随着中国人口老龄化的发展，养老成为时下重要问题。目前，养老保险深受大家欢迎。养老保险，通过有计划性储备，使自己和家人享受晚年生活帮助我们真正实现养老无忧。
养老保险，也叫年金保险，分定期年金和终身年金。定期缴费，定期领取现金，通过合同的“强制”力避免了养老金储蓄计划的中断，也防止了养老金。
一般而言，60岁退休，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题（如考虑通货膨胀因素，还要再多些）。在确定购买多少养老险时，可考虑与社会养老保险的互补性。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。
养老年金有什么条款呢？
条款一：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
条款二：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。
在十年固定年金期间内，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金；本公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金，被保险人身故，本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故，在领取年金日，本公司按领取年金额向其受益人支付年金，十年固定年金期间结束时，本合同终止。
解读：投保人在投保时要格外留意两个时限：保险期间及保证领取年限。
目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款三：被保险人生存至领取年金日，被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
解读：有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。
扩展阅读
中意真爱久久养老年金投保规则及条款简介
年金保险是一种可以“穿越经济周期”的投资，期间会穿越若干个经济周期。它的收益不会达到牛市那么高的水平，但是它可以保证投保人在低息环境里面也能获得相对客观的收益。 中意真爱久久养老年金投保规则
承保年龄：出生满7天至64周岁
保险期间：保至105周岁
犹豫期：15天
宽限期：60天
保障：养老年金、身故保险金、全残保险金、全残关爱金、投保人意外身故/全残豁免保险费
中意真爱久久养老年金保什么？养老年金
合同养老年金领取方式默认为按年领取，如需变更为按月领取，投保人可以在养老年金开始领取日（不含）前向保险公司提出书面申请。
（1）按年领取
自合同养老年金开始领取日（含）起至被保险人年满87周岁后的首个保单周年日，若被保险人在任一保单周年日仍生存，保险公司将于该保单周年日按照当时合同的基本保险金额向生存保险金受益人给付养老年金。
被保险人年满88周岁后的首个保单周年日，若被保险人仍生存，保险公司将按照当时合同的基本保险金额的8倍向生存保险金受益人给付养老年金。
自被保险人年满89周岁后的首个保单周年日起，若被保险人在任一保单周年日仍生存，保险公司将于该保单周年日按照当时合同的基本保险金额向生存保险金受益人给付养老年金。
（2）按月领取
自合同养老年金开始领取日（含）起至被保险人年满87周岁后的首个保单年度，若被保险人在任一保单周月日仍生存，保险公司将于该保单周月日按照当时合同基本保险金额乘以0.085向生存保险金受益人给付养老年金。
被保险人年满88周岁后的首个保单年度内，若被保险人在任一保单周月日仍生存，保险公司将于该保单周月日按照当时合同的基本保险金额的8倍乘以0.085向生存保险金受益人给付养老年金。
自被保险人年满89周岁后的首个保单周年日起，若被保险人在任一保单周月日仍生存，保险公司将于该保单周月日按照当时合同的基本保险金额乘以0.085向生存保险金受益人给付养老年金。
身故/全残保险金
若被保险人在养老年金开始领取日（不含）前身故/全残，保险公司将向合同的身故/全残保险金受益人给付下列两项金额中的较大者，同时合同效力终止：
（1）被保险人身故/全残时合同基本保险金额对应的累计已付保险费（不包括其附加合同的保险费）；
（2）合同在被保险人身故/全残时的现金价值（不包括其附加合同的现金价值）。
全残关爱金
若被保险人在养老年金开始领取日（含）后全残，保险公司将按照以下方式给付全残关爱金：
（1）按年领取
自被保险人全残后的首个保单周年日起，若被保险人在任一保单周年日仍生存，保险公司将于该保单周年日按照当时合同的基本保险金额向全残保险金受益人给付全残关爱金；
（2）按月领取
自被保险人全残后的首个保单周月日起，若被保险人在任一保单周月日仍生存，保险公司将于该保单周月日按照当时合同的基本保险金额乘以0.085向全残保险金受益人给付全残关爱金。
投保人意外身故/全残豁免保险费
若投保人因意外伤害导致身故/全残，且投保人身故/全残时同时满足下列两个条件，保险公司将自投保人身故/全残后的首个保险费约定支付日开始，豁免合同有效期内的剩余应付保险费（不包括其附加合同的保险费），合同继续有效。
（1）投保人与被保险人不是同一人；
（2）投保人意外身故/全残时已满18周岁但未满75周岁。
上述豁免的保险费不包含投保人身故之日前所欠交的保险费。
如有疑问或者想了解更多，可以在文章下方留言或者在线客服。
网小结
年金险有着看似“缺陷”的地方，恰恰能帮助大家达成某种特殊目标，比如资产安全、隔离与传承、防止资金滥用、解决长寿风险。中意真爱久久养老年金这款年金保险约定时间可按年或月领取养老年金，还有身故、全残保障，可领取全残关爱金，投保人因意外导致身故或全残可豁免保费。对于投保人来说，这款产品不仅可以带来理财收益，还有人性豁免。
如何购买养老年金保险？
随着国家的进步与发展，人们对生活水平要求越来越高，越来越多的人关注到养老保险的问题。养老保险产品有很多，究竟该如何选择呢？今天我们就一起了解一下养老年金保险怎么样？
随着中国老龄化社会的到来，现代人愈来愈重视老年生活品质的提升，但由于社会养老保险广覆盖、保障低的特点，退休金也就十分有限。如何在年老时还能保持期望的生活水平呢？养老年金保险作为规划退休后生活的一种稳妥的理财方式，逐渐受到社会大众的重视。
何谓“养老年金保险”？
养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。对于一般人来说，在事业奋斗期收入都会大于支出，年轻的时候很少有人能够看到自己未来二三十年的现金流状况，因此往往倾向于把节余的钱花光，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。而如果换一种方式，在奋斗期比较充裕的时候，把节余的钱用于养老年金保险缴费；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，就可以补充由于不工作导致的现金不足。所以养老年金能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。
购买养老年金保险的原则
1.组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
2.综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的“一诺千金”成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。
3.及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。那么，年金有什么条款呢？
条款一：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
条款二：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。
在十年固定年金期间内，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金；本公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金，被保险人身故，本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故，在领取年金日，本公司按领取年金额向其受益人支付年金，十年固定年金期间结束时，本合同终止。
解读：投保人在投保时要格外留意两个时限：保险期间及保证领取年限。
目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款三：被保险人生存至领取年金日，被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
解读：有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。
由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。但是，保险专家说，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在购买养老年金保险时还应注意以下几个方面。
首先，领取方式可“量身定制”。重庆保险专家说，目前年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
其次，重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。“重养老应增加领取金额。”重庆保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。
最后，慎选即缴即领型年金保险产品。重庆保险专家说，与社保养老金相比，年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
