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保险知识,儿童保险宜先保障后教育

2020-09-30
保险先规划后产品 先规划后产品保险 儿童教育保险规划

在向日葵和自己生活周围,我接触到很多父母给孩子买保险都是把教育险保险放在首位,这种现象一方面说明了现在孩子的教育费用确实让很多家庭感到不小的压力,需要早早做准备,另一方面也反映了很多家长在给孩子买保险时陷入了一个误区。给孩子买保险到底应该是先买保障还是教育金保险呢?

买保险的目的是为了规避风险,在风险来临之时能有一笔资金来应对家庭无力承担的财务危机。根据“先近后远,先急后缓”的原则,少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保,是一个逐步完善的过程,没必要一次性买全了。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和健康保险,这将保险的功能本末倒置。孩子判断危险事物能力的不具备或不成熟,使他们遭受意外伤害的概率相对较高;机体发育尚不健全、抵抗力较成人低下,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,所以为孩子买保险应优先考虑为孩子购买意外和健康方面的保障。

还有一个非常严重也很常见的误区,就是做父母的在保险方面常常优先为孩子投保,而忽略了大人本身。大人是家庭的收入来源,是经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”,如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人万一发生意外,整个家庭的经济来源可能会中断,这个家庭很可能就会陷入困境。需要注意的是,在给孩子投保时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因不能继续缴纳保费时,孩子的保障也是继续有效的。

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投保少儿险有讲究 先医疗后教育


孩子是一个家庭以及国家的未来,很多家长都想给自己的孩子最好的保护,但是很多意外是我们无法避免的,该如何给予孩子最好的保障呢?

孩子是每个家庭的天使,因此在每个家庭中,孩子的保障和规划占据着非常重要的地位。可是如何为孩子做一份健全详细的保险规划,成为很多家长关心的问题,尤其在现在少儿险产品繁多的今天。

孩子为什么需要购买少儿险

据调查显示,意外伤害目前已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,如溺水中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故等,都是当前孩子意外伤害和死亡的重要因素。

少儿身体机能发育不完善,抵御疾病侵害的能力较弱,所以孩子患病,尤其是患重大疾病的风险加大,目前一些原来在成年人中发病率较高的疾病,已经呈现低龄化发展趋势。根据我国目前的医疗体制状况,少儿时期的医保额度较少,基本处于无保护状态。

另外,少儿生性好动,自我保护意识和能力又较差,再加上家长安全意识不够强,所以幼儿在日常生活中,或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高,意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。

种种迹象显示,在各种意外事故的危害,孩子已经成为了非常脆弱的群体,如何为他们做好一份保险保障已经成为了一种社会的需求。

购买少儿险的顺序应是意外险、医疗险、少儿重大疾病险,最后才是教育金保险。医疗险可以分担看病支出;意外险防范事故,且保费便宜;随着重大疾病低龄化,少儿重大疾病险也成为必不可少的险种之一。

而教育金保险主要解决孩子未来上学的学费问题。随着教育费用不断上涨,投保教育金未必划算。因为通常情况下,客户要在投保10年后才能领取教育金,而受CPI上涨带来的通胀预期影响,届时领取的教育金实际购买力可能面临缩水。

记者发现,有些父母看重每月、每年所缴纳的保费多少,却不在意所得保障的高低。在经济条件允许的前提下,还为了节省每年不到千元的保费,宁可舍弃更高的保额和保障。

对于投保人来说,需要关注的是保障范围和保额。结合年纪、健康状况,按照所需保障来制订保险计划,待保险销售人员核算出实际保费和保额后,如果仍然对支付保费有压力,可在保险师的帮助下调整保险计划或更换其他保险产品,但仍须以不缩小保障范围为原则。

此外不同阶段儿童投保各有侧重

6岁以下:侧重医疗保障

中德安联理赔数据显示,在0~18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中,0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比逾80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。

保险专家建议,家长在考虑为婴幼儿购买保险时,要多考虑健康风险,多侧重医疗保障功能。一般来说,新生宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往以附加险的形式销售,建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。

7~18岁:意外伤害保障

在0~18岁的理赔案件中,7~18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低,仅占13%。但因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比逾60%。因此,意外伤害保险必不可少。

此外,保险专家建议,这一阶段的家长可侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。相比于银行的单纯储蓄计划,教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金,同时还能为孩子提供一份中长期的保障,更有“保费豁免”这一独特的经济保障。

值得提醒的是,家长应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦发生不幸,给孩子的保险保障仍可继续有效。

保险知识,保险购买顺序:先大人 后小孩


当然孩子重要!现在就一个宝贝,况且拉扯大很是不易。只要我们活着,再苦再累也不能委屈了孩子,给孩子买保险是很应该。可话又说回来了,只保小孩,小孩出事了才有赔偿,但万一是我们大人中途“不在”了怎么办?是不是应该给孩子留点什么?留下一屁股债,太没良心。那就留下钱,让他好好生活下去。

而另一种观点是:买保险要选家庭中收入最高的夫妇大人,而小孩可保可不保。这又是不完全的看法。根据风险定义和家庭成员所承担责任不同,大人理所当然成为保险首选对象。因为只有自已首先“保险”了,孩子才能真正地“保险”。到了您的晚年,保险金或许还能在子女及外人面前维护您的个人尊严呢。然而,随着就业制度的改革,很大一部分原先福利条件不错的市民沦为下岗和破产企业一员,原先子女小孩享受的半劳保没有了,或医药费遥遥无期待报销;其次,小孩保费较大人来得便宜,小孩由于年幼无知、生性好动、平衡控制能力差、又需要大量户外活动,很容易在既无家长又无老师注目下发生意外伤害事故。这样,小孩所遭遇的风险并不见得比大人来得小。再者,大人买了保险后再给小孩买医疗、意外、教育金保险等,既可减轻大人抚养小孩的压力,又可避免遭遇不测而经济上雪上加霜,实为上佳之选择。所以,大人小孩都要保险,您这个家庭经济支柱又是排第一位的被保险人,是要重点保险的对象。您投保时把身故受益人指定为你最爱的人吧。

专家支招少儿险:先保障 后投资


给孩子投保已经不再是新鲜事,每个孩子都是父母的心头肉,儿童意外事故的频发,更是让家长对孩子的健康成长开始深思熟虑。很多家长都在为自己的孩子挑选合适的保险。少儿险更是为孩子的健康撑起了保护伞。但是面对众多的保险产品,家长朋友们却不知道从何下手。

合理搭配“少儿险”做好财务规划

少儿险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具,但目前市面上的儿童保险花样繁多,如何投保少儿险,才能帮助孩子快乐地成长呢?保险专家提醒家长,在购买少儿险时,需认真做好家庭财务规划。

一份全面的少儿保障计划,应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险:意外伤害风险、健康风险和教育风险。但目前郑州市面上的部分保险产品只可以兼顾其中的两种,有些保险则是专门保障其中一类的。建议家长,购买时可以进行适当组合,为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。

同时,保险专家说,常常有家长习惯将两个险种进行价格比较,希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的,也没有必要。

保险体现的是对家庭整体财务风险的规避,如果父母发生意外,家庭财务陷入危机,孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先,孩子为后。另外,最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。

一般情况下,缴费方式越灵活越好,如年缴、三年缴等,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法,一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%~20%比较适当,而孩子的保费支出为总保费的10%~20%比较适合。

购买儿童保险注意事项

1、选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。

一个专业而诚信的代理人,能够提供好的售前和售后服务,选择制订适合你的保险计划。同时,为了避免某些代理人虚夸保险的好处,引诱购买,你可以采取双管齐下的方法,从各家公司的热线电话中得到咨询指导,以做出正确的决定。

2、自己仔细阅读保险条款,选择真正适合自家宝宝的保险。

你可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款,自己进行比较,选择性价比最好的险种。例如你的单位没有报销子女的医疗费用等这方面的福利,那么你就应首先考虑孩子的健康保障问题,总金额主要是根据自身情况不同而变化的。但一定要把握“保障第一,收益第二”的原则来购买保险产品,因为投资和分红并不是为孩子购买保险的主要目的。

3、保存好相关的保险凭证。

当你完成了投保过程后,一定要保存好相关的保险凭证。如果是期交产品到期别忘记续保,虽然一般情况下你所投保的公司都会在保单到期时提醒你按时续保,但你也要注意与投保的公司保持联系,如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司,以便保险公司与你取得联系。

4、购买保险是一定要慎重。

在购买保险是一定要慎重,不要冲动,保险与其他商品不同,不能转送他人,因此在购买时更应该权衡自己是否需要,避免浪费钱财。

小孩子简洁七招买保险

首先,一个家庭总保费支出为该家庭年收入10%-20%为宜,儿童险应控制在家庭总保险开支的20%-30%。比如,一个年收入10万元的3口之家,买保险的总开支为1-2万元,给孩子缴的保费为2000-6000元。

第二,先近后远,先急后缓。很多市民给孩子投保的时候都讲究一定要全面,实际上,如果经济情况不允许的话,完全可以先买急需的品种。

第三,缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择合适的险种为自己投保。

第四,先保大人后保小孩。大人在很大程度上是孩子的“保护伞”,因此,必须先保障大人的健康安全,孩子的才有保障。

第五,先保障后教育及理财。为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险、理财险。

第六,购买豁免附加险:在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。

第七,购买组合产品。保险险种的科学组合可以增加保障的力度,购买适合孩子的组合产品,可使孩子保障更全面。

专家表示,选择少儿险时首先应从自身的需要出发,弄清孩子可能面临哪些危险,目前已经具备哪些对策,家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保,达到“量身定做”的目的。少儿险一定要选对为佳,并不一定越多越好。

保险知识,教育金保险需“因地制宜”


家长们不难发现,教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能,一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助,因此,在投保教育金保险时,首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能,那么,除此之外,投保教育金保险还应有哪些关注点呢?

根据支出需求“量体裁衣”

目前,市面上的少儿教育金保险很多,通常是孩子一出生就可以投保,但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。

具体细分主要有三种:一是纯粹的教育金保险,可以提供高中和大学期间的教育费用,如表中A产品,有的还可提供初中教育经费;二是专门针对某个阶段教育金的保险,通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现,如B产品;三是不仅能提供一定的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险,如C产品。

因此,家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发,因为,购买需求之外的保障必然会多交保费,增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险;如果从孩子小学起就缴纳高学费,可以选择跨度大的保险,如涵盖从初中到大学教育金的保险;如果读高中前孩子教育费用支出较少,或经济条件较充裕,可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

考察附加保障及额外收益

单看教育金保险,在给付生存金之外,多数品种只提供身故保障,意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。这就意味着,投保教育金保险,这些方面的保障也还是缺位的。

因此,在选择教育金保险时,家长们要有一定的前瞻性,提前一步考虑其他方面的保障,选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。

此外,教育金保险也在不断升级,在保险公司普遍提供的现金分红的权益外,在合同满期后,还将额外给付一笔特别奖金,已开始具备双重红利的特征。家长在选择教育金保险时,也不妨关注下此类产品的额外收益特征,尽量选择能提高资金收益率的产品。

保险知识,出境旅游先买保障


如果您打算出境旅游,就需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。

“十一”黄金周将至,市民对出游散心兴趣盎然,同时对出游安全格外关注。近期,本刊编辑部收到不少读者来信,咨询旅行前需要购买哪些保险护身。

根据保险专家的建议是,首先要考虑购买一份具有意外保障和医疗补偿功能的旅行保险;如果您打算出境旅游,就需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。

必备险种

在游山玩水之前,有三种保险产品可以说是旅行者必备的。

旅游人身意外伤害险:对于所有外出的游客来说都是最为实用的,也是最为必需的。这一险种保费便宜,保险金额最高可达1万元。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起,直至游客离开景点和景区。

旅游救助险:是目前各家保险公司热推的险种,目前,国内大部分保险公司与国际救援机构联手推出了旅游救助保险,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。游客无论在国内外任何地方遭遇险情,拨打专门电话即可获得无偿救助。

旅客意外伤害险:主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的,每份保险的保险金额为2万元,其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始,一直到游客检票出站或中途下车下船。

出境游须知

尽管不断有海啸、政变等消息传来,国内市民对出境游的兴趣却丝毫未减。但仍需提醒出境旅游者,必须为自己上足保险。

目前,去欧洲旅游的游客必须购买投保额度在30万元以上,并含有医疗救助的保险。不少欧洲国家的签证要求中就必须有保险证明。中国外交部屡次发出通知,提醒进入欧洲国家,特别是到申根协定国公务、旅游、探亲的人士,必须携带国际旅游保险单原件,避免因此而被拒入境造成个人的经济损失。

另外,根据欧盟理事会“关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件”的规定,去欧盟各国,办理旅游医疗保险已成为签发申根签证的基本前提。根据欧盟这一新的规定,在送递签证前,出游人要先办理国际旅游保险,入境时要出示国际旅游保险单原件,否则将会被拒入境。

但值得注意的是,各国对购买旅游险要求不一。部分申根国家要求中国因公人员在申办签证时提供保险单复印件,部分则要求提供保险单原件或有关保险公司出具的证明。此外,申根国家对中国因公人员须持保险单原件入境的要求不尽一致,有严有松,甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。市民在出境游前,应对所去国家的保险投保要求有所了解,避免发生不必要的麻烦。

识别免责陷阱

在游客购买的旅游险中,往往有一些免责条款,为了避免出险后保险公司拒赔,游客投保前一定注意看清“免责陷阱”。

具体的免赔事项包括潜水、跳伞、滑雪、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技等刺激性活动,如果出险,投保者很难获得赔偿或仅能得到一小部分的赔偿金。一般情况下,保险公司在承保时不会给予游客特别的提醒。

如有爱好这类探险或刺激性运动的游客,亟需保险加以护身,也并非绝对投保无门。目前,已有小部分保险公司推出了此项附加服务,但需说明的是,游客为此所支付的保费也将是原来的几倍之多。而且依然有条件限制,如潜水运动不能超过10米,攀岩要在市区内有专业人员保护的室内场馆进行等。对于那些爱好在野外登山的游客,保险公司可就不埋单了。

出险常识

对于尚未出发的游客来说,首先要仔细客观地分析行程中可能遇到的风险,选择适当的险种。

已投保的游客,出游时必须携带保险相关单证,如保险单正本、被保险人身份证、行驶证、驾驶员驾驶证等,便于及时理赔。

一旦在异地出险,游客首先要保持冷静,不要因为出险影响了游玩的心情。同时,应迅速拨打保险公司服务电话,向当地保险公司进行报案(需持保险相关单证),由当地公司迅速提供理赔服务。

让教育更有保障 儿童教育保险如何选择?


儿童的教育问题一直是很多家长关注的焦点,儿童保险应该怎么保?这是让许多家长困惑的问题。如何合理选择一份好的儿童教育保险?

儿童教育保险应注意事项

先保大人后保小孩。在家庭保险方面,家长往往优先为孩子投保,忽略了自己本身的保障规划。保险专家表示,这是最严重的误区,大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险,家长自己却没有一份保障,那么万一当家长发生意外时,整个家庭很可能会因此陷入困境。

目前孩子的教育开销越来越大,特别是不少家长准备将来送孩子出国留学,教育金保障就显得尤为重要。专家指出,购买教育金保险时最好选择带有保费豁免功能的附加险产品。

儿童教育保险 应问清楚豁免条款范围

目前,市场上这类产品比较多的是分红型教育险,大部分寿险公司都有此类产品出售。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任,这是一个很重要的保障内容,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。

据了解,少儿保险的保费豁免条款不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费。此外,各家保险公司对豁免的定义不一样,有的公司规定投保人全残即可豁免,有的则要求投保人身故才能豁免,家长投保时应问清楚豁免条款的豁免范围。

儿童教育保险 教育金保额宜在30万内

儿童教育储蓄金越早准备越好,投资进行复利滚存,累计时间越久获利越多。据记者了解,通常小孩从出生到上大学时都可以投保。

保险专家表示,投保这类保险,保额一般在10万~30万元为宜,对于部分产品打出短期快速返还的卖点,消费者也不要盲目追捧,通常这类产品前期投入的保费也较多,在同等条件下,性价比未必最高。

支出不宜超总收入的20%

现在业内普遍认为,用于家庭保险理财的支出,占整个家庭可分配收入的15%-20%,是比较理想的状态,最多也不要超过20%。我们在跟客户谈保险合同前,都会提醒他们谨慎考虑家庭的财务状况,适度投保,要保证这笔钱投出去以后,在风险来临保险发生作用之前,不会对正常生活产生影响。

专家介绍,“现在学校每年都给学生团体保险,家长在选择其他商业险时应该仔细考虑,因为一旦发生意外,保险公司还是以团体保险规定的赔偿为主,商业险只是作为它的补充,当达到保险合同规定的赔偿上限时,被保险人并不会得到双倍甚至更多的赔偿。”

购买儿童教育金保险的方式

儿童教育金保险常见以下两种方式,一种是按比例固定领取,保证在孩子接受高等教育时,每年有充足的教育费用;第二种为投资型保险,通过定期定额投资来实现我们的目标,透过选择合适的账户,达到收益比银行高,风险比直接投资股票基金市场低,两方面都可以照顾。

教育基金必不可少,有人算了一笔账,从孩子出生到大学毕业参加工作约需40万元与学习相关的费用,还不包括一些其他开支。所以提前为孩子做财务规划和安排非常必要,及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的重要内容。因此,有条件的父母不妨利用保险为孩子建立一份长期教育保障计划,以便中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。

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