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保险知识,教您选好教育金的三招

2020-09-29
保险教育金规划 教育金保险规划 教育金保险规划的流程

如今孩子的教育成本越来越成为家庭支出的一项重头戏,加上孩子的吃穿用度、出国留学,孩子成长过程的种种支出都是父母不得不操心的经济负担。

有关统计数据显示,从直接经济成本看,城市0至16岁孩子的抚育总成本在25万元左右,加上子女接受高等教育的支出则高达48万元。为了应对上述沉重的经济负担,家长们越来越重视教育金保险的理财功能,尤其是大城市的家长们。

;就如何选到一款物有所值的教育金产品,保险相关专家给记者介绍了三个方面需要注意的问题。

为孩子的将来做一份基金定投,马上行动吧

第1方面适当延长缴纳期限

专家指出,保险教育金的规划与分期储蓄、分期领取类似,越早买越好。此外,专家建议父母适当延长孩子的教育金交纳期限,这样一来,大额的教育金支出就可以拆解成相当小的金额,每次需要缴纳的保费金额会降低不少,不至于对家庭生活产生太大的影响。以某海外教育方案为例,如果在孩子6个月的时候选择保额为5万元、交费期限为10年的教育金保险,每年需缴费5651.5元。而如果提前5年每年追加投资2万元,按照较高净回报率计算,到孩子高中期间,每年可以提取8000元作为学费;如果于本科期间去海外留学四年的话,每年还可提取5万元补贴学费;本科毕业后如果孩子想在海外继续深造,那么在孩子22周岁时还可获得22万元的满期保险金。

第2方面选择弹性产品bx010.CoM

专家介绍,教育金规划周期越长,保障与减少支出的优势才更明显,但却要面临诸多不确定的因素,如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解,目前保险教育金多以分红险形式出现的特点,投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。金盛保险建议,投保人最好选择具有弹性选择功能的产品,根据自身需求变化和经济实力,随时能对教育金进行领取或者追加,以便及时应对外在环境的变化。

第3方面注重保费豁免权

父母是家庭的经济支柱,如果父母发生意外,将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响,剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此,金盛保险专家建议,父母在挑选教育金的时候一定要选择有保费豁免权的产品,也就是如果投保人在交费期间发生意外,余下的缴费期间内保费豁免。另外,作为投保人的父母要格外注意,不同的豁免条件,利益差别相差较大,投保人要根据需求仔细甄别。

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按时给保单体检 三招教您补漏_保险知识


保单就像人的身体一样,需要定期“体检”。与其盲目地不断添购新保单,还不如通过简单的三道程序,彻底地检视一下既有需求是否已有足够的保额来匹配,家庭风险管理是否完整。

有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”,包括各类保单。他们问,有没有一种保单,可以保护人的一生?如果人生历程能静止在某个阶段,或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符,更何况保险是家庭理财的基石,内容虽繁琐,却必须与家庭成员、经济状况同步进退。

没有保单可以“一张保终身”

说实话,没有一张保单的设计,可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变,保险内容就要跟着调整。

当然,前提是必须先了解自己的需求,再检视现有保单,有无不足的地方。比如,要确认原有保额是否大于现有负债,还要思考自己能接受的医疗品质要求如何,等等。

比如,当家中房贷或自身经营的企业债务增加;又比如,小孩出生、家庭支出扩大;又或者,收入提升很多、家庭资产暴增;再比如,社会平均医疗费用提高等等,都是检视、调整保单的时机。换句话说,只要家庭、个人在经济状况上有重大变化,第一个该想到的就是,重新检视保单。

多数人不习惯定期检视保单,认为过程繁琐、看不懂,甚至认为那是保险业务员的责任。其实,只要简单的三个步骤,就可以为家庭现有保单理出头绪,及时发现保险缺口。

简单的保单缺口校正,主要有三步骤:第一、算出个人或家庭经济需求;第二、核对已购买额度,并找出缺口;第三、找保险业务员或信任的理财顾问,弥补保单的不足。

步骤一:预估风险计算花费

不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险,但某些人生阶段或是时刻,你的风险的确突然增加了,或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。

已经人到中年的刘先生,买过一些分红险,但从来没买健康医疗类保险,但最近他的看法有些改变:“我外公是因为罹患癌症去世的,母亲最近也被确诊为癌症。这样一来,我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多,因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”

基本上,癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大,一旦罹患癌症或者其他大病,就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗,社会医疗保险只能提供比较基本的保障,每天都有报销费用限额,对于用药特别是新特和进口药品,以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死,所以如果预计自己将来有这方面的风险,还是应该及早调整家庭保单。

同样已经步入不惑之年的邹先生,最近则是中年得子,非常开心。但随着儿子的降临,他脑子里也在盘算,自己是不是该再买点保险?邹先生现在公司里提供的团体意外险,还有一块是综合医疗险,个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断,就会发现,作为一个典型的“家庭支柱”,自己现有的保障实在太弱了,根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任,因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。

步骤二:检视额度是否足够

在经过对未来可能出现或增加的风险,做出基本判断后,接下来就是逐一检视手中现有的保单内容,看看是否符合未来的需要。

以前文提及的邹先生为例,他目前个人年总收入为8万元,房屋贷款已经基本还清,没有其它贷款,孩子出生后,家庭每年的消费总支出大约也要7~8万元。现有的团体意外险额度是20万元,团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元,养老险中包含的身故责任为2万元。

他的孩子刚刚出生,他们又是一个典型的三口之家,他个人目前所有的意外身故保障只有22万元,疾病身故保障只有2万元,而且意外险还是短期的团体险,按照他这样的收入和消费状况,这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度,至少需要提高到40万~50万元左右的(差不多相当于邹先生年收入的5~7倍),同时,20~50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小,如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额,邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了!

通常,以寿险为例,消费者在衡量保额是否足够时,应尽可能将家庭开销,滴水不漏地纳入其中,做全面、通盘考量,包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩,及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故,家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。

而评估自身所需寿险额度的方法,常用的生命价值法和家庭需求法这两种,也可以把这两种方法结合起来使用。

具体来看,生命价值法是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。该法则可分三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值,也就是所需的保额。

家庭需求法的出发点则是,当事故发生时,可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是,将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是,如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障,最终确定保额时,还应适当扣除这些保障。

步骤三:补足缺口加强保障

一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入,就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系,要求增加保额,或是调整险种,以补足未来所需保障的缺口。也看一个例子。

“我怕吵,一旦生病,希望能在医院安静休养。加上朋友也多,来探望的时候,我也怕吵到别人,因此我如果要住院,肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时,特别提出了这一点,就是生病住院时,一定要住单人房。

可如今,医院的单人房,每天费用并不低,平均价格大约在两百元左右一天,如果住上半个月甚至更长时间,这“住医院”成本也是不低的。而且,如果要住到头等病房,里面设备更好,价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求,那么就最好能够投保相应的险种,比如额度较高的医疗补贴类险种,或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险,以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴,日津贴额度只有50元,那么显然是不够的,最好能够将津贴额度提高到200元/天。

简单利用以上三步骤,任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。

特别说一下,如果有些人家庭负担实在太大、收入不高,又担心风险,以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下,不妨先求有、再求足。意思是说,可以先投保最重要的险种,比如定期寿险、意外险,再加上平时储蓄等,也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好,保险预算较高时,再根据需要补充其他险种,并调整保额到合适的位置。

同时还要多提醒一句,不少人以为,每年缴付的保费高,理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定,如果忽略保单结构,可能多半买成了是储蓄险或投资型险种,对于突发的人生重大不幸事件,帮助却可能很有限。因此,高额的保费不代表保额足够,让保单内容符合自己的需求才是最重要。

保险知识,投保如何“亡羊补牢“ 教您一招


带病还能投保吗?年纪偏大了还能买保险吗?保险买错了怎么办?

其实错过了最佳的保险时间或者买错了保险固然可惜,但并不是完全不可以补救的。

一、得了病或者有了既住的病史还能买保险吗?

这个问题其实是比较常见的。很多买保险的人,往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险。于是经常会有代理人遇到客户问这类问题:我刚得过什么什么病,我因为某某疾病住院治疗过,花了多少钱,我还能买保险吗?此类人群,大抵有两种类型:一种是平时没有风险意识,事到临头才起来是不是可以通过保险来弥补经济损失,结果当然是否定的;另一种是真正意识了风险的存在,不知道该不该、能不能再买保险了。对于后者,专家认为,亡羊补牢,为时未晚。

得了病,首先考虑是的不应该是如何购买保险,正在病中,还想买保险,除非不对保险公司如实告知,否则怎么能正常承保?但是既然没有如实告知,那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根,毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的。鉴于此,还是老老实实地先治病,做个正向选择吧。

当然,对地既住病史,还是要对保险公司如实告知,由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费,只要增加的费用还可以接受,就应该投保;有可能除外责任,就是因为既住病史引起的并发症不在理赔范围之内,这个结果要仔细考虑一下,如果既住病史的时间过去不长,身体还未完全恢复,可以选择延期承保,也就是撤掉这次投保申请,好好调养身体,过段时间再重新申请投保;最差的结果基本上是拒保了,这时候,投保反而不是最重要的选择了,好好调养身体才是接下来要做的事情。

二、年纪偏大了还能买保险吗?

这个问题其实是上面一个问题的延伸。有个客户,三十五六岁的年纪,大家一起讨论保险时,忽然深有感触地说:其实七八年前,就有好多人向我介绍保险,认识的人,不认识的人,都不少,怎奈我那时年轻气盛,也还是单身,体会不到保险到底多重要,现在眼看要四十了,看着老婆孩子在身边,才突然意识自己的责任重大。所幸年纪还不是很大,身体也还健壮,费用也还没贵到不可接受的地步,就赶紧找个代理人仔细分析下自己的需求,把保险买了。

这个例子中的客户是三十五六岁,都已经有了如此的感慨,在这里要提醒是四十岁以上,孩子岁数还较小的人,岁数已经不小了,保费也是越来越贵了,担负家庭责任却远未结束。看看上面那个例子中的父亲,想想自己年幼的孩子,亡羊补牢迫在眉睫。需要注意的是,相对于三十五岁以下的人来说,这一年龄段的人群无论购买何种保险产品,保费都会增加不少,所以更要精打细算,仔细考虑自己的基本的情况和实际需求,把自己退休前的保障建立起来。

不少年轻的投保人想给自己的父母购买保险,而父母的年龄基本上都在五十五岁到六十岁左右了。此种情况,鉴于这个年龄段的人的子女大多数已经经济独立,且父母一辈年事已高,对于他们而言,无论是对孩子的抚养责任,还是对父母的赡养义务都已大为减轻,加之这个年龄段的寿险保费水平比之四十开外的人群又是突飞猛进了一大块,基本上是想保多少保额,差不多交多少保费,所以对于这个年龄段的人而言,通过保险解决保障缺失问题并不可行。他们的保障除了子女外,还可以通过做一些低风险的理财产品,用有限的时间构筑现金保障。此外,如果一定想买的话,一些意外保险类的产品算是这个年龄段最好的选择了。

三、保险买错了怎么办?

这里的“买错”了,指的是购买的保险产品明显不符合自身实际的需求,比如三十多岁的夹心层人群,给孩子购买了不少保险,自己却什么都没有,或者买保额很低的储蓄类两全险。针对这样的情况,专家的建议也很简单:根据自己及家庭的实际情况,重新审视自己的实际需求,该退保的坚决退保,该调整的及时调整,当然,这个工作一般需要专业保险从业人员的帮助和指导,对于退保的建议,其实很好理解:犯了错误就要及时改正,而不是听之任之,以致窟窿越来越大,最后“羊”丢了,“牢”也补不上了。说白了,就是要及时止损。

保险知识,四招教您轻松选购各类保险


“保险没有最好的,只有最合适的”,这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强,很多人开始认同商业保险的作用,但面对市场上各种各样的保险产品,看来看去,选来选去,依然是一头雾水。想买保险,但又不懂,该怎么办?

重大疾病险:了解“重大疾病”定义

首先是重大疾病险。从保障年限来看,现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类,前者在价格上比后者要昂贵许多,但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时,除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外,对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义,到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。

意外险:主要看价格是否实惠

意外险是一种比较简单的保险产品,费用一般和年龄关系不大,因此在选择的过程中,价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下,投保费用越便宜越划算。

住院医疗:保险留意“霸王”条款

住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,市民在投保之前就必须仔细斟酌了。

养老保险:一般工薪阶层最好选传统型

选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况,并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面,这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。

有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面,传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层;而投连型和万能型则由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。

保险知识,教您理财五大招


时间过得真快,新年的钟声余音尚在,春节的脚步就近了。据我们旅游版编辑说,可能今年北方格外的冷,选择春节出游的人比往年多,不少旅行社早早就报满了名额,跟团的价格也开始一天一个价格了。可能,您也是将要在春节出游的人,那么不妨看看我们为您们准备的一些小知识,给自己制定一个出游理财计划,不但省心省钱,又不减出游乐趣吧……

理财支招一

早打算,早报名

既然是出游,那么理财的主要内容当然是针对“旅游”了。就让我们充分发挥“理财”的想象,为旅游省钱主动出击。

本报旅游版编辑介绍,决定出去旅行,就尽早确定出发与返回的日期,第一时间订票或定团。特别是搭乘飞机,越早订票享受的折扣就越高。据保险公司介绍,由于春节的特殊性,旅行社对同样旅游线路的报价,从除夕到初五是不断变化的,拿“云南丽江”线儿来说,一天之间的差价可能在三百元左右。自助游春节这几天酒店的价格的一天一个价格。所以打算出游的人应该提前打算一下,根据自己的时间与资金选择最经济的出游时间。另外,做好打算后,就要提前报名了,毕竟越经济合算的出游时间报名的人就越多,到时候旅行团名额满了,你就只能改期。

理财支招二

银行卡,巧使用

即使不出游,每个家庭春节的花销都不会小。银行的理财专家提醒大家,巧用银行卡特别是信用卡,既方便,还有可能省钱。

据保险公司介绍,有些地方的酒店,特别是国外,入住登记的时候必须使用信用卡划取押金。理财专家进一步强调,信用卡对于出游的人来说免去了携带大量现金有可能产生的风险,还有可能享受到刷卡的优惠。比如各个银行的信用卡往往在节日期间,一般会有针对单笔刷卡次数赠送的礼品,而累计的积分则可以在累计到一定程度后,换取银行提供的商品。

另外,中国银联标准卡已开通境外退税服务,持卡人在进行相关消费后,可通过自己的银联标准卡收到退回的消费税款,相对于需要支付货币转汇费的退税服务形式,银联标准卡退税手续更低廉,届时在境外消费的持卡人就能够在全球超过25万家指定商店里享受退税服务了。

当然,理财专家还提醒大家,旅游中要尽量少买东西,一来旅游区物价高不划算,二来旅游途中携带不方便,假使买东西最好是买又便宜又有特色的。

理财支招三

投保险,不可少

每逢长假,旅游保险的文章就见诸报端。保险公司的理财专家表示,,游客在外出旅游期间应为自己与家人投保适合自身的旅游保险。游客在旅行途中出现意外情况,旅行社只负部分责任,因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,而游客本人发生的如自然灾害等各种外来的意外事故则不在承保范围内。建议,可综合考虑自己的承受能力,家庭的需求等因素,保险金额达到自己年收入的10倍左右较为合适。如不经常外出,可选择7天、15天、30天等短期保险产品,保费较低。

这也是必不可少的理财手段。

理财支招四

保管箱,保平安

很多家庭春节都将外出旅游,最担心就是家里的贵重物品了,汽车、名家字画、金银首饰、重要证件等等,买个保险箱,可不便宜,再说也不一定安全,不如到银行租个临时保管箱,支出不多,就能解除后顾无忧,玩得爽心。

除了银行保险箱,典当行也是妥善保管财物的一个地方,把贵重物品典当的那里,即确保了财产的安全,还能让手上有更多的旅游资金,回来后只要付为数不多的保管费就可以了。

理财支招五

休市期,细思考

沪深股市在春节期间都会休市。然而投资者的头脑却不能也因此也休了长假,所以在长假开始之前,股民们可以仔细考察投资市场,判断其节后的走势,然后对自己的投资理财计划做个相应的调整。

特别提醒:在节假日,所有金融单位的营业时间都相应缩短,像现金存取等业务都需要尽早办理,以免带来不便。

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