前两天在餐厅吃饭的时候和朋友闲聊，得知朋友的表姐在投保重疾险后的两个月内身体不适去医院体检，结果查出甲状腺异常，最后确诊为乳头状甲状腺癌。
由于是等待期内出险的，之前投保的重疾险不能赔。表姐一听简直是欲哭无泪，直言以后再也不相信保险了，不靠谱，买了也不能理赔！
保险不是不靠谱，而是有着其特定的“规则”。
一般与疾病相关的保险都有一段“病了不赔”的时期，叫做等待期。
设置等待期是为了防止已经确诊生病的人，为了获得保险的赔偿，而在患病后参保的问题，这也就是我们常说的“带病投保”。
就算有人带病投保，也是保险公司出钱赔偿，跟我们有啥关系呢？
试想一下，如果一份保险中带病投保的人数过多，无疑会增高保险公司的赔付成本，保险公司为了实现营收平衡，即便次年仍会提供同样的保障，多半也会增高保费。换句话说，对于健康的人本应100元就能实现的保障，因为有过多“带病投保”的人加入，使得次年的保费变成200元。这对于健康的人投保来说，是极不公平的。
对于绝大多数健康的人来说，等待期内生病的几率是极低的，但已经生病的人却很高。保险设置等待期就是为了屏蔽带病投保的发生，使其难以获得正常的理赔。所以，等待期并没有真的对大部分投保人不利，主要还是防止坏人占便宜。
一般而言，医疗险的等待期多为30天，重疾险的等待期多为180天。
等待期发病怎么办？
大部分人对等待期最直白的理解就是，等待期内确诊的疾病，保险公司不予赔偿。但实际的情况，却远比这个复杂。下面我们就按重疾险和医疗险分别来给大家介绍下~~
1、重疾险等待期内发病
情况一：等待期内确诊重疾或者因疾病导致身故。这种情况下，保险公司会退还保费，保险合同就此终止。
譬如文章开头“表姐”的例子就是这样，等待期即确诊保障范围内“重疾”，则不会得到理赔款，保险公司退还保费，并终止合同。
情况二：等待期内确诊重症对应的轻症，保险肯定是不赔的，毕竟等待期都没有过。
虽然轻症无法获得赔付，但是不同的产品仍然有不同的处理方式，有的重疾险是确诊轻症后，轻症重疾责任终止，会退还所交保费；有的重疾险等待期确诊轻症，虽然轻症无法获得理赔，但是合同并不结束，重疾责任继续。
情况三：等待期内查出健康告知提到过的一些疾病，等待期过后确诊重疾。
比方说，在等待期内查出了甲状腺结节，等待期过后又查出甲状腺相关病变，这种情况怎么处理呢？这就要看保险合同是怎么约定的。
有的重疾险，对等待期的非重疾类疾病没有明确规定，那么理应正常赔付；有的重疾险，会明确约定等待期内如果发生某些疾病，并且延续到等待期之后又确诊为重疾的，同样会退还保费，保险就此终止。
不过，第三种情况中，“对于等待期内做检查发现异常，进而在等待期经过之后才确诊的疾病，也是免责的”，需保险公司核赔部门证明等待期内疾病或症状导致最终患病，两者间存在强相关关系，否则不能拒赔。如果因此出现纠纷，我们可以通过诉讼或者仲裁委员会的方式来争取自己的合法权益。
2、医疗险等待期内发病
医疗险在等待期内如果生病、住院了，保险公司通常不会直接解除合同，保险合同是依然有效的，但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的。超过等待期之后再生病的话，保障范围内的医疗费就可以赔啦。
有一点值得大家注意，等待期内确诊的疾病，无论是等待期内还是等待期外治疗，所产生的医疗费都是不赔的。
关于等待期的其他疑问：
1、两个产品其他方面差不多，等待期短的一定更好吗？
不一定。对于符合健康告知的被保险人来说，等待期内出险的几率都非常低，90天和180天的差别很小。所以，还是要综合考虑。
2、等待期内确诊了疾病，需要拖到等待期后理赔吗？
这样做没有意义。保险理赔是以疾病的确诊时间为准，而不是申请理赔的时间，所以拖延到等待期以后再理赔并有没任何意义。
3、等待期查出问题（但不是重疾），是否需要告诉保险公司？
不需要。买保险的时候才需要健康告知，买完以后就不需要了。但是一般不建议随意体检，万一查出什么问题呢。当然，如果身体已经明显出现了问题，就不要再拖了，还是要及早去正规医院治疗。
延伸阅读
买了保险却不赔，你可能忽略了等待期！
买完保险就可以安心了吗？当然不行。这不，隔壁老王买了一份重疾险，才4个月不到就出险了，结果却遭到保险公司拒赔，原来他的保险还在180天的等待期内，保险公司当然不赔啦！
1、什么是等待期？
等待期，又叫观察期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿的时间段。
设置等待期的目的，是为了防止带病投保，防范道德风险。
不同的保险，等待期不同。
重疾险的等待期有的为90天，有的为180天，甚至更长的为360天。不过，对客户来说，等待期越短越有利。
定期寿险的等待期一般在90-180天。
医疗险的等待期基本在30-90天。
意外险没有等待期，但要注意一下生效日期，绝大多数意外险都是次日零点生效，不过也有几天后才生效的意外险。
2、等待期内生病如何赔付？
重疾险最复杂，等待期生病分三种情况：
（1）不幸感染一般疾病
这个是常见的情况，例如小A买了重疾险，在等待期内却因为阑尾炎去医院做了手术，会有影响吗？不会，只要在投保前符合健康告知，对小A购买的重疾险是没有影响的。
同理，等待期内感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都不会有影响。
另一种情况，投保后不久，被查出与健康告知相冲突的疾病，比如甲状腺结节、肝炎等，一般只要在投保前没有这类疾病，符合“健康告知”，就不影响所购买的重疾险。
但有些产品，也可能对等待期已发生、可能延续到之后的相关重疾，做不承保处理，所以投保前还是要注意一下条款。
（2）确诊轻症
如果小A在等待期内确诊轻症，首先可以确定，保险是不赔的，毕竟等待期都没过。虽然轻症无法获赔，但各家保险公司根据合同差异一般有3种处理方式：
a.返还保费，合同终止；
等待期内确诊轻症后，保险公司返还已交保费，保险合同同时终止，后续发生重疾也无法得到赔付。
因为这一部分产品的轻症是包含在主险条款之中的。所以确诊轻症后，主险的责任也随之终止，会退还所交保费。
b.轻症以附加险投保，附加险失效，主险重疾继续保障；
虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但因为这里的轻症是采用附加合同的形式，所以并不影响主险的责任，重疾责任继续有效。
c.等待期内发现的轻症疾病，不承担责任，其他疾病继续有效。
这种情况对投保人比较有利，毕竟保障还在。保险公司不承担已患轻症的赔付责任，但合同继续有效，其余的病种和保障不变。
（3）确诊重疾
一般这种情况，确诊重疾就是返还保费，终止合同。
其他险种如医疗险，等待期内生病无法理赔，但保单继续有效，等待期后发生的其他疾病，可以理赔；定期寿险在等待期内疾病身故是无法获得赔偿的，但如果是意外导致的身故则不受限制；意外险没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。
最后建议大家，买保险要尽早，趁身体健康的时候买保险，等待期就不容易出险。
重疾险有必要买吗？买了理赔难不难？
通过互联网保险知识的普及，重疾险也越来越被大家所熟知，重疾险，顾名思义就是保重大疾病的保险。现实生活中因病致贫的例子不在少数，有多少原本幸福美满的家庭，因家庭成员突患重大疾病而变得支离破碎。如果有了重疾险，结局或许将会不一样。
一、重疾险有必要买吗？虽然大家知道保险的重要性，但还是有很多人问：重疾险有必要买吗？我们给出的答案是：非常有必要。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士曾经说过：医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
下面我们来说说为什么有必要买重疾险：
1.重大疾病呈现出三高一低的现象随着环境污染、饮食问题和生活压力的增加，重大疾病呈现出三高一低的现象，即发病率高、治愈率高、疾病的医疗费用高和重疾得病年龄越来越低。
根据银保监会数据显示，人一生罹患重大疾病的概率为72.18%，也就是说100个人中，有72个人会得重大疾病，并且重疾越来越年轻化，有多少人年纪轻轻却连体检都不敢。以目前的医疗费用来看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用起码要30万左右，一次重疾的医疗费就足以让一个普通的工薪家庭陷入经济危机。下图为25种重大疾病治疗费用：
2.重疾险能解决什么？要知道重疾险有没有必要买，我们首先了解它的作用性。重疾险是给付型保险，达到了保险条款规定的理赔条件就会赔付一笔理赔金，重疾险还被称为“收入损失险”，它的作用不只是用来防止没钱治疗的，还可以补偿收入损失。
重疾需要长期的治疗，后期还有很长一段时间的康复期，很多重大疾病的康复期都需要几年。因此一个人一旦罹患重疾，不仅要考虑高昂的治疗费，康复期间的营养费、护工费以及生活开支等，都需要考虑进去。并且重疾患者短期内无法工作，没有了收入来源，意味着只出不进，这样算下来，后续的费用有可能比治疗重疾本身的医疗费还高。
例如：一个家庭的经济支柱，如果不幸患了重疾，他需要的不仅仅是医疗费用，还有后期康复费用以及房贷、车贷、子女抚养费、子女教育、赡养老人等等。
有了重疾险给付的理赔金，可以弥补因疾病导致其未来几年无法工作而带来的家庭收入损失。所以重疾险非常有必要买，尤其是收入不高的普通家庭。
3.买了百万医疗险还有买重疾险的必要吗？有人说：“我已经买了百万医疗险了，保额高还便宜，就没必要买重疾险了吧。”
虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，1万以上的费用保险公司才会根据保险条款的具体约定赔付。而重疾险没有免赔额度，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病，只要符合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。
其实重疾险和医疗险可以相互补充，各自解决不同的需求，医疗险解决了治疗重疾过程中所花费的医疗费，解决基本的医学治疗，而重疾险则弥补重疾后带来的后续相关费用，弥补收入损失。
二、重疾险理赔真的难吗？我们知道了买重疾险的必要性，但还是有人会有疑虑，担心重疾险不容易理赔：“网上有各种拒赔案子，我不敢买啊”。不管保费多少，保额多少，购买渠道，性价比咋样，大家始终都会关心一个问题：“理赔难不难”。
其实不管哪款重疾险产品，哪家公司，在理赔上都秉承一个原则：不惜赔、不滥赔。理赔与否是要看保险条款的，只要符合条款合同约定，理赔就不难。（详见【投保攻略】）
重疾险有很多疾病的理赔定义，都是理赔相关疾病的并发症或者后遗症，重疾险的关注点是疾病给被保人本人造成的巨大伤害，而会影响到被保人的工作能力。保险公司不是慈善机构，如果得了一个普通的疾病，在自己的经济能力承受范围内，还要保险公司理赔的话，那大部分保险公司都得倒闭了。
所以，重疾险的理赔并不难，保险公司的理赔定义是提前制定的，拿到保险合同的那一刻起，就不能改变了。
三、重疾险怎么买？1.谁需要买重疾险？重疾离我们并不远，一个家庭每个成员都有可能罹患重疾，对家庭财务造成很大的影响，因此，每个家庭成员都要配重疾险。虽然说每个人都需要配保险，但由于预算的原因，普通的家庭无法一次性把整个家庭的保障都配置齐的，这时我们就要了解买保险的顺序：先大人，后小孩、老人。
家庭支柱必须优先配置保险，因为家里的收入来源都靠他，一旦他病倒了，无疑会给家里带来重大的财务损失，没有交保的人，什么保障都是白扯。所以，大人一定要记住先把自己的重疾险配好了，再考虑孩子和老人。
2.重疾险买多少？很多朋友在买重疾险前，都会被买多少保额这个问题所困扰，尤其对普通的工薪家庭来说：过高的保费支出会给生活带来负担，过低的保额又不足以抵抗未来的风险。无论是买重疾险还是其他保险，我们一定要记住：买保险就是买保额。
我们算下重疾险的保额需要多少，重疾险的保额主要用于3部分：
①住院医疗费用：至少10万
②护理康复费用：至少10万
③收入损失费用：至少10万
要想避免现有生活不会因重疾而改变，必须还要准备护理康复费用，以及因重疾给家庭造成的收入损失，所以如果预算有限，最起码也要买到30万保额。对于预算有限的家庭，可以选择消费型重疾险，这样既可用低保费撬动高保额，又能保证保障充足。（详见【投保攻略】）
例如：纯重疾可康惠保或者康惠保旗舰版，可用较低保费买到充足的保额，杠杆高。如果注重癌症保障，可选择康惠保2020或者健康保2.0，两款产品附加癌症二次赔付后的保费价格相较于其他产品更低，保障更全。
结论：没有人因为买保险而让生活变得紧张，但却有很多的家庭因为没有买保险而陷入经济困境。大家应根据自己个人家庭的实际需求来配置重疾险，趁着年轻早一点把重疾险买好，越早买越便宜也更容易通过核保，保险不是想买就能买的，年龄越大身体越容易出问题。因此，重疾险不但有必要买，还要趁早买。
买了全车盗抢险 车子被盗却不理赔
去年，焦小姐考下了驾照后，买了一辆高尔夫。每天她都把她的车停在小区的停车场里。为此，每个月焦小姐还要交给物业300多元停车费。今年6月，焦小姐一早去上班时，发现自己的车在小区停放时丢失。由于焦小姐是新手，所以给车上的是全险，其中就包括车辆盗抢险，车辆丢失后，她向保险公司报案并要求理赔，但保险公司的答复是：凡是在收费停车场中丢车，保险公司不赔！
原来按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。
盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。
然而，车辆盗抢险并不是任何情况下都予以理赔的，以下三种情况，就不在全车盗抢险的理赔范围之内。
1.停车场丢车，保险不赔。按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。
2.车上物品被盗，保险不赔。据了解，目前车内可移动物品被抢盗，只能由车主买单。保险公司人士称，车险主要保车辆损失以及人员伤亡，包括盗抢险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险等十几种保险，盗抢险保的是车辆丢失，以及由于被盗造成的车身损坏、零部件丢失。车内的财物丢失，保险公司不负责赔偿。据称，不保这些可移动物品，是因为道德风险太大，车内物品丢失，抢盗的痕迹不明显，因此很难鉴定现场。提醒车主提高警惕，不要把贵重物品放在车内。
3.资料丢失，保险不全赔。如果车主理赔资料不全，有可能增加免赔率。车主丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证等每一项增加0.5%的绝对免赔，丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。专家提醒车主尽量不要把这类材料放在车内，停车时要养成索取车辆保管凭证的习惯。虽然很多停车费收据上印着丢失不管，但可以证明车主在一定时间段内在该停车场停车。
那么焦小姐的损失由谁来赔偿呢？正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司。
重疾险，在两家保险公司各买了50万的重疾险，生病后能拿到100万理赔吗？
买保险就是买保额。小编一贯的原则是：最少的钱买到最高的保额，当然在购买时，保额越高，一旦发生风险，赔付的钱也就越高。
最近，有朋友询问小编：我在两家保险公司都购买了重疾险，保额分别都是50万，如果我得了大病，能不能拿到两家的赔付，100万啊？
相信很多用户都不止买了一份重疾险，像小编就买了3份重疾险，大家可能有疑问，我买了这么多保险，还在不同的保险公司购买的，如果以后生了重大疾病，能否得到我所购买的所有重疾保险的理赔金呢？还是只能拿一份？
关于这个疑问，就涉及到保险概念中重复购买是否能重复理赔的问题？
分2种情况：
1.如果所得疾病只有一份重疾险保障。
这种情况下，虽然有多份重疾险，但却只有一份重疾险保障，却也不存重复理赔的问题，也只能那一份重疾险赔付。
2.如果所得疾病有多份重疾险保障
在这种情况，才涉及重复理赔的问题。
要知道重疾险属于确诊即赔，即符合保险合同规定的保障范围即赔。所以既没有份数限制，也没有最高保额限制！不管你买了多少份重疾险，在多家保险公司购买的，只要确诊疾病符合保险合同条款，那么就可以拿到多份赔偿金。
小编要提醒一点：保险公司一旦赔付重疾保险金，相应的保险合同也会终止。目前，保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实就是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止，所以关于这一点，保险公司通常都会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。
回到用户的问题上，由于用户在两家保险公司购买的保险，那么保障范围和保障疾病还是会略有不同的。如果用户生病得了比较偏的疾病，只有一份重疾险保障，那么只能拿到50万的保额；如果用户得了两份重疾险都保障的疾病，比如：癌症，那么就可以得到两份重疾保险金，也就是拿到100万。
除了重疾险外，还有一些保险也是可以重复理赔的，比如：意外险（保险公司会约定份数限制哦，以及小孩会有最高保额限制等）、寿险（小孩也有保额限制，不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。）、津贴型医疗险（只有住院或手术才可能使用，每天拿到一定数额的住院补偿）；不能得到重复理赔的保险有：费用报销型医疗险、财产险、车险，大家千万要谨记，以免多买，白花钱！
对于多份购买可拿多份赔偿的保险产品，多买是没有问题的。但是不能拿到多份赔偿的产品，多买了也无益，只回本加重我们的保费负担。所以小编建议在多份购买前，询问清楚是否有最高保额限制、份数限制以及多买能不能拿到多份赔偿，不要跟风就买哦， 还需理性谨慎购买，这样才能不白买。多份购买多份赔偿的保险也建议不要购买太多份，因为当你付保费时，会发现保费也是很大一笔钱的。买保险是求保障，防风险，加重了生活经济负担，就不值当了！
重疾险的等待期问题
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
2016年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。”
笔者从保险公司了解到，根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，如中国平安重大疾病观察期为90天，住院医疗为30天，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等，如永诚的永保一生医保计划观察期为30天，泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天，人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年，而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。
值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
