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保险知识,家庭生活需要保险来保障

2020-09-29
保险生活需要规划 保险家庭保障规划缺口 家庭保障与保险规划
如果有家庭成员身患重大疾病,花去巨额医疗费用后,家庭财务是否会出现大窟窿?相信大多数人的答案是肯定的。这一答案,在最近的一项调查中得到了佐证。

前不久公布的中国市场第一份主要城市居民保险需求及消费调查披露,在对5200名市民的随机采访中发现,长寿和健康问题带来的财务风险已经成为中国保险消费者的心头之患。该调查在特别指出重疾险的投保率不足15%的同时,又发现大多市民对重大疾病所需费用怀有深深的隐忧。

在保险市场重投资轻保障的大背景下,上述调查的引申意义在于:市民虽然担心重疾的财务风险随时会降临,但同时却对保险的理财理念、方式存在一种困惑与不知。事实上,通过买保障类的保险产品以降低突如其来的风险,本质上是一种更为重要且人人都需要掌握的理财方式。

钱生钱,是理财的一般功能,但除此之外,保险最重要的理财功能却是体现在“钱省钱”这一要义上,这是由保险能降低风险这一本质所决定的。一年花几百元买意外险产品,一旦出险,就可获得几万元的赔偿。买一款重大疾病保险,在保险期内万一重疾染身,就能得到从几万元到几十万元不等的赔偿。在此过程中,保险的理财方式是通过花小钱得到高保障的形式体现出来的,是一种“花小钱、省大钱”的理财方式。

反之,如果不是通过此类钱省钱的方式进行理财,一旦出险,就有可能多年辛苦积蓄的家底一朝洞穿,使得家境一落千丈。而通过买保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于,风险来临之时,能使家庭和个人在财务方面平稳过渡。

值得关注的是,市民中重疾险投保率不足15%,其缘由并非不知疾病风险所带来的严酷性,而是难以接受“钱省钱”这样一种保险的理财方式,因为它是以风险的发生作为代价的理财方式。而风险,是谁也不希望发生且躲之避之唯恐不及的。所以,保险“钱省钱”的理财方式,是需要用一定时间去感悟生命的本质,才会认同的理财方式。

时下,不少理财类的报纸杂志在保险理财的宣传导向上,唯投资回报为时尚,而大量通过买保险降低风险的理赔案例却拒之版面,保险公司从投资回报角度进行风险提示成为一种常态,不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下,却首选投资类的保险产品,“买保险就是买保障”的基本要义,则淹没在“获利”、“增值”这种单一甚至十分有害的市场氛围中。由此观之,重疾险的投保率不足15%,不仅是一种信息,更是一种信号。它提示我们,向市民灌输买保障类保险产品是一种降低自身或家庭风险的“钱省钱”的理财方式,这应成为保险理财的一种普遍共识。

延伸阅读

保险知识,需要保险来保障


骄阳似火的六月,发生在国内外的几件大事,让人们对保险有了重新的认识,法航飞机失事坠海200多名生命随机消失,成都公交车燃烧,20多名无辜的乘客成了牺牲品,重庆山体滑坡,土堆下埋着到底多少无辜的民众?一起起意外事故,令多少个家庭支离破碎,在他们的家人遭受不幸去世时,活着的人仍然要面对生存的现实,谁来保障他们家人未来的生活。

同时,高考结束,为考生准备教育费用也成为了考生家长和“准考生”家长们最为关注的一件事情,那么,如何理财为考生准备出教育金呢?敬请期待搜狐理财联合精品导报、聚富理财咨询有限公司举办的理财讲座:事故频发你到底需要什么样的保险?大学教育费用如何提前规划?

主讲嘉宾:聚富理财首席理财规划师证券分析师董书生

光大银行理财师计思明

河北经济电台特约股评分析师王洋

以下为现场实录

主持人:非常感谢大家能在这么热的天儿来参加《精品导报》的理财学堂,本次活动由《精品导报》和搜狐理财联合主办,聚富理财、光大银行石家庄分行营业部协办。

今天讲座的内容主要有三个方面。一个是骄阳似火的六月,发生在国内外的几件大事,让人们对保险有了重新的认识。法航飞机失事、成都公交车燃烧、重庆山体滑坡,一起起意外事故,令多少个家庭支离破碎,在他们的家人遭受不幸去世时,活着的人仍然要面对生存的现实,谁来保障他们家人未来的生活?

六月还有一件大事就是高考。高考结束,为考生准备教育费用也成为了考生家长和“准考生”家长们最为关注的一件事情,那么,如何理财为考生准备出教育金呢?另外,一直以来,股票、基金是很多投资者关心的话题。如今大盘兵临3000点城下,是走是留,困扰着很多投资者。

下面介绍一下今天到场的三位嘉宾:聚富理财首席理财规划师董书生,光大银行石家庄分行理财经理计思明,河北经济电台特约股评分析师王洋。好,首先有请董书生为我们讲解意外保险和如何筹备大学教育金。

董书生:六月份发生的几件大事,大家可能都比较关注。第一个就是六月初法航失事,200多人沉入大海。还有一件事发生在我们国内,重庆的山体滑坡和成都公交车着火。这几件事大家可能在网上关注的比较多,但是发生的事件都反应了一个比较明显的问题,就是这个意外。什么是意外呢?今天我主要讲两个课题,一个是意外险,第二个是如何筹备大学教育金。

什么是意外伤害?

先就意外险的问题和大家交流一下。关于这个意外伤害,保险法有比较严格的界定,其主要特征有2点,(1).伤害必须是人体的伤害,这里的“人体”,是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等,不是人身天然躯体的组成部分,不能作为意外伤害保险的保险对象。

2).伤害必须是意外事故所致。意外事故,既是伤害的直接原因,也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”,是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件,才能构成该合同的保险事故。

所谓“外来”,是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故;所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致,如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等,就不是意外事故;所谓“偶然”,是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

意外人身伤害发生的概率

在这儿我统计了一下,意外人身伤害发生的概率。

第一点是受伤,受伤危险的概率是三分之一,因为这个受伤发生的概率大的事件可能比较小,但是小伤是不断地。当然我们这个保险这个理财有一个重创,也就是说这个意外必须对你的身体有极大的损伤才能有可能理赔。比如你在家用刀子划破了一个小的伤口,这个不在这个理财的范围内。

第二个是难产,这个危险的概率是六分之一,相对来说比较高的。车祸的概率是比较高的,我们在座的朋友可能经常关注的一个石家庄经济频道或者都市频道,6:00有一个都市资讯,我经常看,大家可能看到,有一个警察经常说咱们本市的一个交通事故,大家可能关注这个车祸的概率还是比较高的,受伤的概率相对来说是比较低的。

致命武器的概率是二百五十分之一,这个对于我们国内受到管制的情况下,发生这种概率可能是比较低。

心脏病危险率是三百四十分之一,随着最近人们的工作压力越来越大,心脏病的概率是越来越高。突发事件的危险概率是比较低的,就像去年发生在我们国内的四川地震,地震发生的几率是比较低的。刚才说的是意外险的一些基本内容,下一步是保险责任。

意外险保的实际上是人们一个突发性引起的事故,第一点就是死亡给付。这个人出现了不可预测的,真正的不可避免的这种事故出现的时候,也就是死亡的时候,它是一个全额的支付。不是按一个比例,是全额。你保额是多少?它就给你这个赔额是多少。

第二点是残疾给付,因为意外责任意外保险是由意外事故引起的伤残,经过保险公司评定以后判定是几级伤残,按伤残的程度来赔付。这一点就不是全额赔付,根据你的伤残程度,伤残重的可能赔的多一些。

医疗给付,这个是意外险作为附加险出现的一种补偿。一般这个体现咱们保险的原则,就是损失补偿。有很多朋友有这个社保,或者是个人投了一些商业保险。医疗给付是其他的部分给你报效了以后剩余的部分,根据这个比例给你赔偿。比如花了一千块钱,通过社保报销了一部分,剩余的你说是不是保险公司也给我赔一千,不是这样的。通过社保给报销的这一部分,它就不给你报销了。

第四点,停工给付,也是作为附加险给的。因为意外伤害可能使这个受害者,因为工作短期内或长期内不能工作,因为停工给这个家庭造成的收入的损失,给一部分的补偿。这个一般是作为意外险的一个附加险来体现出来,单独再付的一个保险费用。

第五项,心脏病危险率是三百四十分之一,随着最近几年竞争的加剧,人们的工作压力越来越大,突发性心脏病的发病率概率是越来越高。

住房公积金,无锡家庭生活困难提取公积金须知


无锡家庭生活困难提取公积金须知

职工申请提取住房公积金,应携带单位公积金管理部门开具的《无锡市职工住房公积金(新职工住房补贴)支取申请单》(加盖单位公章)和本人身份证原件、公积金查询密码、本人的银行借记卡(目前只受理建行、工行、农行、中行、江苏银行的银行借记卡),并根据下列情况提供资料,按照规定的可提取额提取住房公积金。

一、终止劳动关系提取

1、完全丧失劳动能力或部分丧失劳动能力并与单位终止劳动关系提取

(1)与单位解除劳动关系证明原件。

(2)劳动部门出具的伤残鉴定证明或民政部门签发的残疾证原件。

提取金额为本人住房公积金帐户内的余额(包括利息),并同时注销职工住房公积金帐户。

2、职工连续失业满三年且未再就业提取

(1)本人的《就业失业登记证》原件。

提取金额为申请之日本人住房公积金帐户余额(留存百元以下的所有余额)。

3、男职工年满45周岁,女职工年满40周岁,与单位终止劳动关系且未再就业提取

(1)本人的《就业失业登记证》或《再就业优惠证》原件。

提取金额为本人住房公积金帐户内的余额(包括利息),并同时注销职工住房公积金帐户。

二、支付房租提取

1、新就业人员支付房租提取

(1)本人的毕业证书(毕业证书指全日制初、高中,大、中专,本科及本科以上学校的毕业证书)原件。

(2)经房产管理部门备案的房屋租赁协议原件,如与他人共同租赁居住的,应提供与合租人共同商定的各自负担房租金额的书面依据。

(3)《江苏省无锡市租赁收入发票》原件。

(4)单位出具的新就业人员及其家庭成员的月工资收入证明。

(5)本市常住户口的,需提供本人的户口簿及户籍所在地的住房情况证明(住房情况证明指房屋产权证或租赁协议)。

提取额为本人月工资性收入减去无锡市当年最低工资标准的80%(或家庭成员月均工资性收入减去无锡市当年最低工资标准50%)后与月应支付房租金的负差额,但不得超过本人月缴存的住房公积金量(或家庭人员月缴存住房公积金的总量)。

有下列情况之一的,不得按本规定提取住房公积金

1、曾购房贷款、偿还购房贷款,购房、大修住房支取住房公积金的。

2、在住房公积金收缴部门所属的行政区域内有其他住房,且与工作所在地不超过15公里(江阴、宜兴分中心,锡山、惠山管理部可另行确定)的。

新就业人员办理提取住房公积金支付房租每年不得超过四次。

2、房租超过家庭工资收入比例提取

(1)本人名下的《房屋租赁契约》原件。

(2)本人及同户家庭成员由其所在单位出具的工资收入证明。

(3)《无锡市公有住房租金收据》原件或《江苏省无锡市租赁收入发票》原件。

(4)租住房屋的房产证复印件。

(5)本人及同户家庭成员的暂住证原件。

提取金额为支取额=(月房租金-月家庭收入×10%)×已交付房租月数(留存百元以下的所有余额)。

三、家庭生活困难提取

1、职工患重大疾病造成家庭生活困难提取

(1)县级以上医院出具的疾病诊断证明原件。

(2)医疗缴费依据原件。

(3)单位出具的职工家庭生活困难证明。

大病提取公积金金额为不超过个人医药费自理部分的公积金额度(留存百元以下的所有余额)。(重大疾病的确认参照医疗保险中的有关规定,相关证明材料的有效期为一年。)

2、职工家庭遭遇重大突发事件造成家庭生活困难提取(如车祸、火灾、意外人身伤害等)

(1)由有关职能部门出具的重大突发事件证明原件。

(2)单位出具的职工家庭生活困难证明。

提取金额为申请之日本人住房公积金帐户余额(留存百元以下的所有余额,相关证明材料的有效期为一年)。

3、职工家庭享受最低生活保障待遇提取

(1)职工本人的《无锡市特困职工优惠证》或《城镇居民最低生活保障金领取证》原件。

提取金额为申请之日本人住房公积金帐户余额(留存百元以下的所有余额,每季度办理一次)。

注:A、职工申领本人公积金,如委托他人代领,受托人除按上述规定带齐有关资料外,代领人还需提供申领人身份证原件和代领人身份证原件。

B、职工提取住房公积金时需输入个人公积金查询密码。密码如有遗忘,由本人携带身份证和个人公积金账号进行密码重置,其他任何人不得代为办理。

C、申请人配偶依据以上条款提取住房公积金,除提供上述有关资料外另需提供婚姻关系证明原件。

D、同户(户口座落一致)直系亲属(直系亲属指父母、子女)依据以上第二、三条款提取住房公积金,除提供上述有关资料外另需提供其户口簿原件。

E、新职工住房补贴的提取参照住房公积金提取规定执行。

保险知识,寿险是生活保障的需要


在众多的保险品种中,各大寿险公司为适应这一新形势,纷纷推出新的人身、人寿险种,过去保险金额最多不过几万元,如今为了满足人们对高风险保障的需求,市场推出了保额高达50万元以上,甚至100万元的新险种,因而更具诱惑力。

寿险走俏首先是新形势下生活保障的需要。计划经济年代,人们都是端的铁饭碗、退了休单位按月给退休金,直至去世,可以说毫无后顾之忧。现如今铁饭碗被逐步打破;即使在国营单位退休的,退休金也很难保证按时足额发放。国家正在建立社会保障体系,但不可能一步到位,还是及早为自己打算是上策。

儿童其次,也是健康和医疗所必需。传统的公费医疗的弊端已成为人们的共识,迟早要被改革掉,事实上现在已经有名无实,不少人手里积存了上百上千元的医疗费收据无法报销,每个月能给职工报销100元医药费的单位就令人羡慕不已,如遇上个需要数千元、上万元医疗费的疾病,简直是一筹莫展。尤其是花费巨额的大病,自己拿不出,单位也不报,其出路只有找保险。

最后,人们逐渐明白。投保一方面是一种消费,更重要的是它的投资意义,平时交上一笔笔小钱,多少年以后可以月月领钱或获得一笔大钱。有人说,在我国真正意义上的长期投资,只有房地产、股市和寿险这三种。比较起来,按中国人民银行规定,寿险的利率水平必须在年复利7%-9%(目前寿险市场多在8.5%左右),所以寿险是一种比较稳妥、安全的长期投资方式。

保险不需要多,足够保障生活就行


看过很多案例,总有人买保险瞎买,认为只要有买保险就有保障,也不认真去看看自己到底买了些什么保险,今天就来说说保险是不是买多就行了?

寿险:是死亡赔付、 不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。

寿险我们要清楚为什么买保险: 保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失。

在整个家庭中 ,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的 ,只有有收入的成年人!

因为 ,成年人如果身故 。将意味着家庭的经济收入锐减。 导致家庭生活成本压力剧增。 (房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)

而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担, 因此 寿险我们只考虑给 成人买 。尤其是经济支柱!

那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。 保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。

剩下的问题是 寿险买多久 。 多数人的还房贷时间是30年 大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。 孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。

所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。 那么理性的选择 ,我们的寿险建议买到60岁左右。 如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。 因为人固有一死。买终身寿险 也是为了给孩子留一笔遗产。 对于普通家庭不建议购买终身寿险。 以目前的通货膨胀来看 ,怎么也得留100万遗产把。 (30岁男性 保到60岁 100万保额寿险,年缴费2900左右 ,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)

然后是重疾险 :很多人将重疾险和医疗险混为一谈。 其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用 。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。 高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。 所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付 XX万 。就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病) 简单的理解,医疗险是有钱治病 。重疾险是有钱养病

我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨 。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的! 然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)

购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭 。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。 因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准。

重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性 保70岁 30年缴 50万保额 年缴保费2600左右 。 如果是保障终身4400左右 。

再来说医疗险 :医疗险是人人必备的。 目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人) 。此类产品市场上不下8种 。竞争很激烈 。 因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品 。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高。卖的也就越久。 此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。

此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔) 因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到 不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了 。因此医疗险推荐2款产品 相互补充 ; 另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受 无需多虑 。

最后是意外险了 ,意外险的主要责任是 意外伤残。 如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额 。 这个最好理解,也没什么可说的 。给个参考费率:198元/年50万保额。

残疾人,家庭生活十分困难情况下交纳了养老保险


残疾人就业是好事,但残疾人无法提前退休却成为难事。3月5日,全国政协委员胡志斌在接受记者采访时表示,因我国目前尚未在退休政策及社会基本养老保险制度方面给予残疾人相应照顾,造成残疾人丧失劳动能力却无法退休,交纳养老保险却无法享受养老金福利等现实问题日益突出。

目前,我国法定退休年龄,国家机关、企事业单位、群团组织职工退休年龄均为:男年满60周岁,女工人年满50周岁,女干部年满55周岁;因病或非因工致残,由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的,退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。

“不同类别的残疾人,随着年龄的增长,因残疾原因造成的各类并发症日益增多,身体功能快速退化,残疾障碍逐渐加重,导致未达法定退休年龄就已丧失劳动能力,无法继续在岗上班。但又因现行退休政策中一刀切式的年龄限制,使其无法申请提前退休,享受应有的退休待遇。”胡志斌说。

我国的养老保险制度规定,参加城乡居民养老保险的残疾人与健全人一样,须达到法定退休年龄后才可领取养老金。然而,我国残疾人口尤其是重度残疾人的预期寿命较健全人口短,一些残疾人,尤其是重度残疾人在处于失业和下岗,胡志斌委员:残疾人退休领取养老金不宜“一刀切”,却因现行法定退休年龄和健康情况的限制,还没能享受到养老金就已经去世了,给残疾人家庭造成了无法挽回的损失。

为此,胡志斌建议,应尽快修定出台新的退休、退职的办法,对残疾人退休和领取养老金条件不做一刀切式限制,对工龄满10年,并缴纳10年以上养老保险的残疾人,在自愿提出退休申请的前提下,经由劳动、卫生、司法等相关部门认定丧失劳动能力的可办理退休,并享受全额基本养老金待遇。

保险知识,保障高品质生活


客户观点:保险要那么多也没用,单位已经给我买了保险,我自己就不需要再买了。

这位客户的想法过于片面化。人的一生要想拥有全面的保障,仅仅靠单位的社保是不够的。理想、完整的保险应该包括三部分:一是社会保险。这类保险的特点是广覆盖、低保障,现在许多单位都会给员工办这类保险,但是仅拥有这类保险还远不够完善未来生活;二是企业补充。这必须是在拥有社会保险的基础上才享有的,一些单位会把其作为员工福利用来奖励员工;三是商业保险。这类保险可以有效补充高品质生活,但是对于患有疾病的人是不保的,它是健康人的专利,是责任心和爱心的体现。

近年来,国家对保险的重视也在不断加强。2006年6月国务院颁布保险业《若干意见》,其中就提出要将保险知识纳入中小学课本,并且要不断补充和完善商业保险,解决养老、医疗、卫生等方面的问题,拉近老百姓与保险的距离。2006年年底,教育部下发文件让老百姓普及保险,加强保险知识的宣传。今年,在结束不久的党的十七大会议上,胡锦涛主席又提出让老百姓增加财产性收入。而保险是保护财产性收入的重要手段。它较股票、基金来说少了一定的风险,多了份保障,还可以以少换多,稳赚不赔。就比如说,您花100元买了一份保险,当您一旦发生重大意外时换来的就是10万元甚至更多的医疗费。

我曾经接触到这样一位客户,她自己对保险了解很少。我就告诉她保险的重要性,有和没有保险是什么结果。之后,她买了重大疾病险。在2006年,她不幸患上乳腺癌,我们得知这个消息后及时把理赔金送到她手中,她当时就有两点感触:一是非常感谢保险公司的及时理赔,二是恨自己当时买少了保险。

我们的宗旨是为客户服务,客户对于我们来说就是上帝。2007年是保险普及年,大家要从各角度关注重视风险,保险一方面要让百姓做到经济独立,一方面还要百姓得到精神满足,这也就和我们所倡导的物质文明和精神文明相结合相互呼应。文明的时代,更需要我们用科学文明的理财方式来规避风险,提高生活质量。

新婚家庭应如何投保 可按家庭贡献来选择_保险知识


从单身变为一个家庭,责任和义务随之而来,因此考虑家庭保障在所难免,新婚家庭应该如何购买保险?小编就此采访了多位的保险专家,他们一致认为新婚家庭的保险因家庭类型不同而异,但整体应根据个人对家庭收入的贡献大小成正比分配。

在中等收入家庭里,保险最主要的目的是体现高保障性,保额要根据个人对家庭收入的贡献大小成正比例分配。对此,龙鸿锦建议新婚家庭可为家庭主要劳动力重点关注定期寿险和健康险,为子女和次劳动力购买意外险,以进一步提高家庭的保障水平。

专家还建议,普通家庭除年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外,剩余资金可与现投资的金融产品一起进行组合投资,补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资,在合理控制风险的前提下,享受资本市场的长期增长效益。 

也有业内人士认为,新婚家庭的生活方式大致可分成三类:丁克型,上进型和体验型。他们各自的生活方式不同,投保的侧重点也会有所差异。

该人士表示,丁克型喜欢过“二人世界”,资金多用于旅游、聚餐等,他们的家庭流动资金相对不足,短期内抗风险能力较弱,且普遍缺乏长期的家庭理财规划,所以有必要适当地投养老险。如果频繁地旅游、聚餐,还需投一份意外伤害险与医疗险,用保险承担部分医疗费用。

一般而言,上进型家庭忙于奔波劳顿开拓事业,身体健康尤其需要关注,因此医疗险尤其是重大疾病险不能漏掉。而体验型家庭则是一面商量着如何做一对“称职父母”,一面又努力储备资金,他们的保障计划就应该为长期的财务安排做出规划,在考虑孩子的教育储备金的同时,为夫妻二人的养老作出统筹。

青青与男友恋爱了七年,今年1月4日终于走进了婚礼殿堂,两人均有单位购买的医保,但没有购买其他保险,保障程度较低。对此,该业内人士建议夫妻二人购买商业保险增加风险保障,以降低未来的家庭风险。而根据保险的“双十原则”,即用年收入的10%购买10倍保额的保险,根据这项原则,他们可通过购买保险组合,如主险年金险,附加意外险、意外重大疾病险等,以满足家庭保障需求。 

而小王夫妇日常生活开支主要是旅游、购物、聚会等,都有社保和较好的单位福利。农业银行某资深理财师建议他们适当减少生活中的非硬性开支,并为“二人之家”制定一个强制性储蓄或持续性投资的计划。

“如果储蓄期限在两年以内,建议办理银行的零存整取,如果储蓄期限较长,可以考虑办理基金定投业务。基金定投是指在每月固定的一天以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。”小王夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利,因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。因为形成期的家庭,经济来源的持续性和稳定性非常重要,一旦失去了经济来源,接踵而来的生活、教育等都无法维持,因此,应考虑经济来源这个保险备要项。另鉴于家庭正处于形成期,储蓄少消费需求大,建议购买人寿保险如定期寿险、人身意外伤害险和医疗费用保险,这些均属于消费型的短险,一般一年缴费几百元,保险费低保额高,对形成期家庭不会造成经济负担。 

如小王夫妇的形成期家庭在日常生活中较为常见,他们有固定的收入,但一味追求高品质生活,缺乏长期的家庭理财规划,因而强制性储蓄与持续性投资对他们尤为重要。

教师“职业病” 保险来保障_保险知识


在所有职业中,教师的“职业病”算是比较多的,如何为“人类灵魂的工程师”做保险规划?有数据显示,高校教师重度亚健康发生率高达34.16%,是一般人的重度亚健康发生率的10%。肩周炎、声带息肉、声带小结、静脉曲张、“粉笔综合征”等已成为教师的头号健康隐患,他们的亚健康状况令人触目惊心。教师的这些“职业病”能否进行投保呢?如果客户没有在以前的体检中检测到患有所谓的职业病,保险公司也会认为,客户身体健康,属于承保的标准体。既然能投保,哪些保险适合于教师这种职业呢?对此,保险专家认为教师可以为自己作如下的保险规划:

1.意外伤害保险

教师早出晚归,对于上下班高峰期基本无法避免,人多车多,因此购买意外伤害保险以及意外伤害医疗保险是十分有必要的。特点介绍:一般的意外伤害险可以分为两种形式,一种是卡单,这类保险价格便宜,保险期限短,可作为最基础的人身保障;另一种是以附加险的形式出现,多搭配有主险,年缴型,可调整自己的保障额度。投保建议:在经济许可时,最好把意外险附加在寿险里面,有一个完整的计划。除了保障生命安全,还能兼顾年金、养老、医疗等问题,使自己和家庭有一个全面而长久的保障。另外,在意外伤害合同中,一般都有关于除外责任的规定,了解事故中的除外责任很有必要。

2.住院医疗保险

教师总体而言属于国家事业编制,拥有比较良好的国家医保,特别需要提醒的是,关注住院医疗类保险里面的住院补贴,就是每住院一天,按照一定的数额进行补贴的保险,它可以起到良好的补充作用,弥补报销的不足。特点介绍:一般医疗保险种类多,有门诊医疗保险,有住院医疗保险,还有门诊、住院都包括的综合医疗保险。而住院医疗保险中有主险,有附加险,还有费用型和定额给付型,其中费用型是按照你的合理费用的一个比例进行赔付,凭医院发票进行报销;定额给付型就是它所有的赔付在购买之前,在保险条款里面,就约定好了。投保建议:对于投保人来说应该趁年轻、健康的时候购买医疗保险,因为年轻人风险比较小,所以交的保费比较少,越早买越划算。同时,购买医疗保险一定要问清楚,是不是可以保证续保,经过保证续保以后,即使得了重症,保险公司也不会加费,更不可能拒保。

3.重大疾病保险

职业病对于教师而言,几乎无法避免,年轻的时候尚无感觉,然而到40岁以后,越来越明显,因此在不需要进行体检的时候,及早投保重大疾病保险尤为重要。具体保费依据自身收入合理控制。特点介绍:当被保人患有重病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。目前重大疾病保险可以分为,终身型重大疾病保险、定期重大疾病保险、附加重大疾病保险、附加提前给付重大疾病保险、两全主险捆绑附加重疾,根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。这类险种费用相对较高。投保建议:目前市场上的重大疾病险,从保险期限上分为终身型的和定期型。终身险注重长期规划,只需定期交费即可终身享有。而定期险则比较灵活,可根据自身状况选择期限。目前大多数产品出了对疾病和身故的保障,多有返还,保障和养老功能。在选择重大疾病的保险金额的时候,还需要根据自身的医疗保障情况,进行分析后再确定。在缴费方式上,尽量选择期缴。

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