“重大疾病”几经扩容
所谓“重大疾病”，在2007年以前各保险公司基本上处于“各自为政”的阶段，不同的保险公司推出的不同“重疾险”的定义都不同一样，也因此带来了很多纠纷。
2007年4月，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确规定从8月1日起，凡叫做“重大疾病保险”的险种，必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。至此，重大疾病保险才明确了“重大疾病”基本的涵盖范围。
不过，在市场竞争中，很多保险公司的重大疾病险在涵盖了保监会提出的25种疾病之外，有的还有些增加。业内人士介绍说，现在市场上所有重疾都是以这25种重疾为核心，有些公司少一些，保20种；有些公司多一些，30种、42种、50种等。
不在重疾范围也可获赔
虽然监管部门发布的重大疾病已经涵盖了多数常见大病，但保险业内人士介绍说，在实际操作中，当下罹患常规病种以外疾病的情况越来越多，曾经有投保者因为罹患的“多发性周围神经病变”不在病种范围内而像其他重疾险一样，如果保险客户罹患保险合同中所保障的疾病，保险公司将给予赔付；即使客户罹患的疾病没有被包含在所保障的重大疾病种类中，但只要被保险人自主生活能力完全丧失，就可以得到全额理赔。
对于“自主生活能力完全丧失”，太平人寿的相关人士解释说，就是被保险人“全残”。这需要残疾验证机构验证确定。另外，无论是因病造成自主生活能力丧失，还是因为意外事故造成的，被保险人都可以获得全额理赔。
投保重疾险不用贪多
虽然重疾险的趋势是涵盖的疾病范围越来越广，但也有业内人士认为，投保重疾险，不能一味贪图保障疾病的种类越多越好。
一位业内人士表示，有些疾病的发生几率很低，或者自己原来购买的意外险中已经能够保障到某些疾病，那么就未必要重复投保，因为有的时候保障的病种越多保费也越高。对大多数人来说，投保重疾险时，最重要的是考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病等，这些基本上就满足了一般投保人的需求。
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保险知识，不计免赔不等于全额赔付
“我买了不计免赔险,为什么还要承担30%的损失？”近来,有关不计免赔险的理赔纠纷成为车主和保险公司争议的焦点。对于不计免赔险,车主有哪些需要了解的呢？下面,车险专家将为大家介绍一些有关“不计免赔”的小知识。
找不到第三者
绝对免赔率30%
刘先生最近乔迁新居,由于小区车位紧张,他只好每晚将车停在小区外的路边,可没过几天就发现车身上赫然有几道划痕。肇事者是谁呢？四下没人,也没有摄像头,刘先生只好向保险公司报案。保险公司询问了刘先生事件经过后,答应赔7成的损失,刘先生需要自己承担30%的费用。根据保险条款:发生事故时,应当由第三者负责赔偿且确实找不到第三者的,实行30%的绝对免赔率。因此,专家提醒车主,尽量将车停在有人看管的地方,这样可以保障汽车的安全。
超出投保约定
增加免赔率10%
车主在投保时,保险公司会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加免赔率。比如,如果投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。
全车被盗抢
绝对免赔率20%
车辆被窃,但车辆并未按规定停放在可以停车的地点,即使该车已经上了盗抢险,也不能获得全额赔付。按照保险条款:车辆全车被盗抢,实行20%的绝对免赔率,另外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5％的免赔率,缺少车钥匙的,增加5％的免赔率。
汽车自燃损失
绝对免赔率15%
附加险“自燃险”实行15%的绝对免赔率,保险人在附加保险金额内,按出险时被保险机动车的实际损失计算赔偿。
被保险人，身故或全残保险金
身故或全残保险金
被保险人在养老年金领取起始日前身故或全残，我们按身故或全残当时的基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。
责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）您对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第（1）项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向身故或全残保险金受益人退还本合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同的现金价值。
您的义务
明确说明与如实告知订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。 对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。 若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。 若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费（需扣除您累计已申请部分领取的金额）。
您对本合同拥有的权利
犹豫期您于签收本合同后10日内可要求撤销本合同。若您在此期间提出撤销本合同，需要填写书面申请书，并提供您的保险合同及有效身份证件。自您书面申请撤销本合同之日起，本合同即被撤销，我们自本合同生效日起即不承担保险责任。本合同撤销后30日内，我们无息退还您已交保险费。
部分领取在本合同有效期内且在犹豫期后，并在被保险人开始领取养老年金前，若被保险人未发生保险事故，您可以按以下规定书面申请部分领取个人账户价值，但每次领取的金额及领取后的个人账户价值不得低于我们当时规定的最低金额。
部分领取方式请递交部分领取申请书并向我们提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）您的有效身份证件。 我们在收到部分领取申请书的当日从您的个人账户中扣减部分领取的金额及相应的退保费用或手续费，并自收到上述证明和资料之日起30日内给付您申请领取的金额。
您解除合同的手续及风险若您在本合同有效期内且在犹豫期后，并在被保险人开始领取养老年金前，申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：
（1）保险合同；
（2）您的有效身份证件。
自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内，在收取退保费用后向您退还本合同解除之日的现金价值。 您犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
合同内容变更在本合同有效期内，经我们同意，您可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由我们在保险单上批注或者附贴批单，或者由您与我们订立书面的变更协议。
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保险知识，哪些保险可以赔地震？
最新统计数据显示，盈江地震共造成25人身故，300余人受伤；日本地震导致3300多人身故，超过7500人失踪，近2000人受伤。地震发生后，国内各保险公司纷纷紧急启动救灾预警机制，并积极寻找身处灾区的客户。
太平洋保险理赔人员介绍，在人身险范围内，以身故为给付条件的寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等的保险责任中均包含有地震受损责任。这就意味着，保险客户购买寿险产品在地震中身故将获得保险公司的身故赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定进行赔付。
理财型保险能否对地震受灾客户赔付呢？一位银保顾问介绍，只要保单中有身故给付保险金的条款，客户身故均可获得赔付。该顾问表示，投保客户也可通过附加险的形式保障地震中受伤得到补偿医疗。也有公司的理财型保险具有投资功能外，还专门针对自然灾害提供保障，如百年人寿一款“百年红D款”两全保险在提供固定收益的同时，专门对包括地震在内的六大自然灾害提供3倍意外身故保障。
与人身险相比，目前国内保险市场上的多数财产险并未承保地震带来的损失，多数国内财险公司在“财产保险综合险”、“财产一切险”的免责条款中就明确标明“地震所造成的一切损失”。
不计免赔 不等于全额赔偿
近年来,随着交通事故发生率的不断上升，关于保险理赔的问题越来越受到关注，有关不计免赔险的理赔纠纷也越来越成为车主和保险公司所争议的焦点。有的车主认为，我买了不计免赔险,就不需要承担30%的损失了，为什么保险公司没有做到全额理赔。其实这种想法是错误的，对于不计免赔,车主有哪些方面需要了解呢？下面将为大家介绍一些有关“不计免赔”的小常识。
１．找不到第三者绝对免赔率30%
王先生最近乔迁新居,由于小区内车位十分紧张,他只好每晚将车停在小区外的过道,可没过几天，他就发现爱车身上赫然有几道划痕。这是谁干的呢？四下没人，没有目击者,小区内也没有摄像头,王先生只好向保险公司报案。
保险公司询问了刘先生事件经过后,答应赔偿他7成的损失,王先生需要自己承担30%的费用。根据保险条款:发生事故时,应当由第三者负责赔偿且确实找不到第三者的,实行30%的绝对免赔率。因此,提醒车主,尽量将车停在有人看管，或有监控设施的地方,这样可以保障汽车的安全，也方便寻找肇事者。
２．超出投保约定增加免赔率10%
车主在投保时,保险公司会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加免赔率。比如,如果投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。
３．全车被盗抢绝对免赔率20%
车辆被窃,但车辆并未按规定停放在可以停车的地点,即使该车已经上了盗抢险,也不能获得全额赔付。按照保险条款：车辆全车被盗抢,实行20%的绝对免赔率,另外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5％的免赔率,缺少车钥匙的,增加5％的免赔率。
４．汽车自燃损失绝对免赔率15%
附加险“自燃险”实行15%的绝对免赔率,保险人在附加保险金额内,按出险时被保险机动车的实际损失计算赔偿。
综上所述，您是否了解了不计免赔与全额赔偿的差异？了解不计免赔的含义以及它所包含的范围，将会更有利于车主维护自己的权益，也可以减少不必要的纠纷与麻烦。
定期寿险中的全残责任是否有必要
中国有多少残疾人？“中国有8500万残疾人，这不是一个简单的数字，其背后是残疾人及其家庭无绵无尽的痛苦。对此，我深有体会。”—张海迪。身体残疾，对个人和家庭都是沉重的负担，而这个负担通常也“无绵无尽”。保障致残之后的生活，是保险产品最重要的功用之一。
对此，重疾险、定期寿险中都有责任覆盖。而今天我们要说的，是相对极端的情况—全残。那么定期寿险中的全残责任是否有必要？
之前有很多朋友会问这样一个问题：“寿险中有必要包含全残责任吗？”在我看来，这就跟问全残用不用商业险保障一样不言自明。
而之所以能够产生如此疑问，原因大致有二：寿险主保身故，加上全残责任价格会有所提高；重疾险也会有全残（高残）责任的覆盖，二者有重叠。
身故之后留给家人一笔可观的生活费用，对失去顶梁柱的家庭是雪中送炭。但如果顶梁柱还在，只不过倒下了，作为家人又该如何呢？说的直白点，若论负担，全残甚至比身故来的更大、更长久。
重疾险自然包含相关责任，但也别忘了，重疾险的根本作用是让被保人“有钱治病”。换句话说，不管是30万还是50万的保额，更多的都体现在这一次或几次的诊疗与康复支出上。而对未来长久生活支撑，几十万的款项很显然是不够的。所以寿险需要带有全残责任，而且很有必要！
那么劫后余生漫长，300万上下的保额是否够用？先说点更实际的，一位全残者在劫后余生中，需要多少钱用以维继自己跟家庭之前的生活水平？之前听很多来自深圳的朋友谈论家庭生活支出的话题，按照年收入15~20万的中产水平来看，每年的支出也基本超过了12万。如果家庭顶梁柱不幸全残，不仅大半收入失去，其每月用以维持身体机能的食品、保健品、辅助器械等的花销也未必比健全人少多少。
如此一来，对于大多数此类家庭来说，每年没有十几万的补充自然是不行的。所以，如果被保人真的是在30、40岁尚处奋斗阶段就不幸倒下的话，面对未来的漫漫人生，这300万上下的保额还真就未必能负担全部。
保险知识，不计免赔真的能获得全赔吗？
今年6月，刘小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份不计免赔险，她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没怎么在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率，这意味着她要自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？
专家点评
不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。据调查，刘小姐买的就是“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。例如，刘小姐开车出了事故，交警认定她要承担20%的责任的话，投保了不计免赔险的她可以不承担责任，而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种，是为主险服务的。刘小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种，因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，刘小姐可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。
据了解，不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使车主买了不计免赔险，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。
需要提醒的是，以下几种情况，不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的；另外，因违反安全装载规定而引起的事故，保险公司也可以拒赔。
车险全保包含什么？哪些情况不赔？
很多车主在为汽车投保的时候，都会咨询身边的朋友，特别是一些新车主，对汽车保险知识不了解，也不知道如何选择车险投保档次，所以很多人在朋友的介绍下选择了车险全保，然而，大多数汽车保险员在兜售保险时都没有清楚地跟消费者解释清楚所谓全保涉及的范围，让一些消费者自然而然地认为全保就是全部都保了。
实际上，在汽车的保险中，并没有“全保”的说法，所谓的全保只是不同险种之间的搭配。就如前段时间有不少车发动机被水浸，如果没有买特别的涉水险，车主还是很难得到理赔。据悉，目前市场上并没有任何一款保险险种能对车辆全保。那么，这个所谓的车险全保究竟包含什么？哪些情况下车险全保不赔？
车险全保包含什么对于新车来说，车险全险一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种，基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。而一些个别险种，比如自燃险，一般的车辆不大用得着，车主们也自然没有必要去投保，但一旦发生车辆自燃，则即便投保了全险，也会因为没有对应的险种而得不到相应的赔偿。
哪些情况下车险全保不赔另外，专家提醒，车险全险中的免赔责任需认清。即便投保了上述全险险种，也发生了看似相关的事故，但因为每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就全部赔偿。
比较常见的有10多种情况，比如撞到自家人的免责；车灯或者倒车镜单独破损的不赔；把负全责的肇事人放跑的不赔；水深处强行打火导致发动机损坏的不赔；车辆修理期间造成的损失不赔；拖着没保交强险的车出事故的不赔；私自加装的设备不赔；被车上物品撞坏不赔；没经过定损直接修理的不赔；车辆零部件被盗的不赔等等。
除此之外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，保险公司也可以拒绝赔付。
