我国的养老保险体系主要由社会基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。据统计，目前社会基本养老保险目标替代率不超过58%，远不能满足未来的养老缺口，而企业年金保险作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%。一个家庭若目前每月收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。在人口日益老龄化以及高通胀的背景下，未来养老如何“养得起、养得好”成为社会普遍关注的问题。平安人寿前日在宁推出“丰盈人生”银保专属产品，为个人通过商业养老保险增加养老金提供了一条稳健的增值渠道。
据平安上海分公司资深金融讲师仇伟忠先生介绍，该款银保产品属于分红型产品，以份数投保，年交保费1000元，最低投保5份。60岁之前，客户可以通过保单贷款，贷款期间，分红收益与保障不受任何影响，贷款最高额度为保单现金价(1914.00,22.10,1.17%)值扣除各项欠款后余额的80%。60岁保单周年日，客户开始领取养老保险金，保证给付20年，一直给到100岁，若20年内身故，可一次性领取20年保证给付的养老金与已给付的养老保险金的差额。该款产品还附加了重疾险，客户若在60岁开始领取养老金前发生了重疾，还会获得重疾保障。此外，客户还可在60、65、70、75、80周岁的保单周年日按3倍基本保险金额领取关爱养老保险金，可以保证领取5次。而产品分红可以依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保费，增加基本保额。
专家指出，社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。建议个人在享受社保的同时应尽早选择商业养老保险来维持老年生活品质，一般30岁左右投保养老险比较合适，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%-10%。
中德安联保险专家则提醒投保人，不要盲目地将分红险产品的分红作为衡量产品优劣的唯一标准，因为不同保险公司的经营情况，产品的保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等都会影响分红水平；同时，不能把分红险当作投资产品简单地与基金、股票、储蓄等比较，否则会陷入只认收益、忽视保障的误区。
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投保分红保险 切勿盲目跟风
很多人投保分红保险时都在意的是“分红”，因为会在年底有格外的收入，因此造成了盲目投保的情况。购买任何保险，都不能盲目跟风，结合自身需要和经济能力，才是最关键的。那么，该如何投保分红型保险呢？小编给您几点建议。
选择实力强大的公司
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
切忌盲目跟风购买
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品,否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降，缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
了解自身需求
市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为合理的理财方式。收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。
按需选择分红方式
目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。
现金分红又称美式分红，即保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不把红利提出，也可继续放在保险账户中累积生息。
保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果客户要在产品满期前领取红利，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益会大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取、发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。
对此，保险专家建议，在选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。
保险知识汇总，分红险：保障首位 分红其次
每年的六、七月是分红险的""红利派发季""，在分红险大热的今年，险企派发红利更是不含糊：除基本的年度红利之外，为分红险客户准备了丰厚的特别红利。在险企大手笔发红包的情形下，消费者该如何保持理智，正确选择分红型保险呢？
明确分红险本质是保险保障
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，简单来说就是带有分红功能的寿险。分红险的收入分为保险和红利两部分，因此越来越多的人选择它作为投资理财的首选。针对这一情况，中国人寿保险公司的邬先生提醒广大消费者，在购买分红险时千万不能认为购买保险公司的分红险就是投资理财，这种认为是片面的，购买分红险本质上还是保险保障，其次才是投资理财。
专家建议，在选择购买分红险和购买何种类型的分红险时，应以自身实际需求和经济状况为出发点，重在考虑其本质的保险保障作用，切忌盲从。
选择投保公司很重要
虽然保监会规定：保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人，但红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到的一定比例的分红,它完全取决于保险公司的盈利状况。如果公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。
投保者在选择投保时，一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品：第一、选择实力较强、信誉较好的保险公司；第二、选择经营稳健、没有历史包袱的保险公司；第三、选择已经成了专业运作资金、运转良好的资产管理公司的保险公司；第四、选择市面上较成熟的明星保险产品。
如何了解一家保险公司的盈利状况呢？中国平安人寿的宋小姐给出了一个最简单直接的办法，就是查一查该公司最近五年分红险的分红状况，经营是持续的，持续良好的分红事实是最有利的证据。
关注红利分配方式
目前红利的分配方式主要是两种：保额分红和保费分红。
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。如果投保人需要支取，可向保险公司申请领取。
在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。保费分红的红利性质则比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。
新华人寿相关理财经理建议,如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。
分红险更适合稳定收入人群
专家提醒消费者根据自己的实际情况理智购买，切忌盲从和把所有的鸡蛋放到一个篮子里面。
首先，分红险更适合稳定收入人群，收入不稳定的家庭应谨慎购买，需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种，选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。比如说年龄在30岁以上的投资者，月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，就应先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况。而对于月稳定收入在5000元以上的消费者，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上则可考虑理财收益型产品。
其次，老人和儿童不适合购买分红险。大多数分红险对投保人(即掏钱买保险的人)没有限制，但对保险受益人(出现意外获得补偿的人)却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。从投保原则上说，家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。
第三，进行合理的组合投资。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。分红回报的多少取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
保险知识，投保分红险选择有技巧
分红险以其收益受股票市场影响较小，且本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？
产品分为三大类
我国寿险业从2000年推出分红险以来，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。比如中意人寿的祥裕行年金保险，除了从约定之日起每月的年金给付外，还有合同期内（至99周岁）身故保险金或满期金。
分红投连大不同
各品种分红险收益的本质是大同小异的，即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。
目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
如何选择分红险
保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下思路来进行选择：
选择险种
选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式
投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
投保分红险三大误区需提防_保险知识
分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但有很多人在选择分红险时可能会产生误区，并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出，虽然分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。
保险知识，传授投保分红险的全攻略
分红险的优点除了有保本保息的稳妥外，还有免税分红兼保险保障的功能。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。选购分红险有窍门业内人士建议，在购买分红型保险产品时，不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择：选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。除此之外，要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。客户在选择分红险时，应对附加险加以对比分析。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款，却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如有些分红险提供“全残豁免”，被保险人因意外或一年后因病致使身体全残，豁免续期保费，这意味着被保险人一旦丧失工作能力，断绝收入来源，依然可以靠有该条款的分红险，获得一份稳定的现金来源。
分红险，保险保障功能是关键
保险公司纷纷抢推分红险
一过完年，这CPI就不断往上走创新高，央行也一再提高银行存款准备金率和存贷款利率，银行资金骤然吃紧，逼得他们纷纷推出各类理财产品。一向把上半年视为分红险销售黄金季节的保险公司，自然不遑多让，纷纷抢推出了各类分红险。
据不完全统计，中国人寿、平安人寿等11家寿险公司今年已推出近20款“分红险”主打产品，主要包括中国人寿的福禄双喜两全保险（分红型）、新华人寿的好利年年两全保险（分红型）、泰康人寿的财富人生、平安的金裕人生、太平人寿的福寿连连两全保险、金悦人生等。中国人寿不仅推出了全新的“鸿盈”分红险，进入4月份，又将2007年推出的“美满一生”升级后以“福满一生”强势登场。而作为去年的新晋三甲之一，新华人寿干脆用“好利年年”与“吉祥如意”两款分红险强势开年。泰康人寿曾以万能险为主打，但今年也转推分红险“财富人生”。中国平安甚至计划停售明星产品智盈人生万能险，也发力分红险市场，今年一季度分红险的增幅明显高于万能险增幅。
买保险应重保障量力而行
为了拼抢分红险市场份额，各家保险公司可谓使尽“浑身解数”。中国人寿新推出的“福满一生”，不仅强调其“当年返现”优势，还直接瞄准了民资最为丰厚的浙江，把全国性的新闻发布会放在了杭州举行。太平人寿则针对近期市民寻求资产保值抗通胀的需求高涨，明确宣称其新推出的“金悦人生”，是国内市场上“首款创新型长期抗通胀的”保险理财产品：自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取五次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁。太平人寿在新闻宣传稿中称，该款保险“领取比例大幅度跳跃，不但成为阻击通胀的第一招，更可以满足客户在不同人生阶段的资金需求。”
不过有网民指出，按照保监会相关规定，保险公司在宣传产品时，不能跟银行存款、理财产品做比较，而应强调保险的保障功能，太平人寿上述宣传，存有“违规”嫌疑。对此太平人寿有关人士昨日告诉记者，他们公司研究过了，宣传保险产品“抗通胀”概念并不在保监会禁止之列。
有保险业资深人士指出，目前的分红险产品基本都属于返本型，分红收益高低主要取决于保险公司理财能力。在当前分红险投资渠道基本一致的情况下，保险公司的理财能力并不存在太大差异。其次，分红险收益率即使可抵御通胀，也不能单纯地视为理财产品，仍是一种消费。第三，分红险的收益虽然比较稳健，但变现能力较差。因此，投资者购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%~30%
