咨询内容：今年28岁，妻子今年25岁，均为自由职业者，没有小孩，家庭月收入13000到20000，目前有一套房子和车（车险已购），供房每月5000。供三十年，车贷每月2200，其他所有月消费总和2000左右，目前有三万元存款，父母均暂时不需要供养，我现在已买了社保的综合医疗保险，妻子买的是住院医疗保险。两年之内考虑要小孩。现考虑到商业保险对社会保险的补足功能，亟待月内购买适合自己家庭的保险，保障为主，附带存款抵御通货的影响。
咨询网友：警爵（深圳）
专家解答：
苏州恒安标准黄作鑫
对于你们二口之家现在的状况，及对未来几年的一个规划，我觉得你们现在是处于一个事业上升期，并且你们都是自由职业者，收入虽然可以，但是不稳定。故此，你们家庭的风险系数是比较高的。给您以下建议供参考：1、请你们二人都在社保的基础上补充一定额度的意外险，从经济收入主次、工作职业情况和驾车程度来考虑，保额每人在20万~40万左右；
2、同样，在社保的基础上，还要补充大病保障。毕竟，社保有其自身的局限性，并且是报销型（先看病，再凭单报销），而且报销是部分报销，只有六七成左右。再加上大病之后的护理费、营养费、收入补助费等，每人的大病医疗保额在20万以上。待以后条件再宽裕之后，可以适当的加保，提高保障额度。当然了，这个重大疾病的保险，同时可以兼顾你们的养老。并且你们都还年轻，费率低，保障期限长；
3、由于你们有房贷和车贷等负债，额度在50万左右，故此，在此期间，建议还要补充定期寿险，额度在50万左右。当然了，对于同等额度，保障期限长，费率会高些。不过，您可以选择缴费期长一些，费率会低些。由于你们未来几年有要孩子的打算，故此，你们除了用来支付一定保险费用外，必须留存一部分资金用来储蓄。那么以上这些个资金配比，大致来说是遵循4321原则的，即40%用于供房及其他项目的支出，30%用于家庭生活开支及投资理财产品（股票、基金等）等，20%用于银行存款保底，10%可以用于保险。
深圳平安人寿刘春梅
1，先生：终身主险20万+终身重大疾病险18万+附加定期20万（保30年，保证家庭责任顺利完成）+意外伤害20万+意外医疗2万，年交保费七千左右。（最高保障可达80万）2，太太：终身主险20万+终身重疾险20万+意外伤害10万+意外医疗1万+健享人生，年交保费六千左右，且交费及保单价值领取灵活（最高保障可达40万）3，保费支出比较合理，不到年收入的10%，留出一定的预算为以后孩子的保障及教育做规划。
深圳平安人寿谢利兵
目前二人买保险主要从两个方面重点规划：一是自己的健康和意外保障，有社保，一般小病医疗住院都可以解决，重点补充大病保障和意外险。大病的花费，除了治病外，还有后期护理和对收入的影响，社保能解决6-8成左右的报销，余下的部分和收入补偿、护理费用就要用商业险来补充。社保是报销型的，商业重疾险是给付型的，确认即付。
意外主要看平时的生活和工作习惯，比如是否经常出差，是否经常户外，有车，意外险需要稍高一些。二是家庭的责任。目前老人暂时无需赡养，也无小孩子，最主要的责任是房贷和车贷，保险的作用就是防止一方有事，债务不会给另一半形成压力，是给到对方的一份爱心。
同时，未来随着家庭责任的增加，如小孩子出生，这一块的保障额度也要增加。就目前来说，增加一份同债务等额等期的定期寿险即可。总体需求就是：意外（含意外医疗、残疾）+大病+定期寿险；意外建议50万以上，大病建议20万以上，定期寿险等同于或大于债务（二人可以分担）
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保险知识，两口之家，怎么买保险
咨询：
我结婚一年，27，工作五年，电视民工（小编导），感觉收入并不稳定，懒懒散散，平均下来月薪四千吧，公司有社保四险，但感觉金额非常少，每月加税总共才只扣个200多元，不知够干什么的。
我老公，28，工作五年，国企技术管理人员，年薪12万,其中每月工资5400，奖金一样半年一发。保障比较齐全一些，每月公积金保险个税企业年金之类的要扣掉近3000，所以拿到手才2000多。
我们都不是独生子女，在北京工作，父母在县城，没有保险，都五六十岁，适当的需要我们孝敬一些。现在我们在城里买了一套60平的老房子，小二居，欠款20万，决定接下来每年10万还完，老公的收入全部用来还款。我自己的收入准备充当生活费。我喜欢思考和教育，对目前不稳定的工作没有安全感，不太满意，动手能力也不是很强，所以没有辞职，业余时间准备好好学习考明年的研究生，希望以后能当老师，业余时间创创小业什么的。
另外，我们准备过两三年，还完房款后要孩子。父母会过来给看孩子，如果以后再挣了点钱，会考虑再买一套小户型，但那肯定是好几年后的事情了。
噢，他爸爸有两千元退休金，所以能够满足老两口基本生活，有时候花一点在他哥哥的孩子身上。我父母也没有什么保障，能有一点收入，也够他们两个生活的。和我哥哥住很近，父亲做小生意，母亲给哥哥看孩子。父母们毫无办法帮助我们，但目前也都可以不需要我们养，过年过节需要孝敬。
刚刚了解了保险的知识，感觉很有道理，我觉得我们很需要，但是我的收入这么少，像这种情况该怎么办才好呢？我们该买吗？什么时候买？什么样的比较需要？得花多少钱呢？请大家帮忙分析一下，谢谢！
要给父母们买保险吗？
回答：
首先考虑医疗保险：查一下老人是否有农村合作医疗，在当地补充一些意外险，另外准备一些储蓄作为医疗基金也是必要。
年轻时花钱的地方很多，多考虑一些消费型的保险产品，同样的保障可以节省不少的保费。
另外很重要的是资金的管理和使用。同样的资金，不同的分配可能结果大不相同。比如你家的房贷是否需要早还，值得商榷。如果你用于投资，正常的投资回报超出房贷利率的部分，将是你早还房贷的损失。
因为LZ家庭有房贷，又有进修的计划和生育计划，很需要有一份现金流的规划。它可以保证资金的使用效率，又能平衡支出，使得你们进退有序。
具体建议必须沟通后才能给出。
康宁定期，两口之家如何在康宁和瑞鑫之间选择
咨询内容：我今年31岁，年收入约15万左右，有社保，我老婆今年30岁，无收入，无社保，去年觉得老婆没社保，觉得应该买保险，就选了康宁定期，两个人各自保了5万保额。现在觉得还是保额少了，想加康宁定期到20万，但别人推荐了瑞鑫，之后也觉得不错，请问哪种更适合我们两口之家？
咨询网友：飞飞(重庆)
专家解答：
重庆太平人寿赵丽红
看了您的资料，我感觉您是一位很注重保障而且很爱家庭，有责任感的人，现在您的情况，您的爱人没有任何保险，您就是家里的顶梁柱您也是您妻子最大的保险，所以责任保险必须是您年收入5-10倍，其次，医疗保险除了购买康宁定期的之外，您缺少终身的医疗保障，建议为妻子办理社保，并关注能提供终身重疾的保险。最后，您现在已过30，该为以后的养老做准备，建议关注在退休年龄提供养老的真正的养老保险，而不是70或80才能领到钱的保险，保险是规划未来，消除后顾之忧的科学工具，请选择专业的代理人为您规划，您现在是办保险的黄金年龄，千万别错过，否则很被动。
重庆太平人寿陈庆
商业保险是一种很特殊的商品，办理商业保险要遵循一定的科学次序，从你说的情况看，你的家庭保障和你的收入情况极不匹配。专业负责的代理人给你设计保障计划一定要在了解你的详细情况后，再做需求分析和财务分析，通过这样一个流程才能为你设计出最适合你的保障计划，并不是对你具体情况都不了解的情况下，直接给你打几份保险计划书，让你自己去选，这样做难免会让自己头晕。专业的事情交给专业的人做，效率最高也最简单。
重庆华康代理晏鹤凯
年收入15万的家庭，这样的保额是不足的。具体需要多少保额，什么样的产品要全局把关你的家庭实际情况才能给到建议。比如，你具体所从事的职业？你的支出？负担？家庭结构？是否开车等等。
健康保障，有没什么综合保险适合三口之家的
咨询内容：基本情况：三口之家，我老公33岁，我30岁，职业均为教师，儿子2岁多，家年收入约10万，单位有住院大病报销，询求适合我们家的保险计划。谢谢。
咨询网友：wpingyu（烟台）
专家解答：
威海 恒安标准 李小岩
根据您的需求和家庭情况，为您购买保险提供如下建议：1、您和您丈夫：长期保障型保险，定期寿险+重大疾病提前给付+意外+住院医疗补贴；2、您的孩子：教育金储蓄保险+少儿重疾+儿童意外伤害+养育金年金+保费豁免。3、保费支出不超过收入的20%，要以不影响家庭生活品质为前提。
烟台 中荷人寿 曲棉波
因为你的福利比较好，普通的医疗完全可以应付，只是缺少健康保障，建议给你和你的爱人购买健康保障即重大疾病保险，毕竟我们吃五谷杂粮，不可能不得病，重大疾病使我们此生最昂贵的消费。给孩子主要侧重归于意外伤害保险和少儿重大疾病保险，以及住院医疗保险。
毕竟孩子还小，自制能力差，磕磕碰碰不可避免，所以要准备意外伤害保险；孩子的抵抗力相对较弱些，感冒发烧是很正常的，住院医疗保险必不可少；而少儿重大疾病保险主要是考虑一些环境因素，自身因素以及遗传因素导致的可能会发生的昂贵的消费，未雨绸缪总比亡羊补牢要好些。
北京 太平洋人寿 王海菁
您好，按照您的家庭情况建议年收入10－20％的保费支出，普通公费医疗不足以解决全部问题，建议增加大病健康保障，资金有余再增加一些理财产品。
商业保险，三口之家什么综合保险更适合
咨询内容：王女士年龄30与其爱人同为外企员工，两人年收入约为14W元，有一儿子现在2岁。王女士一家身体健康，有住房无贷款，有车；双方老人有一方有养老和医疗保险；另一方仅有农村合作医疗，没有医疗保险，现家庭投资10W元于股市，欲长期投资（3-5年），不进行波段超作。王女士一家现除单位给上的五险一金外，没有购买过任何商业保险；现欲购买2份商业保险作为一种生活保障和一种投资理财方式。请综合各种保险公司的相应险种。为其作出比较好的投保规划书，并简要说明理由。
咨询网友：新手（天津）
专家解答：
北京 信诚人寿 宣凯
你好。我认为如果你想购买商业保险的话，首先应该考虑的是你们夫妻俩的保障，因为只有你们才是你们父母的希望，也只有你们才是你们孩子的未来。那如何加强你们的保障呢？我想首先，你们一定要上足社会保险，这是保障的基础。其次，对于我们每一个人来说，都比须用商业保险来补充社保，但是，还是那句老话，事情有轻重缓急，保险也是一样，需要从你目前最关注的问题开始，一个问题一个问题的解决，逐步地去完善。那么，你现在最需要商业保险为你解决的是什么问题呢？是意外，大病，还是养老呢？这需要你仔细的思量。
天津 光大永明 王自刚
首先认为您和丈夫市是整个家庭的中流砥柱，处在最关键的位置！一切一切都要从你们的角度考虑，你们的保障是否周全，关系整个家庭的幸福于否。目前你们单位所买社会统筹险，只是保障的基础。继续补充个人重大疾病保障和意外险，最好还能兼具投资功能，若您们一生平安到老，无灾无病到退休以后还可以有高额的退休养老回报，晚年幸福生活可期。
补充说明：推荐的选择40种大病保障的计划。年交保费8000多，20年期的保额20万意外身故高残10万还有癌症的二次陪付4万，到退休年龄可以领取保费本金的300%~400%作为退休保障，大概连本带息60万左右。当然你还可以调整交费数目和交费期限，回报比例不会改变。
北京 中国人寿 朱东方
你好：你们现在是三口之家，孩子还小，父母的保障是至关重要，另外，其中一方父母也没有基本保障，所以你们夫妻二人更需要保障，具体多少合适，每个家庭不一样，你们计算一下，现在的生活水平，和你们未来要支出的。
天津 平安人寿 任小倩
大人投保的正确顺序应该是：意外险（寿险）、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。保费应控制在年收入的10%-15%。孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
有社保，在广州有没适合两夫妻的综合保险
咨询内容：我82年的，女，在广州，在化妆品公司上班，工资在2000元左右，已婚，有一女儿一岁多，老公在一家化妆品公司做总监，月收入4000元左右。有一网友在平安，他推荐了一款鑫利的险种，一年2000多，交20年。还有一款万能险，一年4000多。我们都没有社保，没买房子，因为对保险不了解，所以想谨慎些。希望专业人士帮帮我，希望能有一份适合自己的险种，谢谢！
咨询网友：462272（广州）
专家解答：
苏州友邦保险朱俊
你们没有任何保险，所以建议你们要购买商业保险！首先是意外险种，其次是医疗保险，生病住院可以报销，然后是重大疾病保险，最后若经济宽余的话，则要考虑养老的保险！你说有人推荐一款鑫利的险种，这个是两全分红保险，类似于养老的，建议最后在考虑啊，另外是万能险种的话，有投资的行为，暂时不建议你购买啊！
广州平安人寿黄永锋
按照你的需求，建议你优先社保这块了，根据社保种类（城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险），来确定需要补充的方向。因为在有社保的情况下，医疗补充暂时倒不是最紧要的，根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配。
其次家庭收入主要来源的一方，应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额；收入相对较少的一方，相对责任也会略小，2-3倍年收入就够了。然后到你女儿方面，如果你上面的意外、医疗及疾病方面的风险都覆盖了，再考虑孩子的教育金问题。最后在资金允许的情况下才来到很多人关注的投资理财这块，用作养老基金。
哈尔滨平安人寿于广新
您好！根据您提供的信息，先考虑大人的保障。尤其是先生，他是家庭经济支柱，保障要高且全面。建议先办理社会基本保障，然后用商保做补充。全家保费控制在万元左右为宜。
广州中意人寿符碧浪
你好！你现在经济不宽裕，老婆的保费可以控制在两千多，老公的保费控制在三千多比较合理。另外，你们没有社保，保障需要做全面，不但考虑重大疾病，还需要考虑意外伤害和住院补贴。养老是随后再考虑的事情，现在最重要的还是健康。
