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保险知识,保险设立等待期的必要性

2020-09-23
保险规划的必要性 家庭保险规划的必要性 保险专业知识的重要性

什么是等待期呢?保险公司又为什么要设立等待期?

要知道这些,我们首先要从保险的理念谈起。保险的原理是利用了风险共摊的原则,说白了就是保险公司将保户交纳的保险费汇集在一起形成一笔巨大的保险基金,这笔基金用于赔付那些在保险期间发生风险的客户以及给付满期生存金的客户。因为根据大数法则,每个人风险的概率是相同的,因此保险的理念是“人人为我,我为人人”。谈到这里,我们应该知道理赔的钱是从哪里来的了吧?显然理赔款并不是保险公司所有,保险公司仅是根据风险共摊的原则,将没有发生风险的客户的钱中的一部分赔给了发生理赔事故的客户。

既然是从其他客户的钱中提出来的,当然要有一个公平的原则,也就是说保险的条款不能偏袒任何一个客户。由于健康保险的承保条件一般比寿险要严格,疾病又是健康保险主要风险,因而对疾病产生的因素需要相当严格的审查。如仅仅依据以前的病历难以判断被保险人是否已经患有某些疾病,为了防止已经患有疾病的客户投保,保护广大投保人的利益,有时要在保单条款中规定一个“等待期”。

由此可见,在合同中约定“等待期”的目的,主要是为了防止投保人逆选择的道德风险(逆选择:指投人或被保险人为获得保险金而故意在投保时隐瞒被保险人或投保人某些具有高风险因素的情况,而使保险公司遭受的风险),保护其他保户的利益。特别是2006年8月7日发布的现行有效的《健康保险管理办法》,进一步明确规范了保险合同设立疾病保险责任“等待期”的行为。市场上,各家保险公司都针对不同的健康险产品,订立了不同时间的“等待期”,相应的费率也会有所不同。而且,各家保险公司通过十几年的市场推广与发展,目前相应的健康险产品都已非常成熟,早已被市场所接受。特别是作为人身保险中的健康保险,在市场上已占有了很大的比重。

那么,“等待期”内疾病拒赔后,是否意味着以后均得不到相应的保障呢?答案当然是否定的。事实上,如客户因“等待期”内的疾病未得到保险公司的赔付,仅是指“等待期”内的疾病不在保险合同的责任范围。但保险合同仍有效,只要客户以后发生的保险事故属于保险合同的责任范围,保险公司仍会承担相应的责任。

扩展阅读

保险知识,事实说明买保险的必要性


亲爱的朋友,您好

我在工作中,接触了很多人有了社保,认为买商业保险不合算,把钱放入保险公司容易,要取出来难。您是否也有这样的看法呢?

其实,是我们没有弄清楚人的五大生命事实。

1、我们生活在人世间,一定会遭遇变故。这话您说对不对?比如说,我们的人生,肯定会老,一定会死,有可能会有疾病,意外等等,但变故一定会发生,同意不同意?

2、当变故发生的时候,我们最需要的是什么?钱!大量的急用的现金!

3、一般情况下,如果一个人需要一大笔的钱,他是否需要时间来创造这笔钱?是否需要付出精力、付出能力来创造这笔钱?是否需要动用一笔资本,才能创造这一笔钱?

4、人寿保险,就是急用的现金。所以,在变故发生的时刻,人寿保险可以从无变有,立刻为我们提供一笔金钱,帮助我们解决问题。为我们节省时间、节省精力、节省能力、节省资本。

5、今天您所买的保险,在将来,在变故发生的时刻,一定能够为您大量的节省时间、节省精力、节省能力、节省资本。

请问我和您说的这些话对吗?

购买保险有哪些必要性_保险知识


其实,保险并不是一个新鲜的名词。不仅在国外是一件司空见惯的事情,发达国家的居民普遍每人拥有4、5张保单这是再正常不过的事情了。即便是在国内,也早已成为非常普遍的事情。随着社会发展的进步,人们的生活水平不断提升,对于生活质量的追求也不断提高,对于保险的需求持续大幅上升。不过尽管如此,相信还是有许多人对于为什么要买保险还是心怀困惑的。今天,就一起通过本文,了解必须要买保险的N个理由吧!

保险是对自己未来生活的一份保障,是对于意外过后给予家人的一份责任,是对自己晚年后生活的一份关怀,是对自己子女成长的一份爱护,也是对自身财产的一份保全。过去,可能很多人会认为,买保险就是在触霉头,总在为以后出现意外而事先买单。但随着人们的观念逐渐进步,许多人都意识到,保险就像一把保护伞,为自己遮挡住危险和意外,安全地行走在自己的人生道路上。

人生在世,遇到意外和伤害是难免的。未雨绸缪是一种智慧,也是对未来生活打算的最好保障。谁都不知道明天自己将会怎样,但有保险就会多一份安心。现在的保险行业已渐渐从原来业务员追着客户跑变成广大客户急需了解的状态。保险,已然成为现代生活中必不可少的必需品。

购买货运保险的必要性


货运保险逐渐被大家熟知,越来越多的人选择购买货运保险,那么购买货运保险有什么必要呢?如何购买呢?

据了解4月18日凌晨00时50分许,位于大广高速往广东方向3012处一辆从山东驶来的大货车突然起火,一瞬间整辆货车上的药材及百货陷入一片“火海”之中,经过消防人员抢救,司机与货车没有发生较大伤害,但是车上的货物全部烧光,给车主公司带去了严重的经济损失。该如何降低这种意外发生带来的损失呢?

随着气温不断升高,车子自燃现象经常发生,车子突然着火可能平时不注意维护保养,就容易发生自燃现象;线路老化、断路、接触不良或磨损等问题,自燃现象也有可能发生;此外,货车长途行驶,超负荷装载,又长时间内不停地运转,摩擦造成温度升高,引起自燃。为了使货物在运输过程中安全可靠,出发前要对车辆进行全面的检查,与此同时还需注意时速控制,防止运输交通事故的发生。

现实生活中,货物运输公司为货主购买保险已经成为普遍的商业惯例。目前市面上较常见的货物运输保险一般分为两种,一种是以货物损失为保险标的,属于货物损失保险,保险单记载被保险人是货主;另一种是以承运人履约瑕疵造成货损而对外承担责任为保险标的,属于责任保险,保险单记载被保险人是货运公司。

运输公司在投保时,要慎重选择保险类别,仔细阅看保险条款尤其是关于保险责任范围的规定,如果希望为自己的承运人责任提供保险保障,应明确告知保险公司或保险代理人,在保险单上注明自己为被保险人。同时,保险公司在设计货物运输保险产品时,应当注明“物损险”或“责任险”,避免使用“综合险”、“货运险”、“运输险”等容易发生混淆的字样,在制作保单、保险专用发票、权益转让书等法律文件时,使用规范的险种称谓,避免发生误解。

从保险的属性来看,货物运输保险要比普通的保险要复杂得多,因此,如何缴费投保和索赔的程序同其他保险相比,也是有差别的。正是因为货物运输保险的特殊性,所以购买货物运输保险,必须到保险公司或合法的保险代理处办理。而不能凭电话或者在街上购买保单,只有取得保险公司统一编制的专用货物运输保险单才是有效的保险凭证。否则,发生货损,将无法获得保险公司的国内运输保险赔偿。

同时,凡由保险代理处签发的货物运输保险单均按编码输入保险公司电脑中心,客户拿到这样的保单之后,可以通过电话投保报单系统查询保险单是否为有效的凭证。得到确认后,就可以视作自己购买的货物运输保险的保单生效了。

货物必须在装车起运前投保货物运输保险,并按规定一次性缴交保险费。 如果货物已起运,再去办理增、减保额或退保,将不会得到批准。买货物运输保险时保险金额可按货价或货价加运杂费计算,要求足额买货运险,如果不是足额购买,货物遭受保险责任范围内的损失时,保险公司将按规定比例摊赔。

保险专家提醒,从货物运输保险的投保过程来看,货物运输保险和别的保险是有显着的不同,一个处于动态情况下的保险,无论对于买卖双方来说,都必须是慎重和科学对待才是可行的办法。

购买货运保险的必要性介绍


货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的,保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。

开办这种货运险,是为了使运输中的货物在水路、铁路、公路和联合运输过程中,因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿,并加强货物运输的安全防损工作,以利于商品的生产和商品的流通。

现代物流业的实际运作,增值服务多、供应链因素多、质量难以控制,因而营运风险大,而且这种风险已经大大不同于传统货运业所面临的风险。

随着现代物流业的兴起,第三方物流企业在为客户提供越来越便利的一体化物流服务的同时,也承担着越来越大的风险。随时可能发生货物破损、野蛮装卸、误时配送、偷盗灭失、变质串味等风险都可能遭致托运方提出索赔。

有没有什么办法能减少货主以及保险公司的损失呢?不如办理一份货运保险。保险是一种经济补偿制度。从法律角度看。它是一种补偿性契约行为。即被保险人向保险人提供一定的对价(保险费)。保险人则对被保险人将来可能遭受的承保范围内的损失负赔偿责任。货主为了转嫁货物在运输过程中的风险损失。就需要办理货物运输保险。

保险货物运输保险业务的承保方式一般分为直接业务和代理业务。直接业务是指由保险公司直接接受投保人投保,并直接订立保险合同的承保方式。直接业务按保险合同的不同形式分为逐笔签单业务和预约统保业务。代理业务是指保险人委托代理机构代办保险业务。货运险的代理业务一般仅由代理机构代保险人办理业务承保,即完成签单业务。

温馨提示:为使货物在运输途中受损时能得到赔偿,必须向保险公司投保。因价格条款不同,投保方可能是卖方,也可能是买方。

由于投保险别不同,其保险费率各异,赔偿的范围也有区别。所以外贸公司应根据出口商品的性质、不同的运输工具、路程的远近、季节性天气的变化,以及运抵国当时的具体情况等有关因素决定投保哪一种险别较合理。

买车险的必要性有哪些


随着科技和经济的发展,我们的社会走向了文明,汽车在文明社会中给人们带来的便利是不言而喻的。但是另一方面,汽车也给人类带来了因为汽车行驶而产生的碰撞、倾覆等意外事故。这些意外事故侵害了人身和财产安全,使受害人痛不欲生。风险的出现,就促成了车辆保险行业的诞生和发展,因此,我们可以看出车险保险意义就在于对车主的人身财产安全提供一定的保障。

所谓的汽车保险,就是以汽车本身和汽车相关的利益为保险标的的一种财产保险,是以汽车即机动车辆本身和其第三者责任为保险标的的一种运输工具类保险。汽车保险现在分为强制责任险和商业险两种,其中商业险又分为基本险和附加险险两类。强制责任险指的是交强险,是国家唯一强制性要求投保的车险,那么,国家为什么会出台这样的强制险种呢?强制型车险保险意义就在于保障除车主与车辆以外的第三者的基本生命财产安全。车主在购买车辆后,为自己的生活提供了方便,但同时也对他人的安全构成了一定的威胁,因此,国家有关部门认为车主有义务对他人的安全负责。而且,车主无论购买什么险种,对车主本身而言都是有好处的,都能为车主减轻一定的赔偿负担。

机动车辆在使用过程中如果受到自然灾害、意外事故的损害,其损失的赔偿是很难通过车主自身进行补偿的。如果车主选择投保了相应的车险,那么这些损失,则由保险公司通过理赔服务及时向车主提供经济支持,这也是车险保险意义的所在。车险是一种风险转嫁方式,是以保险公司作为受转嫁方,来分担投保人的风险。

综上所示,相信车主对车险保险意义有了一定的了解,如果您从现在开始察觉到保险的重要性,想要购买车险的话,可以登录平安车险网销平台,中国平安推出了各种实惠的车险套餐,可供您来选择。平台会有专门的客服人员为您作答车险方面的疑问,同时您还能享受到私家车商业险多省15%的优惠政策。

我国自1980年国内保险业务恢复以来,汽车保险业务已经取得了长足的进步,尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活,汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性也正逐步突现,作用越加明显。

1. 促进汽车工业的发展,扩大了对汽车的需求

从目前经济发展发展情况看,汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一,汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要,汽车产业政策要产生社会效益和经济效益,要成为中国经济发展的原动力,离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用,汽车保险的出现,解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心,一定程度上提高消费者购买汽车的欲望,一定程度扩大了对汽车的需求。

2. 稳定了社会公共秩序

随着我国经济的发展和人民生活水平的提高,汽车作为重要的生产运输和代步的工具,成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分,其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的,虽然单位保险金不是很高,但数量多而且分散,车辆所有者既有党政部门,也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险,愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后,从保险公司获得经济补偿。由此可以看出,开展汽车保险既有利于社会稳定,又有利于保障保险合同当事人的合法权益。

3. 促进了汽车安全性能的提高

在汽车保险业务中,经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中,事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分,同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要,除了加强自身的经营业务管理外,必然会加大事故车辆修复工作的管理,一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时,汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发,联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析,研究汽车安全设计新技术,并为此投入大量的人力和财力,从而促进了汽车安全性能方面的提高。

4. 汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位

目前,大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入,占财产保险总保费的45%左右,占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。

重疾险购买的必要性


首先,重疾险不是保险公司发明的,而是医生发明的!

1983年,重疾险在南非问世,由一位世界着名的医学权威马里优斯巴纳德最先提出。之所以设计重大疾病保险,据他所说:

案例一:

我的一个病人:她是一位34岁的女士,这位女士有自己的事业,离过婚,还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术,我们切除了癌细胞肿块,接下来两年,这位女士回去依旧工作,在此期间,她的癌细胞向另一片肺叶转移。

两年后,她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足汽油费,房租还有教育基金。两个月后,她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么?为了照顾她的孩子们,为了给他们更多的保障。我们失去了她,她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间,可是她却需要挣更多的钱。

案例二:

还有一位我治疗过的心脏病的男士,他在七年内发病五到六次,我们给他换了心脏,这之后他活了多久呢?23年。之前,这位病人每次来医院,我都听不到他有什么抱怨。可是后来,每次他来医院,都会听见他念叨一件事,就是钱。他患了心脏病,没有办法恢复工作,而他的消费却在增加,因为他需要轮椅,家里也需要安装辅助设施,还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作,以至于骄傲和尊严。

很多时候,病人确诊后获得治疗,活了下来,可是他们在财务上却“死”了。大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着!

其次:重疾险确诊即赔付,患者及家属不再为钱发愁!

购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司理赔!

例如:

一个人投保50万元的重大疾病保险,哪怕只缴费一年,只要罹患重疾后被确诊,都是按照投保额50万元进行理赔,而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是5000元,第二年被查出罹患重疾,就可得到50万理赔。

这笔钱可以支付高额医疗费用,也可以为被保险人患病后提供经济保障,尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。

再次:重疾险真的是人人必备,且越早购买越安心!

卫生部最新数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用),且发病率越来越年轻化,刚接到两个理赔案例,一起猝死,一起心肌梗塞,一个70后一个80后,都是年轻人。再告诉你个数字,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁;那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险?

有人存银行应急,有人靠证券投资应急,有人把希望放在家人身上,有人依靠朋友帮助......这是国人长期习惯的方法。但有了商业保险后,必须要考虑这种更加科学的应急方法。

正如丘吉尔所说:“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的金钱。”

最后,不要说有社保、单位福利好,不需要重疾险!

有社保,单位福利好,没了医疗费的风险,不等于没有债务风险,后面还有身故带来的收入损失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用,甚至偿还债务(比如房贷),减轻心理压力,让康复更轻松;如果没有债务,可以弥补收入的损失,如果收入没有损失,可以用来储备孩子的教育费,家人的生活费。

人这一生,最好是健康地活着,即使病了也要争取活着,即使活不成了,也要让家人好好活着,这就是责任,靠什么?靠重疾险。

买重疾险,首先是争取存活的机会,要知道这个世上有多少人因为没钱而放弃治疗,即使明明知道可以治好;其次是减少给家庭带来的经济损失,所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。

投保意外身故保险的必要性及如何理赔


意外身故保险是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得见的受伤原因造成被保险人死亡。意外身故如何界定?购买意外身故保险有必要吗?万一出险,如何理赔?

意外身故的界定

(1)非本意的,不是由被保险人的故意行为造成的,被保险人事先不能预见,客观上不能采取措施避免的;

(2)外来的,指由于被保险人身体外部原因造成的事故,如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等;

(3)突发的,指瞬间造成的事故,没有较长过程,如落水、触电、跌落等,而如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴;

(4)非疾病的,疾病所致伤害,虽不是本人事先所能预料的,但它是人体自身产生的结果,不属于意外事故。

人身意外死亡保险的特点

第一,它具有灵活的特点。保险金额是当事人双方在签订协议书时经过协商决定的,保险责任范围灵活,投保的手续也很简单。第二,保费低廉。人身意外死亡保险不具有储蓄的功能,保险期终止(一般保到65岁)未发生死亡事故的保险公司是不退还保险费的。第三,投保简单。被保险人只需提供简单的个人信息,付款方式,受益人情况等,就可以投保了。

车祸无情,意外身故保险“雪中送炭”

家庭若突遭意外,一份保险或将改变整个家庭的命运。九龙坡的孙先生与妻子张女士于去年上半年在我市一家银行贷款23万元买了一套住房。在办理贷款时,银行的客户经理向孙先生推荐了一款意外伤害保险,保额等同于贷款额度。孙先生认为一年460元的保费并不高,于是投保了一份。天有不测风云,7月,孙先生就因遇车祸,不幸去世。

作为家庭经济支柱,孙先生的突然离世,让妻子陷入悲痛的同时,经济压力陡增。张女士一个人既要偿还房贷,又要抚养刚出生的孩子,生活压力非常大。如果无法如期偿还贷款,还将面临房产被拍卖的危险。这时,孙先生当时投保的意外险如约赔付,张女士如数偿还了贷款。孙先生所交的一年460元的保费,为孤儿寡母留住了栖息之所,尽可能减少了事故对这个家庭的持续伤害。

谈到孙先生的情况,保险行业资深人士表示,市民对保险的认识一直存在偏颇,孙先生的案例恰恰说明,未雨绸缪才能为家庭带来“不幸中的万幸”,而“雪中送炭,正是保险的真谛。”

意外身故保险理赔所需资料

意外身故保险由受益人作为申请人填写保险金给付申请书,并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金:

保险单和其他保险凭证;受益人户籍证明或身份证明;保险人是投保人单位职员或团体会员的证明;公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书;如意外险被保险人为宣告死亡,受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件;被保险人户籍注销证明。

商业养老保险的必要性和投保注意


最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

投保商业养老保险的必要性

由于生活节奏日益加快,工作紧张、家庭负担重,都市人的压力越来越重,要是退休了怎么办,怎样才能老而无忧?

众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。事实上,若以这部分作为退休后的生活费,只能维持中等偏下的生活水准。

如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中,从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入,因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,购买商业养老保险必不可少。

商业养老保险适当考虑分红型。由于养老险是长期的储蓄险种,因此,在目前的低利率时代,投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率,而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

商业养老保险的投保注意事项

一、缴费期限不一定越长越好。对于缴费期限,专家建议,在经济许可的情况下,由于短期期缴,可令分红账户基数更大,因此短期期缴收益实际上比养老保险产品缴费期限也有许多种选择。一般需交纳一段时间的保费,从5年到15年、20年不等,然后在双方约定的领取日开始领取养老金。保费缴纳期限越短越便宜:也是要考虑货币时间价值和利率的问题,跟住房贷款有点相似,保费越早缴纳,越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低;期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力,要尽量缩短缴纳保费的期限。

商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

二、分红险不一定是首选。据了解,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这四类产品相对而言,传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可以有效地抵制通胀率。可见,选择什么类型的保险,您需要找一位专业代理人,通过沟通,让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划,毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的,适合别人的不一定适合您,险种无所谓好坏,只在于适合自己而已。

三、在投保购买商业养老保险时,首先应考虑保障需求缺口的大小,即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式,以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资,可降低退休规划的不确定性,但报酬率偏低是它最大的缺点,需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是,将退休后的需求分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的,需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外,风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具,使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

事实上,相对于基金、黄金、房地产等其他金融投资工具而言,商业养老保险的长期收益率也许并不占优势,但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢?这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,与一般资金投资追求收益较大化原则有别,而保险恰恰有一个强制储蓄的特点,对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,购买商业养老险显得更为稳当,更有效力。同时,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,选择养老保险就能“活得越久,领得越多”,这是其它理财方式无法提供的。

四、投保养老保险应量入为出,而非一味贪多。对于白领来说,保费支出占其年收入的10%-20%较为合理,商业养老金占养老保障的两至四成为宜。依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。在购买养老保险时,要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常,养老规划制定得早,负担相对较轻。

如果家族有长寿史,可考虑领取时间比较长的终身养老险,如果家族无长寿史,无法生存至该养老险精算所依据的寿命,可能会“亏本”,就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素,则应选择有增值功能的养老险。总之,各类养老保险各有所长,也各有所短,购买时可考虑相互组合,取长补短。

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