保额分红,已经在保险业内引起了很大的影响,很多人都在观注这方面的知识!许多观注保险的人也在寻求这方面的答案!!!!生命人寿采用的保额分红方式,现金分红和保额分红的区别在哪里呢,可以仔细下面的内容.
保额分红又叫英式分红保额是在整个保险期限内，每年以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。起源于英国，所以习惯叫英式分红或保额分红。由此可见，保额红利由年度红利和终了红利组成。
年度红利，在每个保单周年以增加保额的形式派发。
终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式：
A、如保单满期，体现为满期生存红利；
B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束，则体现为体恤金红利；
C、如退保导致保单结束，则体现为特别红利。
保额分红法与现金分红法的异同
A、相同之处
①都是将保单盈余的一部分分给客户。
②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同。
B、不同之处
①利源的差异：现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差。法来源于全部差，因为除了以上三差外，还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差。
②形式：保额分红中的年度红利是增额红利的形式，终了红利是现金红利的形式，而现现金分红只有现金红利一种形式。
③增额交清与增额红利。现金分红法的现金红利有四种领取方式：现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清。所谓增额交清就是用分到的现金红利购买（趸交）同样险种，剩余保险期限的保险保额。这四种方式中，只有这种领取方式会增加保额，那这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红有什么区别呢？区别在于，现金分红法下的以增额交清方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额，而保保额分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。
后记:
如何理解年度红利？保单基本保额=上一保单年度的基本保额+年度红利（如果你理解保额和保费的差别，就明白这里的意思。而现金红利法下的增额交清的红利实际上充当的保费。）客户必须持续有效的经过一个完整的保单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保或理赔等情况，则无法获得该年度的年度红利。
如何理解终了红利？
①首先红利来源上更公平。保额分红下的红利来源于全部保单盈余；而现金分红法下的红利来源于全部保单的三差损益；
②平衡红利在不同年度的差异。达到均衡平滑。
③终了红利中的特别红利是有条件限制的，一般是保单持续有效一定年限以后。
扩展阅读
保险知识汇总，现金分红PK保额分红
两种分红方式
美式分红：即通常所说的现金分红，中国人寿、平安保险、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。
英式分红：即通常所说的保额分红，新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大，就在于它们根本采取了不同的分红方式。
案例
保费相近红利相差数百元
市民赵先生去年投保了一份分红型寿险，分20年交保费，年缴保费3600元，保险金额10万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜，今年的分红有900多元，按照自己3600元的投入，相当于一年的收益率超过了20％！保险的回报率竟然有这么高？
可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险，保险金额10万元，一年要缴保费3000多元，拿到的分红也就只有几十元而已。
同样是分红型保险，为什么红利的差距如此悬殊？赵先生颇费思量。
两种分红方式的计算
以投保人同样买10万元保额分红险为例，20年缴，年保费3000元，假设分红率均为1％。
若采用美式分红，保险公司以现金价值的多少为依据计算分红，并以现金的形式派发当年分红。粗略来看，第一年的年终分红为3000×1％＝30元；第二年为3000×2×1％＝60元，以此类推。
而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的保额上，将红利变成保额，复利递增。
举例来看，年终分红可以这样计算，假定每年分红率为1%，由于保险金额为10万元，第一年的年度红利为10万元×1%=1000元；第二年的年度红利为（10万元+1000元）×1%=1010元；而第三年的年度红利为（10万元+1000元+1010元）×1%=1020.1元，以此类推。
现金分红PK保额分红
收益性
保额分红短期收益有优势
从计算红利的基数来看，现金分红的计算基数为“保单的现金价值”，保额分红的计算基数是保险金额，由于投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从长期看，随着所交保费越来越多，与保额分红的差异会逐步缩小。
从“分红率”来看，由于现金分红，每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司投资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上可增加投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
保险知识，分红型保险：增额分红PK现金分红
市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。由于分红为增加保额，随着客户年龄的增长，保额也会自动提升，即使客户因为年龄增长导致身体状况变化，也不用担心核保加费甚至拒绝投保。目前新华人寿与太平人寿的保险产品大多采用此类分红形式。
另一类则叫保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似增额分红的做法。所以，如果你不是购买的增额分红型保险产品也可以采用这种方式来提高保障额度。
保险知识，现金分红与增额分红PK
随着升息时代的来临,传统的定额回报的保险产品已经越来越多地被分红型保险产品所取代;因此,关于分红带来的利益越来越多的被客户所重视和接受.
由于国内保险业发展到目前为止,还没有更多长期的数据可以直观的让客户了解分红的实际利益;而市场上各种名称的分红方式也令大家迷惑和难以辨别;
上期话题我们对所谓的”保费分红”和”保额分红”进行了简要的的分析和比较,希望对大家了解长期的利益有所帮助.
下面,我们再对传统的”现金分红”方式和”增额红利”方式做一个简单的分析.
1.现金分红所谓现金分红,是指分红以现金的方式进入客户的保险帐户,通常在合同条款中规定,现金分红的红利可以有下面几种领取方式:
(1)累积生息;
(2)抵交保费;
(3)增额交清;
(4)现金领取
2.增额红利又称为英式分红,是指分配的红利将以保额的形式累积在客户的保险帐户。
我们要注意区别的是上次专题提到的“保额分红”和“增额红利”是完全不同的两个概念！细心的朋友可以参考前一格话题的内容，以及回帖的讨论，应该不难理解它们的区别！
3.现金分红和增额红利的区别是什么呢?我们来看”增额红利”,顾名思义,既然分配的红利是作为保额的形式累积在客户的保险帐户中,也就意味着,只有在保险合同中约定的事故发生的时候,作为赔偿金可以直接领取,或者到合同期满的时候,作为满期金领取;在合同期间,原则上是不能领取的;
(1)相对于现金分红的方式,那么,客户实际上放弃了对于红利的随时领取的支配权,对应于这种放弃,客户又将获得什么呢?我们可不可以这样来理解,客户放弃这种支配权的同时,保险公司得到了什么呢?我以为,保险公司在资金运用方面,可以减少随时应付客户支取红利的准备金,相应来说,应该可以更充分的提高其资金运作的效率,从而为客户带来更多可供分配的盈利!
通过上面的分析,可以看出,在相同经营能力的情况下,增额红利的方式应该可以为客户带来更多的红利.
(2)另一方面,增额红利的方式,有效地约束了客户随时支取红利的冲动,从通常客户投保的目的来看,都是为了在风险发生的时候,可以有一笔可观的金钱来应对经济上的巨大变化,因此,增额红利方式也是与客户投保的目的相一致的.
(3)那么，增额红利是否就绝对中途不能领取呢？
也不是这样的。首先客户每年可以从保险公司得到自己帐户上红利分配状况的报告，了解当年获得的红利和累积增加保额的情况。这时如果发生特殊情况，客户需要领取红利的话，将会把红利累积的保额折算成它所对应的保费（现金）。
以上是我们对增额红利与现金分红方式的分析和理解。欢迎保险专业人士提出更多的见解和自己的看法。
保险知识汇总，保险连接证券和传统再保险的异同
保险连接证券是再保险承保能力的补充，但是由于资本市场具有较强的投机性，能否为保险公司提供持续的承保能力尚有待商榷。
保险连接证券是一种将保险风险向资本市场转移的金融产品，是非传统风险转移（Alternative risk transfer ART）方式的重要组成部分，是增加保险承保能力的一种金融创新。很多保险公司通过向资本市场发售保险连接证券为其承保的巨灾风险提供补充保障。对于这些保险公司而言，保险连接证券的作用类似传统的高层再保险分保，主要用来保障那些发生可能性低，而一旦发生便会造成巨大危害的巨灾风险。
当前，国际市场上最常见的保险连接证券品种包括：巨灾债券（Catastrophe bonds）、行业损失担保（Industry loss warranties,ILWs）、巨灾期货（Catastrophe futures）以及基于这些品种的衍生产品。
保险连接证券作为一种新型的风险管理产品为诸多保险公司提供了风险转移的新渠道，与传统的再保险安排相比较各有利弊，以下是对这两种风险管理手段的比较分析。
1.赔付基础不同
传统再保险安排的赔付基础是分出公司的实际损失。通过灵活安排再保险保障，分出公司可以在合同约定的范围内将自己的实际损失进行摊回，损失多少，摊回多少，不存在基础风险（basis risk）。
绝大多数保险连接证券的赔付基础都是特定的指数。这些指数或者是基于行业损失，或者是根据模型统计的某次事故所造成的损失。这种赔付基础就会造成根据指数计算的赔付与被保险人实际发生的损失不一致的情况，即出现基础风险。事实证明，确实有一些保险连接证券存在较高的基础风险，被保险人在巨灾发生后通过保险连接证券获得的摊赔不足以弥补其实际损失。为了弥补这一缺陷，一些保险连接证券产品试图通过引进多个指数作为赔付基础。但是，各个保险公司的风险累积情况千差万别，任何指数都无法精确地计算各个保险公司的实际损失，所以基础风险是根据指数赔付的保险连接证券无法规避的风险。
2.信用风险不同
由于提供再保险支持的再保险公司可能会因自身财务状况发生恶化而无法按时向保险公司支付赔款，传统的再保险安排存在一定的信用风险。目前，大多数保险公司在安排分保时都会对再保险人进行资质评估，一般都会选择使用评级较高、财务实力较强的再保险人，从而能够较好地规避信用风险。
保险连接证券可以通过产品设计避免来自交易对手的信用风险。例如，巨灾债券发行时会要求投资者对未来的可能损失提供抵押担保。当然，通常情况下，提供担保的保险连接证券产品在价格方面会有所让步。
3.对认可资产的影响不同
评级机构在给保险公司进行资质评估时，会将其向评级较高的再保险公司安排的分保全部认定为认可资产；而通过保险连接证券安排的风险转移由于存在基础风险，评级机构则不会全部认可。
保险知识汇总 分红险的概念和红利
1、什么是分红险？
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险可分几种类型？
分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
3、分红保险的红利来源于哪里？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
保险知识，分红险的分红来自哪儿？
分红保险的红利来源于三差益：死差益、利差益、费差益。
举例：
由死亡率来定价：假定一万人年初同时买了一年期寿险（即只保障死亡的险种），预计死亡率为0.3%，也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元，则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额，那么，这一万人每人需要缴纳30元保费（这30元保费就叫纯保费）。（插一句题外话：保险是一种商品，它是有价格的，如果我想买一万元的身故保障，那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里，自己享受了吃的这一刻，这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障，总觉得看不见摸不着，什么也没感觉到，太亏了。其实不然，这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺，其实并不贵哦。）
再由投资收益率来定价：保险公司收到保费以后，是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%，那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了，只需要收取28.3万元保费即可（每人实收保费28.3元）。
最后由公司管理费用率来定价：如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%，则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费；那么需要实收29.432万元保费（每人实收保费29.43元）。
那么，最后定价为每人一年期保费29.43元。
一年期满后的实际结果是：
一共死亡了28人，保险公司赔付了28万元，节余了2万元。这2万元就是死差益。
实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。
实际管理费用为1万元，省了1320元。那么这1320元就是费差益。
三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定，红利不得低于可分配盈余的70%，则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。
强调一下哈，上面只是一个简单讲解，实际的红利、费率等计算是很复杂的，远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。
通过上面的讲解，我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的，同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同，死差费差等都是不一样的。
现金价值，保额高不代表保单更值钱
保额高不代表保单更值钱 现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱。 再进一步问她:“你认为保费很低,但保障很高的保险合同在解约时值钱,还是保费高,保障低的保险合同在退保时更值钱？也就是说哪个现金价值应该更高？”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确:“应该是后者现金价值高!后者是专门给我这样的人准备的,保障低没关系,只要现金价值高就行。对不对？” 我告诉朋友:“现金价值高不过你交的保费!就算保单开始享受复利,保单价值也永远高不过保障金额。可以说,没有一个人投保是为了多得一点现金价值。不为保障,建议你不要投保。”朋友却会对我说:“我知道退保一定有损失,但长痛不如短痛,能退多少算多少。当然,越多越好!” 唉,说了半天全白说了。事实上,我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院,如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费,当然是该投保的。万一'雨点’砸在她的头上,可以给儿子留一笔可观的成长费用”。她只是疑惑:就算人没了,才给10万元。这10万元算不算给儿子留下的一笔“可观的”成长费呢？ 我告诉她,保险产品和计划,是为不同人的不同需求而设计的,你可以选交费少、保障高的计划,也可以选交费多,保障低的计划。如果发生万一,认为给儿子留下五六十万元钱可以解决问题,完全可以花5000多元的保费,请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划。 没错,保险金额的实际价值的提升,必然导致现金价值的降低。这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值,当把新车当废铁卖掉时,收获的价值就差远了一样。 现金价值从哪里来 朋友产生了这样的疑问:要想保障高,就要投保现金价值少的计划;要想让保单的现金价值高,就买那些保障低的险种。这么说,现金价值高的保单不都是蒙人的吗？ 事实并非如此。 首先,不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划。保费非常低,在合同有效期内出险,保险公司按保额给付保险金。若不出险,保费不返还。这样的保单就没有现金价值。而且,这样的产品多为附加险。返本型保单和收益型保单,多为长期保险计划,有储蓄性质,都有现金价值。 比如投保长期寿险,逐年所交纳的保费是一个均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保费,再过10年,她的这个保险计划仍要交5000元。但需要注意的是,人的死亡率是随着年龄增加而增加的。也就是说,保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加。保费不涨价,保险公司不亏本吗？ 我们可以这样理解:5000元,是我朋友交给保险公司的均衡保费,她在前几年风险小,多交的保费抵补了后来风险大时的保费。因为投保长期寿险,保险公司为了履行契约责任,每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金。当投保人在有效期内因故要求解约或退保时,保险公司按规定,将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人,这部分余额就是保单所具有的现金价值。 在投保后的前两年,保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费(这项支出主要在前两年)、人员工资等费用以外,保费余额低,导致保单现金价值低。所以投保初期退保,退还的金额和所交的保费金额的差是最大的。 所以,每个投保人都有3种选择。一是纯费用型投保,保费最低。就像坐飞机买航意险,出了事,保险公司给钱,不出事你交的钱全给保险公司。二是返本型投保,比如投保终身寿险,在投保多年后,在你有生之年需要钱的时候,仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累,你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费,相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。三是购买收益型(万能型和红利型),当然更有现金价值了。
商业保险和社会保险有异同_保险知识
越来越多的人开始关心起自己的保障问题，这是社会进步的体现，更是人们的风险意识在逐步提高的具体表现，但是保险分为社会保险和商业保险。有些人常常会问，社会保险和商业保险哪个比较好。这里就给大家清楚的了解下关于社会保险和商业保险的相关知识。
首先，我们要搞清楚两者的基本概念。社会保险(SocialInsurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成
社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。我们
一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，商业保险以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故
因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作
机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。其次，商业保险与社会保险有什么不同呢？
1、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。
2、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
3、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。
4、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
5、保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。
6、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
7、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。
8、时间性不同：社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企业行为。
9、法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来立法。
保险知识，分红保险的基础知识
分红保险基础知识汇总
1.什么是分红险？
答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2.分红险红利来源有哪些？
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3.分红险有哪些分类？
答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
5.分红险收益如何？
不知道分红型保险利率是否会随着银行利率的调整而相应调整，分红型保险收益一般情况下是否能高于定期存款利率？
答：分红型保险的分红不是随着银行利率的调整而相应调整，而是随着市场的通货膨胀而水涨船高的，分红型保险的利益是不确定的，但它的收益一般情况下肯定高于银行定期存款的收益。
分红型保险，除了固定(或每年或两年或三年)的生存返还的收益还有每年的红利，且红利是随着经营收益的状况来分配的，按照国际惯例，公司和客户是3/7开的，也就是说，红利的分配70%归客户(因为客户是资金的投资者)，30%归公司(因为公司是技术的操作者更有国家项目的政策面)。
6.关于分红险预定利率。
分红险的预定利率是2.5%吗？计算基数是按照所交的保费还是按照现金价值？
以平安为例，预定利率部分的钱，是跟分红一起分到我的银行帐上，还是不发给我，等到期满含在里面一起返还我？
答：保监会在""关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)""中，要求分红险的预定利率不得超过2.5%，此处所讲的预定利率是指在产品定价时对未来资金设定的投资收益利率。
制定一款产品时，主要考虑：预定利率、死亡率以及相关的管理费用。当一款产品制定出来后，其收益及保障中本身就已蕴含预定利率的收益，保险公司不会单独给予""预定利率的钱""。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
保险公司会把每年经营利润的70%分给所有的客户。派发时间是在每年6月份以后，如果你买的是分红型保险，上半年投保的会在6月份以后收到保险公司寄给你的红利分配清单，下半年投保的会在对应投保日后收到红利分配清单。这些都符合保监委的规定。
8.储蓄分红险和定期存款的区别。我想存钱但银行的人员推荐我买分红保险，这种保险的收益有保障吗？
答：定期存款：一次性存储，按目前的利息结算，到期领取本金及利息，提前支取则损失定期存款的利息，只能按活期利率来结算。定期存款的收益是确定的；
分红险(银行代售保险)：一次性存(分几年存)，收益不确定(分红是不确定的，视保险公司经营状况决定)，到期领取本金及红利，提前支取损失部分本金，在期限内身故则可以退回本金及一些补偿金，保障不会很高。
由于银行的利率是固定的，就现在来说，cpi的指数在不断的攀升，我们把钱存到银行会出现贬值的状态，而且，现在已经是一个i投资的时代，靠银行存款很难达到预期的效果。而商业分红保险，首先它有固定的收益，然后结合分红，复利计息，它可以有效的抵制通货膨胀。
9.分红保险是否有风险？会不会保险公司没有赚到钱，连我的本金都不退回来？
答：分红险两部分收益：1.固定收益，这是按合同领取的。2.浮动分红，保险公司至少拿70%利润分红，理论上是可以为零的，但实际上每个公司都有的，比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率，一旦很低就会有措施的。
分红险是没有风险的，保额固定，到期有固定收益，只有分红是不固定的，这个是根据公司的经营情况决定。
10.想了解一下返还型分红保险，准备给儿子买份保险。
答：分红返还型保险每家公司都是有的，一般在固定返还的基础上，提供分红功能，双重收益以保证客户的利益，个别产品还有高额的身价保障，是种很不错的保险形式。
分红返还型险种很多，有的侧重于返还金，有的侧重于保障，有的侧重于老年，侧重点不同。
分红返还型保险有1年、2年、3年一返的，是按一定的基数返还的，不同险种是不同的。
11.保额分红好还是保费分红好？两种方式有什么区别？看到业务员给的计划，有的是保额分红，挺高的，想问是不是真的能给。
答：国际上的分红方式分为两种，一种是，现金价值分红，俗称美式分红，也就是保费分红，保险公司拿到客户的保费后在扣除各种成本费用后，剩下的钱拿去投资获得的盈利，每年公司拿可分配盈余的部分按照70%分给客户，红利直接进入分红账户，可以每年现金领取，也可以累计生息。
第二种，保额分红，俗称英式分红，同样也拿着客户的保费去投资，获得的红利不是直接进入红利账户，而是购买相对应保额的保险增加了保额。红利不能现金领取，只能累积生息，到最后保单到期或者发生身故赔付时才能变现给客户，而且是有的产品是给红利增加保额后对应的现金价值。
其实两者都差不多，都是拿着客户的保费去投资，只是获得的红利分配方式不一样，领取不一样，现金分红比保额分红灵活的多，保额分红等于保险公司又拿客户的分红购买了一份寿险。
12.分红保险能抵御通货膨胀吗？
答：目前老百姓能够广泛参与的金融理财或投资，从长远来看，哪一种能够真正抵御通胀呢？除非把挣到的钱全都消费掉，永远和当前物价水平保持一致。
保险作为一种广义理财方式，其本质功能是防范风险损失，是防御性最强的理财工具，具有不可替代性。就像200元可以保10万意外。一个人如果今天买了，次日零时生效后，就不幸意外挂了，那家人就可以得到10万元的保险金，这种收益还是其他任何方式无法替代的，当然谁也不希望这样。
之所以分红，是因为保险公司也是规模最大的投资机构之一，拿客户的钱去赚钱，拿可分配盈余的70%分配给客户，并给客户承诺的保障，至少可以让客户的保障有效抵御通胀，并没有承诺完全抵御通胀。
13.有保本分红类的保险吗？本人已57岁，如拿出10万元买保险，要3-5年内有收益且能保本的。
答：建议考虑银行分红保险，时间段，可以趸交也可年交，即可保本还有分红。如果是短期的，你可以选择银行险，中国人寿在银行设有银行险，你可以到银行咨询一下，比如中国工商银行。还有，保险注重的是保障，短期的利益是不大的，这点是它和投资最大的区别。
