周先生：商业医疗保险作为一種对社会医疗保险的补充方式,越来越受到人们的重视。面对保险市场上众多的让人眼花缭乱的医疗险種,人们往往对自身的需求和保险条款理解不足,花了钱却没得到应有的保障。应该如何购买称心如意的医疗保险呢?
理财专家：可以从以下几方面考虑，应根据不同年龄段选择险種。学生时期------学生好动性大,患病概率较大。所以,选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险是一種很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱,就可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。单身一族------刚走向社会的年轻人,身体面临的风险主要来自于意外伤害,加上工作时间不长,受到经济能力的限制,在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势,为自己作一份长远的医疗保险规划。结婚成家后的时期------人过30岁就要开始防衰老,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础,同时对家庭又多了一份责任感,不妨选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险,避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
选择好缴费方式。健康险一般有多種缴费方式,可以一次性缴清,亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式要视投保人自身的经济收入和家庭情况而定。投保重疾保险等健康险时,应尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会給家庭带来太大的负担,加之利息等因素,實际成本不一定高于一次缴清的付费方式；二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的給付发生在缴费期内,从給付之日起,免缴以后各期保险费。（湖南经济报）>>>>
相关知识
住院医疗保险，如何选择适合自己的住院医疗保险？
【编者按】很多人对生病感到恐慌，大多数人是因住院引起的收入减少及护理费用、生活费用等高额成本。如果是家庭的经济支柱，一人生病全家窘迫，子女的教育金更是没有着落。因此，保险专家建议，如果不想每年拿出较高的保费来投保重疾险的话，可以选择一些住院补贴保险。
所谓住院医疗保险，是指发生意外伤害或疾病后，住院治疗花的费用，可以按约定范围内的保险责任向保险公司申请理赔。如今，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中，最主要的是住院医疗风险。所以，最切合实际的，是首先考虑购买住院医疗保险。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢？
1.一定要具有保证续保功能
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？“是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
8.最好选择总额限制，而不是分项限制
如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制。
【编者按】很多人对生病感到恐慌，大多数人是因住院引起的收入减少及护理费用、生活费用等高额成本。如果是家庭的经济支柱，一人生病全家窘迫，子女的教育金更是没有着落。因此，保险专家建议，如果不想每年拿出较高的保费来投保重疾险的话，可以选择一些住院补贴保险。
所谓住院医疗保险，是指发生意外伤害或疾病后，住院治疗花的费用，可以按约定范围内的保险责任向保险公司申请理赔。如今，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中，最主要的是住院医疗风险。所以，最切合实际的，是首先考虑购买住院医疗保险。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢？
1.一定要具有保证续保功能
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？“是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
8.最好选择总额限制，而不是分项限制
如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制。
理赔案例
住院医疗险没交钱失效恢复需要先体检
福州叶先生最近住院半个月，之后拿着十年前买的保险，到保险公司理赔时却被告知不能理赔。原来他的住院医疗附加险，已在2003年由客户申请退保，不能理赔普通住院医疗费用。如果要恢复这份保险，还需要先到医院体检。按照各家保险公司的规定，超过一定年龄投保人寿保险要体检，因此市民投保后最好别轻易解除合同。
据叶先生介绍，2002年他和爱人都买了重大疾病保险，同时附加了个人住院医疗保险。从保险交费记录来看，投保后第一年，叶先生夫妇的住院医疗保险交了一年保险费。2003年办理退保手续之后再也没有交费了，保险责任也因退保而自动终止。
承保保险公司新华人寿方面表示，叶先生的附加住院医疗保险退保，就终止保险责任，因此不能理赔。
对此，福州一家事务所的卓律师说，保险公司没有过错。虽然附加险已经失去效力，但是叶先生之后还可以申请新增附加险。只是申请新增附加险时，如果年龄超过了保险公司规定的50岁年限，而且消费者的健康情况不符合投保规则，保险公司核保人员会作出体检要求，再根据体检结果和这几年的病历，确定能不能承保。
2002年投保时，叶先生夫妇都不到40岁，由于未超过50岁，不必体检；而如今，叶先生51岁，已经超过必须体检的年限。
据了解，超过一定年龄投保要体检，年龄界限普遍在四五十周岁。此举是为了防范带病投保。
如何选择适合自己的商业保险？
市面上各大保险公司推出的商业保险五花八门，那么如何选择适合自己的商业保险呢？保险专家建议大家保险购买有技巧，不要盲目投保，保险适合最重要。
选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。
商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：
1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。
2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。
3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。
4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。
5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。
综上，看看自己，已有或者正打算选择的产品，是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险，起到保障作用了呢。保险，用得到时是保障，用不到时就是储蓄，道理就那么简单。
选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。
商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：
1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。
2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。
3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。
4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。
5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。
综上，看看自己，已有或者正打算选择的产品，是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险，起到保障作用了呢。保险，用得到时是保障，用不到时就是储蓄，道理就那么简单。
缴费方式，如何选择保险缴费方式
家住徐东的王先生近期准备为自己买份保险，面对保险公司提供的趸缴、年缴、月缴等缴费方式有些无从下手，不知该如何选择。
理财师建议：
1、趸缴优势是什么？适合哪些人群？
理财师解答：趸缴即一次性缴清全部保费。趸缴的优点在于手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险，比较适合收入高但不稳定的人。
2、期缴适合哪些人？
理财师解答：月缴、季缴、半年缴及年缴都称为期缴。较趸缴而言，期缴周期长，每次所缴保费金额比较少，每次只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中，便可享有同等保障。拿月缴为例，就像房子的月供，每月定时支出，对于缺乏财务规划性的年轻人是不错的选择，月缴可以帮助培养定期储蓄的好习惯。
3、不同的险种应怎样选不同缴费期限？
理财师解答：不少投保人认为，选择哪种缴费方式都一样，只需要按时缴费就行了。其实，这种想法并不正确。投保人应根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费方式。
如果客户投保的是保障类保险产品，如重大疾病或终身医疗保险，最好选择较长时间的缴费方式。因为保障类产品在于用尽可能少的保费，转移可能发生的较大的经济损失。保障类产品缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少。此外，不少保障类产品有“豁免条款”，当投保人全残或失去经济收入时，可以免缴余下的各期保费。
如果购买的是投资类保险，如万能险、投连险等，在经济能力许可的情况下，则可考虑选择短期缴费。
保险知识，正确选择适合自己的投保方式
经常上财经类网站的朋友可能发现，如今，一些公司纷纷在热推网上投保优惠活动，例如网上投保旅行意外险、车险、简单医疗险，还有与网络银行联合“等，活动还真不少。
代理人服务专业长久
不过，代理人素质参差不齐、代理人跳槽频繁容易留下“保单等等问题，有可能给消费者带来不利影响。
如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。
