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保险知识,少儿和女性分别如何投保重疾险

2020-09-29
投保险财产规划 少儿保险知识 如何规划和统计家庭保险

当今社会中,看病贵、看病难是让大部分市民头疼的问题。投保适合的健康险,为身体保驾护航显得十分必要。那么,面对品种繁多、让人眼花缭乱的健康保险产品,市民如何进行选择呢?

普通重疾险:投保应趁早

由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因,重大疾病的发生趋于年轻化。社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求,由于其“广覆盖,低保障”的特点,额度有限,不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用,而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险,已经成为很多消费者的共识。

业内专家建议,消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。

健康险产品是越早投保保费越低,时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保,因为身体机能老化,重大疾病的发病率日渐增大,投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑,重疾险都是早投保、早受益,建议其保障期限应该至少到70岁左右。

在普通重疾险产品的基础上,消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如,对于家族癌病史高发的消费者,癌症需要重点防范。由于癌症治疗费用高昂,治疗周期长,消费者可选择专业防癌保险。如新华保险的“康健吉顺”与普通重大疾病险不同,这款产品根据癌症的特点量身定制,能够跟踪癌症治疗全过程,为客户提供持续保障。

少儿健康险:注重全面性

由于孩子的抗风险能力普遍较低,在给孩子挑选健康险时,保障应尽可能全面。

市场上的少儿健康险主要有两类,一种是少儿重大疾病险,另一种是少儿住院医疗险。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配,注重保障全面。

值得注意的是,给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。在一个家庭中,家长才是家庭经济的支柱,如果父母发生意外,家庭财务将陷入危机,孩子的各项费用便难以维系。因此,建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%至20%比较适合。

女性健康险:侧重各不同

在健康方面,女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰,可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。

如果怀孕女性想投保可以保障妊娠期和新生儿的保险,那么就得选择母婴健康类保险。母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。

不同公司的母婴保险在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异,大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。附加母婴保险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保,这类产品的保险期限和缴费期限较长,为妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障;专门的母婴险可以单独投保,保费一般为一次性缴清,保险责任与附加母婴险类似。当然,孕妇投保也是有限制的:保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请,而且在投保时必须进行普通身体检查。Bx010.coM

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保险知识,老年人投保重疾险不划算


近年来,越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是,重庆保险专家提醒,重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。

重庆保险专家说,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,老年人投保重疾险并不划算,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额。

“投保重疾险,保额在10万元到20万元之间比较合适。”重庆保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言,投保重疾险,最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

保险知识,投保重疾险要注意什么


●保障病种越多价格越高

据了解,出于竞争和营销的角度考虑,目前有些新版重疾险以病种保障"全面"为卖点,这一营销方式迎合了中国人的观念:大家都以为保障的病种越多,保障就一定越全面,即便花多一些钱也是划算的。

李杰却对此不以为然,他认为,保障病种越多,从精算的角度看费率必然贵一些。其实《规范》约定的6种必保疾病已基本上经覆盖了发病率最高的疾病,另外加上可选择的常见19种疾病,已基本满足了大多数市民对重疾险的需求。

●视需求和经济能力投保

李杰进一步解释,对于普通消费者而言,选择过多的保障种类其实没有起很大的作用,因为《规范》中定义的25种疾病,基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。市民不必担心因选择承保病种少的产品而得不到全面保障。

"现在许多保险公司大多以承保病种多为亮点,但其实这些种类早已隐藏在合同条款内,只是保险公司让某些疾病更加显著地呈现在消费者面前,让其觉得自己获得了更全的保障,因此,市民购买重疾险时不应把眼光过多地放在保险公司承保的病种上,而是根据每个人的具体实际和家庭经济情况而定,如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾,则可选择病种较为全面的重疾险。"李杰认为。

●重疾险重在保障

李杰指出,不少市民把所有的保险产品作为投资工具,这是理解上偏差造成的错误观点。其实在保险产品中,既有纯保障性的产品如寿险、重疾险,也有投资为主的产品如投连险、分红险。

"市民在购重疾险时,应首先把保险保障的需求放在首位,在获得基本保障后,我们才能运用家庭财富进行投资获取收益,让家庭资产保值、增值。"他分析,保障是基础,就像我们盖高楼需要有优质的奠基石。在盖楼时,如果根基不稳是无法盖好高楼。同样,在生活中,如果没有扎实的保障,一旦发生重大疾病,美满家庭只是一句空话人生。因此保险保障是基础,她可以让我们遇上财务危机时仍能安然地生活。

●不要与投资型保险组合

在保监会规定返还型重疾险退市后,由于市民的消费习惯,造成了保险公司新推出的重疾险均以附加险形式出现。"目前市场上超过80%的保险公司对重疾险采取捆绑销售的形式,主险以两全寿险为主,只有少部分公司可单独购买。"李杰介绍说。

他认为,投保重疾险时,最好不要与投资连结险搭配,因为投连险是一种风险性很高保障性不强的保险。当发生重大疾病时,消费者最需要确定的理赔金额,而投连险给付保险金则根据证券市场的波动随时变化,这就导致了理赔金的不确定。相反,如果选择以寿险为主险,那么能获确定的保险金来治疗疾病。"如果市民希望能分享经济成果获取投资收益,那么可以考虑单独购买万能险或投连险。"

●看清主险期限,期限越长越好

对于重疾险的保障期限,李杰分析说,重疾险的保障期限越长越多。在具体投保时,市民要看清主险合同中的保障期限。

"如果主险是定期寿险,合同到期时,作为附加险的重疾险也必然到期,假定定期寿险的保险期限到80岁,那么重疾险也一样到80岁就终止,然而80岁,对于市民来说正是受疾病困扰最多之时,对于普通市民来说,如果此时保障中断了,买保险还有什么意义呢?

投保重疾险全攻略


职场竞争也越来越激烈,对于每天奔波忙碌的职场人来说,健康隐患不容忽视。重疾病越来越趋向于年轻化。投保重疾险显得尤为重要。

重大疾病险悄然融入“轻度重疾”

近日,记者咨询了中山多家保险公司,发现目前市面上几款包涵轻度重疾保险的产品,其实都是在保障重症疾病的基础上,兼顾指定的轻度重疾保障,且多为终生性保险。如太平洋保险的“金佑人生保障计划”、中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)”,中英人寿的“吉祥安康”。但也有以附加险的形式存在的,如中意人寿保险的“中意附加轻度重疾保险”。

而在赔付的方式上,轻度重疾保险产品之间也有所区别。据记者了解,在轻度重疾这类保险产品中,“轻度重疾”的保额可分为提前赔付和额外给付。“提前给付”的概念是如果发生轻度重疾则提前赔付你一部分保险金额,“额外给付”则是独立于基本保额之外的赔付,不占用基本保额,但由于风险的提高,“额外给付”类产品的保费要稍高于“提前给付”类产品,两种类型各有千秋。

“轻度重疾”投保和核保门槛相应提高

“随着年龄的增长,人的身体也在发生变化,如果身体出现些小问题,不符合轻度重疾保险相关的投保门槛,就有可能会被保险公司拒保。”专家告诉记者,由于包含了轻度重疾,该类保险核保过程也会更加严格,投保要求也相对较高,这就提高了投保难度。

所以她建议,一旦有了投保意识,在经济允许下,应该趁年轻,身体各方面条件还不错的情况下尽早投保。由于轻度重疾类保险的特殊性,在采访中,不少保险公司的相关人员均表示,某些疾病特殊高危人群,如小孩、女性、白领等,应该尽早投保。

“特别是一些平时工作压力大的白领,他们一方面经济条件优异,另一方面又是各种疾病的高危患病人群,身体健康不容忽视。”另外,孙君早认为小孩也应该重视轻度重疾保险,因为小孩自身的抵抗能力比较差,很容易患病,而且在年纪小的时候投保相对也便宜,只需花费较少金钱就可以买到很高的保障。

重疾与意外险首当其冲

赵某因私家车发生交通意外身故,导致原本美满幸福的小家庭瞬间破碎,而死者已矣,但活着的人失去亲人的痛苦将会伴随一生。特别对于孩子来说,更是在幼小的心灵刻上了一道无法愈合的伤痕,希望这样的人间惨剧再也不要发生。现今,很多个人或家庭已经购置私家车,而每年发生的交通事故中,私家车也是主力军,因此,要完全避免这样的事故根本不可能。

为人父母,最大的责任就是养育自己的孩子长大成人,但谁也不敢保证自己在孩子成长的这二十多年中不会出现意外与疾病,导致无法履行抚养的责任与义务。虽然旦夕祸福无法避免,但我们可以利用寿险的功能来延续自己一旦发生风险后的经济生命,呵护孩子长大成人。

现今很多人买保险过多注重理财返还型的产品,而这类产品往往保障功能较弱;同时,先给孩子买保险而忽略大人的保障,这两个误区都是不可取的。所以建议大家在购买保险时先购买保障型的重疾、意外赔付险种,若再有财务余力,可适量购买理财返还型险种。而且,先要给家里的“顶梁柱”购买足额的重疾、意外保障,保额至少要达到维持家庭5年的生活费用。

选择重疾险攻略

目前,针对市场需求,几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点:

其一,保险期限:重疾险按保险期限可分为短期,即1年期险种,和长期险种,可保障至终身。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。

其二,险种类型:重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的,一方面专款专用,另一方面还能养成定期储蓄的习惯。

其三,保障范围:重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障,保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加,消费者在选择的时候可以留意产品的区别。

其四,保费和保额:重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高,所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面,因为重疾一般有5年左右的康复期,中德安联的保险专家建议,根据弥补原则,一般至少以年轻人年收入的5倍来定,上限可根据自己的经济能力来衡量。

保险知识,老年人投保重疾险并不划算


近年来,越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是,重庆保险专家提醒,重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。

重庆保险专家说,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,老年人投保重疾险并不划算,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额。

“投保重疾险,保额在10万元到20万元之间比较合适。”重庆保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言,投保重疾险,最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

保险知识汇总,投保重疾险有诀窍 培养强制储蓄


80后的理财观:培养强制储蓄

他告诉笔者:其实我买保险,买了就买了,一年交几千元或者上万元对我的生活也没有多大的影响,交了就交了,要是没有买保险吧,也不知道钱花到哪里去了。买了保险万一出个什么事故,保险公司还会赔点。

虽然历来反对将保险和储蓄作片面的比较,但我们可以将此作一个比喻,买保险就是将“小钱”积累“大钱”,一年几千元,一个几个几百块,一天才几块钱。几年下来就为自己积累了几万元,几十年下来就为自己积累了几十万元,那么这笔钱可以作为大病的医疗金,也可以作为养老金。

保险最重要的保障功能,而对于80后一族来说,他们购买任何健康险都是十分便宜的,因为年轻,而且身体健康状况良好,所以在同条件下他们的保费最少,他们可以花最少的钱获得比较全面的保障。他们可以考虑重大疾病保险,笔者从成功保险网的保险产品库中调出了多家保险公司重大疾病保险,发现20几岁人的购买几万元保额(保险合同中列明的最高赔偿限额)的只要几百到一千元多点,所以80后“月光族”买这一类保险比较合适。

再考虑到80后这一代人大多有社会保险,那么经济不是很充裕的情况下,不考虑住院医疗保险。重点考虑养老保险,每年投入几千元,以便于他们到60岁以后,也就是40、50年后作为他们的养老的支出,更能有利于将商业养老保险作为其社保的补充。

重大疾病保险加养老保险

从产品库将调出多家保险公司产品,并对其进行了比较,发现每年交3000多元,交20年或者30年,就可以获得比较全面的重大疾病和40年后的养老保障。经过测算一个月300元不到,一天也就10元不到!10元可能还不及您抽一包烟的钱,300元可能还不及您购买一份化妆品的钱,所以这样的理财方案您可以考虑一下,相信很多80后“月光族”都能付得起的。

考虑网上购买保险

随着中国互联网的发展、网上支付手段的完善以及人们对网购经验的积累,网上投保已吸引不少消费者的眼球。富裕起来的人们在保险方面投入了更多的消费资金,在险种选择上也呈现出“多元化,个性化”等发展趋势。正是人们“多元化”和“个性化”的需求给保险电子商务网站以无限发展的空间。

单纯保重疾还是兼顾轻症,单次和多次赔付重疾险如何选择?


市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?

一、单次赔付还是多次赔付?

1、单次赔付

优势:价格便宜。

劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。

角色:基础保障。

2、多次赔付

优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。

劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。

角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。

如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。

二、纯重疾保障还是含轻症保障?

1、纯重疾保障

优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。

劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。

角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。

2、含轻症保障

优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。

劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。

角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。

理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。

所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。

投保重疾险需看清五个问题


目前国内市场上的重大疾病保险,就保障期限而言,一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。重大疾病保险定期型侧重于保障和养老功能,产品期满前如果未发生过重大疾病,到期后即可领取期满金;而终身型产品则侧重于对疾病和身故的保障,保障被保险人至终身,去世后由其受益人领取保险金。

购买重疾险首先要看清合同条款。重疾险产品并不是万能的,并非什么疾病都保,保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中,在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此,在考虑投保疾病种类时不要仅看重表面上的数量,而要确实能够给你提供保障的疾病种类,要注意针对自己的实际情况来选择险种。比如为自己的孩子购买时,最好选择保障再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎(亦称脑膜炎)等儿童高发疾病的儿童重疾险产品。而女士则可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险。

其次,还要参考自己的身体状况和家族病史,以及本区域的高发病种。一般来说,条款中如果包含了常见的心血管、肿瘤和老年性疾病,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

除了合同所约定的重大疾病之外,市民如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的,可考虑购买一些附加医疗险,主要的利益包括:疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等,和重大疾病保险产品搭配起来购买,得到保障更加周全、费用更加合理的保险保障。

在缴费方式上,重疾险的保费选择年缴比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。另外,不少保险公司都有“保费豁免”的规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。

最后一个特别需要提醒的问题是,市民在投保过程中一定要如实履行告知义务。对于一些平日里所患的疾病,应如实告知保险公司,免得日后理赔时产生不必要的纠纷。

什么是重疾险?哪些人需要投保重疾险?


什么是重疾险?重疾险是重大疾病险的简称。它是健康保险中的一种。指当被保险人罹患如心脑血管、恶性肿瘤、重要器官移植等保险公司约定的重大疾病或手术时,保险公司依据合同向被保险人赔付的一种保险。

重疾险发展历程:重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这重大疾病保险一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。

1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

重大疾病保险在发展过程中,保障范围逐渐扩大,保障功能日趋完善,但该类产品的设计理念一直延续至今。

哪些人需要投保重疾险?一般来说,保险分为人身保险和财产保险。人身保险又包括:人寿保险、健康险和意外伤害保险。重疾险,是健康险中最具保障作用的。因此重疾险是人们在购买保险时应首先考虑的品种。

另外,随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升,重疾险的保障作用也越来越重要。所以,以下三种人更需要保险:一是中年人;二是身体欠佳者;三是单身人士。

重疾险适用范围:

规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定,因此,本规范适用于保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的重大疾病保险。

重疾险使用原则:

保险公司将产品定名为重大疾病保险,且保险期间主要为成年人(十八周岁以上重大疾病保险)阶段的,该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期);除此六种疾病外,对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类,保险公司可以选择使用;同时,上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

根据市场需求和经验数据,各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类,并自行制定相关定义。

重大疾病保险条款和配套宣传材料中,本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列,并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前;同时,应当对二者予以区别说明。

保险公司设定重大疾病保险除外责任时,对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术,保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。

投保重疾险时你看重轻症保障吗?如何选择?


投保重疾险时一般都含有轻症保障,轻症是没有达到重疾理赔标准的疾病,轻症的赔付比例也不尽相同。投保时我们该看重轻症保障吗?如何挑选带有轻症保障的重疾险。

重疾险里轻症的“轻”,对应的其实是重疾的“重”而言的,这里的轻症就是没有达到重疾理赔标准的疾病。轻症不是小病,而是一些大病的初期或者前期表现。保险协会对轻症并没有统一的规范和定义,所以各家对轻症的种类和要求也会有不同。

那么应该如何选择对比不同重疾保险产品中的轻症保障呢?我们主要可以从以下几个维度:

1、 首要条件:需包含高发的轻症

极早期恶性病变或恶性肿瘤;轻微脑中风;不典型的急性心肌梗塞;冠状动脉介入手术

微创冠状动脉搭桥术;脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;慢性肾功能衰竭;单侧肾脏切除;较小面积III度烧伤;视力严重受损 ;主动脉内手术这常见的11种高发轻症包含的越多越好。

2、 关键条件:赔付比例以及是否减少重疾险保额

赔付比例越高,轻症责任越好,但一定要留意轻症赔付后是否减少重疾险的保额。

比如A是保额50万的重疾险,轻症赔付了10万以后重疾还能赔付50万;B是轻症赔付后重疾只能赔付40万的产品,显然是A的轻症保障责任更好。

3、 锦上添花:轻症数量、赔付次数(每次间隔的时间)、是否可以增加主险保额、宽松的定义

在保证了几种高发的轻症都涵盖的前提下,轻症种类越多,责任越完善。

目前市面最常见的是保30种轻症,最近新出的产品也有50种的,考虑到疾病发生概率,也不是种类越多越好,也得看价格。

轻症赔付次数越多,每次赔付间隔时间越短,轻症责任越好。

不分组的轻症比分组的轻症责任更完善,所谓分组,是针对多次赔付的轻症责任,同一组内的轻症只可以赔一种,而不分组的轻症则不受这个限制。

举个例子,同样保30种轻症,一款产品将轻症分为了3组,每组10个轻症,这款产品在获得一次轻症赔付后,相当于轻症责任只剩下20种。

而不分组的多次给付的轻症责任,在获得一次轻症赔付后,轻症责任还剩下29种。

无论是轻症还是重疾,只要是分组赔付,其实就是降低了多次赔付的几率。

没有关联的轻症和重疾,给再高的保额也无法掩盖多次发病几率极低的现实。

保险公司对于疾病分组的考虑,绝对不是随机的,肯定会从赔付角度来衡量,如何分组是最有利于公司的。

最后需要提到的一点是,由于轻症责任出现得比较晚,监管目前还没有像重疾险那样规范疾病的定义,因此各家的轻症定义可能写法各不相同,同一家公司的产品可能新老产品也都有差异,有时这个病定义宽松一点,有时那个病宽松一点.

这里给大家的建议是,投保时多看看轻症的定义,尤其是自己特别关注的疾病的定义,是否过于苛刻。

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