日前，北京市东城区人民法院审结了一起因被保险人变更未及时办理批改手续导致保险公司拒赔的财产保险合同纠纷案件。
2008年12月4日，案外人丁盛在被告长安责任保险股份有限公司北京市分公司处为车牌号京GKU771的小客车投保机动车损失保险等险种。2009年5月18日，原告马瑞银从案外人丁盛处受让被保险机动车。2009年5月21日，经原告允许的驾驶员任志学驾驶被保险机动车与他车发生交通事故，造成两车损坏。经公安交通管理部门认定，驾驶员任志学负交通事故的主要责任。
2009年6月5日，原告在被告处办理了机动车辆保险批单，变更被保险人丁盛为原告。原告继而向被告提出理赔申请。2009年7月20日，被告向原告出具拒赔通知书，拒赔理由为被保险机动车转让他人时未办理批改手续。
原告认为，2009年修订的《保险法》规定，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，故被告应当赔付。保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明免责条款，未明确说明的，该条款不产生效力。被告的拒赔理由属于保险合同约定的免责条款，但被告在订立保险合同时，未对免责条款进行明确说明，故该条款不应产生效力。
被告辩称，被告认可案外人丁盛与被告的保险合同关系，并认可原告于2009年6月5日办理了保险合同的批改手续。但提出：原告所述保险事故的理赔在2009年修订的《保险法》实施以前已终结，故应以2002年《保险法》来规范双方法律关系。而且被告在接受案外人丁盛投保时，保险代理人或营销人员以口头说明的方式就免责条款进行了明确说明。
法院认为，根据司法解释的规定，2009年《保险法》施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用2009年《保险法》的规定。2009年《保险法》施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用2009年《保险法》的有关规定。保险合同成立于2009年《保险法》施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于2009年《保险法》施行后的，适用2009年《保险法》的规定。本案原、被告订立的保险合同成立、被保险机动车的转让、保险事故发生、原告提出理赔和被告拒赔，均发生于2009年《保险法》施行日之前，且关于财产保险合同中保险标的转让的法律后果，两法的规定虽有明显不同，但均已做出相关规定，故根据上述司法解释，本案双方之间的保险合同法律关系应适用2002年《保险法》进行调整。
根据2002年《保险法》的规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”本案中，原告在受让被保险机动车后，未办理保险合同的变更，其在碰撞事故发生时，虽对被保险机动车具有保险利益，但不是保险合同的被保险人，不享有涉案事故的保险金请求权。
根据保险合同约定，被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续的，属于保险合同之责任免除条款。本案原告在受让被保险机动车后，案外人丁盛和原告均未向被告做出办理保险合同变更的意思表示，故被告的拒赔理由，符合此项免责条款的约定，具有合同依据。就被告是否已尽免责条款的明确解释义务之争议，被告虽不能提供其履行免责条款明确解释义务的证据，但涉案的免责条款，实为将2002年《保险法》的相关规定合同化，条款内容足以使具有一般认知程度的投保人所理解，且2002年《保险法》具有公示效应，应推定为公众所知晓，故可以酌情减轻保险人的明确说明义务。
本案中，因被告的拒赔理由符合2002年《保险法》的规定和保险合同的约定，且原告未提供足以证明其损失的证据，故原告的诉讼请求，缺乏法律依据和事实依据，综上，法院判决，驳回原告马瑞银的诉讼请求。
启示：根据法律规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。诚实信用原则是《保险法》的四大基本原则之一，也是保险存在和健康发展的基本要素。保险合同的诚实信用，一方面，表现为保险人在展业过程中对条款的提示和明确说明；另一方面，则表现为投保人和被保险人的如实告知。如果被保险人认为利用保险合同可以非法赚取利润，损害的不仅是保险行业的发展，更损害每一个投保人和被保险人的合法利益。另外，需要提醒广大车主的是，虽然根据2009年《保险法》的规定保险标的转让未通知保险人的，保险人依然承担保险金的赔偿义务，这也是2009年《保险法》相对2002年《保险法》的进步，但因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
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被保险人，被保险人不可以变更
在人身保险合同中，投保人、被保险人和受益人分属于不同的概念。但买保险时，许多客户都爱混淆投保人和被保险人之间的关系，以至于经常会有老客户问：“我把被保险人改成儿子好吗？”或“把以前給妻子买的保险换成保我自己吧。”每当这时，保险公司人员总感到为难。其實，并不是保险公司不愿給投保户提供服务，而是鉴于被保险人在合同中的特殊地位，当保险合同正式生效之后，就沒有变更的余地了。
在保险合同中，投保人是指对被保险人具有保险利益的，与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单地说，投保人就是承担缴纳保险费义务的人。
被保险人是指其身体或生命受保险合同保障，当保险事故发生时，享有保险金请求权的人。他是保险合同的主体，也是保险公司的保障对象。給“谁”买保险，“谁”就要填在“被保险人”这一栏内。
在条款中，还有一種特殊的人——受益人。它是指在人身保险合同中由被保险人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险金请求权的人。如果是死亡责任，那受益人就是指定继承人。许多保户嫌麻烦，买保险时沒有填写投保单上的“受益人”这一栏，那么万一发生保险事故，被保险人的法定继承人则被保险公司认定为直接受益人，具有继承赔偿金的权利。按照国际惯例，法定继承人必须缴纳一定比例的遗产税。幸好我国还沒有开征这项税收，否则由于投保人的“嫌麻烦”，就会白白让继承人多付一笔原本完全可以省下来的税费了。
投保人、被保险人和受益人可以是同一个人：比如，投保人給自己投保养老保险，自己缴纳保费，退休后，自己领取养老金。他们也可以分属两个或三个人：如父亲以自己为被保险人投保定期寿险，而把子女设定为受益人；或丈夫为妻子购买保险，同时指定孩子为受益人。
总之，在保险合同中，保险公司保障的只是被保险人的人身安全，与投保人和受益人无关。在合同中，只有投保人和受益人可以变更，而被保险人从保险合同生效之时起，就不能再做更改了。所以投保的时候一定要慎重，要想好是为自己投保，还是要为家人投保。否则只能通过退保并重新购买新保单来补救了，而退保在经济上的损失是相当大的。
保险人，变更受益人须经被保险人同意
2005年5月，陈先生投保了生死两全人寿保险，投保时，考虑自己大儿子家庭生活困难，便指定其为受益人。2009年初，陈先生患癌症住院，大儿子只是偶尔去医院看望父亲，而小儿子日夜在医院护理，陈先生知道自己不久于人世，考虑到小儿子对自己很孝顺，且尚未成家，就立下遗嘱指定保险受益人为小儿子。陈先生去世后，两个儿子为10万元的保险金发生争议，大儿子认为保险合同已经明确自己是父亲指定的唯一身故受益人，应当由自己来领取保险金；小儿子则认为父亲临终前已立遗嘱将受益人变更为自己，自己才是合法的受益人。但保险公司却将保险金支付给了大儿子，小儿子不服，将保险公司起诉到法院。法院经审理，驳回了小儿子的诉讼请求。
律师点评：
对于保险合同争议，应当特别适用《保险法》。根据规定，投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。同时，第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”因此陈先生遗嘱变更受益人的行为，不符合《保险法》的规定，不能认定是一个合法有效的民事行为，故小儿子请求保险金没有得到法院的支持。
被保险人，保险适用的有关条件
专业费用条款
兹经双方同意，本公司负责赔偿被保险人因本保险单项下承保风险造成被保险财产损失后，在重置过程中发生的必要的设计师、检验师及工程咨询人费用，但被保险人为准备索赔或估损所发生的任何费用除外。上述赔偿费用不得超过本保险单明细表中列明的限额。
本保险单所载其他条件不变。
电动马达检修条款
（高于750KW并有两电极的马达以及高于1000KW并多于四电极的马达）兹经双方同意，本保险单明细表中第______项适用下述条件：
在经过8000小时营运或500次启动后或至少上次检修后两年内，被保险人须自费在完全打开机器的状态下安排年检、年修（被保险人应及时通知本公司其年检、年修的时间以便本公司的代表能到达现场）。对新电动马达，应在2000小时后或至少营运一年后进行检修，并且被保险人应向本公司提供检修的结果报告。
不论保险何时生效，上述条件均可适用。
被保险人可申请延长检修的间隔期，本公司在认为风险不增加的情况下应允许其延长申请。
若被保险人未遵守本批单条款的规定，则本公司对在进行检修时发生的损失不负赔偿责任。
本保险单所载其他条件不变。
蒸气、水、气体涡轮机及涡轮发电机条款
兹经双方同意，本保险适用下述条件：
被保险人应按下述间隔时间，对带有涡轮的机器或其部件在彻底打开机器的状态下，自费进行检修，同时，须至少提前两星期通知本公司其检修的时间以便本公司的代表能到达现场：
（1）在连续负荷情况下进行主要营运的蒸气涡轮机及涡轮发电机，且其配有具备现代技术标准的综合测试设备，而该现代技术标准可以完全控制该机器的营运状态，则应至少四年检修一次。
本条款适用于保单明细表中第____项。
（2）不属上述范围的蒸气涡轮机及涡轮发电机，应每三年检修一次。
本条款适用于保单明细表中第____项。
（3）水涡轮机及涡轮发电机，应按制造商的建议，但至少每两年检修一次。
（4）水涡轮机及涡轮发电机，应按制造商的建议检修。
无论本保险何时生效，上述检修间隔时间应从第一次营运开始或所及涡轮发电机或其最后一次检修起算。
被保险人应向本公司通报涡轮发电机在运行中的重大变化，对因此而采取的措施应由双方共同决定。
被保险人可申请延长检修的间隔期，本公司认为风险不增加的情况下，应允许其延期申请。
若在上述（1）~（4）条所提及的相应检修期限超过后发生保险索赔，则本公司仅负责赔偿额外修理费用，但不包括拆卸、安装及类似费用，该拆卸、安装及类似与检修有关的费用应视为检修费。
若被保险人未遵守本批单条款的规定，则本公司对在进行检修时发生事故造成的损失不负赔偿责任。
本保险单所载其他条件不变。
锅炉爆炸、倒塌保险扩展条款
兹经双方同意，鉴于投保人、被保险人已缴付附加的保险费，本保险扩展承保被保险人的锅炉由于锅炉爆炸或倒塌造成锅炉或其它保险财产的损失或费用，但以不超过下列保险金额和赔偿限额为限：
（一）被保险锅炉保险金额____________________（二）被保险人自有财产保险金额____________（三）被保险人依法应负责赔偿的任何第三者的财产损失赔偿限额（与被保险人有雇佣或学徒合同者除外）________________（四）被保险人依法应负责赔偿的任何第三者的人身伤亡赔偿限额（与被保险人有雇佣或学徒合同者除外）________________（五）对被保险人因上述（三）、（四）原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用赔偿限额________________本保险还适用于下述条件：
一、定义
（一）爆炸是指被保险锅炉内部蒸气或其他液体（可燃的液体或气体除外）的压强所致的突然的爆裂，这种爆裂必须造成被保险锅炉设备或组成部分的移位，并产生强烈的容纳物的喷发。
（二）倒塌是指蒸气或液本（可燃的液体或气体除外）的冲力造成被保险锅炉或其他任何组成部分的突然的或危险的变形（无论是否断裂）。
（三）下列变化本身不能构成爆炸或倒塌：
1．燃料的渗漏腐蚀运动造成被保险锅炉的磨损；2．被保险锅炉逐渐的变形或扭曲；
3．伴随着渗漏出现的破裂、断裂、起泡、叠合、裂缝或槽；4．组合部件分离但对由于以上原因造成的爆炸或倒塌所致的损失，本公司仍负赔偿责任。
二、除外责任
（一）被保险锅炉进行压力实验造成直接或间接的损失、责任或费用；（二）被保险锅炉内任何容纳物的化学反应及燃烧造成的爆炸或倒塌导致的损失、责任或费用。
本保险单所载其它条件不变。
附加保险费：
被保险人，被保险人（一）：记名被保险人
在不同的情况下,很多不同的人和机构可以成为 CGL 保单的被保险人。这些人和机构分为三类:1 . 记名被保险人。2 . 记名被保险人的雇员。3 . 其他人和机构
记名被保险人
记名被保险人可以是个人、 合伙企业、 合资企业、 股份有限公司或者有限责任公司。如果记名被保险人是一个自然人, 则他或她及其配偶都是被保单承保的。
但是,保单只承保由记名被保险人独立所有的企业引起的责任损失风险。记名被保险人及其配偶的非营业性活动不属于承保范围。
如果被保险人是一家合伙企业或者合资企业, 则记名被保险人中的每一合伙人或股东及其配偶都在保单承保范围之内, 但是要注意保单只对合伙企业或合资企业的经营活动造成的责任损失进行赔付。
如果被保险人是一家有限责任公司(一种在某些方面与股份有限公司类似,另一些方面又与合伙企业类似的经营实体) , 则以下都属于保单承保范围:
1 . 公司的股东(分享公司利润的人) ,但是只限于其与记名被保险人经营有关的行为
2 . 公司的经理,但只限于其作为记名被保险人的管理者的有关行为如果被保险人是一家非合伙、 非合资也非有限责任公司的机构(如股份有限公司、 学区、 市政当局或者团体) , 则所有的高级管理人员、 董事及股东都是被保单承保的,但是只限于其与自身职位相关的行为造成的责任。
记名被保险人的雇员
记名被保险人的雇员实施的与其自身工作相关的行为是被承保的。但是,在下列情况中雇员是不被承保的:
●雇员在完成其职责时给记名被保险人或者是对记名被保险人的合伙人或股东(如果记名被保险人是一家合伙企业或合资企业)或者同事造成的身体伤害或者财产损害
●由于雇员提供或者没有提供专业的健康服务造成的身体伤害或者个人伤害(比如, 记名被保险人雇用的医生对机构的同事或者来访的客人为进行适当的治疗)
●由以下人员或机构所有、 占用的财产的损害: 记名被保险人, 记名被保险人的雇员或者记名被保险人的合伙人或成员
其他个人或者机构
除了记名被保险人和其雇员, 还有很多其他个人和机构被 CGL 保单承保。
这些人或机构包括:1 . 房地产经理人。2 . 法定代理人。3 . 机动设备运作人。4 . 新建机构
被保险人，保险事故赔偿时间有期限
作为普通的投保人，一旦发生保险事故，势必影响我们的正常生活，所以我们希望能尽快解决赔偿事宜。
保险赔偿的时效体现了保险公司的服务质量，关系我们广大保险消费者的切身利益，也倍受立法者关注。《保险法》第二十三条对此作出了专门的规定，“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”
本条规定有三层意思：首先对保险公司核定期限基本要求是要“及时”，及时的意思即为合理且尽可能迅速；其次对于情况复杂的案件，应当在收到索赔请求后三十日内作出答复，此处的“三十日”为理赔的最长期限；最后考虑到某些具体保险业务的特殊性，一律要求保险公司在三十日内作出核定可能有困难，所以法律规定了保险合同可以对此作特别约定。这种法律规定体现了立法的科学性和可操作性。本条的后半部分又规定了十日的给付期限，从双方达成赔偿协议之日起算。需要注意的是，上述赔偿期限的前提是投保人、被保险人或者受益人应当按保险人的要求提供完整的理赔资料。
那么，为了能尽快拿到赔款，被保险人又能做些什么，以利于保险公司及时查清事实？
《保险法》第二十一条规定了投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。假使因故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。但是保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
这里所说的其他途径，比如某厂房发生大火，新闻及时予以报道，新闻报道就可以看作其他途径。法律规定及时通知义务是为了便于保险合同双方在第一时间保存证据、查勘定损、利于理赔核定。
在这里提醒大家，作为投保人或被保险人，为了能够及时获得保险赔款，应积极配合保险公司的理赔工作。
被保险人，被保险人的义务
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
买保险和了解保险更多信息，请参考保险知识网站。
