今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家。自己是世界500强公司的部门经理，月收入15000元（税后）；太太是公司职员，月收入2500元（税后），目前有一个1岁多点的孩子。家庭资产包括活期存款10万，房屋贷款20万（10年还清），有车无车贷。每月生活支出包括房贷2500元，生活开支2500元。李森之前的家庭保险状况是，夫妻双方均有社保，无商业保险。儿子出生2个月后，在某保险公司购买了教育金（年缴6000元），附加少儿重疾20万、少儿意外20万。
保险=理财，规划多有误区
在李森没有接受理财规划师的帮助前，这个家庭的保险状况出现了一个误区。“夫妻双方无保险，却帮孩子买了一堆，这是现实家庭中经常遇到的问题。”理财专家曾勇向理财周报记者解释说，“这么小的孩子其实是没有必要买重大疾病险的，而同样的费用，应该花在父母身上，一旦父母一方出现问题，就可以通过保险来给孩子撑起一把保护伞。”
虽然李先生夫妻有社保，出现重疾的时候，医疗费大部分可以报销，但是，重疾需要的费用远超过社保中的15万限制。同时由重疾引起的营养费和误工损失也将是一笔不小的损失。所以,对于夫妻双方来说，都计划为20万的重疾两全险那是“必须的”。
在保险对象上，由于李森夫妻双方的收入相差很大，所以更应该着重在李先生这位“家庭脊梁”的保险配备上。作为他的依存者，李太太和孩子，可以相对稍配置少些。特别是孩子，原则上只需用参加社保和部分意外伤害险（孩子好动）就可以了，其他没有必要。当然，曾勇也指出一些恒安保单的“不足”：因为李先生家庭还有房屋贷款20万，在保险需求上也应该考虑进去。这样不至于因为个人出现意外，影响家人的居住生活。
保险有助理财，重点在规划
一个家庭的生活目标无外乎6大方面，房子、车子、孩子、伴侣、老人，和自己的一辈子，“保险强调续保的长期性，如果不能对客户今后的理财作出清晰的指导，客户因为不会理财而无钱续保的可能性很大。”平安人寿的李女士向理财周报记者介绍，“今后，除了卖保险产品，还附带为客户做整体财务方案规划服务。”
“如何对家庭风险进行有效管理，就是保险规划的一部分。能够针对生活中的风险，分析保险需求，选择合适的保险产品，这就是保险理财规划师的服务范畴。”在6月22日的平安人寿首批理财规划师培训班开班仪式上，广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授对理财周报记者说。
据理财周报记者了解，目前已经有多家保险公司陆续展开了对员工理财规划师的培养工作。作为以保险为核心的综合金融服务集团，中国平安也抢先迈出了由保险代理向综合金融服务的转型步伐。
眼下，我国银行、保险等各类金融机构总数接近万家，国内理财市场规模也已远远超过千亿元人民币，金融理财师行业存在数十万人的缺口等待填补，这个新兴的市场需要越来越多的专业理财规划人士。
相信随着市场的成熟，更多的保险理财规划师受益于更多的个人和家庭，让保险理财走出误区，赢在规划。
相关知识
保险知识，讲解理财规划案例
具体操作：
1、现金资产留作家庭紧急储备金费用
目前每月固定支出为8500元，建议保留3－6个月的费用。可以保留3万元。
2、父母养老规划
孝顺和赡养父母是中华民族的传统美德，是作为子女义不容辞的责任。父母操劳一辈子，到老免不了受到病痛的侵扰，费用可能会不少，因此必须提前规划，未雨绸缪。
由于父母同住，可以忽略生活费的准备，只需要考虑父母的医疗和临终费用。按照双方父母预期再生活20年计算，所需要准备的费用如下：
门诊费用计算，每人每月门诊费用200元，按5%年增长，20年张家父母需要花费约16万，王英父母有基本退休社保保障，则只需大约4万。按10%投资回报率，张家父母20年需要现在准备6.5万元，而王英父母只需要准备1.5万元。合计8万元。
住院按照大病来计算，张家父母需要准备15万元，而王英父母需要准备5万元，合计20万元。
父母临终关怀和身后事安排，按照现时每人1.2万元的标准，加上通胀和投资，计算出现时需要约13万元，则现在需准备2万元。
以上，则父母赡养计划合计需要准备30万元，可按10%投资回报率的平稳配置型基金投资。
3、房产规划
最近很多地区的房价在经过几年的快速增长后出现了增速放缓甚至下跌的趋势。房价是否真的出现拐点的争论最近半年里一直没有停止过。就理财师的观察和判断，受各种成本的大幅提升和人民对生活质素要求的不断提高，以及我国的GDP持续高速增长都促使房价继续攀升，只是在政府的宏观调控影响下，增速放缓，整体房价特别是质量较好环境较佳的区域，价格还是会继续小幅稳步提升。
张先生家庭买的美林海岸花园是广州一个非常不错的小区，环境优美，案例舒适。只是91平方米的房子居住7口人，显得非常拥护，的确有必要做些调整。考虑到张先生和太太目前收入不算高，还要赡养老人抚育小孩，压力实在是很大，而且又不能影响现在的生活，因此最好不要考虑再购买房产，哪怕房产未来还有升值的可能和空间。但是现在的住处的确拥挤，作为儿女，我们有义务让操劳了一辈子的老人们生活得更好些，也可以避免大家生活在一起没有相对独立的空间，而产生一些不便和矛盾。
因此建议先在同小区租一套45平方米左右的小单元给张家父母居住，大概的费用在1300元左右。虽然增加了每月的支出，但是可以大大改善目前遇到的问题，同时也不影响相互生活上的照应。老人家可能会不舍得这租金，这就要说服他们，帮他们安顿好，租期为5年，直至宝宝上学。
5年后，可以考虑卖掉现在的房子，在不增加资金负担的情况下，在郊区特别是番禺的大型楼盘里，按照现在100万元的标准选择一套140-160平方米四房的二手楼，比如祈福新村和华南碧桂园以及附近的几个楼盘都是不错的选择。像祈福新村那里的学校很好，适合宝宝的读书教育。同时老人们也可以充分享受优美的环境、清新的空气和无后顾之忧的社区医院服务。
5年后，每月节省下原租房的1300元，刚好可以供宝宝上学的开销。
以上，则建议是租房而不是现在就换购，一来居住较远，交通还有待改善，二来将来随着收入的提高，中以把购车计划一同实现，那时居住在郊区出入就不会有太大困难。
4、自身养老和基金投资组合
由于夫妻俩退休时已不需要赡养父母和抚育子女，所以生活费用递减，按现在3000元和通胀率5%计算，退休后20年生活的费用总需要是530万元，扣除夫妻俩的社保养老金，缺口约310万元。
如果我们现在投资10万元，组合配置达到10%的投资回报率，则夫妻俩30年后退休时可以达到约160万元，仍有150万的缺口。因此夫妻俩随着工作收入的提高，需要追加投资投入。
5、子女教育金规划
目前宝宝年纪尚小，可以先由家中老人照顾，适当参加一些早教或父母陪同的游玩，减少隔代教育带来的弊端。2－3年后可以考虑上幼儿园，费用每月1000元左右，可以来自以后的收入增长。5年后上小学，按照建议，换购大房，减少每月1300元的房租开支，用于宝宝的教育开销。
按现时大学每年学费生活费3万元加通胀，需要准备至少5万元，才够17年后的四年大学费用。
6、保险规划
夹心层家庭上有老下有小，更是有潜在的巨大风险。除了基本的社保，商业保险是我们家庭理财中不可缺少的重要环节，必须是先有保障后谈投资，只有在保障上安排妥当，才能没有后顾之忧的放心投资、放心生活。具体从保障老人的赡养费用、孩子的教育费用、房屋的贷款、以及自身在没收入时的生活需求等方面，考虑保险的实际需求和费用。
老人的保险需求及保障计划
从上面分析，老人的保险需求主要是医疗和临终费用方面，对家庭冲击力最大的则是大病和住院费用。
建议从大病准备金中用一部分投保住院医疗，报销范围涵盖手术、药品、床位及膳食补助等，这样可以减轻情况出现时家庭的经济负担，从而保证其他投资也不会因此即刻受影响。
五十多岁的老人已经不能买到任何重大疾病保险，因此，大病准备金的另一部分建议选择投资连结保险，既可以获得10%的投资回报，也包含高额的身故保障。同时兼顾了大病和临终费用两项准备。
仍然保留十万的紧急医疗储备，当投资账户回报稳健增长至翻倍时，这部分资金可归入其他投资项目。
保障计划：
调整前（万元） 调整后（万元）
门诊费用准备 8门诊专项账户（基金）8
大病费用准备 20 住院医疗账户（保险） 2
临终费用准备 2投资及保障账户（保险）10
大病紧急储备账户（基金）10
合计 30合计30
小孩的保险需求及保障计划
从上面分析，小孩的保险需求主要是大学教育及生活费用，同时亦要考虑到儿童的意外及医疗保障，以免对家庭造成冲击。小孩的保险相对便宜，可以从每月结余和收入增长中拨出部分资金则可。
夫妻俩的责任及保险需求
从上面分析，张先生夫妻只有基本的社保，这些是非常不足够的，夫妻俩都是家庭支柱，不能因为任何不可预测的突发风险而使个人和家庭受到巨大经济打击，从而影响个人和家庭生活质量。
夫妻俩的责任包括：房贷费用23万，家庭生活费用约6000元/月×12月×20年＝144万（若计5%通胀则238万），另外，子女教育及自身养老投资亦需要持续追加投资。这几部分都依赖于夫妻的稳定收入，一旦出现风险导致收入损失，便会影响全部规划。
收入损失风险主要是意外和大病，建议从10万元的养老投资资金中使用一部分先做好风险保障，在保障上安排妥当，则以后的收入增长和每年的奖金收入再作为追加投资放入教育及养老账户。
保障计划：
调整前（万元）调整后（万元）保障额度保费
自身养老投资10 养老投资（投资连结保险） 50 8
意外身故保障（保险） 2000.5
大病或伤残医治保障（保险）50 1.5
合计10 合计 10
调整后的数据分析表
1、调整后的家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期存款3 房屋贷款23
父母医疗及保障 30 其他0
自身养老及保障 10
子女教育及保障 5
自住房产101
资产合计149负债总计23
资产净值126
2、调整后的家庭每月固定收入支出表（单位：元）
收入 金额 支出 金额
张宏敏收入5500生活费5800
王英收入 3000房贷支出 2168
王父母收入1800其他支出 532
房租支出 1300
合计 10300支出合计 9800
每月结余 500
结论1：调整后的配置，充分考虑家庭各成员不同生命时期的需求，减少现金资产，增加投资收益。
结论2：调整后资产结构合理，大大增加了投资收入额和稳健性。
结论3：调整后，在可实现的条件下，大大改善居住环境。
保险知识，中产家庭的理财规划
家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
保险知识，合理规划保险 巧妙完成理财
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。
另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
其实，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
保险知识，您准备好理财规划
财富增加的途径:
挣=手+争(人赚钱等于劳动报酬);赚=贝+兼(钱赚钱等于投资理财
如若年少无知，担心年老无资。
1、把钱无计划、不节制地消费掉，您就选择了贫穷；
2、把钱用在长期回报的项目上，您就进入了中产阶级；
3、把钱投资于您的头脑，学习如何获取资产，财富将成为您的目标和您的未来。
只有理财规划我们才能：
1、有能力应付不测：这需要有充分的保险和充足的备用金；
2、有能力供养家庭：这要做一份有意义的工作。除了衣食住行外，有能力负担子女教育、照顾老一辈的需要及有自己的住宅；
3、使生活更舒适：能外出旅游度假，从事自己的兴趣爱好，加入自己喜欢的社团；
4、退休后能过上舒适的生活：能维持原有的生活水平，不必要再外出挣钱，有足够的保险，生病不再担心医疗费，并有遗产留给亲友，甚至捐给慈善机构。投资理财的精髓在于运用有限的资本得到最大的收益。
保险知识，家庭理财需做好保险规划
首先，应该给家庭的主要收入来源者购买保险，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度地降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
第二，保险买多少合适？推荐市民用一种"遗嘱需求法"来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。在算出这个现金缺口后再减去你目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是你的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮你计算。
第三，该购买什么类型的保险产品？在人生的不同时期，保险需求是不一样的。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等，不同阶段都应有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
保险知识，为新婚家庭理财设计保险规划
购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。
"财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。"新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的"步调"不一致，有时还会引发连锁争端。
理财专家提醒，新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
"有你有我"多沟通
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。
上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的"由我做主"到婚后"有你有我"，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同，容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习"量入为出"，进而科学投资理财。
"保险规划"莫忽视
理财专家还提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份"保险"十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下，暂时延后投保储蓄型保险。
专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
