随着人们风险保障规划意识的增强，保险的作用越来越受到认可和赞同。但是，由于保险只是欠缺、信息不对称等原因，现代家庭在投保中尚存在一定误区。家庭保险规划应遵循以下几点原则：
男人投保要舍得一点
成年男性对人寿保险明显认知不足和欠缺，觉得买保险都是为了别人，作为家庭支柱，工作赚钱都是为了孩子，给孩子上了保险就行了。
据调查数据显示，男性所投的保险中，50%~60%是为父母或配偶购买，30%~40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。按照家庭伦理道德观点，在投保上存在先人后己的观念没有什么不对。但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则：家庭最需要投保的人是它的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。
作为男人，最重要的是责任和尊严，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。现实生活中男性发生风险的几率更大一些，应该通过完善的保险保障来分担各种对家庭稳定的冲击。事实上，作为父亲的男性为自己买一份保单，是爱心和责任的体现。在保险比较发达的西方国家，甚至有这样的传统，在结婚的时候丈夫都会为自己买一份保险，而受益人是自己的妻子。
女人投保要理智一点
随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。一旦发生意外，拥有保险给女性带来的是个人尊严、更多的选择权和主动权，先为自己投保是女性能力和地位提升的表现。
部分女性由于受角色认知、理财经验、保险理念等的欠缺和资讯不对称，在投保中抱着划算与否、贪图占便宜的思想。去年笔者的爱人患病住院期间，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但买的是一款纯分红型养老保险产品，只有几倍的意外伤害和死亡保障，住院医疗保险恰巧没买。当时想法是反正有社会保险医疗，住院期间有单位买单，但住院之后逐渐明白，由于社保报销比例不是很高，对许多项目都不予报销，懊悔自己由于当时为了贪图便宜、划算，在投保上机关算尽太聪明，反误了自己治病。
女性在选择保险产品时大的一个原则是：应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前保险市场上的女性保险主要可分为3类：即女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
对孩子投保要节制一点
现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，愿意投入少则几千，动辄上万元的资金投保教育保险或新型投资型保险，为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。大部分家长在进行孩子风险保障规划中，将教育和养老作为配置的重中之重，无形中淡化了意外、健康等保障性保险的配置，从而忽视了保险的保障功能，无异于本末倒置，买珠还椟。
对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。
为长辈投保尽量早一点
市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。笔者建议，为避免无保可投尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
延伸阅读
家财险需求量增加 投保需注意四点
如今随着生活条件的改善，房屋及其附属设备等个人财产的价值都在与日俱增，如果遭受盗窃等意外，将会带来不小的经济损失。而家财险的适时投保，显然不亚于一位全年无休的家庭保镖，让投保人出行无忧。
业内人士表示，自2012年1月至9月，各类灾害共造成全国3.1亿人次受灾，1263人死亡，189人失踪，1076.8万人次紧急转移安置，1826.7万人次需救助；82.5万间房屋倒塌，直接经济损失3477.1亿元，看到这些赤裸裸的数字，如何为爱家提供一份可靠的保障，成为民众热仪话题。家财险的需求量自然而然的呈现了上升趋势。
数据显示最近4年国内家财险最高的年保费占全国总保费收入的比例还不到0.7%；从全国财险市场来看，家财险所占的比重仅在1%左右。然而在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
家财险投保的四点注意事项
1、根据实际需要投保
家财险分为投资型家庭财产保险和普通家庭财产保险，两者的保险保障范围基本一样，投资型家财险只是不仅具有保障功能，还具有投资功能。消费者可根据自身经济实力和需要购买。另外，根据消费者的实际情况，如自住者、出租屋的房东、租房者的需求不同，可选择不同的保险产品。
2、投保人与保险标的物具有保险利益
在家庭财产保险中，投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系，投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益，这也是投保人是否有权投保的决定因素。如果保险利益变更，一定要到保险公司在原保单或保险凭证上批注或附贴批单。
3、并非所有财产都能投保
对于拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围。而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩、货币、票证等)、日常生活必需品，法律法规不允许个人收藏、保管的财产，不能投保家财险。
4、切忌超额投保
家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，并且将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿，保险公司会各承担一定的比例按损失的实际价值赔偿。所以消费者投保时按照财产的原值足额投保即可。
投保四项险种注意点_保险知识
很多家庭都会有一笔闲置资金，此时对资产进行一次小小的规划，并为家人适当增添一些保险，就显得尤为必要和可行。面对市场上各种各样的保险产品，选来选去，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险
从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同，到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，投保之前最好仔细斟酌。
养老保险工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”，这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
保险知识，注意保险的四个时间点
保险中必须留意的4个期间
在购买保险、持有保单的过程中，有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点，投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下：
1、犹豫期，10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定：保还是不保。
2、观望期，90天。在重大疾病保险中，保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生，会设立90天或180天的观望期，在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注：有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期，60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑，为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司还是照常赔偿，只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期：保单失效2年内。一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人想继续原来的保障话，可申请恢复保单，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。
购买投资型保险需谨慎 三点需注意_保险知识
如今，随着保险市场繁荣，投资型保险也进入人们的视线，不过，投资型保险并非稳赚不赔，因为按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障则是其附加部分。面对保险公司高回报理财的诱惑，购买投资型保险时需保持理智，尤其需消除三大错误认识。
误区一：收益、保障可兼得。
很多人购买投资型保险的理由便是，投资型保险不仅会带来可观收益，还能得到保障，其实这种认识有失偏颇。不错，这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益，但投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限。因此，即使出了险，得到的赔付金也很有限。购买投资型保险时，只需重点考虑其收益，而不能太看中其保障，要做到买投资型保险看“收益”买保险。
误区二：收益有保证。
这种想法不完全正确。保险公司推荐投资型险种时，给出的收益一般很有吸引力，往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信，从而形成很高的心理预期。其实，保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益，且很高。理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。再说投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司承保范畴内，因此，即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不保险的。
误区三：投资型保险是最佳选择。
对于任何一个人，风险保障是基本需求，而投资收益的实现，则是更高层次需求，如果没有更多时间进行其他理财品种投资，如基金、股票，则购买投资型险种获取相应收益是可取的，否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。按照正常逻辑，只有在自己的需求满足后，才可向更高需求迈进。因此，在条件不是特别成熟的情况下，不可追逐购买投资型保险，否则会得不偿失。
保险知识，老年人购买保险注意四点
老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的保险产品比较少，而且老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。对此，重庆保险专家提醒，老年人购买保险应注意四个要点。
其一，优先投保意外险。“老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段的人，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。”重庆保险专家说，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在６５岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
其二，投保重疾险不划算。重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到６０岁、７０岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，７０岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
其三，投保寿险最好在５０岁之前。“投保寿险产品最好在５０岁之前。”重庆保险专家说，寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。
其四，购买健康险应注意“保证续保”条款。“老年人购买健康险一定要注意保险中是否有‘保证续保’条款。”重庆保险专家说，老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
保险知识，为小孩买保险需要注意四点
当前，不少家长通过购买少儿保险为孩子增加保障。但是，保险专家提醒，目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下窍门。
其一、先重保障后收益，首先要为孩子购买医疗方面的保险，医疗保障充足再购买子女教育方面或投资分红类的。孩子的第一份保险应该是意外及住院医疗方面的综合少儿保险。
其二、最好为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
其三、尽量购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但是给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”保险专家说，少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
其四不必为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
保单年检要特别注意这四点_保险知识
给自己的财务做一个“大扫除”，保单也需要做一个全面的检查，全面保障，解决“后顾之忧”。
保险专家指出，保险并不是买了以后就可以高枕无忧，也不是买得越多越好，随着年龄增长、家庭成员增加、财富的积累等情况发生改变时，要适时调整保障配置及额度，使得家庭保障与时俱进。
保险合同应该如何“年检”?又怎么样才能做到保单与时俱进呢?保险专家建议，按照以下四个需要详细核查的重点，每年审核一次，那么，你就可以轻松管好你的保单，砌好你的防火墙了。
保单是否仍有效
很多消费者购买了多份保单，如果是期缴，很容易记混每张保单的缴费日期，而忘缴保费。如果发现保单已经过了缴费时间，该怎么办?保单是否还有效?保险专家指出，过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，具体可以查阅保险合同中的约定，在此宽限期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。
但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止或者按照保险合同约定减少赔付金额。两年中止期之后仍未缴费则保险人有权解除保险合同，保单彻底失效，往往会对消费者带来一定损失。如果重新投保，又很可能因年龄增长而面临保费的增加。
所以，保险专家建议大家整理一份所有保单的缴费时间，在手机上设置日期提醒，到期时自动提醒，或是用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，设置自动扣款程序，避免忘缴保费。
保障是否还够用
保额是关乎自身乃至整个家庭保障规划科学与否的重要环节。保险专家指出，一般情况下，收入和家庭状况没有发生变化的话，保障不需要做过大调整;反之，则应该考虑保障是否能够满足当前的需求。特别是家庭情况出现较大变化时，如：收入增加、家中添丁等情况，都应该适当提高保障额度;其次，应考虑为新成员添加必要的保障;如果家中增加了买房、买车的贷款，也需要考虑是否可以用保险来转移还贷的风险等。
保险专家表示，如果出现以上这些需要调整保障的情况，既可以通过另外购买一份相应的保险来实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。
资料是否有变更
联系方式、缴费银行卡和联系地址是目前最常见的需要变更信息的情况。保险专家指出，一旦投保人上述信息发生变更，可以直接到保险公司的服务网点进行信息变更，或者是在相关保险公司的电子商务平台上进行在线变更，又或是联系保单代理人询问相关手续。
同时，保险专家强调，有些特殊情况，如：投保人或受益人资料发生改变，这些更加需要进行及时的更新，避免以后出险时出现争议甚至纠纷。
保险利益别忘领
保单利益诸如生存金、分红及满期金的领取，这也是与消费者切身利益休息相关的。一般而言，保险公司会给客户寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书，提醒客户及时领取。
最后保险专家指出，有些产品的满期金领取形式也多种多样，有些产品提供到期后一次性领取，有的产品则可以根据客户的需求在一段期间领取，并可选择年领、月领等领取频率，领取的金额也可以选择等额或递增领取。
买完香港保险之后所需注意点丨香港保险后续所应注意点
买完香港保险之后所需注意点
买完保险，并不意味着万事大吉。这只是家庭保障的开始，要把保险这个产品用好，你还缺一本“使用说明”，选择正确的打卡方式。购买香港保险的朋友，需要尤为重视。如果能做好一下五个方面，这份保险才算没有白买。
一、利用好冷静期
很多人在买保险之前会做好充分的研究工作，但是签单之后就草草结束，为什么不用利用好冷静期去详细阅读保单条款？正好借助买保险之前的研究热情和保险知识，把保单彻底了解一遍岂不是更好！以下几点需要朋友们特别注意：
1.免赔条款，保单明确规定哪些情况下不会赔偿。
2.保障范围，哪些情况是保险事故，保障疾病有哪些标准：要求患病时间，或者检测指标达到某个水平。
3.保单周年日是几月几号，这意味着要在这个日期之前交齐保费，宽限期限最长是多久。
二、告知家人或者受益人保单的存在
有相当一部分人买完保险后是不会告诉家人或者受益人，一些人觉得和家人讨论生死和保险太过于严肃；一些人出于转移财产的目的，尽可能不让人知道；亦或出于其他想法。这种做法经常会导致保单变成“哑巴保单”，保险事故发生后，只有保单持有人知道保险的存在，其他人对此都不知情，保险事故发生许久后，才意外发现保单的存在，这无形之中给理赔增加很多难度。所以，如果可以，还是最好让家人或受益人知道保单的存在。
三、告诉顾问紧急联系人
把自己的紧急联系人告诉顾问，会带来很多好处。不仅方便上面说到的理赔，还可以在保单出现紧急情况下，顾问能迅速的联系到客户。在现在这个社会，保单持有人的联系方式变换非常频繁，要么是邮箱忘记密码无法找回，要么是手机丢了要换新号。如果不把紧急联络人介绍给顾问，一旦客户和顾问这条线断掉后，顾问根本不知道联系谁。
四、查缺补漏，完善保障
保障需求会随着社会发展和家庭发展不断变化的，比如：青年时期，朋友们苦于囊肿羞涩，只能选择一些定期的消费性产品；当职位和收入越来越高的时候，就会多多考虑终身保障。所以，定期对已买的保险查缺补漏是很有必要的。根据当时的需求去处置保单：贷款，退保，减额清缴，加保等等。只有这样才能盘活保单，让保单发挥更大的作用。
五、关注专业媒体
关注一些专业媒体，有利于我们收集保险公司或者保险行业的最新动态，时事新闻，或者一些保险知识。比如说：保险公司的网站或者一些专业的媒体公众平台。以上的媒体宜少宜精，选择最专业最权威的渠道，比如说~~~
保险知识，购买商业医疗保险需注意四个重要条款
当前，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。为此，保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应留意以下四个重要条款。
一是责任条款。消费者在购买商业医疗保险时一定要看清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是在合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
二是免赔条款。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者一般会优先投保住院医疗保险。但是，住院医疗保险属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。为此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是投保犹豫期。购买商业医疗保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
四是如实陈述。被保险人在签订商业医疗保险合同时一定要将自己的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司作出是否接受投保或以什么条件接受投保的决定。如果投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
