所以大家一定要牢记，购买保险时，先大人，后孩子。大人的保障齐全了，再去考虑孩子。
接下来小编和大家重点聊聊，孩子应该怎样配置保险。
1、提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗？
我猜想不少人提到给孩子买保险，会先想到教育金。说说我的感受：我曾经在多个场合做过调查，我问这些爸爸妈妈们，你认为自己对孩子的投入里面，最有价值的事情是什么呢？我得到的多数回复都是：孩子的教育！
我想这也在一定程度上能印证，这几年教育金保险热销的根本原因。bx010.COM
不过我得提醒大家，还是那句老话，保险姓保，保险产品最大的优势在于保障，而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段，就有点本末倒置了。
为什么我说本末倒置呢？
教育金险大多是分红险，分红险是要看收益的。遗憾的是，当下各类分红型保险几乎无一例外，收益非常之低。一般而言，中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几，大概就在3%上下波动。
为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢？除了资本市场的利益驱使，我觉得有一个误区在这，大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品，关注产品多于关注自身需求。
回到我们的教育金保险的设计，确实，设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起，再加上以时间换空间这样的误导，用低的收益率拉长时间来看，好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。
而事实上，真要进行教育金规划，首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清，再结合不同教育成本的通货膨胀，你会发现仅靠教育金的回报，你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。
2、 哪些不值得买？
那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢？既然教育金并不那么值得买，应该买什么呢？
孩子跟家庭支柱不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，首先第一点，寿险并不是首要考虑的险种。
寿险是什么？狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。
3 、那给孩子应该配置哪些保险呢？
小编的建议是：医保+重疾+医疗+门诊险。
对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险，带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。孩子出生后就能参保，具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。
重疾险也当然是必须买的，而且越早越好。
这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的，孩子一旦得了重疾，马上需要巨额的治疗成本，对家庭财务影响极大。要注意的是，有人觉得孩子还小，是不是差不多买一点保险就行了，保额用不着太高。这个想法并不合理。
成年人大多数都有社会医疗保险，虽然孩子也能上国家的少儿医保，但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度，我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样，目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元，能买到50万会更踏实。
4 、下面说孩子的住院医疗险
儿童和成年人一样，面临的问题是，医疗成本越来越高，即便没有患重疾，但是一旦住院，成本也是一般家庭很难承受的，所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的，都能够感觉到，孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。
孩子容易生病，而且随着医疗成本的上升越来越大，对家庭财务的影响也越来越大，所以跟家庭支柱一样，我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大，挑选时一定要细致。
为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样，我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本，同时注意保障额度要充足，每年的额度以50万到100万作为一个参考。
5 、接下来再说说门诊险
为人父母都知道，宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多，那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多，也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用，那门诊险就可以很好的解决这个问题。
还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险，也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。
6 、那有些家长朋友就要问了，意外险有必要买吗？
小编的建议是可买可不买，意外险可以做为一个补充，小朋友的意外险到也便宜，但是最主要的还是以上4种。
另外告诉大家一个小知识点，给孩子购买保险，可重点关注下豁免附加险。
不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的，因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高，爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊～
同时小编也要提醒大家，一定要看清保费豁免的具体含义，最好了解清楚以下重要的几点信息：
1、一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？
2、意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故？重大疾病豁免的条件？等等。
最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），要注意不要让保额超过限制，因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说：对未成年人的身故保额规定如下：
对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元；也就是说，0-9岁的未成年人，其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同，具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人，可投保最高不超过50万元的保险金额。
我给大家简单总结下，首先是买保险的黄金法则：保障和理财要区分开，保障型保险优先购买。给孩子买保险，主要从重疾险和医疗险上去考虑，教育金这种坑就别踩了。
买保险时可以重点关注下豁免附加险，防止某些原因无力继续缴纳保费时，孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外，注意不要超过国家规定的保额。
相关知识
保险有必要买吗？大多数人都买错保险了！
在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中， 99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的！
当你看到这篇文章的时候，请先问自己三个问题：
1、你认为保险有用吗？
2、你认为保险必须买吗？
3、你会选择保险吗？
当你心里有答案的时候，说明你的潜意识对保险是有一定的需求的，也是认可保险的。或许你现在拥有完备的保单保障，或者你打算给自己和家人购买保险，也或许你现在还不认可保险，没关系，今天我们一起来普及一下保险的基础知识，当你了解了风险意识，当你了解了保险的种类，都希望能在你需要保险的时候，给以你帮助。
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员（个险代理），银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
我们日常购买保险，接触最多的就是保险营销员，他们主动介绍保险产品，为了成交保单，一般会抓住客户的“不能白交”的心理，所以给客户推荐的保险产品，要么可以返还保费，要么就是推荐带有是收益性质的理财产品，而很多客户购买的保险和自己的需求以及家庭风险并不匹配，所以，花了冤枉钱，还没有得到应有的保障。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障？首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
别被返还型保险迷惑，羊毛出在羊身上
有病赔钱，没病返本。说的就是返还型保险。听起来确实很诱人，实际上同样的保额，返还型保险的保费要比普通保险高出50%，甚至更多。
保险公司是一个商业机构， 承诺返还给你的每一分钱，保险公司都已经算在你的保费里。一定要知道，你领的钱就是你这些年自己多交的，不是白赚的。
好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是李财师提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
上述我们所说的是一般的购买保险的原则，我们知道了原则以后，对保险产品页应该有个基础的认知，当保险营销员给你推荐产品的时候，不至于因为什么都不懂，而被当做“韭菜”割了。
在各类现实主义的教育下，国人的保险意识是越来越强，应该未雨绸缪的为未来做好抵御风险的准备。但很多人对保险的认知还是认为保险就是“病了就赔”或者“死了才赔”。对保险的分类以及功能定位基本不了解。
人身保险分为三大类，分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及家族的财富传承。
定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；
若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。
终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费×一定百分比。
特点：既有保障功能、又有储蓄功能。
年金保险
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
健康保险
健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。
重疾险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。
很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。
可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：
a、含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。
b、纯重疾责任
只有重疾赔付责任。
c、含生存责任的重疾险
保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费×百分比。
医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。
一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。
目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。
特点：是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。
意外伤害保险
意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。
意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。
意外险是回归了保险保障的本质，是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险，小额的花费规避大风险，真正发挥保险的杠杆作用。
同医疗险一样，意外险的保险期限通常都是短期的，一般都是一年期的，到期后续保。
投保 目前大多数人所投保的医疗保险分为两种
目前大多数人所投保的医疗保险分为两种，一种是报销型医疗险，另一种就是住院津贴险。由于津贴型的医疗保险产品一般不考虑被保险人实际发生的医疗费用，而是只要被保险人生病住院，就可以享受一笔每天定额的津贴，因此这种类型的保险产品越来越受消费者欢迎了。那么这种类型的保险该如何投保呢？在投保过程中，又需要注意哪些问题呢？
笔者从相关工作人员口中了解到，目前平安保险的一年期综合意外险、家庭综合险、驾乘综合险、少儿综合保险以及老年人健康保险等险种都属于住院津贴险，投保了这些险种当中的任何一个，在发生保险事故住院时，就可以按照规定享受一定的住院津贴。想要投保这些保险非常简单，只需要登录平安保险网上商城，选择自己想要投保的险种，便可在线获得保费报价，并可以在线完成付款，很是方便，而且网上投保还可以享受非常不错的优惠价格，有需要的朋友不妨试试。
知道了如何投保之后，朋友们还需要了解以下投保住院津贴险的注意事项：首先便是要看清楚保险条款，了解所投保险的免赔责任。很多保险公司对自己的津贴型医疗保险产品的补贴天数都有一定的规定，大家在投保时，也要将相应的天数看清楚。其次，大家在投保时，不要忽视津贴险的保额额度，一般津贴险的保额会有不同的划分，比如10到50元/天、10到100元/天等。大家在选择时，应根据自己的收入情况和当地的消费水平来做出合理判断。
最后大家还需要关注的便是住院津贴险的理赔效率，由于一般津贴型医疗保险与社保和其他商业住院险没有必然的牵连，因此在理赔方面较为简单。只要你合理投保了，一般保险公司都会按照合同规定进行理赔。当然，为了更好地保障自己的利益，大家在选择投保的保险公司时，也应该选择口碑较好的保险公司，通过正规的渠道进行投保。通过平安网上商城投保，可以享受到平安保险周到贴心的服务，理赔效率也很高，值得广大消费者朋友信赖。
给家人配置保险：要注意这些误区！
站在一个客观、中立、负责任的第三方角度和你聊5分钟的保险，告诉你到底该如何正确的搭配家庭保险方案。
保险的重要性自然不必多说，但是为啥你见过了那么多的保险，却还是会买错？
你和正确的保险之间，就差在你需要用一个舒服的姿势来阅读完这3000字。3000字虽然不多，但是读完却能帮你获得远超3000元的保障。
一个投保前需要了解的问题，我有了社保，还要买商保吗？
答案非常明显，是的，而且非常必要。
首先医保的报销是有起付线和封顶线的，也就是起始报销额度和最高报销额度。起始额度之上和最高额度之下的这部分花费才能报销 。
然而即使在这个能报销的范围之内，医保也做不到100%全报销， 还需要根据看病的医院等级按照比例进行报销 。
其次，在治疗过程中， 医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内 。对于这些不能报销的部分，你猜猜需要谁来埋单呢？
所以你应该懂了，即使有了医保也不能保证你可以高枕无忧，仍然免不了会有大额的医疗费用需要个人来承担。
商业医疗险就是用来报销这部分医疗费用的。超过社保医疗报销范围的费用，将会按照商业医疗保险的条款约定进行报销。
医疗是一个家庭重要的风险点，所以这里面我们要着重讲一下住院医疗险。
住院医疗险是指以住院期间发生的医疗费用为补偿内容而设立的保险产品。对于住院的原因，该产品并不做任何限制。只要是住院发生的费用，包括床位费、医药费、手术相关费用、会诊费甚至ICU等相关付费用，住院医疗险都会按照合同的约定进行承担。
该类保险产品有一个特点就是保险期限通常为一年期，保费会随着年龄的增长而变贵。
原因很简单，每个人随着年龄的增长，身体状况都是会有所改变。前几年还在聚会上大鱼大肉胡吃海喝的老同学，现在聚会都开始粗茶淡饭健康饮食了。不是回归质朴生活，只是身体不如从前。健康每况愈下，自然生病的可能性逐年升高，而保费也就越来越贵。
一、配置医疗保险时需要注意的事项
用药范围的限制
包括但不限于治疗器械以及方法等。购买商业医疗险，一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则根本起不到补充的作用。好在现在的主流产品都不限制用药，但是也不排除某些公司的产品条款中，隐藏自己的小算盘。
保证续保很重要
刚才我们说到了住院医疗险通常是一年期的，交一年保一年，一旦发生了保险事故，保险公司很可能第二年就不让你续保了。万一交了十几年，得了一场病，保险公司第二年不让续保了，这岂不是亏大了？
庆幸的是，市面上已经有保证续保的医疗险产品出现。在续保期内，即使生病理赔以后，第二年保险公司依然愿意承保。 截至目前，最长的保证续保医疗险已经可以达到六年期限，购买这样的产品才更放心 。
要是你问为啥没有续保终身的产品呢？我只能说如果真有，保险公司会赔到只剩底裤。没有人愿意做冤大头，毕竟保险公司都是以营利为目的。
保额配置要合适
我们一般会建议大家从应对的风险场景来选择保额，如果是应对普通疾病，那么2-3万的保额就已经足够。但是如果用来应对重大疾病，一般不要低于百万。搭配社保医疗险使用，效果会更好。
医疗险通常都是以报销的方式来补偿费用损失。报销的意思就是花多少报多少，实报实销。如果是轻微的小病还好，最多住院治疗几天又可以活蹦乱跳。
但是如果得了重大疾病，医疗险也是需要先自掏腰包给出巨额的医疗费用于治疗，之后才能拿着发票进行报销。可是问题的关键在于，对于一个普通家庭，谁又可以一下子拿出这么多治疗费用呢？
另外，后期药物的维持费用，更是一笔长期开支。加上即使痊愈，基本上后续几年的劳动能力也是处于丧失状态，在这期间的收入损失更是很令人痛心啊。
所以这个时候，你需要一份保险能够帮你弥补收入损失，它的名字就叫重疾险。只要罹患保险条款中约定的疾病，被保险人就可以获得一笔赔偿。
这笔钱既可以用于后期治疗，也可以用于弥补收入损失，甚至可以当作启动资金用于购房置业收租做长期投资，这些都可以是你的选择。
二、重疾险的保额如何计算
经过上万次的咨询服务，我们总结出了一条重疾险保额的配置公式：
合理的重疾保额需求=治疗费用－社保报销＋收入损失
根据卫生部的数据显示，目前国内重大疾病的治疗费用，平均需要花费50万（部分疾病甚至需要上百万），这其中大概有10-15万是可以通过医保进行报销的。
罹患重疾最大的损失还不仅仅是医疗费用。一般来说，重疾治疗后的几年内是无法正常工作的，收入肯定会受影响。与此同时，生活费、子女教育费、父母赡养费、房贷车贷等各项负债还是继续支出。
因此，再给家庭经济支柱配置重疾险的时候，还需要考虑加上1-3年的工作收入，作为治疗期间的收入弥补。对于大部分人来说，重疾险50万保额只是起步。
当然，以上只是一般准则，保额需求没有恒定的公式，最后还是要回归到个人具体需求。
三、保障期限怎么选
预算充足的话，直接买终身，不必多说。然而让我们犹豫不决的，恰恰是因为囊中羞涩，无法满足终身保障的需求。
此时此刻，面对保额、期限、保费三者的取舍问题，我们的建议是在保额固定、保费有限的前提下，减少保险期限，改为购买保障20、30年或保障到70、80岁的定期重疾险。
记住不需要带保费返还，仅仅是纯重疾保障即可 。这样的产品，即能提供重疾风险保障，又能节省将近一半的保费。何乐而不为呢？
很多人可能已经意识到了，定期重疾险是有局限性的。到期之后的我们已经年过花甲，年龄和身体已不允许再购买其他的保险产品进行衔接，保险出现了真空期又该怎么办呢？
这里想告诉大家的是， 保险配置不可能做到一步到位，后期需要不断完善 。因为风险在变，医疗体系在变，个人的经济收入也在改变。 我们需要把现在有限预算，用在当下的刀刃上 。等到经济收入提升之后，再加以相应的补充，才是最为明智的决策。
1、寿险
另一种常见的保险叫做寿险。它的责任其实很简单，仅仅承保个人的身故，不管任何原因，只要是发生了身故就可以获得赔偿。
那人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山。之所以需要购买寿险，就是因为我们虽然在社会中担任轻重不一的角色，但是对于每个家庭来说，每个人都是重于泰山，我们需要对家人负责。要是一个人对于任何人来说都是轻于鸿毛，那这个人生存还是死亡，又会有谁关心呢？
寿险的保额如何计算呢？
既然是为经济支柱提供保障，那么他的保额应该承担家庭所有的经济收入与支出。从这个角度考虑，我们罗列一下都需要考虑哪些因素：
（1）家庭负债：车贷、房贷、其他银行贷款；
（2）维持家庭未来几年正常开销的经济支出：比如5年；
（3）孩子未来的教育资金：从小到大的兴趣班，未来可能出国留学的学费；
（4）配偶的养老钱：当然也有可能太太改嫁进豪门也说不定
以上全部相加，就应该是家庭经济支柱的保额。
2、意外险
意外险是所有保险中最好理解的，作用与寿险的几乎相同，不过在发生的条件上做了限制。寿险的保障范围是不论任何原因的身故，而意外险仅承保因意外导致的身故或伤残。
通常人们对于意外的理解总是与保险公司的不尽相同。中国语言博大精深，“意思”和“意思意思”是几个意思，你们都懂的。
同样，在我们看来，一个人英年早逝就是一种意外，但是这种意外身故和意外导致的身故，表达出来绝对是两个意思。
保险公司承保的意外险，仅仅承保因意外导致的身故。我们前面理解的英年早逝，其实属于寿险的范畴。所以从保障责任的角度来说，绝对是需要严格区分的。
至于年金、分红、万能之类的保险产品，这些都属于新型保险产品，更加偏重理财。作为保险基本险种介绍的干货文章，我这里先放一放。
四、家庭保险如何配置
了解完保险的基本类型，那么我们来看一下家庭的保险配置。保险是为了预防风险，那么首要问题就是要识别损失风险。比如一个四口之家按照家庭地位来排序，通常是，孩子、老婆、狗、我按照经济收入的能力排序，通常是是丈夫、老婆、孩子、狗。
给家庭带来最大损失的风险就是一家四口人，某一天因为不幸缺少了一个。虽然走掉一位家人在当时来看，精神上的打击大过物质上的损失，但是等后事办理完毕之后，日子还得继续过。
这个时候人们往往就会发现，如果离开的是家里的经济支柱，那就意味着这个家庭需要承受巨大的变革，少了一个经济支柱，不可避免会导致整个家庭的生活水平直线下降。
此时，寿险产品的作用就突显出来。如果家庭支柱买了寿险，并且按照之前的方式计算，保额至少达到了100万元。那么得到的赔偿金额不但可以偿还贷款，还有一部分富足。
不用担心房子/车子被银行收走、家人的生活有了着落、孩子能够安心上学、老婆也不会因此改嫁，家里仍然能够维持幸福和谐。所以配置寿险，不仅是家庭保险配置开始的第一步，更是给家人的一份责任与保障。
其次是不幸罹患疾病所需要的医疗费与后期的康复费用。一场大病带来的损失，最严重的莫过于前期巨额的治疗费用以及后期的收入损失。
正如前面我们在介绍医疗险和重疾险时提到的，医疗险用来报销生病期间因治疗而产生的费用，重疾险是为了补偿后期无法工作而带来的收入损失。
谁能够保证自己一辈子不得病呢，所以医疗险和重疾险的组合对任何家庭都是必不可少。
罹患重病，住院医疗费用可以用医疗险报销。除此之外，重疾险还会给付一笔不菲的收入，即使生病在家也有一笔未来5年的收入做补充。这样完全可以没有后顾之忧的安心治疗，对家人和自己来说是多大的一种安慰。
接下来就是意外险，通常来说意外险责任非常简单，只承保因为意外导致的身故或伤残。现如今能买到的意外险产品通常还包含意外医疗责任，也就是承保因为意外导致的医疗费用支出。
最重要的是该类产品大多都是一年期，价格非常便宜，几百块就能买到几十万的保额。因此，一方面可以作为对家庭经济支柱的额外补充保障，另一方面也可以给孩子提供额外的医疗保障，随意购买。
五、一个需要注意的误区
尊老爱幼是中华民族的传统美德，但是在保险上面，可千万要分清主次。
在很多人的观念里面，保险优先给孩子和老人配置，自己却往往觉着还年轻，身体还很健康而忽略了自身的保险配置，这是一种非常致命的误区。
老人和孩子生病，虽然家庭会陷入一定的经济损失，但只要经济支柱不倒，依然能有逆风翻盘的能力。
但是如果经济支柱倒了，后续生活的经济来源就没有了，家里如果没矿的话，一家人的生活可能就真的一夜返贫了。而这恰恰就是目前许多家庭在配置保险时最容易产生的误区。
六、写在最后
好了，总结一下今天学到的知识点。家庭保险配置的几个原则：
1、社保优先购买，包括家庭任何成员；
2、给家庭有赚钱能力的人员排个序，优先配置经济支柱；
3、经济支柱，优先购买寿险，其次是重疾加医疗，意外险看心情；
4、千万不要给孩子或老人购买了许多保险，而自己却在裸奔。
但是，保险是一个非常复杂的金融工具，对于普通人来说，要想配置出最适合自己、性价比高的方案，还是有一定难度的。
另外，保险产品那么多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。
给小孩子买保险需要注意什么问题
如果是刚出生的宝宝还是以医疗意外为主，孩子越小，身体机能还不成熟，发生疾病的可能也就越高。疾病不会因为宝宝年龄小就不会发生。建议购买保险方式和顺序是医疗+意外+分红或者教育金险种。
买保险的顺序要掌握买保险之前，家长要了解给孩子买保险的一般顺序。专家推荐，给孩子投保的顺序依次是：少儿意外保险、少儿医疗保险、少儿教育金保险，之后还可以结合家庭综合理财计划给孩子安排其他保险组合。有些产品固然好，但并不一定适合每个家庭，买保险，首选健康险。投资类的产品固然好，但前提是只有健康的身体才能享受。
第一是少儿意外保险。数据显示，在0到18岁的儿童理赔案件中，意外医疗和意外伤害的理赔案占比超过70%，这个阶段的孩子好动、活泼，非常容易收到意外伤害，因此意外保险是父母首选的孩子基础保障。少儿意外险价格便宜，每年不到100块，就可以涵盖意外身故、意外医疗，因而是非常划算的投入之一。
如果为小孩投资教育金，15年共交10万，那么到孩子高中大学可领取6.5万多，到婚嫁时可领取5万，账户里这时还有7万多，如果到60岁后领养老金，每月可领取5000多，20年共计领取120万！80岁之后账户里还有20万左右！到100岁时账户里68万。每3年返还一次保费。
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如果孩子上学了，可以办一份教育方面的，目前中国人寿的福星少儿可以选择，每年存1818/元到18岁、22岁、25岁、都有10000元领取3，0岁有7500元领并且有分红，这一款保险还有豁免功能，并且如果大人出现风险或不幸，公司会给孩子成长金，每年会有6250元到18岁。现在的医疗费用相信大家都明白，几千块钱根本解决不了什么问题。另外儿童教育金保险带豁免功能的很多。
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专门为宝宝设计的增值型少儿医疗和教育保障计划，给宝宝最贴心的呵护，保障21种少儿常见重大疾病。期满返还保费金额的116.6%（分四年领取），作为孩子大学的教育金或者婚嫁创业资金，保障又储蓄资金。
保险豁免权：当投保人身故或全残，无力支付剩余保费时，孩子仍可继续享有保单保障。
产品特色：返还增值型少儿医疗和教育保障计划，保障21种少儿常见重大疾病，如小儿麻痹，脑膜炎等；少儿白血病，额10%给付，同时附加手足口病保障。
怎么给孩子买保险？这几点一定要注意
有很多宝爸宝妈，不知道如何给小孩买保险。今天就来谈谈。
少儿险配置原则
把最重要也是最朴实的原则整理如下。
第一，给孩子买保险前，家长的保险要先配齐。
少儿成长阶段面临的最大风险，其实是失去父爱和母爱的风险。
所以，要给孩子买保险，最好先把家长的保险配上。
包括重疾，医疗，意外和寿险。
就像航空公司播放安全提示时，总会提醒在给孩子佩戴氧气面罩前，要把自己的先戴上。
第二，在没有配齐保障类保险前，先不要考虑少儿教育金。
这就是常说的：先保障，后储蓄。
健康都没了，谈储蓄，谈教育储备还有个啥用。
很多家长都入过坑，被代理人忽悠，花了不少保费，到头来却没多少保障。
本末倒置了。
第三，不推荐买返还型保险。
返还型保险：到期没出事，保费退还。表面看着好，本质是羊毛出自羊身上。
把多花出去的钱，专门做储蓄理财或基金定投，长期收益会更好。
就买性价比高的长期消费型重疾就好，
保费低，保障杠杆高。
第四，给孩子配置的核心险种，就是重疾，医疗和意外。
不需要给孩子买寿险。
寿险是给家庭经济支柱买的，小孩子还不承担家庭经济责任，完全没有必要给孩子买寿险。
所以，必备险种就是：长期重疾，医疗险，意外险。
第五，重疾险不要选1年期险种。
1年期重疾险价格很便宜，但是，价格会随年纪增长而曲线增加。
最终算来的总保费，会远高于直接投保长期重疾险的成本。
更麻烦的是，一旦停售就无从续保了，如到时身体健康有状况，想买其他产品还不见得有投保资格。
况且，小孩的保险本就不贵，能选长期就买长期型。长期是多长？预算充足，就保到70岁或终身；预算有限，保定期，如20年或30年。
第六，小额医疗、门诊险不一定要买。
保险的功能，是转嫁家庭无法承担的、对家庭财务会产生重大影响的风险。
小额医疗险（保额1万以内），或者带普通门急诊报销的险种，没太大必要买。
因为门急诊和小额住院，花不了多少钱，就算自己承担，也不会有什么问题。
而且这类产品尤其是门诊险，保费也不便宜。保障杠杆太低，配置意义不大。
第七，重疾保额要充足，医疗险别买多，意外险最好能报自费药。
重疾保额尽量充足，尽量不低于50万。预算充足的话，可考虑投保80-100万。
重疾为定额赔付型，可买多份，理赔会叠加赔付。
医疗险属于费用补偿型保险，不能重复理赔，同类型医疗险，选一款就行。
意外险都比较便宜，建议优先考虑可报销自费药的。
少儿险必备险种推介
说完了配置原则。我们再说说，给小孩的必备险种的建议。
一，重疾险。
A. 如果预算充足，希望保障更全面，推荐考虑重疾可赔付多次的险种。
这样的好处是，无需担心孩子在年轻阶段确诊重疾，获得赔付后，未来将再也无法投保任何保险的风险。
B. 如果预算有限，可投保单次赔付型重疾，会比多次赔付型更便宜。
保障期限尽量长，保到70岁或终身。
具体险种推荐：
百年人寿康惠保旗舰版
0岁女孩，50万保额，保终身。30年缴费，每年1800元左右。
C. 如还想进一步降低保费，那就考虑少儿定期型重疾。
保障期限20年或30年，保费可以非常便宜。
但潜在风险也要清楚：
如果保单到期后，想再给孩子买新产品，如之前有健康状况或体检异常，
很有可能会失去投保资格，导致孩子未来的人生，无险可保。
二，医疗险。
建议首选百万医疗。
这类险种，通常有1万额度的住院免赔额，超过免赔额后，可报销几百万元。
1万以内的住院费，个人承担就好。这也符合我上面说的“保险是用来转嫁重大风险”的逻辑。
这类险种，通常5岁以内的价格偏高，5岁后的价格会比较便宜了。
因为5岁以内，发生住院的概率更高，价格自然会贵一些。
保障期限方面，1年期险种居多，交1年保1年。
只要产品不停售，就可连续续保，且无需重新审核。
各家公司的百万医疗，差异不大，挑选时，尽量选上市时间早、销量大的，
续保能力会更好一些。
三，意外险。
监管规定，给小孩投保意外险，10岁以内最高20万，10-18岁最高50万。
所以，投保时不用刻意买太高保额。建议重点放在意外医疗上，也就是意外受伤的就医费用报销。通常，意外险的意外医疗，都可覆盖普通门急诊和住院。
市面上大部分意外险，都不包含自费药报销。
建议在挑选时，优先考虑带自费药报销的险种。
少儿险补充险种推介
上文有提到必备险种是：重疾险，百万医疗，意外险。
另外也提到了：小额医疗和门诊类保险没太大必要配。
但如果还是想补充上，有哪些好的险种可买呢？
一，小额住院医疗。
百万医疗通常都有1万住院免赔额。
所以小额医疗，主要是用来和百万医疗搭配，解决1万元以内的住院费报销的需求。
建议在挑选时，尽量选择能报销自费药的。
二，门诊医疗。
带普通门急诊的医疗险，是保险公司最不愿意销售的险种。
因为普通门急诊，属于高频低损事件，理赔上会占用保险公司过多精力。
而且，赔付率都不太好，保险公司很难赚到钱。
市面上单纯的疾病门诊医疗非常少，
即便有，也多为在小额住院医疗的基础上，附加一定额度的门急诊医疗而已。
总结
给孩子买保险，其实并不复杂。
核心必备的险种要配齐配足，这个是第一奥义。
也就是，重疾险，医疗险，意外险。
上面提到的产品，都是不同类型里性价比非常高的险种。
如希望进一步提高孩子重疾方面的保障，也可自行组合搭配。
比如，多次赔付型和单次赔付型搭配投保，或者长期保障型和定期保障型搭配投保。
还要提醒一点。投保时，记得看清健康告知。
如符合要求，放心投保。如有不符合要求的，部分公司可以支持智能核保，个别公司也可申请人工核保。
