———投保是受骗，理由是一些人的亲身体验：投保前，保险公司业务员说得特别好听；可投保后，再也见不到人影了，出了事都不知道找谁赔。这种情况很多是因为没有选好自己的代理人。
人们选择保险代理人时常陷进这样的误区：或是喜欢找熟人、朋友做单，觉得这些人比较可靠；或是投保前思前想后，投保时却过于草率，有的甚至和酒桌上认识的人签单。其实，这些行为都忽略了一个关键问题：在保险上，熟人、朋友、酒友真的可靠吗？这些人精通保险吗?能长期在保险公司工作吗？能为投保人提供终身服务吗？
一个优秀的保险代理人就好像一个优秀的服装设计师，略有不同的是服装设计师的要价比裁缝高许多，而保险业务员不管业务水平多高，都要按照一定条款收费。收费相同，所起的作用、影响却大不相同，可以说“好的代理人”对役保人不仅意味着“物有所值”，还意味着“物超所值”。
由于客户需要长期、稳定的服务，所以保险代理人能否一直坚守岗位显得很重要。在保险业，有一种保单被称为“孤儿保单”，即因为种种原因，代理人离职后遗留下来的保单，“孤儿保单”的客户往往难以得到一如既往的服务。
四种不合格的代理人
一般来讲，导致代理人离职的原因有如下几种：
1.违规操作。少数代理人给客户提供保费打折、返佣或其他违规行为，这有可能被保险公司解除代理合同。另外，愿意给客户返佣的代理人，往往会抱着“捞一票就走”的心态。
2.身体欠佳或年龄过大。一个身体虚弱，甚至患病的代理人往往难以为客户带来长期的优质服务。如果您需要购买长期保障，30岁的代理人要明显优于50岁以上的代理人。
3.喜爱跳槽。个性还没有稳定，事业没有定型的人非常喜欢跳槽，也很难兑现为客户长期服务的承诺。
4.业绩过差。代理人如果在一定时间内业绩过差，将被自动淘汰。客户如果选择了经常乞求别人帮忙买保险的代理人，将为自己的后续服务带来隐患。
挑选优秀保险代理人 保险保障成功第一步
面对市场林林总总的保险产品，专家介绍说，挑选适合自己的险种很重要。纵观市场，对于大多数有心要买保险的消费者来说，选择合适的保险是有一定难度的，这就是为什么大部分人需要挑选一个优秀的保险代理人。
保险是一种专业性很强的产品，涉及到的条款很多，如果条款理解不清楚直接关系到保险理赔的具体实施，所以，挑选一个优秀的保险代理人是买对一份保险的前提，而且优秀的保险代理人不但能帮你找到适合自己的产品，也能在出险的时候给你更多的意见和帮助。
专业的代理人或经纪人可以帮客户制定最适合他们的保险计划,并提供长期的良好的后续服务.客户投保之后,后续的所有服务都必须是代理人或者经纪人来做,所以找一个优质的代理人经纪人的确是非常重要,从一开始的计划订制,到将来的客服,让你安心无忧.
在“酒香更要勤吆喝”的以市场和客户为导向的时代，我们满耳都是主动发布的信息和广告。在惯用的“王婆卖瓜，自卖自夸”的方法面前，在专业的广告宣传公司的辅导下，没有任何保险公司会在宣传自身的优点之前就先列举自己的缺点，保险代理人自然也不例外。那么，我们该怎么挑选合格优秀的保险代理人呢？
目前，我国有约300万的保险代理人，但并不是所有的都是优秀、值得信任的。保险公司的招聘门槛并不严格，所以造成保险代理人的素质也是参差不齐。
一、代理人是否具有保险代理人资质证明
就像我们的毕业证一样，代理人资质证明也是他们的敲门砖。自称是“保险理财规划师”的保险代理人大有人在，但真正配得上这个头衔的是少之又少。保险专家告诉我们，正规的保险代理人必须具有《保险代理人资格证书》和《保险代理人展业证书》这两本证书。当然证书也有可能造假，消费者如果要进一步落实，可以通过保险公司的网站等渠道查看保险代理人的资格证编号和展业证编号。除了上述这两本基本的入行证书之外，如果他还拥有诸如国家理财规划师（CHFP）、特许金融分析师（CFA）等资质，这便意味着此人能给你带来更专业的购保引导。
二、代理人的专业水平是否达到
优秀的保险代理人，在向你介绍产品的时候，虽然会不断告诉你本家产品的好处，但不会去诋毁竞争公司的产品，他会可观的分析每一家公司的产品优劣，并说明哪一种更适合你现在的情况。优秀的保险代理人不会在你还没说之前就滔滔不绝说产品有多好多秒，他会懂得先倾听你的需求，引导你说出自身的经济、健康等基本情况，再根据这些情况综合给你几种方案让你选择。优秀的保险代理人还会把重要的细节给你讲透，比如免责范围、保险犹豫期等我们容易忽略的事项。
三、主动要返佣折扣的代理人坚决不要
以上两项具备了之后，我们还要看这个保险代理人是不是“讲规矩重原则”。有很多代理人为了做成业务，会给客户返还佣金。其实“返佣”是保险法明令禁止的恶性竞争行为，一经查证是会被吊销从业资格的。所以具有良好操守的保险代理人是绝对不会承诺向客户打折或者返还佣金，更不会因为抢单拉生意而主动提出这类要求。如果你在购买的过程中遇到主动提出可以“返佣”的代理人，那么一定要谨慎，另觅他人为宜。
实际上，代理人作为一个中介媒介，就是辅助保户和保险公司进行沟通。由于保险领域的特殊性和专业性，保险的顾问费是包含在保费里边由保险公司以佣金的形式代发给代理人。我们支出的保费里实际已经包含了支付给代理人的统一费用，所以在这种情况下我们应该给自己选择一个好的保险代理人，以保障保险利益、同时提高保险投资收益。
企业年金，我国拟下调企业年金缴费上限 年金制度并轨迈出第一步
昨日，人社部公布了《企业年金规定（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），明确我国拟下调企业年金缴费上限看齐职业年金相关规定。专家将此举称为年金制度并轨迈出的第一步，叠加《征求意见稿》中拟新增有关企业终止年金缴费等内容，企业将有望在企业年金缴纳上掌握更多的自主权。
根据昨日人社部与《征求意见稿》同时披露的相关说明，截至去年底，全国建立企业年金企业7.5万户，参保职工2317万人，基金累计结余9526亿元，本次修订中，《征求意见稿》将企业缴费上限由本企业上年度职工工资总额的1/12调整为8%，将企业和职工个人缴费之和的上限由本企业上年度职工工资总额的1/6调整为12%，并明确具体缴费比例由企业和职工协商确定。人社部表示，这样调整，主要考虑是和职业年金办法的筹资规模大体一致，同时给予企业自主空间。对此，中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧评价称，从这项规定的修订可以看出，中央确实在积极地推进企业年金、职业年金并轨，从缴费比例切入相对容易操作。
曾有业内专家向记者透露，按照国家税务总局规定，企业年金缴纳免税上限企业和个人分别是4%、5%；其次，目前我国大多数缴纳企业年金的企业都是央企、国企，按照国资委的相关规定，这些企业缴纳上限是个人、企业均为4%，“因此，实际上，大多数企业为免缴税或符合相关规定，缴纳比例都达不到人社部此前确定1/12+1/6的上限，这项规定已长期沦为了一项‘空头政策’”。
不过，齐传钧等多位业内人士也表示，本次修订，中央所释放的为企业减负的信号还是十分明显的。根据《征求意见稿》，我国拟在《企业年金规定》中增加企业年金变更、中止和恢复缴费的内容，以及终止企业年金的条件等。具体来说《征求意见稿》拟规定，企业与职工一方可以根据本企业情况，按照国家政策规定，经协商一致，变更企业年金方案；实行企业年金后，企业如遇到经营亏损、重组并购等当期不能继续缴费的情况，经与职工一方协商，可以中止缴费。
保险知识汇总，农村保险需要进一步的分析
一、引言
目前，我国农村保障的方式以土地保障和家庭养老为主，辅之以社会养老保险。这种体制下，欠发达地区农村依然没有建立真正意义上的社会保障制度，农村内部一部分较富裕的人参加了农村社会养老保险，在过去集体较低保障水平的基础上出现了差别。许多人认为，在中国建立农村社会养老保险制度为时过早，风险太大，缺乏可行性。要统一上述不同认识，首先必须回答的一个关键问题是：我国农村目前的经济条件是否达到了建立社会养老保险制度的基本条件。为此，笔者就中外农村社会养老保险制度建立条件进行了比较，并对广元市元坝区建立新型农村社会养老保险制度的宏观经济条件与财政条件进行了分析，最后根据当地农村现实条件提出了合理的构想。
二、建立农村社会养老保险制度的经济分析
有学者对较早建立农村社会养老保险制度的德国、法国等13个欧盟国家进行了专题比较研究认为，也有学者研究表明，在类似目前中国或更低的经济发展阶段时，这13个国家都已成功地建立起了农村社会养老保险制度(童星、赵海林，2002；卢海元，2003)。下面我们以四川广元农村为例.对元坝区建立农村社会养老保险的经济条件与国外进行对比分析。
1.从国民收入分配总体上分析
(1)全区GDP到2004年已达到83188万元，是建区时的6。4倍.而且近五年(除2001年遭受特大旱灾，GDP略有下降外)，均保持7%以上的增长速度，呈高增长态势，尤其是2004年比2003年增长22个百分点以上(见表1)。元坝国民经济的快速增长是与整个中国经济的快速增长相联系的，元坝区国民收入分配能力已得到了整体提高。
(2)据统计，2004年全区人均GDP达到4349元人民币。按1998年国际购买力平价折算为3151国际美元，这个数据比欧盟建立农村社会养老保险时的最高9580国际美元虽然低6429国际美元，但比最低的1445国际美元高1706国际美元，比平均数5226国际美元低2075国际美元(见图1)。从人均占有国民收入水平上看，超过了欧盟13国建立农村社会养老保险的最低起点。
(3)2004年农林牧渔业劳动力61147人(见表2)，占全区劳动力的52%，这个数据比欧盟13国建立农村社会养老保险时的最高55.3%低3.3%，但比最低的5.1%高46.9%，比平均数29.5%高22.5%。按全区劳动力来测算，也已经超过了欧盟13国建立农村社会养老保险时的最低起点。
2.从农村居民收入分析
随着国民经济快速发展，农村经济也呈现出了快速增长势头，农民收入逐渐提高，加之农民外出务工使现金收入增多，同时推行农村税费改革，取消了农业特产税和生猪屠宰税以及农业税，农民基本没有了负担。一方面，农民收入快速增长，有能力、有实力缴纳保险费；另一方面，农民负担在减轻，思想观念在转变，权益保护意识不断强化，参保意识与参保能力也在不断增强。
(1)农村经济总收入有了保障。全区2003年农村经济总收入46158万元，人均2117元；2004年51221万元，比2003年增长了11%。而且，2001年以来，呈现出一个较快的增长势头，到2004年农民人均实现农村经济总收入2375元(见表3)。
(2)农民外出务工收入增长很快(见图2)，现金收入有了保证。2001年农民外出务工收入9866万元，2004年达到13923万元，比2001年净增加4057万元，外出务工人员人均收入2897元。若按务工收入户均算账，2004年每户农民家庭从务工中得到的收人为2417元。这笔可观的现金收入对推行农村社会养老保险起到了极大的保障作用。
(3)2002年在全区农村推行了税费改革，2003年全部免除了农业特产税，2004年又下调农业税3个百分点，2005年则全部免除了农业税，加之已经免除的农业特产税、生猪屠宰税等，现在的农民已经不再向区、乡两级政府缴纳任何税费了，这在几千年的中国历史上是亘古未有的，因此，客观上为农村社会养老保险腾出了资金空间。据统计，征收农业税和农业特产税最高年份是2002年，达到1232万元(见表4)，免除这两种税收后，农民人均可减少支出57.1元。
3.从区财政支出能力分析
(1)全区财政总收入已经有能力为农民提供保障了。元坝建区15年来，财政预算内总收入逐年增长，尤其是近4年来的增长速度最快，到去年全区财政预算内总收入达到15534万元，比1989年增长22.2l倍，年均增长148%(见图3)。全年人均财政预算总收入达到650.78元，人均可用财力为1.3万元。只要加强财政管理，调整财政支出结构，杜绝资金浪费，有效地提高财政资金使用效率，就能节约更多的财政资金，为开展农村社会养老保险提供可靠的资金保障。
(2)2004年区财政开始实践对农民进行补贴。据统计，2004年全区农民直接从财政获得的现金达到1658.2万元，平均每个农民76.8元，每户287.9元。2005年.兑现给农民的粮食直接补贴资金将达到238万元，比2004年增长25%。元坝农民千百年以来，不但第一次不交农业税、农业特产税等任何税费，而且还能拿到实实在在的国家财政补贴，这些政策以后每年都将兑现
以上分析表明，在元坝区建立农村社会养老保险的经济条件已基本具备，只要有正确的推行方法，农村社会养老保险一定可以成功。
三、元坝区推行新型农村社会养老保险的构想
1.指导思想和基本原则
元坝区建立新型农村社会养老保险制度的指导思想是：必须实行政府主导，以保障老年人基本生活为目的；坚持资金个人交纳与国家财政支持为主，国家予以法律保障；坚持社会养老保险与家庭养老、土地保障结合，辅之以商业保险；坚持农村务农与务工、经商分开的两套社会保障制度；坚持确定时点在全区统一实施，不搞以点到面、逐步发展。
目前，在元坝区建立农村社会养老保险的模式应当是社会救助与社会保险相结合的保险制度，这是由元坝区农村居民普遍比较贫穷决定的。按照《贝弗里奇报告》确定的基本原则应该是：
(1)公民普遍原则。无论居住地区、收入状况，每个农村公民均可获得同样标准的服务。
(2)最低标准原则。通过实施农村社会保障制度，每个公民不因疾病、残疾、性别、年老而使生活陷入最低生活标准以下。只有保障最低的标准，才能让广大农民进入保险的体制是最低的。因为，只有低保障才能是低进入，否则，门槛太高广大农民，尤其是西部农民难以步人体制内。
(3)中央行政权力介入原则。中央政府必须主导全国农村社会保障制度、政策的制定和执行。
(4)必须强调个人职责与权利对等原则。即农民必须缴费，才能享受权利，建立家庭账户，实行累积制。
作为“社会安全网”，元坝区当前建立农村社会保障制度必须满足大多数人的最低生活和生存要求，改善穷人、老人、残疾人的生活水平，保障农村公民的基本人权。主要包括两大体系：一是为特殊人群提供帮助的“关照体系”，作为农村社会保障的必要补充；二是为全体农村公民提供保障的“农村社会养老保险”，作为农村社会保障的核心.以交纳保险费为基础提供服务。“关照体系”是国家、社会和个人联合建立起来的第二层次的社会保障网络，主要维护社会中下层家庭的利益。
2.基本思路
显然，当前在元坝农村建立社会养老保险制度，是一项十分复杂的系统工程，既不能照搬国外经验，也很难仿效城镇职工的养老保障体系，应综合考虑农村社会、经济、人口、历史传统等各种因素，在此基础上形成适合农村的、切实可行的养老保障制度。基于这一判断，目前探索新型农村社会养老保险的办法和途径，应充分考虑：
(1)它不是西方发达国家的那种高福利型养老保障，而只能是低水平的、基本的保障，是一种救助式社会保障模式；强调所有农村居民家庭必须纳入国家社会养老保险体系.实行固定费率标准缴费，对低于最低生活标准的由中央财政、地方财政予以补贴，补贴额度依经济发展程度确定，5年进行一次测算，调整更换。
(2)它不是城镇那种普遍的、代际代内资金调剂的统筹共济性保障，而只能是由自己缴费与子女、土地供养相结合的保障。
(3)它不是单纯面对“未来老年人”的商业性养老保险，而是兼顾未来和现实老年人，综合各种养老政策措施而形成的一个多层次保障体系，以兼顾理想与国情、未来与现实.以及计划生育基本国策和农民的养老需求。
(4)农村社会化养老方式不能照搬现有的社会养老保险模式，而应根据农村实际。探索特色，办法简单易操作。例如，保险缴费一般以家庭为单位，记人家庭式账户，每个家庭发一个账户卡，实行“一卡通”。个人缴费容易出现一个家庭多个账户，不利于管理.也不利于缴费，无形中加大了管理成本。同时，在家庭账户中，应以女性为缴费户主，这样可以降低计划生育在农村实行后造成的性别比失调问题。
(5)在推行的过程中，先将农村人口分为两类：一是农民；二是农民工。将农民纳入农村社会养老保险体系，由政府和个人缴费；农民工则纳入城镇社会养老保险方案，由雇主、政府、本人三方缴费。选择农民工缴费的就不能选择农民缴费，选择农民缴费的则不能选择农民工缴费。而且.一旦选择农民工缴费则退出农村土地.让土地逐渐并到大户手中，增加土地效益。这样一来，整个保障政策实质上就分为城市与农村两块，不需要城乡统一，二者本身就应该有差别。
(6)将扶贫开发、民政局管理救济的这部分人和职能全部转为农村社会养老保险，开展对农村人口的救助。在乡镇利用民政所、财政所的职能，负责收取、支付保费、登记建账及其它日常工作；村由文书代办，负责收取保费；各管理机构的人员经费和业务费一律由各级财政纳入预算，而不是靠“吃”管理费。
保险知识汇总，南昌：进一步完善社保
今年，南昌市养老、医疗、失业保险扩面将以工业园区参保为重点，以非公有制企业为重点企业，以城镇个体工商户、灵活就业人员、农民工和破产改制企业职工为重点群体，确保全市基本养老保险参保人数达到96.7万人。
据介绍，今年南昌市城镇居民医疗保险扩面将以城镇未成年人、低保人员和困难群众为重点，实现城镇居民基本医疗保险全覆盖。另外，工伤保险扩面要以农民工较为集中的、工伤风险较高的建筑等行业为重点，推进商贸、餐饮、住宿等服务业和中央企业农民工参加工伤保险，年内基本实现建筑施工企业农民工全部参保。切实做好解除劳动关系的职工社会保险关系接续工作，力争接续率达到90%以上。
今年年底，南昌市基本养老保险参保人数将达到96.7万人，其中工业园区企业职工参保8.9万人；城镇职工基本医疗保险参保人数达到52万人，国有困难企业职工参保人数14.5万人，工业园区企业职工参保6.2万人，农民工参保3.6万人；失业保险参保人数达到53.81万人；城镇职工工伤保险参保人数达到58万人，农民工参保10.2万人；生育保险参保人数达到39万人。
熟悉政策 报销一步到位
据介绍，西安市自2006年起，开展“4050”人员社保补贴工作，对这部分人员缴纳的养老和医疗保险进行返还或部分返还。2012年社保补贴金额为申请人实际缴纳基本养老保险和基本医疗保险金额的2/3。
西安市职介中心工作人员提醒，凡是在该中心托管人事档案的、就业困难的“4050”人员，持《陕西省就业失业登记证》且灵活就业后，及时申报就业，并由个人按规定及时缴纳社会保险费的，可申请社保补贴。首次申请距法定退休年龄不足5年的人员可延长至退休，其余人员最长不超过3年。申请办理时，要看清自己的档案编号，以免跑冤枉路。凡首次申请人员统一到大麦市街副86号(原西安市职业介绍服务中心)办理，非首次申请人员统一到建工路28A号(西安市人社大厦一楼)办理。2012年社保补贴办理时间：档案编号在00001-90000之间的，受理时间为2012年11月1日-2012年11月30日；档案编号在90001以上的，受理时间为2012年12月3日-2012年12月31日。
该工作人员提醒，申请人员在工作日办理，不能提前越段申请。此外，社保补贴由西安银行代发，已持有原西安市商业银行社保补贴存折人员，补贴款将直接打入存折。今年首次申请人员或误销户人员，随后在指定银行领取。
到社区登记、街道备案：申报人填写后，在户口所在地社区劳动保障工作站登记，并由社区工作站审核盖章
首次申请人员持申请表、灵活就业证明、《陕西省就业失业登记证》及本人身份证、户口本等相关材料到所属街道(乡镇)人力资源和社会保障事务所审核盖章。非首次申请人员向街道(乡镇)人力资源和社会保障事务所递交灵活就业证明备案，携带相关资料向西安市职介中心申请办理首次申请人员需提供资料：
(1)《灵活就业人员社保补贴申请表》(原件，一式两份)；
(2)《西安市4050人员灵活就业证明》(一张原件，一张复印件)；(3)申请人户口本原件及复印件(户口本复印件包括户口本首页、申请人所在页，一式两份)；
(4)申请人第二代身份证原件(供查验)及复印件(复印正、背两面，一式三份)；
(5)2012年度社会保险(养老保险、医疗保险)缴费票据原件及复印件，其中预缴2012年度医疗保险人员提供预缴款票据复印件(一式两份)；
(6)申请人《档案托管合同书》复印件(一式两份)；
(7)《陕西省就业失业登记证》原件及复印件(复印件包括前两页及失业登记栏一页，一式两份)。非首次申请人员需提供资料：
(1)《灵活就业人员社保补贴申请表》(原件，一式两份)；
(2)《西安市4050人员灵活就业证明》(一张原件，一张复印件)；(3)2012年度社会保险(养老保险、医疗保险)缴费票据原件及复印件，其中预缴2012年度医疗保险人员提供预缴款票据复印件(一式两份)；(4)申请人第二代身份证原件(供查验)及复印件(复印正、背两面，一式两份)；
(5)《陕西省就业失业登记证》原件(供查验)及复印件(复印件包括前两页及失业登记栏一页，一式两份)；(6)2012年内办理退休且符合首次申请距法定退休年龄不足5年条件的人员，申请时还需提供退休证原件(供查验)及退休证复印件(一式两份)。
