保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
延伸阅读
保险知识汇总，购买保险后受伤理赔需看清
春节期间燃放烟花爆竹伤及车辆和个人的情形时有发生。昨日记者从在榕保险公司了解到，燃放烟花爆竹致使车辆受损的，仅少数情况可以获得赔偿。
少数情况车损险可赔付
人保福州分公司理赔中心相关负责人昨日告诉记者，目前没有专门针对烟花爆竹的险种。每年春节期间均会接到因燃放烟花爆竹造成车辆损坏的报案。车险责任条款中规定火灾、爆炸、自燃等属于保障范围，不过购买车损险的客户不意味着遭遇爆竹伤车就可理赔。如燃放烟花造成汽车漆面损坏的就不能理赔。只有因燃放烟花引起火灾致使停放车辆烧损的，车主才可向保险公司索赔，但被保险人仍应先向致害方进行索赔。如果致害方不配合，被保险人可先向保险公司提出索赔，把追偿的权利让渡给保险公司。如果被保险人无法找到致害方，保险公司根据条款约定，负责赔偿损失的70%，剩下的30%需要车主自己承担，即实行30%的绝对免赔率。另外，如果车辆玻璃因爆竹损坏，只有车辆已单独投保玻璃破碎附加险才可赔付。
另据记者了解，家财险责任范围包括火灾、爆炸等引起的家庭财产损失，因燃放烟花爆竹引起火灾造成个人房屋、财产损害，也可通过家财险进行赔付。客户同样应先向肇事者进行索赔。
人员伤亡意外险可赔付
燃放烟花爆竹所造成人员烧伤烫伤或身故，可以通过人身意外险等获得赔付。记者昨日从平安人寿福建分公司了解到，截至目前，已有2起福州客户因燃放鞭炮炸伤眼、面部的报案。
平安人寿福建分公司理赔部门负责人表示，燃放烟花爆竹受伤就诊治疗的，相关合理的医疗费用支出属于意外医疗险种的责任范围。如造成意外伤害险种约定的“残疾项目”(比如眼睛永久完全失明等)，则应按该“残疾项目”对应的给付比例赔付意外伤残保险金。
保险知识，购买保险时务必看清特别提示
银行网点时便可看见“购买保险特别提示”，其中涉及买保险7个方面的消费提示，让您能明明白白购买保险产品。
为实施保险销售明示制度，切实维护保险消费者的合法权益，近日，省银行业协会、省保险行业协会联合制作了“购买保险特别提示”及“销售保险指示性桌牌”，下发给具有保险兼业代理许可证的各银行业金融机构营业网点。同时上述两会联合下发通知，要求各银行网点在11月30日前，将“购买保险特别提示”张贴在墙面显著位置，“销售保险指示性桌牌”摆放在销售保险的储蓄窗口、理财专柜（区）的明显位置。
记者看到，这份“购买保险特别提示”分别就产品性质、缴费期限、投资收益、犹豫期和退保、保险责任、责任免除、亲笔签名等7个方面作出消费提醒。比如，“您所购买的新型保险产品（分红保险、万能保险、投资连接保险）的具体投资收益（红利、结算利率）是不确定的，因为收益的多少取决于保险公司的经营管理能力”等等。
省银行业协会、省保险行业协会将对此项工作联合开展督查，保证张贴、摆放到位，充分发挥“购买保险特别提示”及“销售保险指示性桌牌”的提示作用，为广大保险消费者营造良好的消费环境。
网上投保优惠多 购买前需看清条款_保险知识
经常上网的“宅男”阿东发现，现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电，还可以在线完成投保手续。据了解，近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道。不过，保险业内人士指出，虽然网上保险价格优势明显，但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费的情况。
网上投保最低5元起
据了解，目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉，投保手续简便。保险业内人士告诉记者，网上投保，市民只要在线填写个人投保信息，点击提交订单支付保费后，就可以完成投保手续。与线下投保不同，线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣，价格上更透明。如果市民有投保需求，可在网上货比三家，赢得最优的性价比。另外，记者还了解到，网上销售保险这种新渠道的出现，令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠，使线上投保相对而言的的优势更明显。
网售主打意外险车险
网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现，目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险，品种较为单一，在保障方面也显得有很多限制。“有些健康险种有体检要求制约，不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称，由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂，需要保险代理人详细阐述和解释，因此难以在网上销售。另外，与面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网络保险销售的亟需解决的问题。
网购保险提醒：莫因条款冗长而直接忽略掉
记者调查发现，受制于保险产品条款的复杂性，目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网销保险的最大壁垒。另外，因为保险产品高度专业化，普通市民从网上购买产品的时候，保险条款不但内容冗长，而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此，网上保险与其他线下投保渠道相比，更容易产生误解和纠纷。对此，不少保险业内人士均提醒，如果市民在网上购买意外险和车险，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。
保险知识，看清内涵买保险
""保险没有最好的，只有最合适的""，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险了解""重大疾病""定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意""霸王""条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为""综合住院保险""。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的""霸王""条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好""持久战""的准备。因为一旦投保人出现""断供""的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
购买保险避免误区 注意事项需看清
人的一生中存在着各种各样的安全隐患，有些意外事情发生我们阻止不了，但我们能如果预防和规避风险，至少在意外发生之后将损失降低到最低点。随着生活水平的提高，人们的保险意识在逐步增强。 购买保险应该避免那些误区，有哪些注意事项？
买保险不得不知的注意事项一、不可草率购买保险
现在社会上一些不法人员借推销保险的名义诈骗顾客钱财的事时有发生，所以从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份的真假。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就去看其有没有这些证件。
二、必须了解保险公司
对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如注册资金、业务开展情况、理赔情况等等，做到心中有底。
三、购买保险要有主见
在买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人情况不同，所以选择保险时答案自然也就肯定会有所不同。
四、购买保险要“货比三家”
只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，切不可盲目购买。
购买保险明明白白看懂条款一、保险责任条款
指保险公司按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金责任的合同条款。每一种保险产品都有特定的保障范围，不可能包括所有的风险．弄清楚发生哪些事故或情形保险公司会承担赔偿责任并支付保险金，不仅能有效规避未来可能发生的责任纠纷，而且也是您选择保险产品的着眼点。
二、责任免除条款
指保险公司依照法律规定或保险合同约定，不承担赔偿或给付保险金责任的合同条款。如在重大疾病保险中，被保险人因为在投保前患有条款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自伤身体等诸多原因导致患病，保险公司是不予赔付的。如果不了解责任免除条款，以为只要发生损失保险公司都会赔偿，就会产生误解，很容易让您的利益受到不必要的损失。
三、赔偿处理条款
这是说明在保险事故发生后，怎样处理赔偿相关事宜的合同条款。如向保险公司申请赔偿时需要出具哪些证明和资料，保险公司提供的赔偿范围等。
购买保险 投保应避开误区一是“我收入稳定，不需要保险”。实际上，人生风险无处不在，我们应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。
二是“我有社保，不需要商业保险”。社会保险的特点是低水平、广覆盖，社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。商业保险的好处是补充社会保险的不足。市民可在自己的预算范围内，量力而行购买商业保险，以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。
三是“别人买什么，我就买什么”。对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，将无法购买到合适的保险产品和适当的保额。消费者可以自行分析自己可能面临的潜在风险，或者参考专业人士的意见，有针对性地购买保险，使自己和家人获得充分的保障。
四是“只要告诉我多少钱，看合同太麻烦”。投保时未详细阅读保单和保险合同条款，没有按规定在保险合同和保单回执上亲笔签名，将会造成很多麻烦。消费者在决定投保之前，一定要在负责任的保险营销员的指导下仔细阅读保险条款，了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等，也要明确自己的告知义务和签订合同的具体流程，以免给自己带来不便。
保险知识，健康保险条款要看清
当前，投保健康保险的消费者越来越多。但是保险专家提醒，购买健康保险时应注意以下四个条款。
一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。
二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿。
三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
四是保证续保条款。健康保险的“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。投保人需要了解这些条款，以利于个人维权。
保险知识，理赔金额要看清
理赔金额的歧义
保险代理人在宣传自己产品的时候，往往强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。
但如果仔细看一下理赔表的话就可以发现，实际情况比较复杂。代理人所说的最高理赔额，通常是在极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规
定的比例设定上限（比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；胳膊截肢最高赔付可能4000元）。
保单的现金价值
个别代理人往往用很高的投资回报率来吸引投保人，如“把钱放在我们的投资账户里，每年可得6％左右的分红”。买分红保险的确能得分红，但这个收益率是不确定的。
首先，6％以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投连险中投保账户一般分为两部分，一部分是保险账户，另一部分才是投资账户。一般而言，客户每交100元保费，有90元要被转到保障账户。剩下的10元才会被存到投资账户生息。
其次，并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定，保险公司不得承诺固定收益率。也就是说，6％左右分红并不是一定的，也许去年是6％，今年就可能会变成1％。
哪家保险好 明确需求再购买
“我想买保险，哪家保险好？买什么样的保险好？……”诸如此类的问题想必是每个购买过保险的人都问过的吧。货比三家是中国人买东西的习惯，买保险也不例外，总想问问买哪家保险好。其实，保险专家表示，明确购买需求，哪家的保险都很好。
“很多人买保险时很盲目，听别人说赚钱了或者很好什么的，就去买了。”保险专家称，这种做法是错误的。
在选择产品上，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障，一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。
中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱，保额上要充足，可以选择较高的额度，同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多，并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障，目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计，覆盖常见的老年人意外风险，保费上也比较合理，老年人可以选择合适的意外险补充。
对于年轻人来讲，购买保险最好遵循“定期寿险+意外伤害保险”的组合。
这一阶段多为单身贵族阶段，是创业期，同时也是一个人身体状况的黄金时期，在经济上独立，所需承担的经济责任相对较少。作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人提供一笔资金或基本的生活费用。
在这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。纵观市场，各家保险公司都开发了具有自身特色的寿险和意外伤害保险，而且附加意外伤害险一般年交保费仅几百元，“年纪越小，保费越便宜”。
