2014年保险行业的保费总额迅猛增长，其主要原因是各家保险公司新推出个各种理财产品，分红险在其中倍受青睐，独占鳌头。但是大众在购买分红险时往往会陷入一些误区，以下将为您介绍购买分红险时需要注意的事项。
分红险不一定有分红
分红保险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不以保费为基础来计算，比如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用后，再来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人。
此外，分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。比如，有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。
并非人人适合投资分红险
一般来说，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急用资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。因此，不是人人都适合投资分红险。
保险专家指出，有三种情况，尤其不适合投资分红险：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大。二是收入不稳定的家庭。如果不能每年按时交保费，不仅得不到保障，而且中途退保损失大。三是从保障需求出发的消费者，这类人更适合购买重疾、医疗等健康类险种，以提高抵御疾病的风险保障功能。
分红形式要看清
目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。
现金分红，是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不提褥利，也可继续放在保险账户中累积生息。
保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果投保人要在产品满期前领褥利，就要把未来的收益折算为现在的价值。由于折算后的收益将大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。
延伸阅读
意外保险 经过和个人的实际情况对比
意外随时都有可能发生在人们的生活中，因为意外的发生，各位朋友往往不知道究竟该如何是好。为了能够给予生活更全面的保障，意外保险成为各位朋友更加关注的内容，不过意外保险投保者众多，保险公司也作为重中之重，所以各位投保者不知道什么意外保险最好，不知道具体投保的时候该如何加以选择。
刘女士最近便打算为自己投保一份意外险，希望个人的生活能够拥有多一重保障。不过当刘女士关注各个保险公司以及意外险险种内容之后，什么意外保险最好成为刘女士非常为难的问题。因为目前保险公司的非常多，而险种种类也是非常多，所以刘女士不知道究竟该如何加以选择，如何能够选择到更适合个人的意外保险。
为了能够得到什么意外保险最好的答案，刘女士对保险公司加以了解。经过多方面综合了解之后，刘女士发现平安保险是一个非常棒的平安保险公司，在权威性以及口碑方面都十分不错，赢得各位投保者的认可。所以刘女士开始关注平安意外保险险种内容，希望可以选择到一份更适合个人的险种。
平安意外保险分为人身意外以及交通意外两个方面，每一个方面都能够给予各位投保者更好的呵护。刘女士开始关注每一个险种的具体信息，经过和个人的实际情况对比，刘女士选择到更适合个人的险种。从险种内容方面也非常科学，所以关于什么意外保险最好的问题，刘女士得到了最满意的答案。
选择到满意的险种，刘女士便希望能够更快速加以投保。为了能够更快速投保，刘女士登录到，输入个人相关信息后，几分钟的时间便完成了投保过程。刘女士感觉到非常欣慰，平安保险不仅仅帮助自己解决了什么意外保险最好的难题，而且在各个方面都能够给予投保者更多保障。这样刘女士便感觉生活中安全感提升了很多，人生变得更加幸福。每位投保者都应该更全面了解平安保险，给予每一位投保者更全面保障。
分红险需理性对待
近年来保险业的不断发展，一方面为人民群众提供了切实有力的经济补偿，同时也使得群众的保险意识越来越强。分红险的备受青睐就足以说明这一点，但是很多人在购买分红险时存在一定的误区，主观上死板的认为分红险只赚不赔，这样而将重点放在保险的收益功能上，忽视了其最基础的保障功能。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
“高收益”成保险卖点
“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是我感觉这个保障并不高。”6年前，南充阆中市民付先生先后曾买了3份分红型保险，每笔50万元。第一笔到期后，利息共7万元。今年3月27日，当付先生拿着单据去领第二笔利息，却傻眼了。“同样的险种、同样的金额，利息怎么就平白无故少了两万呢？”
相信和付先生存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。
回归理性认识分红险
“前几年分红险获得了大发展，但这并不是偶然。”业内相关人士对记者称。分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单红利。
其实，众多消费者的心态一样，都希望保单还具有保值增值的功能。“分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称，被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，仅仅只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。
提醒：中途离场保户利益受损
市场上分红险林林总总，究竟哪一款更“实惠”？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。
分红险 保险专家为负翁进行保险规划
随之贷款的流行，很多人都过上了负债的生活。如果生活平静还好，可一旦发生意外，那生活出现的变动将会比普通家庭更大。
赵先生今年30岁，刚刚步入而立之年便背上了52万元的贷款。虽然贷款由夫妻二人共同承担，4000多元的月供也并不让他觉得生活质量有明显下降，但随着年龄的增长和生活压力越来越重，他却经常有种担心：一旦有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量也会出现大幅度的下降。
针对赵先生的困惑，记者近日采访了保险专家。专家认为，与赵先生有着相同困惑的“负翁”们，可以通过购买保险来解决心中的疑虑，在购买保险时，应该按照以下三个步骤来进行。
大病健康保障不可少
一位保险公司业务负责人指出，目前赵先生夫妇所面临的最大的财务风险是房贷的债务风险，所以购买保险产品应该首先针对这一风险。如果夫妻二人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，最好双方都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额建议为二人剩余的房贷额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。
重大疾病险选择好之后，建议补充住院医疗险，单位交“四金”的，建议选择住院补贴型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。
意外险帮您躲危机
另外，保险专家提醒赵先生，在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。据专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后可以考虑购买附加意外险，这样只需要花很少的钱就可以获得意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险，其实如果您平时为自己定制一份长期意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司理赔，费率会比单独购买一张短期意外险保单低很多。
投资首选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故风险后，如果还有余力，专家建议像赵先生这样的“负翁”们可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品，以返还的保险金用于提前还贷，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支。或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资型保险产品，其收益可用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加加油。
这类险种在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。但是，适合不同需要的人群进行投保。
同时专家也提醒像赵先生这样的贷款族，投资型保险一般包括投连险、分红险和万能寿险。这三种保险却又各有所侧重，投连险一般没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金、心理承受能力强的投资者。分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的固定收益部分，该产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是风险与保障介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出的利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但客户在购买万能险时可以同时搭配许多附加险。
分红险 分红险选择技巧
在低利率时代，应该选择分红险么？
低利率时代，选择分红险能抵御风险。
在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。
分红险保障功能差，这种说法对么？
分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。
分红险红利分配有几种形式？
红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。
缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。
分红险的收益能保证么？
分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
投保人所交保费是全部用于投资么？
投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。
分红险与万能险有什么区别？
收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
意外伤害险 投保郑州意外伤害险 根据自身实际进行有效选择
家住郑州的罗先生这段时间一直在考虑郑州意外伤害险的事情，因为他看到近期不断发生的相关意外事件的报道，如：吉林吉林禽业公司火灾事故，遇难者人数达到121人；6月21日下午，江西抚州遭遇超强雷电天气，雷电直接击中江西抚州烟花厂原料库引起爆炸。据初步统计，事故已造成3人死亡，45人受伤，其中6人重伤。这些事故看起来好像离我们比较远，但是一旦发生了，那就是很惨烈的。这也让罗先生认识到意外事故猛如虎。因此，他就考虑为全家人购买意外保险的事情了。
意外保险的概念和种类
对于郑州意外伤害险，罗先生觉得自己首先要弄清楚，什么是意外伤害险，意外伤害险有哪几种？专家告诉他，意外保险又称作人身意外保险，也叫做意外或伤害保险，一般是指有意愿购买保险的投保人向承保的保险公司缴纳一定数额的保费，在合同制定的被保险人在合同规定的保险期限内因意外伤害，造成死亡或残废时，承保公司按照合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。以中国平安保险推出的意外保险为例，就分成了人身意外保险和交通意外保险两大类，而在人身意外保险中又分成了好几小类，如有一年期综合意外保险、短期综合意外保险等等。
如何选择投保意外保险？
如果想要投保郑州意外伤害险，那么就要根据职业等特点选择相应的险种，比如可以直接投保人身意外保险中的一年期综合意外保险，这款保险的保障范围更广，对很多意外情况都全保，包括地震、暴雨、雷击等自然灾害造成的损失都可以保障。那么如果江西抚州烟花厂遇难的工人投保这个险种，就可以得到保险公司的理赔了。
罗先生听了专家的讲解，对投保郑州意外伤害险有了比较深的了解，但是由于他有私家车，经常带家人出去，那么他是不是也能投保这个险种呢，专家告诉他，可以投保这个险种，也可以投保交通意外保险中的驾乘综合险，都能起到比较好的保障作用。罗先生算是彻底了解了。
保险知识汇总 分红险投保指南
分红险最早出现在1776年的英国，中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红险可分几种类型
分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的红利来源于哪里
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
分红险 分红险的选择技巧辨析
在低利率时代，应该选择分红险么？
低利率时代，选择分红险能抵御风险。
在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。
分红险保障功能差，这种说法对么？
分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。
分红险红利分配有几种形式？红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。
缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。
分红险的收益能保证么？
分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
投保人所交保费是全部用于投资么？
投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。
分红险与万能险有什么区别？
收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
保险知识汇总 分红险和万能险 消费者投保需擦亮眼
市场上分红险和万能险产品林林总总，消费者如何进行选择？金融理财师建议，如选择分红险，一看返还金额和返还间隔，选择返还功能越好、返还间隔越短的产品。二看保障，特别是对比意外保障赔付额与所交保费，倍数越高则越划算。三看分红。分红额以保单账户价值为基础计算，除了要看分红的收益率，还要看保单账户价值。
如何选择万能险？金融理财师指出，要看其成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，将费用加总与所交保费对比，比率最小的则付出成本最低。二看收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算利率要看保险公司历年表现，不能只看当年。三看保障。除了对比保障赔付额度与所交保费的倍数，还要看一下是否需要附加意外险和重大疾险。
近期，平安等保险公司的明星万能险产品即将停售，也有一些消费者在犹豫是否要“抢购”。理财专家提醒消费者，不宜盲目抢购。目前产品更新换代较快，一些产品退市后，一般会有新的替代或换代产品问世。在当前强调“回归保障”的行业主题下，新的万能险产品可能会增加保障账户的占比，而减少投资账户占比。届时客户根据自己的需求再行选择，可能会有更灵活的选择机会。
学生意外保险需实际购买
如今，意外事件成为学生的第一大隐形杀手。为了保障孩子远离意外伤害，越来越多的家长开始为孩子购买学生意外保险。但是，市场上学生意外保险险种那么多，该如何正确为孩子挑选一份学生意外保险呢？健康保险专家给您专业意见。
学生意外保险需实际购买
学生意外保险怎么购买呢？如何购买学生意外保险要视实际情况而定。针对只在本市内日常出行的消费者，可以购买普通的意外险保险卡，这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元，一年保费100元至200元，有些商品还可以更为便宜；针对频繁出差、旅游的消费者，可以购买包含特定的交通意外责任的商品，涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，保额在20万元至60万元不等，甚至有几百万的保额，保费也相应有所不同；针对喜欢自驾出行的消费者，保险公司也提供了相应的商品，保额也有多种选择，但是保费会比公共交通的意外险高。
学生意外险购买金额
一般来说，购买意外身故或残疾责任的费用是保障额度的1％。左右，当然，这与商品的具体责任相关联，也不能一概而论。意外医疗以及津贴责任的保费成本要比这个高。一般来说，100元至200元，就可以买到集成了上述基本责任的中等额度（身故或致残保额几万到十几万、医疗保额1万以内、误工津贴10~30元）的保险卡，各保险公司都有这种类型的商品销售。这是比较普遍的一种投保方式。
学生意外保险注意事项
购买学生意外险的消费者还须注意：1.所购买保险的生效日期。一般的保险在购买的次日凌晨生效，也有一些保险的生效时间要推后3天至7天。消费者应该在出行之前提前几天购买保险，以免无法及时享有保障。2.有些高危地区、高危行业和高危活动并不在保险公司意外险的保障范围内，消费者在购买保险的时候应仔细阅读保险条款尤其是除外责任，或者向保险公司做详细的咨询。3.购买保险的相关资料、票据和发生事故后的证明、票据等应妥善保管，以方便后续理赔。
提示：意外事故频频发生，家长一定要重视学生意外保险的存在。根据家庭情况适当为孩子购买一份学生意外保险。但是值得注意的是，一旦发生保险事故，家长一定要备齐材料及时进行学生意外保险理赔，避免不必要麻烦的产生。
