设为首页

大病保险报销比例提高了,商业重疾险还有必要购买吗?

2020-03-19
重疾保险规划 重疾保险知识 土地被规划还有保险吗
国家近几年在不断提高社保的报销比例及降低保险的起付线,这是利民的好事,这代表着我国的社会保障体系越来越完善。

但是,归结到底,社保还是基础保障,不能替代商业保险,社保+商保才是王道。

为什么有了社保还要配置商业保险呢?

首先,我们要知道社保是报销性质,同时报销的比例有上限,重要的是进口药,自费药都不在报销范围内;

最重要的是:一旦得了大病,以下4大问题社保是无法报销的!!

1、罹患重疾期间大量关联及额外开支的补偿

当我们治疗重疾时,除了支付医疗费用外还会产生大量的关联开支和额外开支。这是通过社保和商业医疗险所不能报销的,比如说肾衰竭,我们要去寻找肾源,做肾移植,在这个过程就需要花钱;寻找肾源的过程需要花钱。

所以在重疾治疗的这个道路上,并不仅仅是医疗费用那么简单。我们想想,除了医疗费用之外,难道没有其他的开支吗?家人进行陪护的误工损失,可以报销吗?亲戚朋友借款治病的钱,可以报销吗?我们往返的交通费,请的护工费等等,这些开支社保和医疗险能够报销吗?

2、康复费用

一般情况下,重疾治愈的时间大约是1到2年左右,可是往往需要至少3年,甚至长达5年左右的康复治疗。这就是我们所说的治病和养病的过程,这个康复就是我们常说的养病,而康复期间的营养费用等关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键,相对欧美的高治愈率,很多国人不是倒在重疾的治疗期,而是倒在康复期。

大家想一想,为什么医生说五年没有复发就是癌症治愈,为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了?为什么癌症终于治好了,可是有的人又却倒下了呢?有一些昂贵的营养品,或者一些名贵的药材,比如虫草,人参,灵芝,等等,这些救命神药难道不需要花钱吗?而这些都不在社保和医疗费用的这个报销范围内!

3、治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后,患者无法正常工作这种状态可能要持续3,5。对于一般的工薪阶级往往最多只能领取基本工资,而对于个体工商户或者私营企业主来说,他们的经营活动基本停滞,那么相应的这五年收入会大幅度缩水。

大家想一想,在收入锐减的情况下,这五年的生活费,康复费用从哪里来?一家人该怎么活下去?靠积蓄,靠亲朋好友的支持,靠变卖房产?你有想过一套房产多久才能卖出去吗?

4、康复后的收入损失

当彻底康复开始工作后,我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强,工作起来也没有之前那么拼,工薪阶层的专业知识已经被淘汰,业务技能早已荒废,私营企业主的客户群体基本丢失,商业模式也发生变化,行业早已洗牌,与其说是复业,不如说是重新创业,与其说是恢复工作,不如说是再就业。

大家想一想,没有五年前的拼劲,没有五年前的专业,没有五年前的客户,没有五年前的社会生存能力,你觉得未来还能有五年前的收入吗?再就业或者再创业,难道不需要花钱吗?

所以,社保和商保不是二选一,社保+商业保险才是王道!

相关阅读

30岁重疾险一年多少钱,还有必要买吗


30岁还有必要买重疾险吗?其实买不买保险是个人家庭的选择,保险只是转嫁风险损失的手段,如果认为风险带来的任何损失完全可以自担,则不需要买。但是30岁左右的人群有以下特点:身体状况还不错、已经逐渐成为企业骨干,收入稳定或开始逐步提升,成为家庭主要的经济来源、承受的职场和家庭压力越来越大、父母退休,年事逐渐攀高,孩子长大,教育经费的支出越来越多。所以答案肯定是有必要买的。

我们每个人都有患病的可能,其实保险的角色和医生的角色类似,医生用医术治病救人,保险用金钱将家庭救出困境。而更有人说,医生拯救的是一个人的生理生命,而保险拯救的是一个人的经济生命。相信大家现实生活中看过不少因病致贫的例子,原本好好的家庭,因为家里有一个人生病,而需要四处借钱,甚至变卖家产,然而筹到的钱还只是杯水车薪。

我们在购买重大疾病保险时,一定要弄清楚它的保障范围,也就是说什么病可以保什么病不可以保,防止后续产生不必要的纠纷。在投保时还可以了解它的报销流程,再有就是投保的年限。重大疾病险在投保时可以对比不同的保险公司,看看哪一家的性价比最高。

在选择保险公司时最好选择规模比较大的,而且口碑比较好的保险公司。这样的公司一般在赔付时会比较快,用户可以放心投保。重大疾病险一般有90天或者180天的等待期,在这个期间被保险人发生重疾,保险公司不会赔偿。投保重大疾病险一般先购买家庭成员年龄比较大的,然后考虑年龄小的,一般情况下年龄越大患重疾的可能性越高。

所以最后还是拿康惠保2020举例来说:。

男,保额10万,30年交费为计算标准。

保障方案1:重疾+轻症+中症(终身):。

30岁:1053元。

35岁:1285元。

保障方案2:重疾+轻症+中症+二次癌症(终身)。

30岁:1132元。

35岁:1378元。

保障方案3:重疾+轻症+中症+身故返保费(终身)。

30岁:1274元。

35岁:1606元。

最后想说一句,买重疾险,一定是越早购买越好。首先,随着重疾的发病率越来越年轻化,比如白血病少儿的患病率也很高;如果你以为重疾是在60至70岁中间,那就错了,从保险行业的理赔数据来看,我国的重疾发病率最高的年龄在40岁左右。

其次,购买重疾险年龄越小越便宜,反之,则越贵。之前我们说过,重疾险对于年龄的要求还是比较苛刻的,一般上了年龄购买重疾险就会越发困难。目前大于55岁,基本就很难买到重疾险了。而如果40岁时候买的重疾险,会比你20岁的时候买的重疾险贵出1.5到2倍。然而,保障的年限却相应地缩短了。所以,购买重疾险,越早越便宜划算。

定期重疾险有必要买吗,划算吗


重疾险我们都知道是一个很重要的险种,因为它保障的特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为,且是事前给付,确诊即赔喔。重疾险按照保障期限,可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。

这里先主要说一说定期重疾险。定期重疾险就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄,比如保障到60岁或者70岁;也可以保障一个时间段,比如可以选择保障20年或者30年。我们大家都知道买定期重疾险都很怕如果过了保障期之后出险怎么办?毕竟万一还能再抢救一下呢?所以在这里就要分情况了。

如果是为小孩子购买重疾险,那么完全可以优先考虑选择消费型儿童定期重疾险。等孩子长大了,再根据自身情况去更换产品或者补充其他的产品及保障。因为,随着保险行业的发展,保险公司的竞争异常激烈。新产品不断更新迭代。显而易见的是,新产品总是会在旧产品做一些升级,比如保障的范围更广,性价比更高或者保费更少保额更高。而且这才只是几年之间的变化,那么未来的30年会有怎样的变化,谁又能预测呢?如果已经购买了终身重疾险,不仅退保困难,而且因为终身重疾险的保费昂贵,占用的预算也会相应更多,如果遇到了好的保险产品,也难免力不从心。所以从这个角度考虑,购置定期重疾险的优势相对来说更加明显。定期重疾险更加方便我们及时的调整保险配置,增加所需的保险产品。

而且随着医疗水平不断突破,很多从前认为无法治愈重疾,在如今都能治愈。那么在未来的几十年,现在我们惧怕的重疾,也许会被治愈,很多重疾也就会被重新定义。所以购买终身重疾险是否划算,现在相信大家都已经有心有点数了吧?

还有个最重要的因素就是通货膨胀。现在我们来看50万保额是比较够用了,但是二三十年之后,会贬值多少呢?就像二三十年之前,那时候万元户就已经是富豪了吧?所以说如果直接购买终身型重疾险,则贬值的钱会更多。从这个角度考虑,购置定期重疾险符合一般家庭的实际情况。

如果说成人购买重疾险的话。如果你预算有限无论是刚步入社会的年轻人,还是处于事业上升期的人群来说选择定期重疾险都是最合适的。如果你预算充足是可以考虑购买终身型的重疾险,一步到位。但要注意一点,保额足够才是最重要的,千万不要为了追求终身保障期限而降低保额。

重疾险购买的必要性


首先,重疾险不是保险公司发明的,而是医生发明的!

1983年,重疾险在南非问世,由一位世界着名的医学权威马里优斯巴纳德最先提出。之所以设计重大疾病保险,据他所说:

案例一:

我的一个病人:她是一位34岁的女士,这位女士有自己的事业,离过婚,还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术,我们切除了癌细胞肿块,接下来两年,这位女士回去依旧工作,在此期间,她的癌细胞向另一片肺叶转移。

两年后,她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足汽油费,房租还有教育基金。两个月后,她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么?为了照顾她的孩子们,为了给他们更多的保障。我们失去了她,她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间,可是她却需要挣更多的钱。

案例二:

还有一位我治疗过的心脏病的男士,他在七年内发病五到六次,我们给他换了心脏,这之后他活了多久呢?23年。之前,这位病人每次来医院,我都听不到他有什么抱怨。可是后来,每次他来医院,都会听见他念叨一件事,就是钱。他患了心脏病,没有办法恢复工作,而他的消费却在增加,因为他需要轮椅,家里也需要安装辅助设施,还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作,以至于骄傲和尊严。

很多时候,病人确诊后获得治疗,活了下来,可是他们在财务上却“死”了。大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着!

其次:重疾险确诊即赔付,患者及家属不再为钱发愁!

购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司理赔!

例如:

一个人投保50万元的重大疾病保险,哪怕只缴费一年,只要罹患重疾后被确诊,都是按照投保额50万元进行理赔,而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元,第二年被查出罹患重疾,就可得到50万理赔。

这笔钱可以支付高额医疗费用,也可以为被保险人患病后提供经济保障,尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。

再次:重疾险真的是人人必备,且越早购买越安心!

卫生部最新数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用),且发病率越来越年轻化,刚接到两个理赔案例,一起猝死,一起心肌梗塞,一个70后一个80后,都是年轻人。再告诉你个数字,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁;那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险?

有人存银行应急,有人靠证券投资应急,有人把希望放在家人身上,有人依靠朋友帮助......这是国人长期习惯的方法。但有了商业保险后,必须要考虑这种更加科学的应急方法。

正如丘吉尔所说:“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱。”

最后,不要说有社保、单位福利好,不需要重疾险!

有社保,单位福利好,没了医疗费的风险,不等于没有债务风险,后面还有身故带来的收入损失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用,甚至偿还债务(比如房贷),减轻心理压力,让康复更轻松;如果没有债务,可以弥补收入的损失,如果收入没有损失,可以用来储备孩子的教育费,家人的生活费。

人这一生,最好是健康地活着,即使病了也要争取活着,即使活不成了,也要让家人好好活着,这就是责任,靠什么?靠重疾险。

买重疾险,首先是争取存活的机会,要知道这个世上有多少人因为没钱而放弃治疗,即使明明知道可以治好;其次是减少给家庭带来的经济损失,所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。

上海医保报销比例逐年提高


为了更好地普及我国医疗保险事业,逐步解决“看病难、看病贵”等诸多问题。上海市社保中心结合国家相关政策,开始逐年提高上海医保报销比例。

逐年提高职工、退休职工门诊大病医保支付分别达到85%、92%。国家公布城乡居民大病医保政策,13亿参加城镇医保、新农合的国人今后若患大病,高额医疗费用在基本医保报销基础上,还可享受大病保险报销,实际报销比例不低于50%。记者从上海市医保部门获悉,国家新政中大病保险保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人,而上海市经过多年的制度完善,上海目前的医保总体水平高于全国,不仅城镇职工医保在最初建立时专门设置了门诊大病医保项目,之后,又出台了综合减负政策,使得在职职工医保支付达到85%,退休职工医保支付达到92%,而在居民医保、新农合方面有一系列政策,为高额医疗费用患者减负。

门诊大病范围包括:恶性肿瘤、尿毒症等

据介绍,城镇职工基本医疗保险人员门诊大病范围包括恶性肿瘤化学治疗(含内分泌特异抗肿瘤治疗)、放射治疗、同位素抗肿瘤治疗、介入抗肿瘤治疗、中医药抗肿瘤治疗以及必要的相关检查;重症尿毒症血透、腹透治疗及肾移植后的抗排异治疗;精神分裂症、抑郁症(中、重度)、躁狂症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病的治疗。

职工进行门诊大病发生的医疗费用,由统筹基金支付85%,其余部分由其个人医疗账户历年结余资金支付,不足部分由职工自负。职工在一个医保年度内住院、急诊观察室留院观察所发生的起付标准以上的医疗费用,以及门诊大病和家庭病床的医疗费用,累计超过统筹基金最高支付限额(28万元)以上的部分,由附加基金支付80%,其余部分由职工自负。

退休人员进行门诊大病发生的医疗费用,由统筹基金支付92%。退休人员在一个医保年度内住院、急诊观察室留院观察所发生的起付标准以上的医疗费用,以及门诊大病和家庭病床的医疗费用,累计超过统筹基金最高支付限额(28万元)以上的部分,由附加基金支付80%,其余部分由退休职工自负。

上海医保报销比例按照人群分类

在居民医保方面,目前上海市居民医保门急诊支付比例,起付线以上部分,按一、二、三级医院报销比例分别为65%、55%、50%;住院按不同人群,起付线以上部分费用,报销比例从55%至85%,总体支付水平为70%。并且居民医保不设统筹基金最高支付限额。对生活困难人群由政府给予一定补贴。

根据《上海市人民政府关于做好2012年上海市城镇居民基本医疗保险工作的通知》,2012年居民医保的住院医疗待遇调整为“70周岁以上人员,基金支付比例从70%调整为:在社区卫生服务中心(或者一级医疗机构)就医的,支付85%;在二级医疗机构就医的,支付75%;在三级医疗机构就医的,支付65%。60周岁以上、不满70周岁人员,基金支付比例从60%调整为:在社区卫生服务中心(或者一级医疗机构)就医的,支付85%;在二级医疗机构就医的,支付75%;在三级医疗机构就医的,支付65%。超过18周岁、不满60周岁人员以及中小学生和婴幼儿,基金支付比例从50%调整为:在社区卫生服务中心(或者一级医疗机构)就医的,支付75%;在二级医疗机构就医的,支付65%;在三级医疗机构就医的,支付55%。城镇重残无保人员,基金支付比例从70%调整为:在社区卫生服务中心(或者一级医疗机构)就医的,支付85%;在二级医疗机构就医的,支付75%;在三级医疗机构就医的,支付65%”。

上海医疗服务分级定价 按医保报销比例分流病人。作为上海医改方案“复旦版”的领衔人--复旦大学常务副校长王卫平教授昨天向记者透露,本月下旬将拿出研究报告,会同另外2家研究部门--市卫生局、市社科院近期提供的研究报告,再一并交市发改委、卫生、财政、医保等部门讨论。方案初步形成后,还将广泛听取市民群众和社会各界的意见、建议。

据王卫平介绍,“复旦版”研究报告,倾向于在基层医疗机构与公立大医院间建立起密切的“纵向联动”,这种“分级就诊,双向转诊”的关系是相对“固定”的,目的是使得上下级医院能够真正相互衔接,方便市民,提供优质高效的医疗服务。

王卫平表示,对不同级别的医疗机构和医生提供的服务,实行分级定价,将起到经济杠杆的作用,通过收费标准,以及医保报销比例来分流病人。

要改变目前市民对家门口的社区卫生服务中心不放心而舍近求远的局面,王卫平认为关键问题在于人才。研究报告提示,上海市在加强社区卫生服务中心硬件建设的同时,还要致力于加强全科医生培训。

有必要买重疾险吗?教你快速了解重疾险的类型


重疾险,顾名思义,是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。起初的重疾险责任就是这么简单,但后来随着医学的进步,竞争的激烈,差异化的产品越来越多,所以重疾险的责任也越复杂了。 ​​一、保险责任

1、核心责任:

(1)重疾赔偿:早期的重疾险都是单次赔付的,也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步,很多重疾的治愈率越来越高了,但遗憾的是,这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右,多次赔付的重疾险应运而生,目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付,就有两种情况:

重疾分组:就是将所有重疾病种分成几组,如分成A\B\C\D\E五组,每次只能赔付不同组别的,本次赔付了A组内的病种,下次只能赔付B\C\D\E组内的。

重疾不分组:所有病种,都有均等的赔付机会,如100种重疾,本次赔付A种病,下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样?你觉得哪种更好呢?肯定是不分组的呀,对我们客户更有利,那相应的,不分组的保费也略贵一些。

(2)身故赔偿:市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的,也就是说这两个责任是冲突责任,只赔付1个,先发生哪个赔哪个,这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死,所以,对于我们来说,保额最终会返还回来,因此带身故责任的重疾险,往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险,由于保费便宜,被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金,因此常被称为“消费型重疾险”。

(3)轻症赔偿:几乎已经成为了现在重疾险的标配,而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入(俗称支架手术)轻症的发病率也较高,通常会赔偿原保额的20%~45%,实用性较大。

并且后期还可以豁免保费,还是很有意义的,同样,轻症赔付也是分为两种情况:分组或者不分组。

(4)中症赔偿:中症的概念是2017年底提出的,是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级,避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准,目前产品不是太多,也就5-6种,多出自一些创新型保险公司,如天安、华夏、长生、同方等。

(5)豁免责任:豁免是保险的独特功能,就是说:一旦达到触发条件获得理赔,后续的保费就不用交了,但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。

2、延伸责任:

(1)癌症、特定疾病额外赔付:会约定癌症、或者特定的一些疾病,额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑,百年的康惠保旗舰版,分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

(2)癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付:会约定一定时间后,如3年或者5年后,再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后,额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

(3)特定条件下保额提升:如天安健康源2019增强版,保单持有前10年保额提升20%;复星星满意,重疾赔付保额,逐次增加10%。

二、重疾险类型

1、1年期重疾险:这类产品的代表包括:腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。

很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型。这种产品的特点是:

(1)交一年保一年的消费型产品,保费随年龄增长逐年提升,这种保费模式也称为“自然费率”,年轻时保费非常便宜,但老年时保费会非常贵。

(2)通常没有保证续保条款,也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者,保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化,产品也存在停售的风险。

因此,短期的定期重疾产品,只适合在拥有长期重疾保障的基础上,作为短期的保障补充,使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。

2、定期重疾险:代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。

可以选择保至70岁,85岁,或保至终身,但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除,因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。

这类产品适合支付能力有限的年轻群体,或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。

不过,主推这类产品的大多是一些新型保险公司,可能知名度不够高,另外,这类产品多以单次赔付为主流,且核保相对比较严格,非标体很难通过。

3、保终身的储蓄型产品:这是市面上最常见的一类重疾险产品,如单次赔的平安福,泰康的乐安康,华夏的常青树2015,多次赔的同方的康健一生(多倍保),工银安盛的御享人生,天安的健康源系列。

这类产品通常是交费20年保障终身,传统公司的产品保费相对贵一点,新型中小公司的产品保费相对便宜一点。

由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品,因此绝大多数消费者第一次接触重疾险,都是从这类产品开始的,也是市场上重疾险占比最高的一类。

4、两全型储蓄型重疾险:如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上,增加了到一定年龄返还所交保费的责任,通常返还年龄越早,保费越贵。

既能保障,又能养老,看起来很美,但我真心不建议,还是那句话:保障归保障,理财归理财,不同产品解决不同的问题。

要买,就买最适合自己的。

医疗险和重疾险可是有很大区别的,有必要购买重疾险吗?


随着保险网红尊享e生的发布,让更多的普通人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险,但是很多小伙伴在咨询的过程中表达了自己的困惑,既然这种高额医疗保险已经很好了,那是否还有必要购买重疾险?

让我们带着这个疑问,一起来看看医疗保险和重疾险最核心的4点差异!

(1)解决目的不同

(2)赔付标准不同

(3)保费定价方式不同

(4)续保方式不同

(5)解决目的不同

重疾险:重疾险不是医疗险,它属于健康保险,它的本质是解决收入损失的问题,和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险:医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。

一、赔付标准不同

重疾险:重疾险的赔付标准是严格按照合同约定,只要符合约定的重疾,就能一次性获得高额理赔款,理赔款可以由我们自由支配,出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险:医疗保险关注的是医疗手段和使用药物,不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院,都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。

但是医疗保险有着严格的报销规定,比如社保就有着严格的报销目录,而以尊享e生为例的高额住院医疗险,虽然对于医疗费用可以100%报销,但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付,而且通过医疗保险+社保报销的费用,是不会超过我们治疗的总费用。

二、保费定价方式不同

重疾险:一般长期缴费的重疾险,都采用均衡费率的定价方式,通俗来讲,每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率:就是保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险:采用的是自然费率,而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率:是指其保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险,一般为附加保险,多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外,一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

所以不能简单的说重疾险一定就贵,而医疗保险一定就便宜,是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

三、续保方式不同

重疾险:长期缴费的重疾险在合同确定的同时,就锁定了保障时长和每年保费,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。

医疗保险:目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保,保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险,不仅会比较贵,而且免赔额度也会比较高。以尊享e生为例,虽然承诺不因个人的健康状况,而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。

而有的医疗保险在合同上直接标明,续保需要经过保险公司审核,只有审核通过后,才能接受续保。所以整体来看,绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题,这也是和重疾险较大的不同。

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或在线咨询客服哦!

相关推荐