张娅，25岁，准备申请留学，目前月收入5000元
张娅：海博士您好，我想在出国前买些保险。
海博士：为什么呢？
张娅：我是独生子女，家中只有妈妈一个人，担心自己一旦有什么意外，想给妈妈留下份资金保障。
海博士：你目前的主要责任是对母亲的赡养责任，寿险可以帮助解决这个问题。
张娅：我想给妈妈准备至少40万元的资金保障。先购买40万元额度的万能寿险。费用是多少？
海博士：每年缴费3000元。如果到60岁时没有发生任何风险，可以领取所缴的保费作为养老资金。
张娅：相当于用利息获取了一份保障。
海博士：同时你还需要考虑的是重大疾病的风险。
张娅：我目前有社保。
海博士：社保只能部分解决大病治疗的费用。因此在社保的基础上，还需要准备额度是20万元的定期重大疾病保险，保障期间20年，每年缴费320元左右。
张娅：我马上可能换工作，而且计划出国，收入可能会不稳定。bX010.com
海博士：万能寿险具有保费缓缴的功能。例如，第二年不能继续缴纳保险费用时，该功能可以从保单的账户价值中扣除应缴的风险保费，从而使保障继续有效。
张娅：可以缓缴多长时间呢？
海博士：直至账户余额为200元，而且附加的重大疾病保险的费用也可以用账户价值来抵扣。例如，每年缴费3000元，在缴费2年后不能继续缴纳保费，此时保单的账户价值可以抵扣未来3年的风险保费。
张娅：也就是说即使3年没有缴纳保险费，这份保单依然有效？
海博士：对，万能寿险具有缴费灵活的特点，尤其适合收入不是很稳定的人。
张娅：是啊，这样的设计还是很人性化的。
海博士：万能寿险具有很大的灵活性，在缴费方式与保障额度上都随时可以调整。
张娅：如果将来成家有孩子，还可以调高保障额度吗？
海博士：可以。保险需要根据人在不同责任阶段的需求与风险来进行选择，只有保障额度充足、保障范围广泛全面，才有可能充分实现保险的保障功能。
张娅：谢谢海博士。
本期知识点：万能寿险具有缴费方式灵活与随时可以调整保障额度的特点。收入不稳定的人，可以使用万能寿险“保费缓缴”的功能，在不能按时缴纳保费的时候，依然可以拥有一份有效的保险保障。
延伸阅读
想买保险 社会上的不稳定因素越来越多
随着经济的发展，社会上的不稳定因素越来越多，新闻报道有关泥石流、地震、车祸的消息等越来越多，因此人们希望给自己和家人一个保障的意识越来越强烈。虽然现在社会加强了全民医保的普及程度，但基本医疗保障终究只是满足其最低水平，“保”而不是“包”，基本医保保障有度，超额的部分可以由商业保险来补充。因此很多人想买保险，想通过投保来给自己，给家人多一份保障。
现定居苏州的吴先生平时上班很忙，节假日也很少回家，对于父母他内心有深深的歉疚。吴先生觉得老人年纪越来越大，身体一步步的往下坡走，因此应该为老人做的什么，不仅是对老人生活的一个保障，更是将来对自己的减负。一直以来吴先生为了给父母一点生活的保障，想买保险给父母。这个决定得到了同事们的一致认同，同事们推荐说在中有很多选择，而且价格适中。于是吴先生登陆网站查询发现其中确实有很多适合父母的，经过一番筛选，最终吴先生确定了老年人健康保险，这个里面不仅有针对老年人易骨折还有针对发生意外后的住院护理补贴。
后来，吴先生觉得需要给与保护的不只是父母，还有自己年幼的宝宝。现如今的居住环境，交通环境再不像从前，因此为自己孩子买个保险也是应该的。吴先生征求妻子的意见，说想买保险给自己的孩子，妻子思量前后觉得是有必要的。于是两人又来到了查看有关少儿保险，他们发现，平安少儿综合险中包含了意外身故（残疾）、意外门诊住院津贴以及少儿重大疾病等内容，最高赔偿金额高达5万，相比较其他保险公司的是比较划算的，很快他们就又在这为孩子投保了一份。
生活在当下的人们心中应明确，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，街头调查询问路人想买保险吗？也许大部分路人都会选择“会”，为什么呢？因为单纯的医保已经不能够给我们足够的保障，社会的发展要求我们积极参加商业保险，商业保险不仅仅是给自己，也是给家人的一份爱心保障。
稳定收入家庭保险规划
成熟家庭该如何购买保险产品呢？贾先生的家庭是典型的成熟家庭，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。在家庭收入达到高峰，经济负担逐渐减轻时，需要开始筹划退休后的生活。
贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？
理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。
“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。
保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”
“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。
提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
月收入4000如何买保险？
基本情况如下:
我今年３３岁,三甲医院儿科医生,月收入２５００;老公３４岁,税务机关公务员,每周需乘坐单位车上班和回家,月收入４000.两人均无长期出差的机会.每人年终均有年终奖1万/人.双方都有单位上的医疗保险和失业保险什么的.有一小孩２岁,双方父母均农民,５７岁,无保险和退休金.我们现有房子两套185平米自用,84平米出租.封基25万,开基10万.不打算买车.我已给自己买了国寿鸿星分红保险一份,3年交,6333元/年,已交２年．孩子的鸿宇两全分红保险一份,3年交,5187元/年，已交齐了;儿子的康宁终生10年交,700/年.老公的康宁终生20年交,790/年＊３份，我的康宁终生和定期20年交,共５份,保障10万.我还有女性疾病保险保障１万,保障10年,已交齐．
由于以前不懂,买了太多的投资型险种,现在更希望获得保障多的那些保险,所以不买投资型或者返本的险种.现我们每月能节余３000元,打算每年再拿5000-10000元交保险,尽可能获得多一点保障,怎么规划?
回答：
１.我大概看了一下，我的建议是：
(1)孩子补充少儿意外伤害保险；
(2)你本人补充适当的10万意外伤害保险、再加一份10万的定期寿险(纯消费型)、再买一些养老年金或万能险作长期养老储蓄；
(3)你先生补充20万意外伤害保险、20万消费型定期寿险。
意外险和消费型定期寿险保费都比较低廉，这样整个家庭保障额度就一下子大幅提高上去了。这里建议的你本人养老年金或万能险因为其储蓄性，保费是稍高的。总体来说，这样一家三口一年保费在1万以下是完全可以得到您满意的保障额度和保险储蓄的。
2.养老可以选择民生长瑞年金保险(分红型)，是国内唯一一款不论寿命长短，收益都有保证的养老险。
3.消费型定期寿险基本所有保险公司都要提供，只是有些公司只有附加险种，不能单独购买，据我所知提供主险纯消费的定期寿险有：中国人保寿险、合众人寿、泰康人寿、美国友邦、生命人寿、海尔纽约人寿、光大永明人寿、民生人寿、新华人寿、中国太平洋人寿等公司。
另外小孩子的意外险即“少儿意外伤害保险”也不是所有保险公司都提供的，有这个险种的公司有：嘉禾人寿、信诚人寿、中德安联人寿、光大永明人寿等。
如何为低收入家庭买保险
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，如何为低收入家庭买保险呢？低收入家庭在买保险时应先投保一些消费型险种如意外险、健康险和寿险，还要遵循先大人后小孩、缩短保期的原则。
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，低收入家庭应适当缩短保险期限，只要在最需要保障的时候能有保险保障即可。
提示：低收入家庭买保险应该先完善大人的保障，选择消费型险种，还要拉短保险期限，长期的保险保费比较高，不合适低收入家庭。另外，低收入家庭在没有完善大人的保障下，不要为孩子选择保险，毕竟大人的收入才是孩子保费的来源。
三口之家收入稳定有房无贷的保险理财
我是三口之家，我和老公都有非常稳定的收入(每月8000左右)，有一8岁儿子.我俩都有三险一金，另有女性重大疾病险和附加意外伤害，意外医疗险
用户具体情况：
老师：您好！我是三口之家，我和老公都有非常稳定的收入(每月8000左右)，有一8岁儿子.我俩都有三险一金，另有女性重大疾病险和附加意外伤害，意外医疗险.我儿子有平安红利险.现有住房一套(107平)，没贷款，积蓄180000元。我想请理财专家帮我制定理财计划。谢谢。
专家：
您好，分析了您的家庭情况，指出您家庭理财中的两点问题：1、存款过多，从家庭理财角度分析，家庭存款相当于家庭三到六个月的固定支出就足够了，现在的经济环境是，存款的利息再高，也高不过通货膨胀，您的存款越多，资产贬值的就越快。2、您的保障意识很强，但是却没有为老公在社保外购买补充商业保险，保险就相当于大坝，阻挡着家庭的风险，但如果您把大坝的一边修建得非常牢固，另一边却只修建了根基，这个大坝也就有什么用处了。通过对您介绍的情况的分析，给出以下几点理财建议：1、完善家庭保障体系，为先生购买重大疾病和意外险，逐步考虑用商业养老保险补充养老金，具体额度可以根据自己养老所需资金减去社保解决部分推算。2、留出适当的存款，剩余的资金根据用途投入不同的投资产品，比如孩子的教育金、自己的养老金等，激进型投资不要超过总投入的60%。3、用每个月固定盈余的30%以上做基金定投。4、如果在北京、上海等地居住，房屋的价值较高，可以考虑通过房产理财模式迅速积累家庭财富。
中低收入家庭如何买保险
今日主角
小许今年31岁，在某私营单位工作，月收入2500元左右，妻子29岁，月收入1500元，有一个1岁的女儿。夫妻两人现在租房居住，每月房租1100元，生活费1500元，余钱不多。现有银行存款3万元，没有做任何投资。小许希望买一份保险，他想咨询以他家的经济水平，买什么样的保险比较合适，如果有可能，是否可以给孩子将来上学储备点教育金？
财务分析
像小许这样的中低收入家庭，最重要的是做好资金的基础规划，根据理财金字塔的原理，首先应该做好全面保障，包括重疾和意外保障。其中，重疾保障可以考虑定期返本型的，比较适合中低收入的人群，一方面在65岁之前有重疾保障功能，若其间身体健康，65岁还可以连本带息拿到一笔资金，作为养老之用。
其次，可以做一些风险低的投资，例如基金，不要尝试风险较高的投资。至于孩子的大学教育金是一定要准备的，一方面能保证孩子的未来不受影响，另一方面有强制储蓄的作用。
理财建议
恒安标准人寿理财经理 李晓霞
根据小许一家的收支情况：家庭总收入4000元/月，除去基本的生活开支1500元/月和房租1100元/月，还余1400元/月，建议每月用于保险的费用不要超过总收入的20％，也就是800元/月。
具体规划如下：
1．重疾保障：每月500元，用于小许和爱人的重疾保障，保障至65周岁，保额各为10万元，若未发生理陪，65岁夫妇二人可拥有约20万元左右的养老金。
2．教育金：每月250元，存至15周岁，18至21周岁每年可拥有一笔大学教育金，每年还有10万元的少儿重疾保障。
3．其他投资：3万元的存款若近期没有其他用途，可做五年以上的中期投资。可以投资于债券型基金，风险小，回报高于银行储蓄，5年后支取没有手续费，而且可以根据当时的具体情况选择部分支取。
买什么保险好 低收入家庭如何配置
生活中，我们会遇见各种风险，如意外或者疾病等，往往造成身体伤害外，还会造成身体伤害，因此越来越多的人开始有保险意识，并且认真布局。保险产品对于许多家庭而言熟悉又陌生，对于名词十分了解，但是对于保险产品往往都不清楚，因此往往不知道如何规划保险计划。下面看看买什么保险好？低收入家庭如何配置？
买什么保险好
重疾险
数据显示，人一生罹患重疾的概率高达72%，高发生是重疾明显的特征，除此之外，还有高治疗费用，一般重疾除了治疗费用，还有营养费用以及后期康复费用等，因此一般开销都是几十万，甚至上百万，现在社保可以进行报销，但是保障有效，效果并不明显。
如果没有购买重疾险，意味着大部分费用需要自己承担，往往举全家之力去救治，经济负担形成恶性循环，让家庭没有基本保障，因此购买保险产品，重疾不可缺，对于低收入家庭而言，建议选择消费型的且定期保障的产品，一般这类产品保费较低，且保障全面，就是无法保障一生。如果是保费预算比较充裕，可选择保障终身的重疾险产品。
意外险
意外风险无处不在，如交通意外、旅游意外以及人身意外等，意外发生后往往会造成身体上的伤害，并且治疗也会造成经济损失，因此建议布局一份意外险产品，尤其是家庭经济支柱，如有保险保障，一旦发生意外，整个家庭经济就会陷入困境。
且意外险产品属于消费型产品，一般保险价格十分实惠，保障一年的产品一般都在几百元不等，因此对于低收入家庭也不会产生负担，因此建议家庭支柱为全家成员都布局一份意外险产品，抵御不测之祸，让家庭和睦幸福。
医疗险
除了重疾以及意外保障外，医疗保险也必不可少，因为现在社会保险中的医保保障范围有限，并且报销比例有严格的限制，因此消费者需要购买医疗保险作为补充，弥补社保的不足，化疗进口药品、重症监护床位费等都可以报销，而医保仅报销医保目录范围内的项目。
医疗险部分是作为重疾险的附加险存在，因此消费者购买重疾险时可以详细了解，但是孩子要结合所需进行选择，其次该类产品业有以一年期产品的形态存在，一般保费价格实惠，保险保费也十分划算，患了合同范围内的指定病症，凭此申请医疗费用理赔。
人寿寿险
人寿保险主要指在合同约定的期限内，被保人若身故或者全残，保险公司将按合同规定给付保险金，除了身故全残保障外，还具有储蓄功能，因此是一款具有保障和储蓄作用的保单。
人寿保险产品保额、保障期限以及缴费年限可以自主选择，因此消费者布局的调动性大，并且产品保障针对性强，值得选购。
买什么保险好低收入家庭如何配置
收入不高的家庭一般都需要保险作为后盾，经济宽裕的家庭通过买保险转移了风险，保住并传承了财富；而收入较低的家庭由于没买保险，当风险来临时只能雪上加霜，甚至倾家荡产。
优先布局意外险
意外险产品价格便宜，并且保障针对性强，因此建议低收入家庭优先布局意外险，全家有充足的意外保障抵御意外风险，也可以让家庭支柱宽心，并且不会早伤害发生会措手不及，造成家庭陷入困境。
重疾险必不可少
重疾险相比较而言，保费比意外险贵，部分低收入家庭没有布局，但是建议重疾险一定要购买，可以选择消费型产品，保额适度，增加交费年限，这样年交保费也不会有太大的压力，而重疾发生后，家人才不会背负上沉重的负担，且可以获得优质的治疗服务，增加康复概率。
医疗险合理布局
医疗保险是社保的补充，因此投保则可以合理布局，且这类产品一年期的保费价格也不贵，因此在经济承受范围内可以选择一份保障针对性强的产品，这样住院医疗保障就十分全面，也不会有经济负担。
人寿寿险酌情考虑
人寿保险因为价格相对而言不便宜，但是如低收入家庭想要布局人寿保险，建议考虑定期寿险，因为相对于储蓄型寿险，它保费低保障高，整体来说比较经济划算，而且还能自行选择保障期限。
买什么保险好？低收入家庭如何配置？重疾险、意外险、医疗险以及人寿寿险都是十分受欢迎的产品，因为这些产品保障明确，涵盖了生活中各类风险，提前布局可以进行预防，确保家庭不会陷入经济危机；而低收入家庭布局保险产品，建议优先考虑意外险，重疾险必不可少，而医疗险以及人寿寿险酌情考虑。
月收入5000元的男性应该如何买保险
男性相对于女性而言，所面临的工作压力将更大，需要更加拼命的工作和挣钱。所面临的各项风险也更大。为了提高男性的保障，及时为其构建一份全面的保障规划是必要的。
月收入5000元的男性投保案例介绍
尚先生今年刚好25岁，未婚。毕业后的两年里一直在一家私企里从事网络SEO编辑工作，目前有社保，月薪为5000元。由于目前家庭负担较轻，考虑到将来的成家立业以及未来的创业计划，尚先生想到了为自己买保险。那么针对尚先生的这种情况应该如何构建属于他的保障规划呢？
月收入5000元的男性的投保规划
1.建议尚先生优先投保人身意外险。25岁的男性刚刚踏入社会不久，正处于事业起步阶段，需要为了事业而奔波在外，所面临的意外风险较大，所以建议尚先生优先为自己投保人身意外险。-太平盛世综合意外险 钻石计划是针对16-65周岁的人群而推出的意外险产品，提供有20万元的公共交通工具保障，可以累积赔付。具有高性价比的优势，保费低且保障全。每年328元的价格平均算下来每天才10元钱，对于刚刚参加工作不久，财富积累十分有限的尚先生而言，投保是没有任何经济负担的。
2.其次建议尚先生投保健康险。尚先生是从事网络SEO编辑工作的，所面临的工作压力较大，健康问题不容忽视。同时尚先生又有社保，对于一些感冒、咳嗽之类的小病可以进行基础性的保障。所以在投保健康险时需要重点关注重疾保障。幸福祥鸿健康保障计划（分红型）能够提供40种重大疾病保障，并提供保障150%保额的男/女性重大疾病特别保险金保障。对于尚先生而言，不仅能够提供给他重疾保障，同时还能够帮助尚先生强制储蓄。可以为尚先生后期的成家立业以及创业准备一定的资金。对于月薪5000元的尚先生而言，只需每年拿出不足一个月的工资的金额即可获得全面的健康保障，投保是合适的。
提示：月收入5000元的男性买保险，建议优先关注意外险，其次关注健康险。如果是有社保的人群，建议在投保健康险时重点关注重疾保障。网是提供专业保险的投保平台，欢迎广大消费者前来选购。
低收入如何买保险 保费低廉是首选
不管高收入和低收入者群，都需要购买保险来保障自己，相比较而言，高收入人群在购买保险时选择的可能性就大一点，那低收入如何买保险呢？低收入者应该先完善人身保障的意外险和健康险，然后考虑定期寿险。
低收入者买保险建议优先完善意外保障。低收入者买意外险需关注以下几点：1、保障范围。若您是家庭经济支柱型人物，建议将保障做足，为年收入的5-10倍为宜。2、保障范围。挑选附加意外医疗和每日住院津贴补偿的产品更划算。此外，对于频繁乘坐公共交通工具的低收入者来说，还需格外关注交通工具意外险。购买此类保险时，需查看是否包含您乘坐的公共交通工具。
低收入者在做足意外保障之后，第二步便是关注健康保障了。但是低收入者投保健康险“男女有别”。首先，男性投保健康险时，建议优先关注重疾险，重疾保障金额最好不低于年收入的10倍。另外，由于市场上提供的重疾险产品大部分都不提供住院津贴保障，而重疾后期的护理费用也不低，在男性重疾保障全面的情况可以为男性再投保一份带有住院津贴保障的住院医疗保险；其次女性体制特殊，因而女性购买健康险时要注意产品是否承保乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等女性特殊疾病。
低收入者在做全基础保障后，还要担当起对家人的责任。尤其是家庭经济支柱，更要有强烈的责任意识，投保份适合的人寿险很有必要。目前市面上的人寿保险主要有：定期寿险和终身寿险。对于收入水平有限的低收入者来说，保障实在，保费低廉的定期寿险是不错的选择。此类产品差异化不是十分明显，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保。此类产品缴费形式一般有趸缴，短期缴费如3、5年期，以及长期缴费如10、20、30年期。建议低收入者选择长期缴费，保障功能更可以凸显。
提示：低收入如何买保险？低收入者在购买保险时首先要注重的是保障实在和保费低廉，首选意外险，然后就是重大疾病险，在此基础上可以考虑定期寿险，低收入者更需要保险来为自己抵御风险。
