设为首页

成长型家庭注重投资及保险

2020-03-18
家庭储蓄及保险规划 家庭风险状况及保险规划 年金型保险的规划性
王先生今年32岁,在一家私企工作,年收入25万元,妻子在家照顾一岁的孩子。住房一套,目前市值85万元。有定期存款50万元、股票10万元。夫妻俩有社会保险、大病及医疗商业保险,每年保费7000元,孩子有医疗及意外商业保险,每年保费3000元。每月家庭支出6000元,无负债。王先生想知道,应如何更好地进行家庭理财?

理财分析

王先生的家庭正处于成长期阶段,这类家庭收入稳定增长,风险承受力较强,且近期没有较大的开销预算。不过从该家庭目前的收入构成来看,王先生的工资是唯一的收入来源,虽然家庭经济状况较好,但收入来源较为单一,一旦王先生工作出现问题,将直接影响家庭的生活质量。

从投资收益角度看,王先生家庭仅有股票和定期存款,没有基金、债券等中低风险的产品,该家庭在投资上走了两个极端,低风险和高风险投资产品所占比例过高,没有中等风险投资产品,缺乏应急储备金。

理财建议

保险品种存在问题,家庭主要收入贡献者的风险保障不足。王先生作为家里的主要经济来源,却没有意外险、死亡险等对家庭起保障作用的险种,商业性保险应当为大人购置充足在前,再考虑投保孩子。为此建议:

建立家庭备用金

家庭备用金的额度为家庭月支出的三到六倍,因王先生家庭为单收入家庭,所以应急准备金的额度暂定为25000元比较合适。备用金注重的是流动性和变现能力,因此投资对象应以活期储蓄为主,辅以货币市场基金。

投资规划

加大固定资产投资,金融投资以股票及偏股型基金为主。

王先生的绝大部分货币资产为银行存款,银行存款的安全性虽高,但收益较低。所以作出以下规划:首先,应当适度增加负债,增加投资面,金融资产应该尽早转换一部分用于投资固定资产。房产既是消费品又是投资品,是家庭很好的选择,可以考虑投资住宅或商铺。金融方面则主要以股票及偏股型基金为主,这样可以更好地促进财富增值。

其次,每月采取定期定额投资的方式,增加养老金及孩子的教育金储备。投资对象可以股票型和指数型开放式基金为主。每年准备15000元做子女教育保险金,该款项风险不宜过大,以定期定额为主。虽然孩子目前尚小,但子女的教育金是家庭的一件大事,所以除为孩子保险以外,还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金,至少需要不低于30万元的保障。子女教育保险金是一项长期的投资,该款项不宜风险过大,且应当加强稳定性和持久性。

保险规划

王先生作为家里的经济支柱,除做足自己的保障外,还要考虑对家庭的责任。而目前王先生只拥有基本的健康险,应当增加投死亡险和意外险。目前,家庭的年保费支出为10000元,占家庭年总收入的比例为4%,低于10%的合理水平。

王先生在原有保险的基础上,增加重大疾病保险,意外伤害险、失业险及定期寿险,一年新增加的保费约为10000元,王先生的保险总保额为250万元。

精选阅读

家庭投资 分红型保险往往引起各位朋友关注


在通货膨胀情况不断严重的今天,越来越多家庭对理财更加重视,希望能够购买更科学的理财产品。而从整体理财市场来看,理财保险也赢得很多家庭的关注,不过在了解家庭投资保险的过程中,很多朋友则不知道究竟该如何选择。各位朋友需要丰富每一个部分知识,只有这样才能得到更理想的答案。

在关注家庭投资保险过程中,保险的收益成为很多朋友关注内容。而从保险类型方面来看,分红型保险往往引起各位朋友关注,正是因为这样,保险红利多少和保险公司实际经营情况有关,所以对于各位朋友而言,投保过程中保险公司选择非常重要,只有经营情况好的保险公司在红利方面更多,每一位朋友都应该更科学了解这部分内容。

为了能够实现更好理财目的,在家庭投资保险购买过程中,保险的投保周期以及保费投入都是很重要的一部分。很多投保者往往看到保险的收益,所以投入额度过大,这样如果对人们的生活造成压力,则造成得不偿失投保情况发生。理财保险为的是使得生活具有更全面保障,所以各位朋友都应该更为理性丰富这部分知识,整体具有更为完美的效果。

在了解家庭投资保险过程中,从保险种类方面来看也是多种多样的。为了实现更为科学化投保,各位朋友对险种的内容也应该关注。不同家庭有不同的经济情况,所以适合的险种也是不同的。各位朋友应该根据个人的实际需求来投保,只有将每一个部分都更为科学化融合,这样才能够达到一种更为理想的效果,每一位朋友都应该以认真的态度关注起来。

当对家庭投资保险了解之后,各位朋友便能够做出更为科学的投保,当然各位朋友还应该注意,应该选择一个更靠谱的保险公司。从整体保险市场来看,平安保险从口碑方面非常不错,在险种内容方面也非常科学,自然险种非常丰富,各位朋友可以根据个人的需求选择,达到更理想投保。

家庭资产配置因注重保障


家庭资产配置因注重保障

现年30岁牛先生夫妇两人都是公务员,家庭年收入20万元左右,育有一女现在1岁。目前家庭资产配置以存款为主,有活期存款10万元作为家庭备用金,此外还有30万元定期存款和5万元的基金。考虑到二人单位福利较好,社保和医保齐全,夫妻都没有商业保险。

专家表示,这种以存款为主的理财方式体现了传统中国家庭的理财习惯,资产配置过于保守,风险偏好较低。鉴于家庭收入较为稳定,可以适当考虑配置高风险、高收益的理财产品。此外,这个家庭对风险没有充分认识,没有购买任何商业保险,保障程度严重不足。

对此,专家建议,在理财时加大保险投入。为一岁大的女儿办理社会保障的同时,最好再购买一份保额为20万元的终身大病保险。尽管牛先生夫妇的社保和单位福利较好,但社保只提供基本保障,要想获得更高的保障还需购买商业保险,建议牛先生夫妇各购买保额为20万元的大病保险,同时附加保额为30万元的意外保险。此外,为退休后的生活考虑,可以在适当的时候开始投保养老险,在现在相对年轻的时候开始投保商业养老险,其费率很低,条件也更加优惠。

另外,在资产配置方面可以考虑增加高收益的理财产品,建议在定期存款到期后取出,用10万购买短期银行理财产品,另外5万可购买分红型保险,还有15 万可购买保本型基金,原来的基金可以继续保留。作为家庭应急备用金的10万元活期存款可以不做变动。

家庭理财更应注重保障功能


企业的发展有其一定的客观规律,每个企业都会面临发展过程中的瓶颈期,只有安全顺利度过瓶颈,才能继续朝前发展。目前我国的保险行业也面临着发展的瓶颈期,保障功能才是保险行业的根本,然而目前家庭理财却大多关注储蓄,保障严重不足。

双“黄金十年”后待转型

蔡强回顾说,1992年到现在,中国保险经历了复合型的成长,根据不同的推动力可以分成两个“黄金十年”。第一个十年从1992年到2001年,中国保险业的发展基本上基于渠道创新。友邦1992年把个险营销员的销售方式带进了市场,中国保险业由此迅速膨胀发展。2001年到2010年是第二个“黄金十年”,有两个巨大推动力。第一个是加入WTO后,保险公司牌照大扩容,外资保险公司纷纷涌入,市场急速扩大,几年时间里保险业机构布满全国。2005年之后,银保渠道的出现又带来创新,这两个动力带来市场每年20%的复合增长。

最近几年,保险却陷入了“寒冬期”,成长有限。蔡强认为:“过去的成功模式往往会成为将来发展的阻碍。以往保险成功模式是快速粗放型、高耗能的发展,这个可能跟中国当时整体发展相适应。现在市场已经改变,所以我们要寻找新的可持续发展模式,一定要回归到价值导向发展。”

资产配置参考“铁三角”

他提出,中国金融市场的一个问题是储蓄过度而保障不足。就国民储蓄和GDP的占比以及寿险和GDP的占比来看,在英国储蓄占了GDP的11%,而寿险占GDP的8.44%,寿险和储蓄平衡发展;而中国内地储蓄占了GDP的50%,保险只占GDP的1.7%。从数据看,在中国保险并不是已经饱和,而是远远还没有开始。在发达国家家庭的资产配比中,存款、证券和保险基本上是三分天下,形成“铁三角”的格局。有一次在美国聚餐,坐在蔡强旁边的是保险界一位赫赫有名的董事长,他坦言自己的资产分布就是“铁三角”,几乎可以度过任何的风暴。但是国人的储蓄66%都在银行,这样会承担较高的通胀风险,其余四分之一放在证券市场,只有9%用于养老保费。

危机常使家庭财富归零

为什么说中国保险业过去20多年以替代储蓄作为主攻方向,而现在到了回归保障的根本阶段?蔡强的解释简单明了:十几二十年前,老百姓口袋里没有多少钱,最大需求就是储蓄,实现原始积累。那时百姓的选择主要是银行,保险业兴起后,既可以带来保障,产品的收益也过得去,满足了客户的需求。但是现在中国老百姓口袋里有钱了,需要保障财富,医疗教育养老面临的压力也非常大,但是保障明显不足。如今家庭债务膨胀速度远远快过财富的膨胀,而危机降临时往往让家庭的财富归零。同时储蓄方面的竞争已经不再是保险公司跟银行间的竞争,理财产品多达几万种,再加上证券基金,中国人财富积累途径选择非常多,投资收益不断提高。而保险公司的核心竞争力是长期资产的投资,单纯拼收益很难再发展,所以走到了回归保障的阶段,要靠长跑胜出。在过去的四年里,友邦的新业务价值成长三倍,保障类产品的占比从38%提升到63%,总保额四年里提升62%,这便是回归保障策略带来的成果。

少儿投资型保险 投资要追求稳健


各大保险公司结合父母的需求不断开发少儿保险新产品,少儿投资型保险兼具保障性和收益性。家长们对这款少儿保险产品十分感兴趣,大多数人选择购买此款产品。小编在这要提醒大家的是投资有风险,投资要追求稳健。

一个家庭的资产关系到小孩的成长能否享有良好的物质基础和教育环境,因此资产的安全性宜放在首位,在此基础上再追求稳健的投资收益。从这个角度来看,购买基金股票等收益波动大的投资行为就不值得提倡了,倒可以适当考虑购买少儿投资型保险。

回到保险市场,少儿投资性保险产品通常由分红险、万能险或投连险包装而成,其中少儿投资性保险产品分红险一般都有最高2.5%的保底利率,在此基础上视当年该类账户的投资情况分派红利,少儿投资性保险产品万能险则在权益类投资市场的投资比例更大,因此收益率波动幅度也更大,但一般会设定年一个保证利率(以2.5%最为常见),当实际投资收益率低于该保证利率时,则按该保证利率结算,而少儿投资性保险产品投连险由于可100%投资股票,下不保底,因此其资产特别是进取类账户在市场表现不佳的时候,常常出现大规模的缩水,不具备分红险和万能险获得稳健收益的功能。总的来说,风险分红险最小,万能险次之,而投连险最高。

投保咨询:家庭保险规划注重五方面


客户观点:在规划家庭保险的时候,是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以,其他的险种就不需要多考虑了?另外,还需要注意哪些问题?

我认为要从以下几个方面入手:首先,要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养费,为子女准备多少成长费和教育费,为爱人准备多少生活费,这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。

其次,要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备20万元也就够了;考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。

再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞,如果不加以解决,可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则。一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来;通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱,通常有三种理财方式:一种是存入银行,这部分钱面临着通货膨胀的风险;一种是投资债券、基金、证券,这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险;保险我们不能说它是一种好的投资工具,我们只能说它是一种最保险的理财工具,因为从抵御通货膨胀来讲,它优于银行,从投资风险来讲,它是风险相对最小的。

关于老年人的保险,我们经常看到有许多非常好的年轻人,非常孝顺父母,当他们走入工作岗位之后,他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常好,可是具体做起来,却会遇到很多的问题。我们打个比方,一位100岁的老人,他想买10万元的寿险,他所必须支出的保费每年大约要5万元,这是根据风险发生的概率严格计算出来的,而且这些保费是消费型的,是不可能拿回来的。如果他非常健康,103岁他已经支出的保费是15万元,104岁是20万元,这样的保险,您会选择吗?其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因,因为这样的保险对保户来说是非常不利的,让您去买您可能也不会买。所以说,当很多人在年龄大了,意识到风险存在的时候,可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也给了我们年轻人一个教训,买保险请尽早,在您年轻时买,在您健康时买。

那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具,来帮助我们的老年人呢?其实是可以的,就看您怎么用它。我们经常讲"养儿防老”,其实,为什么呢,人到了老年的时候,很大程度上是需要依赖自己子女的,其实子女就是老年人的保障,换句话说,子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了,那就是对老年人的保障。所以,子女选择一些意外险、寿险、重大疾病险,来为自己的风险提供保障,也就是保障了父母,保障了全家。

成长教育保险投保 家庭经济状况要考虑


一直以来,家长都十分重视孩子的教育,为了不耽误孩子日后学习,很多家长在他小的时候就通过各种方法存储资金。在众多的方法中,购买成长教育保险是不少家长的选择。目前,市场上有两种教育保险,即传统型和分红型,建议广大家长根据家庭经济状况来选择。

如果您家庭经济条件一般,可以给孩子办理传统型教育保险,因为传统型教育保险可以定期取钱,保费也不贵,而分红型教育保险虽然固定每二年或者三年有返还金和分红,但保费相对高些。而对于目前收入水平较高,且暂时没有较好投资渠道的家庭而言,不妨购买分红型教育保险,投入高一些,但回报也高,特别是在目前加息情况下,分红会水涨船高。更重要的是,保险期间可以到孩子上完大学为止,要比高中教育金保障时间长,可以充分发挥保险的保障与投资功能。

当然,家长在投保教育保险时,应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力,保险公司将免去其以后要缴的保费,而保单继续有效,子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说,如果购买了可豁免保费的保险产品,一旦父母发生意外,孩子不仅可免缴保费,还可获得一份生活费,这样保障更趋人性化。

中产家庭买保险 先保障后投资


中产家庭买保险 先保障后投资

对中产家庭来说,买保险应该先为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。比如说,现在三四十岁的人,上有老下有小,是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外,对家庭经济基础的打击是最大的,尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说,更是如此。根据收入与保障的一般规律,中产家庭购买保险的费用控制在家庭年收入的10%-20%左右。中产家庭也可根据其自身情况来选择具体的保险产品,在选择的时候也要注意收入和支出的平衡,不要让买保险变成一种负担。

中产家庭买保险先重保障

在保险产品的选择上,建议中产家庭首先要以保障型产品为主:如终身寿险、意外险、健康险,利用保险的保障功能,对家庭做好充足保障,起到保底作用,做到“立于不败之地”。

“九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元

特色:住院津贴80元/天 ¥900元/年 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元

特色:住院津贴100元/天 ¥503元/年

“年年无忧”综合意外险(钻石计划) 意外伤害20万 意外医疗5万元

特色:住院津贴100元/天 ¥328元/年

中产家庭买保险增加投资

在资金充足的情况下,可以考虑投资与保障兼顾的万能或投连产品。其次,中产家庭比较关注家庭,特别是子女的教育,可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。此外,可以考虑使用结余部分资金来做养老保险,减少后顾之忧,一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。

投资为家庭选择保险时考虑顺序


我们中国人有个优良的传统,就是子女是掌上明珠,凡事都要先替他们考虑,望子成龙成凤是每个父母的心愿,天下父母心嘛!但是如果买保险也是这样的话,那就大错了而特错了,现在很多父母都是这样,自己也许什么保障都没有,倒是先为子女买了一大堆,以为这样就是尽到父母的责任了,其实不然,为什么呢?

首先,我们看看,保险到底能解决一些什么问题?

1、收入的保障 2、财产的保障;3、生命价值的保障。

我们来问一下,孩子有多少收入呢?有多少财产呢?孩子现在每天能创造多少财产呢(即是生命价值有多大,这里的生命价值就是用钱来衡量的,我知道每个孩子对父母来说都是无价的)?如果孩子不能,那是谁拥有这些呢?

当然是父母,父母首先就是孩子的最好的保险,同意吗?只有父母健康,能够保证有收入,孩子才能过的无忧无虑,不是吗?

那我们要不要给孩子买保险呢?

这要看情况,首先的前提是,只有在父母拥有了保障的时候,才能考虑孩子的保险。因为,如果父母出了什么事情,孩子不可能有钱提供出来,因为他没有收入,也正是这样,如果父母没有为他们以后的生活做好安排的话,那孩子就会面临很惨的情景。但是如果孩子出了什么事情,父母肯定会伤心,但是父母还可以继续的生活,因为他们有工作的能力,可以创造收入。所以,如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障,是可以考虑给孩子买保险的。

那孩子应该买什么保险呢?

其实孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了,一是医疗,二是教育。

小孩子在6岁前的身体抵抗力不是很好,这个阶段的意外和疾病医疗一定要有,现在很多公司都有这类的产品,属于消费型的,价格也不贵,教育呢?因为目前来讲,教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外,这笔保险金还能保证孩子上学),从投资收益上来讲可能还高不过银行。所以选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定,不要盲目的跟风。

最后再讲一点,就是买保险的优先顺序。

一个家庭,收入最高者应该最先考虑保险,而且寿险的额度要高,怎么定呢?就是以现在的家庭支出*10年+供楼+供车+其他一些负债来确定,有多少负债,就会是多少保额,因为只有这样才能保证万一有事发生的时候,不会对家庭造成冲击。其次是另外一位家长,意外及重大疾病等这些保障都是应该考虑的,最后才是孩子。

面临买保险的时候,应该先考虑意外和重大疾病,再考虑投资类如养老等产品。

既然已经决定要买保险了,那应该怎么买呢?个人觉得,可以从这个思路去考虑。

买保险,首先选择公司——

财务是否稳健?

财力是否雄厚?

信誉如何?

理赔、服务的口碑如何?

时间长短?

其次,选择代理人——

是否站在您的角度上帮您分析需求?(如果是,可以看看)

是不是一味的推销他认为好的产品?(如果是,就不要选择他)

有没有根据你的想法随时调换计划的准备和能力?

有没有向你隐瞒什么?是不是一直在吹嘘他/她的业绩,而不去讲计划不好的地方?(如果有,就找下一个)

是不是不是从你的保费范围内设计计划?而是找一些保费高、保障低的产品来介绍?(如果是,毙掉。)

最后看产品,前面两关都过了,可以看计划了。主要看——

计划所能解决的问题是不是你正在担忧的或者将来会担忧的?

计划是不是按照你的想法去设计的?

计划有哪些免赔的责任?哪些是要赔付的责任?

计划的保费是不是一直恒定的,或者是几年一变?要交多少年?

投资型保险看收入选重疾险


投资型保险看收入选重疾险

经济有限

方案一:定期重疾

可提供一定期限的重疾保障,但是保险期限后的保障无法覆盖,建议缴费期选择为20年,期限较长,由于大多重疾险种具有保费豁免功能,如果缴费第二年发生重疾,实际缴费仅为1/10,就获得约定金额的保障,此外,无须担心续保风险。

方案二:养老险/寿险+附加重疾险

因为经济能力有限,承担不起较高的保费支出,可根据自身保障需求,选择主险+附加险的形式较划算。

经济宽裕

方案一:终身重疾

可提供终身保障,不用担心续保风险,还有一笔满期给付金可留给子女。

方案二:定期重疾+终身重疾

定期重疾保额较高,终身重疾保额较低,定期重疾侧重于一定年龄前的保障,如60岁、70岁前的保障,终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障,可避免支付交付过高的保费,同时还可保障终身,如果定期重疾险终止前发生重大疾病,还能获得双重赔付。

方案三:投资型保险+附加重疾险

选择投资型保险作为主险,还可以定期获得一部分投资收益,但是保费也较高,适合经济宽裕,同时基本保障已经足够的人群。

中产家庭要关注重疾险六大事项


8月1日,新出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施。从是日起,保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。这也使我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后,第四个制定并使用行业统一的重疾定义的国家。规范中对25种重大疾病给出了明确定义,同时还放宽了重疾险理赔中的诊疗程度限制。那么改革后的重疾险到底能够保哪些疾病呢?会不会依然存在“保死不保生”的质疑?投保人在购买重疾险的时候应该注意哪些问题呢?规范的实施对于保险业和消费者的意义何在?带着这些疑问,理财周报记者走访了专业医生、保险业内专家、法律界人士。

·原位癌算不上重大疾病不能赔

新《规范》是经中国保险行业协会与中国医师协会经历多次研讨,最终论证出台的。新重大疾病定义仍然紧紧围绕“病情严重”和“治疗花费巨大”两大基本特征。综合来看,保监会给出的定义相比各公司原有的重疾定义,有的疾病定义的保障范围或赔付条件有所放宽,但也有部分疾病定义的保障范围反而缩小。中德安联、太平人寿等多家保险公司都表示,规范中的定义表述较以前更为清晰、严谨和准确,特别对以往容易出现理赔纠纷的部分作了更明确的定义。

新《规范》中规定了六种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中,这六种疾病包括:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。

今年6月卫生部公布的统计显示,恶性肿瘤是2006年城乡居民死亡原因的首要死因。所以理财周报记者以恶性肿瘤为例,根据一些医学人士的观点详细解读规范中对于恶性肿瘤的定义。

规范中定义的恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。同时,保监会列出了6种不在保障范围内的情况。

这6种情况中有4种是针对癌症分期状态进行限定的,分别是原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病和TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(女性重大疾病保险不包括此项)。通俗来讲,癌症的极早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外。根据医学人士分析,这一阶段的疾病特点是进程缓慢,治疗简单,费用低,治疗效果及愈后较好,对病人的生活和工作影响较小。

例如原位癌,医学上的定义是指未突破固有膜的癌肿,仅限于上皮层,未侵及黏膜肌层,属于早期癌变。原位癌是癌症病变的早期阶段,又称为0期癌,不同的癌肿均存在原位癌阶段。如不加以治疗,又可发展成浸润性癌;如手术切除即可完全治愈。原位癌常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺等部位。

比对恶性肿瘤的定义,可以发现,原位癌未达到“浸润和破坏周围正常组织”的程度,所以原位癌就不在被保障范围之内。

专业医生认为,其实原位癌算不上重大疾病。第一,原位癌只是癌症的早期阶段,通过手术切除即可完全治愈,对于病人的生活影响并不是很大;第二,与中、晚期的癌症相比,原位癌阶段愈后存活率相对较高。以胃癌患者的5年存活率为例,早期胃癌存活率为90%,进展早期存活率为50%-60%,晚期存活率为10%-30%,无法手术中位生存率为3-5个月,原位癌一般算在早期。第三,从费用上来看,在上海的三级甲等医院,胃癌的手术费用一般为4-8万元,其中包括前期检查费、住院费、手术费等多项费用,如有医保还可减少。

又例如TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(女性重大疾病保险不包括此项)。大多数实体瘤根据肿瘤累及的解剖部位采用TNM分期法,T表示原发肿瘤的大小,N表示淋巴结转移的情况,M表示有无远处转移。所以,T1N0M0表示肿瘤侵及黏膜层或黏膜下层,但是未突破肌层,无淋巴结转移和远处转移,是比原位癌严重一些的分期。TNM分期表明肿瘤侵及原发部位的程度及是否出现其他脏器的转移,当然,TNM分期越高,疾病严重程度就越大,死亡率也就越高。

另外两个不在恶性肿瘤保障范围内的疾病是皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)和感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

皮肤癌在中国的发病率不是很高,而且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。

艾滋病患者在病发后罹患恶性肿瘤的几率相当高,而且恶性肿瘤已经成为导致艾滋病患者死亡的第二大因素。艾滋病患者常见的恶性肿瘤包括:恶性淋巴瘤,常见发病部位包括大脑、小肠、肝脏等部位;卡波西肉瘤,常见发病部位包括肝脏、胃部、皮肤等。

但是“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”被列在8种除外责任当中,所以因艾滋病引发的恶性肿瘤也没有列在保障范围之内。保险业相关人士告诉记者,艾滋病被列在除外责任中,主要是因为罹患艾滋病的原因可以由道德的主观因素造成,将这一部分责任排除在外是符合保险原理的。但部分险种在设计上也越来越考虑到实际状况,有的已在疾病种类中增设了针对特定客观原因导致的艾滋病的理赔,如太平人寿的重大疾病保险,提供针对公安、司法和医护人员等特定职业导致的艾滋病的保障,以及因输血导致的艾滋病保障。

·怎样购买重疾险

对于有意购买重疾险的消费者而言,在购买重疾险时必须了解以下几个问题。

1.对重大疾病的认识不同

前文中提到,普通百姓对于重大疾病的认识与保监会出台规范中的定义有所不同,所以投保人在购买产品之前,最好能够对该定义有所了解。

2.某些疾病带有附加条件

根据规范中的条例,保险公司在制定保险条款时,可以对患双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病(俗称老年痴呆症)、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病的被保险人年龄加以限制,保险公司仅承担被保险人在某年龄阶段的保障责任。所以投保人在购买包括以上六种疾病的重疾险之时,必须看清楚保险条例中对于年龄的规定,然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围对自身是否有意义。

假设被保险人年龄为20岁,购买的重疾险保险期限为10年,而产品中对于双耳失聪的承保年龄为50岁之后,那么这部分的保费对于投保人而言就是白交了。

3.关注保险范围和期限

近期,多个保险公司纷纷推出新的重疾险产品,除了严格按照保监会规范设计之外,更加关注于保险范围和保险期限。比如中德安联最新推出的两种重疾险产品包涵39种重大疾病,保险期限延长至85周岁;而中意人寿的新产品则涵盖了30种重大疾病,保险期为99周岁;友邦最新的9种重疾险产品也涵盖了30种重大疾病。到底是买长期还是买短期,选择的保险种类多寡,还要根据投保人需求决定。

4.看清除外责任

即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定,也不一定能够得到理赔,因为在规范中列出了8种除外责任。另外,根据保险法的规定,如果在购买保险时,被保险人已经患有保险范围内的疾病或隐瞒家族疾病史,那么即使在保险期限内达到疾病定义,也无法得到理赔。

5.配合其他险种

因为重疾险解决的是疾病在某一严重状态下的经济风险,并不能解决所有的健康保障问题。对于仅需常规住院或手术就可以治疗的一般疾病,太平人寿专业人士建议投保人可以配合购买住院费用补偿医疗保险、手术费补偿医疗保险等普通医疗保险产品来解决。女性消费者则可以选择一些针对女性重大疾病的保险。

6.看清关键时间

规范中对于一些疾病定义涉及到具体时间,这些时间将成为被保险人或受益人在要求理赔过程中的重要环节。重疾险诉讼有望下降

受理过多起重疾险案件的律师张宏雷先生认为,规范的出台将有望减少重疾险相关诉讼和案件的数量。

太平人寿相关人员表示,以前重疾险容易引起争议,一方面是因为保险公司对“重大疾病”定义不够规范统一,缺乏专业和权威性的解读。另一方面,保险行业一直以来缺乏对重大疾病保险知识的宣传,导致消费者对重大疾病保险缺乏正确的认识。新的疾病定义的出台,使保险公司进行重疾产品开发时有了统一的标准和依据,减少了消费者与保险公司在疾病定义上的分歧。

张宏雷律师在接受记者采访时表示,保监会此举对于规范重疾险市场有着很大的意义,大致解决了以下三个问题:第一,从疾病定义上废除了一些理赔的苛刻条款;第二,统一规范的定义解决了病种不明的问题;第三,改善了“按保险条例得病”这样有失公平的潜在状况。

张宏雷律师认为,新定义的出台只是在规范的前提下为投保人规避风险,要从根本上解决重疾险的纠纷问题,提高保险公司的诚信才是关键。张宏雷律师认为重疾险是一个非常好的险种,我们不能因为一些投诉或诉讼而否定产品本身。另外保险公司在产品设计上也不能只从保险精算方面考虑,更要关注投保人的公平交易权。

新规范出台后,保险公司纷纷表示会根据“有利于消费者”的原则进行重疾险理赔。太平人寿方面表示,从行业整体来看,重大疾病的理赔始终是各大保险公司理赔中金额占比较高的。以太平人寿的重大疾病保险理赔数据来看,近75%都属于在疾病期间对重大疾病责任的理赔。

相关推荐