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保险知识,在繁重的生活压力下怎么样提高健康保险

2020-09-23
健康保险知识 健康保险知识大全 新常态下的保险规划

在巨大的工作压力下,越来越多的人长期处于亚健康的状态下,稍有闪失,就会积劳成疾。提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需是非常必要。

目前各保险公司均推出了重大疾病保险,也称大病险。中国保监会和保险行业协会规定了重疾险必须保障的25种最常见的重大疾病,基本已经囊括了各种恶性肿瘤,大致能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。

返还型VS消费型

根据保险金领取方式的不同,重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿,如果没有发生重疾,保险期满将返还所有已交保费(海康保险是在70岁返还100%保额,并且在60岁时返还12%的保额作为养老储备金,61岁~69岁给2%保额作为体检津贴。如果70岁还健康总共返还保额的130%);消费型重大疾病保险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾,所交保费不予返还。相对而言,消费型重疾险保费更低。

根据保险期间的不同,还可以分为短期险和长期险。一般来说,短期险指一年期,长期险从3年到终身不等。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。

保额宜介于10万~20万

很多投保人都会以为,购买重疾险当然购买保障范围多的品种比较好,许多保险公司在宣传时也会强调保障疾病的种类。事实上,并非保险责任的范围越广越好。

重疾险的保险费,是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

选择重疾险时重在考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,这三大类基本满足了一般投保人的保障需求。值得注意的是,有些疾病虽然列入了保障范围之内,但条款对疾病的发生程度限制相当严格,即便得到保险金也几乎没有机会生还,这类保障其实没有实际的意义。

购买重大病险,还要了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。据统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万~20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

尽量年缴早缴

重疾险的保险金还是年缴较好,每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。

不少保险公司都有“保费豁免”的规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。

此外,投保长期性的重大疾病保险时,投保人的年龄对保费的高低影响很大,因而越早投保,保费越便宜。而且,很多重疾险超过55岁或60岁就不能再投保了,而在之前就投保的话,一般却可保障到晚年或直至终身。

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健康保横向评测:健康保、复星康乐e生、弘康A|健康保怎么样|健康保在哪买


随着健康保的推出,很多朋友在健康保、复兴联合康乐e生和弘康健康一生A这三款产品中犹豫不决,今天小编就对着三个保险做出全方位的深度解析,希望大家看完之后能够有所选择。

一、先来说说健康保

1.公司背景

健康保险股份有限公司(Kunlun health insurance co)于2005年12月29日在北京成立,经保监会正式批准,发挥保险的社会风险管理、经济补偿和资金融通功能。昆仑健康保险股份有限公司以“治未病”为核心理念,以个体人的健康状态为中心,以管理个体人的健康风险为基础,以系统改善和提升个体人的健康状态为目标,为客户提供全面、个性化的融健康文化、健康管理、健康保险为一体的健康保障服务。

2.产品责任

重大疾病80种赔付一次,每次100%保额;

轻度重疾50种赔付三次,每次30%保额;

豁免-轻症豁免保费;

二、横向评测

1.投保年龄

这一点上,康乐e生较为薄弱,只达到了50周岁;相比较而言,健康保达到了令人满意的60周岁,是市面上免体检重疾险最高的水平,可以满足绝大多数的人群。

2.缴费周期及保障期限

缴费周期这一项三款产品表现中规中矩,都有需求量最集中的20及30年缴;保障期限也包含70岁及终身两个选项。不得不说现在保险公司已经基本摸清了重疾险人群的硬需求痛点,也侧面导致了同质化的趋向,不过这对于消费者来说还是不错的,毕竟主要的诉求能得到满足。

3.疾病种类

横向一对比,前一段时间红遍半边天的弘康A完败……健康保80+50,基本包含了所有常见的多发重疾及轻症,并且轻症种类包含了老中青三代的多发疾病,算是市面上重疾+轻症保障最全面的产品之一了(贵到没边的某100种轻症保险就算了)。

4.费率

到了绝大多数消费者最关心的性价比了,从表上一目了然,除了极个别年龄段,健康保全面碾压……这也是之前提到的保险同质化的“福利”之一了,在保障不能翻出花样的今天,性价比成为了各保险公司主要的竞争手段了5.保障缺陷

这里面“文章”较多的主要是康乐e生。

A.严重阿尔茨海默病只保至65周岁,众所周知阿尔茨海默病发病一般都在85岁以后,不知道保险公司为什么有这样的设定B.严重哮喘规定理赔必须在25周岁之前,且必须经过两年住院治疗,要求苛刻,弘康无年龄要求C.严重川崎病要求冠状动脉瘤发病必须持续180天,健康保无要求D.慢性肾上腺皮质功能减退的要求苛刻——健康保没有要求必须治疗180天以上,康乐必须经过治疗180天!E.坏死性筋膜炎要求受感染肢体必须被截肢,弘康无截肢要求F.原位癌要求组织涂片和穿刺活检结果不能作为诊断依据,只能以组织标本的病理学检查结果为依据,赔付标准提高。

还有摆在明面上的一条,犹豫期轻症出险的话,康乐e生会直接中止合同,这也就意味着,你失去重疾保障的同时,也无法再购买其他重疾险了(留下疾病“案底”)。

三、写在最后

横向对比之后可以得出,目前市面上,健康保是“重疾+轻症”最优秀的产品,如果想购买纯重疾的话,可以选择小编之前给大家推荐过的百年康惠保。

以上~

保险知识,怎么样选择适合自己的健康险


人得病是难以避免的事,目前的医疗保障体制仍处于“低水平、广覆盖”的层次,只能负担部分治疗费用,购买健康保险是目前补充个人医疗费用负担最为有效的方法。商业健康保险通过保险机制分散风险,使人们能够通过支付较少的开支,满足不可预测的数额较大的医疗费用需要。家庭的经济支柱需要购买一定的健康险,以保证家庭财政不致因此受到影响。对每个人来说,一生中患一次大病的概率是比较大的,它对于个人财务稳定性的影响也最大。一旦患重病,医疗费用少则上万元,多则几十万元,造成整个家庭沉重的负担。如果超出家庭的经济承担能力,会影响及时有效的治疗。但具体可能得哪种疾病却无法预知,不妨选择包含常见的癌症、心脏搭桥等疾病的保障品种,或根据自身的健康状况、家族病史有重点地进行选择。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。拥有重大疾病保障后,接下来可以考虑住院医疗保险和住院补贴保险。挑选适合自己的住院医疗保险要参考以往病史、年龄、家族病史等情况。购买住院补贴保险也是个不错的补充,每天几十至上百元的补贴,可以在一定程度上弥补患病后误工费、营养费、护理费等无法报销的开支。投保健康险,要注意时间段的选择。随着年龄增长,疾病发生的可能性会增加,年轻时投保保费相对低廉,重大疾病保险和住院医疗保险尽量选择终身型等长期品种,而且当时最好多买一点保额。因为医疗费用是不断水涨船高的,再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检,而这时身体状况相对会差些,与年龄对应的保费也会上升。外地的朋友适合购买一年期可续保的健康险,使自己的保险期比较灵活。另外,短期出国或者旅游的人可在出行前买极短期健康险,如按日计或按月计的旅行医疗险。每个家庭、每个人的具体情况不一样,需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候,首先要考虑的是自己的具体情况。在选择健康保险的时候,重大疾病保险应该是每个家庭的首选。其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。一般的原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%至12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障的,就选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有医疗保障的,就选择重大疾病保险+住院费用保险。此外,为了能选择更贴切的产品,往往需要先和有经验的、专业的保险代理人进行良好的沟通。投保重疾保险等健康险时,尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

保险知识,怎么样购买健康医疗险


商业健康医疗保险作为对社会医疗保险的一种很好的补充方式,已经越来越受到人们的重视。不过,面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的产品,人们往往对自身的需求和保险条款理解不足,购买的保险常常并非“量身定做”,没有起到应有的保障作用,结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。因此,购买健康医疗险时必需掌握一定的诀窍,使得购买的产品更“保险’.

从险种选择上来看。首先要考虑您是否有参加社会基本医疗保险,商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。

在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险,由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”,因此不是买得越多,就赔得越多。千万记住,保险不是越多越好,也不存在贵贱之分,关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。

其次,投保重疾险等长期健康险时,尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长,虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些,但考虑到金钱的时间价值,实际成本不一定高于趸缴。同时,分期缴时每次缴费较少,可以减轻家庭的负担。而且,不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费,保险合同继续有效。比如,如果被保险人缴费第二年身染重疾,若选择的是10年期缴,实际保费只付了五分之一;若是20年期缴,才支付了十分之一的保费,分期缴费更能体现保障性。

再次,相比于其他普通寿险产品,健康医疗险更为专业和复杂,所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。

一是要注意医疗险中的免赔额。因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定,所以有些较小的医疗费用损失,消费者如果可以自己承担,就不必再花钱购买保险。而有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”,即第一年没有发生赔付,第二年保费可降低,为此,对于小额损失,消费者可考虑不申请理赔。

二是注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的,哪些不在责任范围内,能请医生朋友看一下疾病保障范围最“保险”。

三是注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一段时间后,保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任,保险公司在承保时均设有一个观察期,在观察期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

保险知识,怎么样做保险的规划


有车的朋友您一定为自己的爱车加了备胎了吧,为的是什么?不就是以防万一吗?

人生的备胎您加了吗?说起保险很多人并不陌生,但是对于保险的功能及意义并不是很清楚,甚至还有很多的朋友都会有那种(赌博的心里),认为自己不会怎么怎么。。其实每个在事故中出现的人都没有想到不幸会发生在他的身上,我们在同情的时候说说就过去了,但是那个故事再次出现,我们开始觉得无奈。悔恨当初。可是一切都太晚了。

人生的备胎您准备好了吗??保险的功效您知道吗?说到保险首先我们想到就是保障。对!保障是保险的第一功能,是银行所不能替代的,投资的话,保险的复利效应5-8年以后就会体现出来,这也是银行所不具备的,相反保险还有抵御通涨的功能。

那么什么是保险呢?

保险是什么?保险就是在不能预知风险的情况下,让别人来为自己承担风险。风险无处不在,无时不在,当风险来临的时,谁来为你买单?投资保险的目的,就是为了把自己的损失降到最低。每一个人都需要保险,无论你富有与贫穷。

也许有人说:“我很有钱,无论出现什么,我自己能够承担,我根本不需要保险”,可是今天的富有,能够代表你永世的富有吗?在今天经济如此动荡的情况下,你的每一项投资本身就充满了风险,所谓高收益,必然存在高风险。投资的风险不可避免,那么自身的风险呢?今天说不准明天的事,未知的风险,你能避免吗?一场大病可以让你辛辛苦苦的几十年,一夜就回到解放前。如果你很有钱,你更应该投资保险,保险不但给你承担风险,还能作为一项稳健的投资,让你的现金帐户保值增值。如此好的事情何乐而不为呢?

也许有人说:“我没有钱,我的钱要用来买房,我的钱要用来还账,我没有钱买保险”。真的是这样的吗?我的一个朋友,她在寿险行业近十年,她为亲朋好友搭配了很多适合的险种,唯独没有为自己的亲弟弟选配。为什么?当时她弟弟说没钱呀,可是不幸真的就那么光临了她的弟弟,她三十多岁的弟弟患了癌症,此刻,家人不能眼睁睁看着他不管,家人为了尽力挽救他负债累累,最终他还是离开了人世。他的离去,让整个家庭雪上加霜,家里的经济之柱倒了,癌症使整个家庭倾家荡产,家人举步唯艰。当我的朋友诉说这一切的时候,她说不出的悔恨,她恨自己当初为什么不劝他弟弟节省一点钱买份保险,就像劝说其他亲朋一样。他悔恨,她惭愧。为弟弟的事情,她离开了保险公司。我朋友弟弟的事情,告诫我们,如果觉得自己很穷,那就更应该买份保险。整个家庭为谁买,经济条件许可,每个人都买,家庭经济困难,为家庭的顶梁柱买。

因此,投资保险不是贫穷与富有的问题,而是每个人的观念问题。朋友,你有风险意识吗?你有保险意识吗?投资保险,受益无穷。

保险的规划占家庭收入的15%--20%为宜,不影响家庭的正常生活,让我们的生活更加美好。如果有条件的话家人都要有保障,如果条件一般的话就把保障留给家庭支柱!

保险知识,怎么样购买适合自己的保险


找到一份适合自己的保险是所有保险消费者的愿望,那么,如何科学地购买保险呢?

首先,确定自己需求,应该首先明确自己想买什么,不要以业务员的意志为转移,自己首先考虑好了,做好充分的准备。其次,挑选可靠的保险公司:(1)公司类型(2)经营状况(3)服务质量(4)诚信程度

保险要找到一种感觉,如同你去菜市场买菜,选择合适的,质量好的,价格相对便宜的,每个公司都有他们优势的主打产品订制适合自己的保险理财方案:在人寿保险范畴中,不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想,对应的保险理财方案也会有所不同。因此,通过切实的数据分析,按照你的实际需求和覆盖一生的长期规划来量身定做保险理财方案才是最佳的选择。也正是因为不同的生命周期、家庭结构,不同的收支情况,决定应该购买的保险产品是不同的,对应以上不同,保险产品也越来越趋于个性化,“套餐”类的保险组合产品越来越趋于大同,而“散件”类保险单一产品更适合量身定做的需要。个体的差异还来自于职业背景、健康状况和理财习惯等多个方面,也正是因差异不同保险理财方案也截然不同。从对父母的孝养责任到自身的最后费用;从对待子女抚养责任到履行的人生承诺,保险也体现了人的生命价值和爱与关怀。大致我们按照人生阶段分类给出保险理财思路协助你订制适合自己的保险方案:

学生时代:这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰,因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜,因此可留下一部分钱如压岁钱为孩子购买储蓄型保险,也可以当作子女未来的婚嫁金或创业基金使用,让孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外,由于学生时代精力最为旺盛,喜欢各类运动,发生意外的概率比较大,建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

踏入社会:这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力,但职业收入尚不稳定,风险主要来自于意外伤害和疾病,从对感恩的角度出发为规避风险造成的经济支出或减轻风险带来的家庭负担出发,因此建议投保定期寿险或终身寿险,并配以意外险和医疗险这类“低保费,高保障”的保险计划。由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险要选择含“重大疾病”的险种,一旦偶患重大疾病可先行取得部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的储蓄型定期寿险或终身寿险,如果此类险种带有更约权即按照原投保年龄之费率更约成其他险种权利,这样未来可以更约成养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。条件允许为自己提前建立养老保障也未尝不可,但需要考虑的是长期的缴费能力。

单身贵族:经历了一段时间的努力,此时事业小成,有了一定的经济基础,对未来的生活也充满着希望,此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰,因而除非收入稳定,否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险,另外万能或投资连结类的保险产品可帮助他们建立保障的同时养成投资储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的,一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障,投保时应注重结合社保部分和个人赚钱能力选择住院医疗和重大疾病的保障。

新婚燕尔:结婚是人生的一大转折,也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害,男性从现实出发应考虑的是对爱人的一生幸福的承诺,女性考虑的是减轻家庭负担,因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险,并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险,此时可以适当提高保障的额度。另外,应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话,还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是,如果经济状况较好,可以增加主险的种类、比重和金额,获得更多的投资分红和保障范围。

三口之家:父母的事业均达到高峰,但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分,因此这一阶段是

人生责任最重也是保险需求最高的时候。

首先,家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机,建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种,并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种,也应适当提高保险金额。

其次可考虑给孩子购买少儿险,为孩子的教育基金作出安排,对中国父母来说这是人生的重要责任

另外,父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险,对自己的晚年生活做好规划,并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。在投保儿童险中提到的附加豁免保费条款对于三口之家来说也是很重要的,这使得家庭经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

人到中年:这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定,同时,这一时期子女的负担较少,家庭负担减轻,保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上,另一个重点是赋税问题(特别是未来遗产税问题)。建议重点考虑购买投资类保险、分红型年金类养老保险,分红型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险,通过保险公司的资金运作,保证稳定的回报率,拥有充足的现金流来安享晚年生活

保险知识,该怎么样买孩子的保险


目前很多父母都会为孩子买保险,但怎么买才合适,一般行业外的人是不了解的。本人就说说自己的一点浅见,以供父母们参考。笔者认为,孩子的保险分为五个层级,并且最好按照这五个层级来依次购买:

第一级是医保,包含城镇居民医保和农村合作医疗保险,这是国家的福利,有条件一定要享受。就算是人在外地,而异地就医不能报销也要买医保,因为小病花不了多少钱,不回去就医也不报销没什么,如果万一发生较大的病,也可以回去就医报销的。毕竟医保一年才几十块钱,就算不用也不算浪费,但发生一次大一点的病就能起很大的作用。

如果实在不想那么麻烦不想买医保的话,那孩子只要上了幼儿园,就可以买学平险了,虽然报销额度低一点,但也算是一个基础保障吧。医保和学平险都是一年几十块钱,最好两者都买。

第二级是少儿保险卡。各个保险公司都有专门针对18岁以下少年儿童的保险卡,基本都涵盖意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院医疗保险,特别是住院医疗保险大多都是10万的保额。而费用依据孩子的年龄不同大多为200元左右和400元左右两个档次。这前两级基本能解决大部分保障问题了。

需要提一点的是,能正常在医保得到报销的情况下,学平险和少儿保险卡买其中一个就可以了。当然,经济条件允许时,最好是选择少儿保险卡。

第三级就是重大疾病险。孩子的重疾险也分为消费型和储蓄(分红)型。消费型的少儿重疾险是只针对18岁以下的少年儿童易发的重大疾病,费用也很便宜,比如10万的保额一年200元(保险公司不同价格也不同)。

目前大多数父母为孩子买的重大疾病险都是储蓄(分红)型,这类险种以保障为主,含人寿保额,分红较少,大多可以保障终身。而且因为孩子年龄小,保费也很便宜,以10万保额来看,根据孩子的年龄不同大概在2000元到3000元之间。

第四级就是投资理财类保险,这类险种大多是定期寿险,特点就是有固定返还的生存金、分红和满期金等,重收益轻保障,特别是孩子在18岁以前是没有人身保障的,要等孩子18岁以后才有人身保障。也有很多父母把重大疾病险附加在这类险种上,也是不错的选择。这类险种如果不附加重大疾病险,一定要选择可以附加投保人豁免的。这类险种的保费相对来说比较高,想要获得较好的收益就要靠长期积累。

第五级是纯理财类保险,只有收益没有保障。比如高中和大学教育金以及终身理财型保险,严格意义上说,这类产品已经没有保险的功能,只有理财的功能。高中和大学教育金保险的功能就是强制储蓄教育费用,并保证投资安全及一定的收益。终身理财型保险的功能其实也是它存在的理由,就是保证投资安全并有持续的收益,作为财富传承时合理避税的工具。虽然目前还没有出台遗产税,也不确定能否真正避税,但预期能避税的作用还是让这类保险受到富人阶层的追捧。

笔者认为孩子的保险必须买的是第一级的医保和学平险,而第二级和消费型的重疾险绝大多数家庭也负担得起,这些保险是不管大人有没有买保险都是要为孩子准备的。而之后级别的保险要根据家庭的经济情况和大人参保情况来选择。因为保险的一个购买原则是先大人后小孩,具体原因我在另一篇文章《爱孩子,你的方法对了吗》里面详细谈过,这里就不赘述了。

实际买保险时,需要和保险代理人充分沟通,专业的代理人会做出合适的保险组合。

保险知识,怎么样走出保险理赔的误区


随着人们生活水平的不断提高,忧患意识的增加,人们越来越认同保险的重要性。但一提到买保险,很多人就会犹豫不决,甚至很反感。“买保险容易,理赔难”成为人们心中挥之不去的阴影。产生这样的误区关键原因是不了解保险的条款内容、理赔流程以及《保险法》相关知识。

这些误区主要涉及几个方面:

一、买了一份保险就可以解决自己的全部保障。产品不同,保障不同。首先,要明确需要什么类型的保险,这样有的放矢地购买保险才会最大限度地控制风险和制订合理的财务规划,才会在真正发生事故时得到相应的保障。其次,同一类型的产品也会由于条款内容不同而存在差异。比如重疾险所含疾病种类,有的仅含6种(保监会规定的必保疾病),有的含三四十种。一旦客户患了某种特殊疾病,却不在所列疾病范围内,得不到赔偿就会认为理赔难。对某种重疾,条款会约定达到一定标准才能赔付,客户则会认为“保险保死不保活”,这都是因为不了解保险造成的误解。保险条款不可能罗列所有重大疾病,保险公司仅能选出发生概率相对高的几种或几十种疾病,再根据这些疾病的发展规律和发生概率确定保险费率。保监会针对25种(包括6种必保)疾病明确了赔付标准,减少了因重疾标准理解不同造成的纠纷。

二、买了保险,可以到保险公司全额报销。每份保险都会有个赔付的最高限额,另外多数医疗险都会约定“扣除单位、其他保险公司、社保等第三方赔付后的余额为该公司的责任范围”,并要求医疗项目符合当地医保政策,不属于医保范围内的自费项目不承担保险责任,这些都会造成理赔结果不是全额赔付。这种补偿原则禁止了客户通过保险事故谋利,规避了故意制造保险事故的道德风险。

三、只要发生保险事故,保险公司都要赔。任何保险合同都包含“免责条款”,这些条款约定了保险公司在什么情况下不承担保险责任。比如酒后驾驶、自伤自残、战争、暴乱等,这些约定一方面是为了保证社会公平,另一方面也是保险公司控制重大风险保证正常运营最终保护客户权益的手段。保险拒赔因素中最常见的是“不实告之”,首先明确一下,是告知内容不真实,而不是不诚信的告知。客户因不了解保险规则,未仔细阅读投保书,或自认为以前患过的疾病现在已经治愈,对保险没有影响而疏忽了告知义务,从而导致保单效力受到影响。不同的身体状况投保费率是不同的,甚至有的是不适合投保的,保险公司会通过客户的告知情况做出客观的评估结果,这种通用的评估制度对每个客户都是公平的。

四、买保险容易理赔难。很多客户认为购买时简单,理赔时却程序繁琐。这一方面需要保险公司简化理赔流程,另一方面也要求客户理解保险公司,不是有意刁难。因为保险公司需要核实保险事故和实际损失状况,这些核实需要相关证明材料的配合,而其中很多的材料是存在客户手里的,如交通事故责任认定书、出院小结等。客户有义务提供这些材料,同时缩短了理赔调查时间,更及时地完成审核工作。对于保险利益的主张权利,《保险法》中有明确规定,有些情况下,由于存在多个受益人,如果受益人之间自己不能首先达成权利分配上的一致,保险公司自己无法对此来确定。对于投保人、被保人、受益人之间相互关系的一种确认,是为了防范道德风险的发生,而目前实际上保险公司没有能力直接利用公共社会资源实现这些方面的自主辨认,只能要求客户来出具相关证明材料。

所有误区都是多方面原因造成的,随着《保险法》及相关法律的不断完善,保险公司应多为客户着想,制作简单易懂的条款,做好销售监督,提高售后服务。随着人们保险意识的不断深入、保险知识的不断普及,保险公司与客户之间一定会加强互信沟通、逐渐消除误解,共创和谐发展之路。

保险知识,怎么样购买少儿保险


少儿保险,简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于:从保障的意义上说,成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,而少年儿童尚不具备创造收入的能力。

种类

儿童具有生理和经济特点而导致其成长过程中可能遇到的风险,可以通过购买不同的保险来转移。

目前市面上少儿险基本上可以分为三类:少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险,这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段,就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。

少儿健康医疗保险

健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

少儿意外伤害保险

儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。 

少儿教育金规划

孩子的教育是一件大事,是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的,背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的,需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划,带有强制储蓄的概念,以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

购买原因

少儿身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大,一些原来在成年人中发病率较高的疾病,已经呈现低龄化发展趋势。

而且少儿生性好动,自我保护意识和能力又较差,再加上家长安全意识也不够强,所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高,意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外,日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支,所以越来越多的家长认识到,通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。

为孩子购买保险,不仅可以缓解困难来临时的经济压力,而且也是为将来储备一定的经济保障。

购买原则

优保保险专家建议,新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时,除应注意保障要尽量全面外,还应遵守以下三点原则:

1、投保顺序:先大人,后小孩。

在一个家庭中,父母是家庭经济支柱,只有保障了家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

夫妻双方购买保险后,还有经济实力,应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许,还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的,当然越早买,成本越低。

2、缴费期间:不必太长。

家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保。

3、保障期限:可相对长。

少儿险的保险额度不一定很高,但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。

保险知识,儿童保险怎么样购买


经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险,多是咨询教育金保险的,代理人也比较侧重于推荐教育金保险。

但换个角度想想,保险的目的在于应付家庭无力承担的财务危机,也许家长们首先该考虑的,还是少儿意外险、重大疾病保险等。

一般来说,保险越早买保费越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果现在才开始考虑为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

一、遵守“先近后远,先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。

二、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险;少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。

三、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。

四、保险期限不宜太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。

五、保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此,在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚,已经有了哪些保障了?还有多少缺口需要由商业保险弥补?

六、购买豁免附加险。需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。

保险知识,怎么样让你的财富增值


春节期间亲朋好友相聚,理财己经成为大家共同的话题。然而与此同时许多人也会发出这样的感叹,投资在很多时候也常常让人感到有进退两难之感:过于保守,获得的收益往往并不高;然而如果太过于激进,又会使自已的财务状况面临巨大的风险。

那么,有没有什么可以持久生存的投资法则呢?答案是肯定的,而其中关健的一点就是,让你的财富动起来,运用一定的财务杠杆,在风险和利益之间获得一个合理的动态平衡,从而让你投资的财富效应获得最大幅度的提升。

其实,每个人在不同的年龄阶段,由于生活的状态不同,其所能承受的投资风险是有明显差别的。从理财的角度说,随着年龄的不断增长,投资的风险系数也应该不断地降低,在这一过程中如何对自已的投资进行恰到好处的调整,就需要很多的技巧。

所以,当你打理自己的财富时,仅有一个钱包是完全不够的,你需要两个钱包,它本质上是两种不同的类型的理财工具。当你根据自己的实际情况,让资金在不同钱包之间进行流动和配置时,其实就是做到了风险与收益的完美触合。

从更大的范围来看,两个钱包揭示的是一种投资市场生存的法则,无论什么时候,你都没必要孤注一掷,稳健和进取这两个钱包永远都如影随形,只要你能够恰到处地把握好他们之间的财务杠杆,就一定能成为大赢家。

比如对于现在股市的投资,你也可以尝试建立稳健和进取两个不同的投资组合,用一小部分钱进入保险等稳健的钱包,其他部分再根据市场的实际变化情况,不断地进行投资品种的调整,这样就能成功地躲避市场风险,并且也能抓住那些稍纵即逝的机遇。

所以,成功的理财实质上是一种资产的运作,合理的流动和配置是不可或缺的。

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