当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下几个方面。
首先，不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜，一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险，认为这样能为孩子提供更好的保障。
但是，为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。
其次，投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是，重庆保险专家建议，家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。
最后，关注“豁免条款”。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”重庆保险专家说，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
扩展阅读
保险知识，购买少儿保险应远离四个误区
在中国的家庭里，不少家长想为孩子购买少儿保险以增加保障。家长在投保少儿保险时应避免以下几个误区。
误区一：少儿保险越多越好。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。“少儿保险不能重复投保。”为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万元至10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
误区二：购买少儿教育金保险不划算。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
误区三：最好为孩子准备一份终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
误区四：不要为孩子投保重疾险。重庆保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
保险知识，注意保险的四个时间点
保险中必须留意的4个期间
在购买保险、持有保单的过程中，有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点，投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下：
1、犹豫期，10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定：保还是不保。
2、观望期，90天。在重大疾病保险中，保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生，会设立90天或180天的观望期，在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注：有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期，60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑，为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司还是照常赔偿，只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期：保单失效2年内。一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人想继续原来的保障话，可申请恢复保单，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。
保险知识，四个商业年金保险的注意条款
商业年金保险是寿险的一种特殊形式，与其他寿险产品相比，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但保险专家提醒，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。专家指出，商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。与社保养老金相比，商业年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度，保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
保险知识，购买商业医疗保险需注意四个重要条款
当前，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。为此，保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应留意以下四个重要条款。
一是责任条款。消费者在购买商业医疗保险时一定要看清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是在合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
二是免赔条款。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者一般会优先投保住院医疗保险。但是，住院医疗保险属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。为此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是投保犹豫期。购买商业医疗保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
四是如实陈述。被保险人在签订商业医疗保险合同时一定要将自己的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司作出是否接受投保或以什么条件接受投保的决定。如果投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
保险知识，您的四个口袋
每个家庭都要有这样的四个钱口袋：现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋
一、现在就要花的钱口袋
例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等，这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置，可能就十元或几十元，这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。
理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置，则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。
二、保本保值的钱口袋
我们不能把钱都放在银行里，因为现在通货膨胀率较高，钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。
理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置，则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品，这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。
三、保命的钱口袋
这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用，它的特点是以小搏大，解决家庭大的开支问题，这是智慧的口袋。
理财专家建议这个口袋的比例是20%，例如有10万元作综合资产配置，则建议将2万元规划家庭的风险转移，即用小钱呵护大钱，给家庭资产作一个保鲜膜，防止资产蒸发掉。
这就是保险，保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障，人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险，其次是家庭支柱的配偶，再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险，特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候，要先购买意外险，然后是健康医疗险，再是大病保险和养老及教育险，最后是理财险及财产险。
四、钱生钱的口袋
用双手挣钱是辛苦的，好比两条腿的走路速度；用钱生钱即财产性收入，好比四条腿，昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。
理财专家建议投资比例控制在30%以下，根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人，谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。
朋友们，你检查你的四个钱口袋了吗？你摸了自己的四个钱口袋了吗？你掂量了自己的四个钱口袋了吗？
鸡蛋不要放在一个篮子里，这是最大化降低自己的投资风险，管理好四个钱口袋，让我们更从容的面对人生！
少儿保险三份保单和四个原则
许多80后小夫妻在龙年一跃升级为爸爸妈妈。喜得龙宝宝的父母自然高兴的手舞足蹈，但也有不少父母为家庭资金的规划显得有些为难。不少问题困扰着这些毫无经验的父母：孩子究竟面临着哪些风险？如果给孩子购买保险，应该挑选哪些险种最为合适？
武汉平安保险建议，在给新出生的宝宝或学龄前儿童购买保险时，可以考虑以下几个险种。
首先是少儿生存金保险，这是一款针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应保障的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。该险种能让被保险人在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家庭的经济负担。
其次是少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障，一般均附加在少儿生存金保险中，不单独设立险种。
此外，是少儿疾病医疗保险。这个保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国现行的医疗制度，少年儿童在这一年龄段基本处于无医疗保障状态，因此，建议父母们可以考虑购买少儿医疗保险。
除了以上这些基本保险外，父母们还可以为孩子准备一笔专门用于教育的保险。因为孩子将来的教育费用会在家庭支出中占很大的比例，所以越早准备越好，这样各方面压力都会小一些，而且一定要专款专用。
给孩子买保险是很多家庭的首选，特别是刚出生的新生儿，很多家庭的第一份保单往往是给孩子买的。选择保险很有讲究，笔者将为您介绍选择少儿险的四大原则，供投保人参考。
一、选择目的明确。很多人选择保险目的不明确，不知道为什么买保险，只是看到别人都买，自己也就买了，甚至很多人缴了很多年保费后都不知道自己到底买了什么保险。保险对孩子来说，主要能解决医疗费用报销、意外伤害保障、常见疾病赔付、教育金储蓄、理财、养老、资产传承、资金合理配置等问题。如果你想给孩子攒教育费用，那就选择子女教育保险；如果你想解决医疗费用问题，那就选择医疗保险；如果你想考虑资产传承问题，就考虑长期年金险。所以，在选择保险之前，一定要结合家庭实际情况，看看需要解决什么问题，也就是根据需求来选择保险，把要花的每一分钱真正花在需要花的事情上，不能盲目跟从。
二、先保障后理财。如同上面所说，保险有很多功能，但保险的核心功能是风险保障，也就是解决意外、疾病、生存等风险发生的费用问题。而很多人把保险当成纯粹的挣钱工具，在选择时往往喜欢跟银行储蓄、基金、股票等做比较，这是不科学的。它们之间因功能不同，而没有相互比较的意义。有人说，我有的是钱，不在乎看病、生存的花费，但谁还嫌钱多吗？“四两拨千斤”的功能只有保险才有。所以，在选择保险时，先考虑保险的核心功能，再考虑其辅助功能，先拥有保险保障，条件允许再选择理财投资。
三、保费量力支出。很多家庭在选择保险时，把所有保险都放在孩子一个人身上，这是极其不科学的。购买保险的第一原则是“先大人后小孩”，也就是家庭经济支柱是最先需要保险的。即便你没按这个原则做，也要腾出资金来为将来的科学安排做准备。一般全家人的保费占比是全家年收入的20％左右，孩子的保费占比是全家保费的20％左右。不能因为缴保费而影响正常的家庭生活和生意上的投资。切记：人寿保险并不是阻挠你的计划，相反的，是保证你的计划一定成功。
四、豁免格外重要。不管你给孩子选择哪种保险，都别忘了带上豁免责任。豁免即是投保人发生意外风险事故，可以免缴剩下的各期保费，合同继续有效。当你的合同有了豁免责任，就更像一份保险了。其实，父母才是孩子最大的保险。
保险知识，说说买保险的四个原则
一般来说，买保险时要遵循以下原则：
（1）客户人身保障额度以其年收入的5-10倍为宜；假如以个人年收入10万来算，那么他的保险计划的保额要达到50-100万，才能在风险来临时，有充足的保障来保持自己和家人原有的生活品质；
（2）重疾险保额要以治疗疾病的医疗费用为基础；恶性肿瘤治疗费用：10-30万元；心肌梗塞早期发现治疗：5万；血管复通手术10万；脑中风后遗症：8-10万元；造血干细胞移植：化疗一次1万元，手术费8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万，两条桥10万；慢性肾衰竭：洗肾400元/次,每周1-2次，换肾15-30万；由此看来，重疾险的保额以30万为宜，最低也要10万保额；
（3）养老险保额要以退休后希望的生活品质为考虑；
（4)个人保费的支出要以其年收入的10%-20%为宜；保费太高，缴费有压力；保费太低，会让其在潜意识中觉得保险没有太大作用；比如：一个人的赚钱能力强，一年可赚30万，他如果只买10万元保额的重疾险，他会觉得这点保障对其不起作用，靠他自己多赚些钱不就可以有10万了吗？为什么还要买保险？所以收入与保障要匹配，这样才可以充分发挥保险的功用！
老百姓投保应注意四个时间点？_保险知识
随着老百姓对保险意识的增强，越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是，保险专家提醒，消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”，从而避免自己在投保、理赔甚至退保等环节受损。
一是投保犹豫期。
保险专家说，消费者在购买保险后，如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。根据保监会规定，投保人在犹豫期内退保，保险公司除可以扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。
由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此消费者要退保，最好在缴足保费两年之后，因为未缴足两年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。
保险知识，说说养老保险的四个方面
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
