退保费用高往往是客户与保险公司较易发生矛盾的问题，本文结合相关法律法规，分析退保费用过高的原因及规避方法。
退保是指在保险合同没有到期时，经投保人申请，保险人按照《中华人民共保国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
退保可分为犹豫期退保和正常退保。犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十日为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还保费。犹豫期退保是投保人的一项权利，投保人应在收到保单时认真、仔细分析和了解产品的保障和特点，如果认为产品未达到自己的要求，可在犹豫期内退保，避免不必要的损失。
超过犹豫期的退保视为正常退保，一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值（一般随保单年度及缴费次数的增加而增加）。说得直白一些，就是保险公司要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的保险费，导致客户非常不理解，加上业务人员与保险公司解释不到位，于是矛盾产生了。
从《合同法》及相关法律、国际惯例来看，保险公司从退保金中扣除一定数额的退保费无可厚非，因为保险公司需要扣除一定的退保费来弥补由于客户退保带来的损失。
手续费用：一份保单的生成，保险公司肯定会有一定费用的支出，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则基本不再发生。
佣金成本：保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，通常会达到标准保费的20%左右，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失按惯例是要由提前解除保险合同的投保人承担的。
保障扣除：在保单生效到退保期间，保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的部分保费作为对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。
保险有着银行、证券无法替代的作用，在能力范围内选择适合自己的保险保障，不要轻率地做出退保决定。但在无力续缴保费或暂时有困难的情况下，可采取以下应对措施：
1.在保单生效的前两年不要退保。在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。
2.利用宽限期适当地推迟交费日期。大多数保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费，保险公司仍承担保险责任。另外还有两年的宽限期，在这两年内保单失效，可申请复效，但不建议使用，因为失效后再复效，就会有相应的观察期和免责期，并增加了调查、核保等措施，相关利益会受到损失。
3.利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向保险公司或与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。
另外也可采用自动垫交保险费、减额缴清保险、将保险的期限缩短等方法避免退保带来的损失。
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保险知识，简单说说我对保险的看法
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金盛保险退保流程简单
金盛保险退保流程如下：
1、亲自至营业厅办理。材料包括：退保申请书、投保人身份证、银行卡复印件、保单和保险费发票。
2、委托业务员到营业厅办理。材料包括：退保申请书 、授权委托书、投保人身份证、银行卡复印件、保单和保险费发票。
目前市场上供人们选择的保险产品有很多，大家在投保的时候难免会出现重复投保的情况，这无疑增加了保险的投资成本，而回报率没有明显增加。因此，在这种情况下，部分人会选择性放弃某些保险，也就是说可能在投保犹豫期或者投保一段时间后决定退保。
近日，据金盛客户服务中心员工介绍，部分前来办理退保的市民对退保不是很了解，很多人退掉了长期持有性的保险，对该类保险短时间持有，然后退保的话损失很严重。下面小编为大家一一解答退保疑问。
金盛保险退保需要哪些材料？
退保需要投保人携带本人有效身份证件原件，保单原件、投保人名下的银行卡或银行折复印件，到保单所属区域的新生活广场填写一份《保险合同变更申请书（非简易版）》就可以了。
什么时候退保风险小？
1.犹豫期退保
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
2.正常退保
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
退保要注意些什么？
办理退保要注意以下几点:
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件:
(1)投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；
(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；
(3)投保人的身份证明；
(4)委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续:
(1)已发生伤残医疗赔付的保单；
(2)已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。
总之，退保时令保险公司和代理人颇为头疼的一件事情，而更令人头疼的是保险公司一般要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费，客户一般会对此大为不满，甚至认为保险公司是商业欺诈，而迁怒于更加无辜的保险代理人。而此时，如果代理人不能对收取退保费的原因说出个“所以然”来，很可能会使代理人付出巨大代价和客户之间建立起来的友好关系毁于一旦。
从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的，是国际惯例，符合保险精算原理，故中外概莫能外，只是中国民众的保险知识还没有发达国家那样普及，人们对退保费无法理解、不能接受罢了。因此，投保不仅是一种投资理财的方式，也是一个学习保险认知的过程，要想理财有道，就必须读懂保险的每一个细节，即便是有一天因为各种原因导致退保，也能把风险降低到最小，促进投保人和保险商继续友好合作。
