“80后”如今已全部步入成年期，进入结婚生子的阶段。上有老，下有小的现实让“80后”成为家庭的顶梁柱后，他们的健康状况也备受重视。对年轻人来说，及时地为自己构建全面的健康保障规划是必要的。那么，如何购买健康险比较划算呢？
国人健康风险意识相对淡薄
近日，招商信诺人寿美方股东信诺集团发布“信诺360°健康指数”，“信诺360°健康指数”是信诺集团针对亚洲和国际市场公众的健康和幸福感进行的全面调查研究，调查区域覆盖中国内地、中国香港、泰国、韩国和新西兰等亚太市场，以及英国，共获得了6000名消费者回应，涵盖各地区人的身体、社交、家庭、财务及职场五大领域健康状况。
该报告显示，中国内地的整体健康指数以66.1分排名第一，值得注意的是，被访者的综合健康指数呈现V字型变化。分值从30岁开始下降，50岁后，人们的职场、财务、社交及家庭、身体健康等指数都在走下坡路，50至59岁触底，花甲之年后回弹。调查还显示，50至59岁年龄段的受访人在过去的12个月里，个人支出的平均医疗费用近3000元，而60岁以上年龄群的平均医疗费用支出近4000元。显而易见，当医保和个人医疗金储备不足时，医疗费用的支出将成为个人和家庭的负担。
据凤凰网发布的《国民健康风险意识调查报告》显示，参与本次调研的人群中有32.72%的人用商业健康保险解决当前的大笔医疗支出，成为除医保外的第二大风险保障方式。而在规划如何应对退休后的医疗保健支出时，受访者的选择却产生巨大差异。其中选择使用商业健康保险提供保障的人数仅占比9.3%；70%的人表示对退休后医疗开支几乎无准备；60%的人群乐观地等待着退休后的政府福利可以帮助自己抵御风险。25至29岁年龄段的受访者在面对当前的健康风险时，会想到将商业健康险作为保障，体现了现在年轻人保险意识的提升，但涉及到更长远的规划时（退休后的医疗保健支出），他们却缺乏未雨绸缪的意识。
健康险可有效缓解医疗负担
去年11月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，也称疾病保险、医疗保险，收入保障保险。
据国务院发展研究中心在全国50个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。从健康险的需求排名可以看出人们对其需求度很高。有保险专家分析，健康险的主要作用，就在于化解高昂医疗费用导致家庭经济入不敷出甚至崩溃的风险，这也是健康险排名靠前的主要因素。
记者在调查中发现，年轻人在购买健康险的问题上，态度呈现两极化趋势。一方面，有很多年轻人认为，自己目前身体很健康，处于人生的黄金期，过早购买健康险有可能会增加自己的经济负担。还有一部分年轻人对自身健康非常重视，并认为越早购买健康险，投保年费越划算。
目前市场上的商业健康险品种繁多。如平安保险公司推出的“平安福2014”保险产品在保持原重大疾病、交通意外、身故、残疾、保费豁免等多项保险责任的基础上，实现费率市场化。阳光保险集团推出的“健康随e保重疾保障计划”根据投保人的不同情况设计了四档保障套餐。癌症保障A套餐最长可保至100周岁，重疾保障B、C、D套餐最长可保至70周岁，保额最高可达75万元。保障病种自由选择，最多覆盖42种重大疾病。泰康人寿保险股份有限公司推出的“泰康e生健康重大疾病保险”涵盖32种重疾保障，重疾客户一旦经二级医院确诊，保险公司可安排相关专家为客户诊治（以当年合同中签订的医院、医生为准）。
从市场上的商业健康险产品中可以看出，保险公司在投保人购买健康保险时，会要求投保人进行体检，规定保险的观察期和规定免赔额，对购买健康险的投保人的身体健康情况非常重视。另外，因为不同年龄的人具有不同的身体状况，年龄过高或过低都存在较常人健康方面更高的风险，因此年龄大小是保险人在决定是否承保时所要考虑的一个重要因素。一般来说，很多保险公司不接受年龄过大的消费者，即使接受，保费相较投保的年轻人来说要高出不少。
健康险与人身寿险并不相同
健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。其保障对象是人的身体和生命，而且期限较长，合同复杂。
商业健康险的保障范围相较人身寿险更为细致，被保对象可以是人的身体、健康状况、身体意外以及发生意外后需要护理的身体等等，例如长期疾病保险，短期医疗保险，短期意外伤害保险。由于人的疾病有很多种，发生健康意外的情况相对复杂，所以健康险的险种也有许多不同类型，针对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都针对一定的客户群，投保人也可根据自身情况选择附加险。比如高危职业人群可选择附加长期意外伤害险，妇女可选择附加针对女性罹患乳腺癌/妇科疾病等的健康险，需长期驾车的投保人可选择有驾乘意外保障的健康险等。
购买商业保险远离八大误区wWw.bX010.COm
理财专家刘彦斌认为，人活着就会面临各种各样的风险，而保险是转嫁风险的一种不可替代的手段。当家庭发生某种事故带来风险时，一定需要外来的经济补偿，帮助家庭渡过财务难关，而最好的经济补偿的来源就是保险赔偿金。如果消费者事先购买了足够的保险，风险来临时就会获得保险公司的保险赔偿，获得的保险赔偿金就能帮助消费者度过财务危机，保证其家庭生活的稳定。因此，我们说购买保险是转嫁家庭财务风险的最好方式。理财专家刘彦斌建议消费者购买保险时应警惕八大误区。
误区一：保险就是忽悠。不可否认，有少数保险营销人员在推销保险产品时存在夸大产品功能和收益率的现象，误导了部分投保人。但是，保险产品绝对不是骗人的东西，而且保险公司也在不断提高从业人员的素质，忽悠的现象在逐渐减少。消费者绝不能因此而否定保险产品的价值。
误区二：买保险不吉利。消费者购买保险，就离不开死亡、残疾、疾病、车祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼是消费者不愿意看到的。但是天有不测风云、人有旦夕祸福，谁能保证这些灾难不发生在自己身上吗？买保险就是来应对这些灾难的。从某种意义上说，买保险就是买平安。
误区三：保险回报率太低，不如买股票和基金。其实很多投资型保险的投资回报率是很高的，不比股票和基金差。
误区四：买储蓄型保险，不如存银行。储蓄型保险的收益率跟5年期的定期存款利率差不多，但是有几个人能连续存5年期定期存款的呢？这就是人性的弱点：随意、不能坚持。而储蓄型保险有强制储蓄的作用，正好可以克服人性的弱点。
误区五：买保险只注重子女。很多家庭为子女买保险，而忽略了为家长买保险。其实，家长才是最需要买保险的。因为家长是家庭的经济支柱，一旦家长因疾病、意外伤害等原因丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭就会陷入财务困境。因此，家长（经济支柱）才是重点的保险对象。
误区六：“我有社保，不需要商业保险”。有了商业保险，消费者可以从保险公司领取更多的养老金，会保障自身高品质的生活。
误区七：“我很年轻，身体很好，不需要买大病保险和医疗保险”。消费者可以去医院的肿瘤科和心脏病科看一看，就知道得大病的年轻人有多么多了。你就能保证你不得？如果罹患大病，你有足够的钱治病吗？而大病保险和医疗保险会为你的大病埋单。
误区八：“我没闲钱买保险”。一个人必须买保险，就如同一个人必须穿衣服一样，保险就是你财富的衣服。经济条件不好的家庭，抗风险的能力较差，更要注重保障，否则，一次意外事故就会让你倾家荡产，负债累累。你在餐厅少吃一顿，少买一件衣服，省下的钱就可以买保险了。
年轻人投保健康险关注三点
如果罹患重大疾病，需要的是大笔的医疗费用和护理费用。年轻人积蓄相对较少，如果重大疾病不幸降临怎么办？
有不少青壮年人士认为，自己身体健康，无须立即投保重疾险，其实这是一个误区。近年来，重大疾病的发病率已呈年轻化趋势，不可不防。而且，重疾险作为健康险的一种，保险公司在做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险，而年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。
保险专家李健建议年轻人投保健康险应着重三点。
一是要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期（又称等待期）条件，有30天，也有60天、90天、180天甚至是360天。在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保方而言，要特别留意清楚。
二是保额10万元至20万元比较合适。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到30万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言也没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，保额10万至20万元的重疾险规划比较合适。
三是尽量拉长缴费期。尽管一次性交足保费（趸缴方式）常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。如果有多种缴费方式供投保者选择，年轻人可以选择尽量长的缴费年限，尽量降低年付保费金额。同时，年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭合理控制现金流。而且，如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，那么实际投入的保费成本是比较低的。
