重疾险的挑选，除了价格、保额、基础保障之外，还有一个会强调的权益，就是豁免。豁免分为被保人豁免和投保人豁免。即保费还没交完，投保人或被保险人达到合同约定的某个情况，就可以豁免后期保费，合同继续有效。
按照豁免对象的患病严重程度划分，身故豁免》重疾豁免》轻症豁免，但是轻症豁免的实用度是大于其他两种豁免。
打个比方，小明购买了一款包含被保人轻症、重疾、身故豁免的重疾险，其中重疾保额50万，轻症保额为基本保额的30%，即15万。
那么，小明若在第3年患合同约定的轻症，这时保险公司赔付15万轻症保险金，后期保费都不用缴纳，但若再患重疾，依旧可以获得50万重疾保险金。
现在市面上的保险，都自带被保人豁免的权益，不需要加费。
而投保人豁免，都是需要加费额外选择的。
我们需要明白，豁免的保障年限，与保险的保障年限是不同的。
豁免的保障期限=主险缴纳年限-1年，如果主险保障期限是20年，那么豁免保障期限就是19年。
因为保险期限的最后一年，保费已缴纳，就没有豁免的说法了。
如果一款保险不包含被保人豁免，那么它就不值得考虑。
至于投保人豁免到底值不值得附加，今天和大家聊聊这个问题。
投保人豁免值得附加吗？
首先看看保费。
附加投保人豁免后的价格，和投保人的年龄、性别等，都有关系。
年龄越大，附加投保人豁免的价格就越贵，另外，男性的价格会比女性更贵。
一般来说，投保人豁免的价格，占总保费5-10%之间，这款保险就值得附加这一项责任。
如果超出这个范围，则不建议附加。
第二是出险时投保人的状态。
一般豁免起作用有几个不同状态，分别是：轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。
这几种状态，包含越全面，对于被保人与投保人豁免就越有利。
另外是出险时间。
出险时间越早，投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多，所缴纳的保费也越少。
但何时出险，是无法预测的，因此是个未知数。
豁免的适用场景
再来说说豁免的适用场景。
被保人与投保人豁免同时保障，通常用于父母给孩子买保险的情况。
越来越多的儿童重疾险，自带被保人豁免，并能附加投保人豁免权益，比如，瑞华小佩奇、晴天保保、妈咪保贝等产品。
很多爸妈可能会担心假如自己生大病了，小孩的保费怎么办？
双豁免责任可以解决这个顾虑。不仅被保险人可以获得豁免，投保人同样可以获得豁免。
比如小明给自己3岁的儿子买了份保险，并且勾选了豁免权益，若保障期内，小明不小心患上恶性肿瘤，那么后期孩子保险的所有保费可以不用交，但保障不变。
假设儿子得了重疾或轻症，后期所有保费也可以不用交，保障也不变。
对于一个家庭来说，这种豁免责任真的非常人性化。
被保人与投保人双豁免的情况，不止适用于大人给小孩买，也适合成人互相保障。
打个比方，假设丈夫为妻子买了一份保险，并选择了投保人与被保人豁免权益，其中丈夫是投保人，而妻子是被保人。
同时，妻子也为丈夫买了一份保险，同样选择豁免权益，其中妻子为投保人，丈夫为被保人。
这时候，假设丈夫患上某一项轻症，那么丈夫拥有投保人与被保人的双重身份，可以获得这样一些权益：
1、作为被保人，丈夫可以获得按比例赔付的轻症保险金，用作轻症治疗费用。
2、作为被保人，因为丈夫拥有被保人豁免权益，因此这一份保单不需要再缴费，但合同继续有效。
3、作为投保人，同样由于丈夫拥有投保人豁免权益，因此另一份保单也不需要再缴费，合同继续有效。
反之亦然。
换句话说，在夫妻互保时附加豁免险，相当于为保险加了一道保障。
即便一方发生风险，也可确保对方的保障不受影响，家庭的正常生活不受影响。
豁免的注意事项
最后说说投保人豁免的一些注意事项。
第一，不同重疾险的投保人豁免，保障内容是不同的。
有的包含轻症、重疾、全残和身故、有的还额外包含中症豁免，还有的，只保障全残或身故，也就是说，只有全残或是离开人世，才能得到保费豁免。
所以，在附加投保人豁免的时候，看清保单，是否包含投保人最全面的豁免，范围越广越好。
最好是投保包含投保人轻症豁免权益的重疾险，实用性会更强。
第二，在附加投保人豁免之后，除了被保人健康告知之外，投保人也需要进行必要的健康告知。
天下没有免费的午餐，投保人豁免这一项权益并非保险公司的公益项目。
基本只有健康体，才有资格添加这一项权益。
因此，添加投保人豁免权益之前，需要注意，投保人的健康状态，不要忽视身体问题，或者隐瞒健康告知。不然到时候理赔肯定会出问题。
第三，注意保险产品是否自带被保人豁免功能。
一般来说，自带被保人豁免权益的保险一定会优于需要附加被保人豁免的产品。
假如一款产品没有被保人豁免权益，或是需要附加被保人豁免的，那么先别考虑它能不能投保人豁免了，直接pass。
总结：
总体来说，保费豁免对于投保人、被保人来说，是非常重要的一项权益。被保人豁免，最好挑选自带此权益的重疾险。而投保人豁免，需要综合考虑多个因素，如果买不了，放弃也可以。毕竟重疾险，看重的是保额保障和性价比，而非单纯的豁免。
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保费，给你不用交后面保费的机会，这样的保险豁免责任，你要不要？
最近，有用户咨询小编说：我想买一份重大疾病保险，但是保费豁免是啥？我要不要买啊？
在回到用户的这个问题之前，我们需要先知道，保费豁免是什么？
所谓保费豁免：当发生了满足保费豁免责任的条件时，可以豁免后期的保费，也就说自己不用再交保费了，保险合同还是可以继续保障。现在很多保险都有保费豁免责任，尤其是长期重大疾病保险。当发生了满足条件的豁免责任时，后期的保费不用交了，对用户来说是一大惠处！
保费豁免有2种形式：
1.以附加保障责任形式出现在主险合同中，是主险的保障责任之一，通常和主险合同的保费合并在一块，无须用户再花钱购买，这种方式，好像用户比较能接受。
2.以附加险的形式附加在主险上，可以自己选择是否附加此责任，需要附加的需要另外花钱购买，就像上面用户提到的产品形式一样。
小编提醒：虽然第一种方式看似没有你另外花钱购买，但是你不要真以为不花钱，而是轻症责任的保费已经计算在你的主险保费中了。
保费豁免有2种形态：
一张保单的达成，里面有4个人：保险人（保险公司）；投保人（购买者）；被保险人（保障的谁）；受益人（谁拿钱）。
而保费豁免责任又针对投保人和被保险人进行了表现：投保人豁免责任和被保险人豁免。
投保人豁免：适用于投保人和被保险人不是同一个人的情况。比如：为子女、配偶或父母投保；大多是出现在少儿险和老年险中，需要加费的居多。
通常包括：身故、残疾、重疾等豁免条件，对于给孩子和父母买保险时，【投保人豁免】的保险责任就显得尤为重要。
比如： 小马的妈妈为小马买了一份重大疾病保险，缴费时间为30年，在第5年缴费过后，不幸小马的父母发生了豁免条件，那么可以豁免后期25年的保费，就是不用交钱了，小马的这份保险仍然有效。
这里要提醒一点：投保人豁免不是所有人都可以的，保险公司为投保人也设置了一份健康告知，只有满足健康告知条件的投保人才可附加添加这个保障责任。
被保险人豁免：大多数的保险产品都是以这种方式豁免的，有加费另外购买，也有涵盖在主险保障责任中的。
通常包括：轻症、身故、残疾和重疾等豁免条件。不用多说，大多数的重大疾病保险产品都是含有重疾豁免条件的，由于是一次性赔付的产品，当发生了重疾理赔后，保险合同是终止的。
现在很多的保险产品中都会自带轻症豁免责任。
比如：弘康健康一生重大疾病保险A款、和谐健康之享定期重大疾病保障、和谐健康之家综合疾病保障等含有轻症责任的重疾，也自带轻症豁免责任；而弘康哆啦A保含身故责任，重症可赔付多次，也同样自带重疾和轻症豁免。
简单说，就是在缴费的时间期限内，发生了轻症责任理赔，那么后面的保费是不用交了，保险的保障作用仍然继续的！
这就是为什么小编不建议大家一次性缴费原因？
因为如果进行了一次性缴费的话，这个保障责任的意义就不存在了。如果不含这个责任的话，小编倒是建议大家一次性缴费。有这个豁免责任的话，小编强烈建议大家，把缴费期限尽量拉大，这样对咱们用户来说，是非常有利的。
下面小编给大家进行一个计算，可以直观的看一下：
假设马大姐买了弘康健康一生重大疾病保险A款，保障至85周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是6117元，年龄在40多岁。
这款除了重疾的保险之外，附加了轻症保费豁免的责任，所以在交费的20年期间一旦发生轻症，那么后期保费便可豁免。
如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话，便可豁免后面19年的保费，也就是19×6117元；如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×6117元；第三年的话，就是豁免后面17年的保费，也就是17×6117元，以此类推，在这20年，如果发生轻症疾病的话，就可豁免后面未交的保费，直至20年保费交清为止，豁免责任终止。
看完后，明白了小编的建议的用意了吗？至于哪些拦也拦不住非要一次性缴费的用户，小编只能送你一句话：有钱。。。。。。怎么买都是对的！
现今社会人们要不要买保险
随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财 规划与风险管理 的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”，不需要保险。
其实，随着中国经济近些年来的高速发展，中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查：2008年后，中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长，2011年已近60万人，其可投资资产总体规模近18万亿人民币 。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理 态度和风险偏好来看，与2008年前相比，富裕人士对风险的认识更充分，88％的被访人群对“资产安全性”的关注度更高，风险偏好更趋成熟，希望获得可控风险下的中等收益；超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
专家提醒1.穷人比富人更需要保险，经济条件不足的比经济条件好的人群更需要保障。很多不了解保险功能的人会认为，饭都没吃好要保险做什么呢？平安网上汽车保险但真正遇到倒霉的时候不是吃饭问题而是连命都保不了。而有钱的人大部分都很容易接受保险，原因不只是因为他们有钱购买，而是他们会为自己的理财作归划，以便未来某个时期花更少的钱。所以保险对于穷人而言是雪中送碳，对富人而言是锦上添花。
2.存银行得到的收益小于存保险公司，首先存银行的钱大多数都得不到专款专用，一件高档的漂亮衣服、一顿美味大餐等都时刻诱惑着我们消费。其次保险公司的红利分配比银行的利息高出很多。再次非消费型险种在强制存储的同时都拥有高额人生保障(相信银行不会管你生病这事吧)，而有固定生存金返还和红利分配的险种则更能够帮助我们抵御通货膨胀。
案例链接老公现30岁，本人29岁，两人总共收入4000元，每月付房贷1500元，有一女儿，现一岁半，请问要不要买保险，买什么样的保险？
专家分析保险是人人都需要的，特别是普通百姓更是非常需要的，万一出险，我们家庭可就陷入苦难之中了！
正常买保险的顺序是先大人后孩子，先家庭经济支柱后配偶孩子；先保障后理财！
家里房子贷款的人，一定要有保障型产品，并且保障额度==贷款额度，可以通过购买大病险 +定期寿险 +意外险 的产品组合，来实现！
家庭责任期长（孩子小），有负债（按揭）；夫妻必备的意外险，医疗险 ，重疾保障和相对高的长期人身保障。建议选择可以根据人生不同阶段所承担的责任，灵活选择和调整基本保额，灵活选择缴费和部份领取的投连险 或万能险，它保障成本的的费率是自然费率，年龄不大则取的收保障成本较少，并且可随不同阶段保额需求作调整，在人生的重大责任期保额做高，随着年龄的增加压力释放，减少部份保额；在孩子独立工作后逐渐调低；在年老后帐户存在的资金就是你今后的养老钱。
年交保费在你们年收入的10-20%最适合，这样不会影响你家庭其他的开支！保障应侧重于大病和意外的保障，丈夫的保额要相对高些，因为他是家庭的支柱，人身保障要高，抵御风险才有意义！在你们夫妻保障完善的情况下，如果经济允许，再考虑孩子的保障，这样规划比较合理！
轻症到底是什么？买重疾险要不要选择轻症？
重疾险，是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问：重疾险里的轻症是个什么东西呢？
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
我来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症，其中属于癌症和心脑血管类轻症的，包括前6类：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌），不典型急性心梗，轻/中度脑中风，冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥，心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类，了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时，要不要选择轻症？”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢？
我也不是专业人士，所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦，供大家参考哟！
原位癌，它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同，所以治疗采取的手段也不一样，平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术，单纯造影费用还是比较便宜的，在5K-6K左右；如果涉及到支架治疗就比较贵了，大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术，如果采用国产器材，费用在3万左右；如果采用进口器械，费用在4-5万左右。
主动脉内手术，主动脉内手术需要使用主动脉支架，国产支架在8万左右，进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤，垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍，这只是我收集的资料总结，仅供大家参考哦！总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万，对于我们广大普通家庭来说，也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述，想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦！
四、是否要选择轻症？
我对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以，假设当时投保50万保额的重疾，若罹患轻症，至少可以一次性获得10-15万左右的赔款，有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是，轻症保障多为额外赔付型，不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾，仍旧可以获得50万保额的理赔金哦！
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点，就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效，简直太合算了。
大家如果不不是很懂，我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如：某35岁的小强投保了某重疾险50万保额，附加轻症（赔付30%）及被保人轻症豁免，30年缴费，保终身，每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后，不幸中奖确诊为了轻症，那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外，还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额（总共17.8万），而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析，相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病，而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症，大家万不可掉以轻心，要知道很多重疾并不是一蹴而就的，而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症，早拿到理赔治病才是重中之重。
