刚感叹完了安全问题（见上一篇拙作《还有什么是安全的？》），就不由地想起买意外险的事来。自从笔者进了现在这家公司，就认真地研究起各家公司产品来，发现各家公司的保险产品各有玄机，今天就先说说意外险和意外医疗保险吧。
首先就讲意外险吧
１.职业等级不同，保费大不同，如，长城的附加意外医疗保险，一级，１０万保额，１８０元保费，二级２２５元，四级就直接跳到４６０元。因此买保险千万别心存侥幸心理，省小钱，买错等级，可能丢大钱。
２.特殊人群，保额有限制：如各家公司无一例外地对一些高危职业等级人员的投保额度严格限制，甚至拒保。有的是五级就拒保了，有的是六级才拒保。
３.保费差不大，保障差很大。比如长城和幸福的意外险在下面两种特殊情况分别是双倍和三倍赔偿：乘坐水陆公共交通工具，或在医院、学校内时发生火警，遭受意外伤害导致的伤残和身故双倍给付；乘坐航空公共交通工具， 发生意外伤害，给付三倍赔偿。
４.年龄限制不同：比如部分公司的意外险可续保至７０岁，比如海康的都来保、国寿也有一款意外险可保至70岁，但绝大多数只可续保至６５岁，而投保年龄有的规定６０岁前，有的５５岁前。
５.有的可以独立购买，有的不可以
现在说说意外医疗这最常用到的保险吧
１.职业等级不同，保费不同
２.保额与附加的意外险的保额挂钩，通常最高为意外险的１０%
３．报销比例大不同：比如长城的意外险分可单独投保与附加型的，单独投保的，医疗报销原则是８５%无论是否取得其他渠道报销，这和幸福人寿的乐盈盈附加意外医疗的比例是一致的。国寿的报销比例一般是７０%，而中英人寿、信诚人寿则报销比例都是在小额免赔额上的１００%报销。针对前一种情况而言，就是购买了多家公司的意外医疗保险，自己仍然可能要自负一部分医药费，因此多买无益，浪费钱。
４.意外医疗有起付线，即免赔额（客户自己负担的部分），有的是１００或几十块，有的则较高。
５.除外责任有玄机：比如现今一般公司的意外医疗保险可能都不保腰椎肩膀突出，目前只有极个别公司的保这项。
6.搭配有窍门：在搭配意外险和意外医疗时要特别注意，当然，对于只买５万或１０万意外险的朋友来说，就没什么也搭配讲究了，直接选择一家的主附险就可以了。比如需购买３０万的意外险，１万的意外医疗保险，就可以选择长城或幸福的这种特殊情况有加倍给付的意外险２０万，再选择一份意外医疗报销比例高，起付线低，保费合理的意外险１０万附加１万意外医疗。这样既拥有了更高的保障，又省了保费，也会省去理赔中，保险公司相互推委的风险。
7.除外责任有分别：有条件可尽量选择除外责任少的意外险。
8.专业意外险费低保障高：对于一些已经有购买一定量的意外险的朋友如果想以低保费获得更高的意外和意外医疗保障，可以购买一些专业的意外险，比如交通意外险，或是想在特定的时间段想获得更高的保障，可以购买一些短期的意外险，比如旅游险等。但是在购买专业保险的同时一定要做好了基本的意外保障。
9.消费储蓄两相宜：一般意外险都是消费类的，但现在市面上也出现了一些返本型的意外险，比如中英的安行保，和海康的都来保等。
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医疗保险，专家提醒：购买医疗保险有窍门
新华网重庆２月２７日电(记者程正军)近年来，消费者对医疗保险的需求在不断增加，但医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。为此，重庆保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应掌握以下几个窍门。
首先，优先投保住院医疗保险。“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”重庆保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其次，最好选择定额给付型医疗保险。重庆保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
最后，医疗保险有投保年龄限制。对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般在出生后９０天至年满１６周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过６５周岁。
意外伤害险与意外医疗险保障有别_保险知识
意外险分为“意外伤害险”和“意外医疗险”。虽同为“意外险”，针对意外事故引起的伤害进行赔付时，两者差别却很大。意外伤害险，保险责任通常包含意外身故和意外伤残，通常仅在被保险人烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外受到身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。
换句话说，“意外伤害险”主要赔付造成伤残或身故的大意外，与治疗费用无关，属于给付型险种。而“意外医疗险”主要赔付小意外，如生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。
不过，“意外医疗险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司只承担剩余的费用。
由此可见，购买意外险想要在遭遇“意外”时获得理赔，只有根据自己的需求选对意外险，出险后才能有保障。而保险专家的建议是，有购买意外险意向的消费者，不妨两者都买一些，这两类意外险费用都比较低，且保障范围具有互补性。
出了意外如何申请意外险赔付？
一旦参保人出了意外，被医院方面划归意外险这一块了，参保人该如何申请赔付呢？意外险服务中心相关人士道出了理赔三个步骤：
第一步：报案。参保人或申请人应在发生意外伤害事故5日内，通过拨打4006596196服务电话或到服务网点现场办理等方式进行报案登记。报案时需提供出险人员姓名、身份证号码，以及意外事故发生时间、地点、原因等信息。其中，参保人意外死亡的，其合法受益人需在48小时内完成报案。伤情较轻，仅发生门诊医疗费用而未住院治疗的，可不进行报案。同时，报案人可通过上述途径，了解进行理赔申报时所需准备的材料。在治疗过程中，参保人要按照理赔申报资料的要求，保留好事故证明、医疗单证等相关资料。
第二步：申报。在治疗终结或意外死亡后，参保人或申请人即可持相关材料到意外险服务中心在各区县社保分中心、部分街乡镇劳动保障服务中心设立的服务网点——全市范围内共有50个网点——提交申报资料，与工作人员办理交接手续。记者了解到，因摔伤引起的外伤、骨折是意外伤害医疗案件最常见的原因。不久前，意外险服务中心在参保人集中就诊的天津医院增设了服务网点。参保人在此就诊时，可进行现场报案。
第三步：审核和支付。意外险服务中心对申请人的申报资料进行审核，必要情况下可能进行理赔查勘，并根据理赔申报资料和查勘的事实进行保险责任核定。属于保险责任的，将通过银行转账的方式将保险金拨付至申请人提交的指定账户；不属于保险责任的，向申请人发出《不予理赔通知书》。
医院报销，如何搭配个人医疗保险？
在取消了公费医疗后每个人如何合理有效地利用各種保险工具搭建自身的医疗保障体系，防范于未然越来越重要。社会医疗保险是根本优势：按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。员工门诊费用可从个人账户中扣除，扣完以后由员工自行付费。员工住院费用按比例报销：1万元费用三级医院报销86%；1万至2万元费用三级医院报销88%；2万至4万元费用三级医院报销92%。如果员工连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。缺陷：每一次住院有一个基本起付线的免赔额，分别为：一级医院500元，二级医院750元，三级医院1000元，这些费用需要员工自行承担。甲类药和乙类药按比例报销，进口药不予报销，超过4万元保障额度就得自行付钱。商业医疗保险是补充商业保险指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担給付保险金责任。优势：有较强的选择性。单位可以根据员工从事不同的工作类型，参保不同类型的商业保险，而遵循的原则是“多投多保，少投少保，不投不保”。缺陷：一旦过了投保期限，哪怕是过期了一天，如不及时续保就得不到任何保障(针对短期型的险種)。
保险知识，如何巧妙搭配社保与商业保险
社会养老保险随着老龄化社会日趋严重，缺口会越来越大，因此，若想在退休之后维持一定的生活质量，就必须要以商业养老保险作为补充。而且专家建议，养老保险优先选择分红型。
社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。目前，中国65岁以上人口逾1亿人，占总人口数的7.7%；60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%，2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会，“养老”成了很多人所关心的问题。商业养老险与社会养老保险相比有什么不同，又该如何选择？
据了解，目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行，在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”，等于在为历史还债；个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加，目前已超过8000亿元，养老金缺口更达2.5万亿元。
从2006年1月1日起，社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户，不再进入个人账户。这项政策意味着，年轻人和高收入人群受到的影响最大。
1、社保养老金不够用零点集团对中国城乡的最新调研结果显示：约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑；相比其他群体，低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。由于生活节奏日益加快，工作紧张、家庭负担重，都市人的压力越来越重，要是退休了怎么办，怎样才能老而无忧？众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。2、商业养老险必不可少显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。商业养老保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。以年金保险(分红型)为例，其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金，区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式。其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择，满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金，商业养老保险还提供了其他保险保障，包括身故金、祝寿金、分红等。意外医疗保险和普通医疗保险的区别？
我们知道对于意外医疗保险来说，它涉及到的范围还是比较广的，例如自然灾害像地震，泥石流，洪水等这些都是包括在内的，还有一些交通意外、旅行意外或者其他的意外因素导致的伤残，都是可以通过申请索赔来获得相关的补充的，在大多数的保险公司来说，对于意外保险的制定上，还会增加一些医疗保险，受害者可以凭借此保险来获得医疗费用的补偿或保险，这在一定长度上获得的利益还是非常不错的。
意外医疗保险一般包含：意外伤害（意外身故，残疾，烧伤），意外医疗（医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、X光检查、护理、医疗用品等在医院内发生的费用）。住院医疗，手术费补偿。
不同的意外险产品条款不同，有的意外医疗保险仅包含意外引起的医疗费补偿。有的则包含因疾病引的住院费补偿。
意外医疗保险该如何选择才能够获得最佳的利益呢？像医疗费用这块，如果遇到意外伤残的话，一般在医疗治理期间是可以获得住院费用，医药费用等相关的费用报销的。而一些有增值保险的话还可以享受到家人的住院补贴以及住院费用的补贴每日是在100元左右。
我们在选择购买的时候要靠考虑到是否可以全额保险或者保险的比例，以及有没有免赔率的情况。尤其是对于一些分红型的意外保险来说，由于投入的比例比较大，所以在事故发生之后获得的补贴也是很高的，像一些投保在一年内还可以获得一万元左右的分红，但是这种是需要结合综合医保来看的。
意外医疗和住院医疗区别意外医疗：报销补偿类险种，报销因为意外伤害导致的医疗费用。包含因意外导致的门诊急诊医疗费用，和住院费用。
住院医疗：报销补偿类险种，报销因疾病或意外发生住院时的费用，基本部分包括：医疗杂项费，各种检查费，药费治疗费，可
选部分一般包括：非器官移植手术费和器官移植手术费
意外医疗保险要注意的内容首先，投保人要如实履行告知义务，尤其是投保疾病险、健康险。对于家族病史、日常生活习惯等条款要如实填写，以免给理赔工作带来麻烦。其次，要顺利获得保险赔付，一定要在事故发生后，注意保存好各类证明单据，并带上投保单等相关证明。险种不同，索赔时提供的资料也不一样。
再有，报案早晚对理赔影响很大。比如当发生疾病、伤亡等保险事故时，应该立即通知保险公司，否则可能要承担因迟缓通知而致使公司增加的调查费用。最后，在保险公司的理赔时间上，保险公司有规定，一般情况赔偿在五千元以下的时间为7天；低于一万元的十天；高于一万元的在一个月之内。如果保险公司拖延时间，不按期支付理赔费用，投保人可以通过法律手段维护自己的权益。
购买意外保险有哪些窍门
意外保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。生活中风险无处不在，购买意外保险既是对自己的负责，也是对家人负责的表现。那么购买意外保险有哪些需要注意的呢？本文将以航空意外险和旅游意外险为例，告诉大家一些购买意外保险的小窍门。
7天内无需重复购买航空意外保险随着极端气候加剧以及保障意识增加，乘坐飞机乘客对航空意外险的需求也大幅增加，出发前在机场买一份，回来时再买一份。不过很少有消费者知道，由于竞争激烈各家保险公司推出的航意险已经悄然变身成短期意外交通工具险，如果出行时间很短在数日内都有效，无需重复购买。
购买旅游意外险需对号入座随着人们安全意识提高，出行前买旅游意外险已成为不少人的重要准备工作。但是众多的旅游险种，其保障范围也各有不同，阳光产险有关人士提示，购买旅游意外险时要注意对号入座，对于国内游选择旅游意外险讲究灵活，而对于境外游，紧急救助则是关键。
购买意外保险——相关链接如何购买交通意外险选购时应先仔细查看保障内容
在众多保险产品中，交通意外保险是对交通事故提供最直接保障的险种。但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。在选购交通意外险时，应对保单的保障范围明确了解，如果觉得一些条款的描述有些含糊、难以把握时，最好向保险公司进行咨询后再做投保。
额度与保险期间的选择有讲究
这主要是根据投保目的而定。比如，对于频繁出差的商旅人士来说，乘坐飞机的几率可能较大，应该选择偏重或专门针对航空意外的产品投保，保障期限可设定为1年以上，省去多次投保的麻烦；而私家车主可考虑投保带有意外医疗保障的产品，考虑到交通意外后外科手术的概率较大，医疗保障金额最好设得高一些。
最好和寿险等主险种搭配投保
建议投保人购买长期寿险，一来是每个适龄的成年人都需要一份甚至几份长期寿险保障，以备养老或疾病所用，二是其附加的意外保险，比起单独购买的卡式保单，保额赔付要高出许多，这也让自己的保险更有价值。
购买儿童意外保险指南看清保障范围。家长在为孩子购儿童买意外险的时候要看清保障范围，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。
看清理赔项目。办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报。
看清保额。根据《保险法》规定，在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
保险知识，投保意外险保额选择有窍门
当前，意外险在个人保险规划中的作用越来越重要，但不少消费者在投保意外险时不知如何选择保额。对此，重庆保险专家提醒，消费者可以根据年龄选择意外险保额，掌握以下几点：
其一，未成年人投保意外险保额在５万元左右即可。重庆保险专家说，未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人１０年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过５万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
其二，成年人投保意外险保额应尽量高一些。“成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。”重庆保险专家说，对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在１００－１５０元之间，保额在１００万元左右。
其三，老年人最好投保意外医疗保险。重庆保险专家说，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在６０周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
商业医疗保险，谈社会医疗保险与商业医疗保险的结合
一、社会医疗保险制度的现状及问题
加快基本医疗保险制度改革保障职工基本医疗是建立社会主义市场经济体制的客观要求和重要保障，是党中央国务院为实现我国跨世纪战略目标所做出的重大决策。基本医疗保险制度的建立，意味着我国职工医疗保障从单位保障制度向社会保险型医疗保险制度的转轨，意味着福利保障的“公费医疗”和“劳保医疗”向互助共济有效约束的基本医疗保险机制的转换。
我国的基本医疗保险制度的建立和实施，不仅为社会主义市场经济体制下的广大企事业单位摆脱了沉重的医疗费开支的负担，轻装上阵，一心抓生产的机遇，而且给因资金困难长期无法报销医疗费的企事业单位的广大城镇职工带来了切身利益。所以说，我国现行的基本医疗保险制度对于保障职工身体健康，促进经济发展和维护社会稳定发挥了重要作用。新的医疗保险制度已经推进到全国绝大多数城市，截至今年3月，参保人员已达到1.12亿人，其中在职职工占73%，退休人员占27%，80%以上的原国有企业职工，特别是50%的国有困难企业职工参加了医疗保险。
但由于我国尚属社会主义初级阶段，生产力发展水平有限，还不能象发达的福利国家一样，实行全面的医疗保障，不仅在医疗消费上给药品、诊疗和医疗服务设施等规定了使用范围，而且个人还需要负担一定比例的医疗费用，当前因医疗科技技术的不断发展和提高，医疗技术和药品价格增长过快，以及一些医院和医药生产及流通领域的利益驱动，使医疗费用逐年刚性增长，导致使个人医疗费用负担不断加重的问题显得日益突出。
在北京市统计局于2000年8月份对北京市基本医疗保险制度改革方案草案进行的民意测验(民意测验采用调查问卷的方式共在全市范围内抽取了507个企业事业及行政单位发放调查问卷10140份，并在规定的时间内全部收回，调查范围占城镇职工享受医疗保险人员的1.7%.)中，被调查者有89.8%的人认为医疗费增长过快;有94.8%的人认为药品价格增长过快;有74.6%的人认为社会保障程度低;83%的被调查者认为，除基本医疗保险外有必要建立大额医疗互助企事业单位补充医疗保险及公务员医疗补助等补充保险;77.3%的被调查者认为，大额医疗互助不应由企业自身或商业保险办，而应由政府统一办。
从青岛市近年来基本医疗保险结算情况看，仍有许多参保患者的家庭因病致贫，特别是家庭中患有大病、重病和慢性病的，即使中等收入的家庭，也会因此走向贫困。尽管政府对一些低保人员和低收入的家庭给予了一定的医疗补助，但未能解决根本问题。例如尿毒症透析及肾移植抗排异治疗者，他们年人均医疗费在5-6万元，个人负担额在1万元左右，只要不停止治疗，差不多每年都需要这么多费用，造成大部分此类人的家庭一贫如洗。
二、商业医疗保险的现状和问题
目前，在我国保险市场上，各家寿险公司都涉足了医疗保险领域，开办了各类医疗保险。商业医疗保险大致分为三类：收入补贴类、定额给付类和费用报销类。但各类险种投保和业务开展情况的不尽人意，甚至有些险种因保险公司惧怕出险，已经被人为取消了。据有关部门统计，国内现有11家保险公司经营商业医疗保险业务，共开办了131种医疗保险险种业务，但其业务量并不大。到2000年我国商业医疗保险的保费收入大约占同期人寿保险费收入的13.4%，与全国4000多亿元的卫生总费用相差甚远，仅占2.5%左右。时至今日，这种状况还没有出现突飞猛进的改变，说明目前商业医疗保险在我国医疗保险事业中所起的作用很小，其发展还很不充分。
本人认为，商业医疗保险受到冷落，主要有以下原因：一是理赔范围均比较局限，如费用报销类，只规定一些特定的少数疾病发生的医疗费才能理赔，不能很好地满足参保人各类疾病治疗的需求;二是赔付额较固定，如定额给付类，无论参保人医疗消费多少，只按照投保定额给予，无法从根本上解决参保人医疗消费负担过重的问题;三是理赔手续繁琐，且等待期较长，使一些欲参保的人望而却步;四是诚信还有待于提高，五是宣传工作力度还需要加强。
