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保险知识,弄清保险条款很重要

2020-09-23
保险条款基础知识 知识产权综合保险条款 保险知识重要吗

问:最近我买了份保险,合同长达数页,而且比较专业,请问看的时候需要注意些什么?

上海读者王小姐答:不少投保人拿到保单就束之高阁,事实上保险合同很重要,遗漏相关细节甚至会在理赔时遭受损失。所以,投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种基本信息,比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。

在核实完保单中的基本信息之后,就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容,即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。保险专家提醒,投保人在浏览保险条款时特别要注意阅读除外责任条款,这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况,投保人在购买保险后要当心回避这些状况的出现。

此外,要了解合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期中全额退款,而在犹豫期过后,投保人也可以在任何时候要求解除保险合同,并得到相应的款项,只不过是不同情况下得到的保费多少会不相同。

目前市场上的保险合同主要有如下几种中途退出的方式。一是退保:投保者停止交费并且需要领回现金的话,退还的额度则根据保单的现金价值;二是减额付清:投保者停止交费但不要求领回现金,而是让保险继续有效,但保障范围可能会相应缩小;三是保单质押:在正常的保险期间,投保人需要向保险公司借款,一般可以得到相应保险账户现金价值70%左右的借款,在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。Bx010.Com

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保险知识,孩子保险很重要


似乎大家一直都在倡导孩子应该越早买保险越好。这样会不会潜移默化地在保险代理人和客户当中形成一种定向思维,认为孩子大了就没有必要买保险了?我之前就犯了这样的错误,孩子大了,上学有了少儿医保,就不用买保险了,而且买教育金也不划算了,因此对于7-17岁这样的孩子不知怎样去推荐产品,特别是在预算不高的情况下。直到最近发生在部门同事身上的一件事,让我对这个想法有了改变。

事情是这样的,同事的妹妹孩子今年12岁,一个月前被诊断为“白血病”,我同事说,如果没有这个意外,孩子下半年就上初中的。这个孩子从小聪慧过人,5岁多开始上小学,不但学习好,而且德智体美劳全面发展。就是这样一个孩子,现在的情况是:全家人从老家江西搬到了上海,在当地租了个离医某大医院较近的房子(因为保守估计至少要治疗8个月),在医院里。孩子只能每天呆在医院躺在床上,打吊瓶,吃药,全身到处是“针眼”,青一块紫一块。她不能下床,不能出去透气(因为身上没有一点力气),每隔几分钟母亲要为她擦身子,甚至端屎接尿。因为孩子身上必须保持干净,一点都不能受感染(因为身体没有半点的抵抗力)。因为还有换药,陪孩子说话,开导孩子这些事,所以她的父母24小时必须陪在身边。奶奶负责在家中做饭,变着花样做孩子爱吃的,吃得下的饭菜。孩子的姨妈(我的同事)负责给他们送饭,替着他们照顾孩子...现在还是处于“化疗”的第一个阶段,将来还要面对第二个阶段,第三个阶段,化疗完了还必须做骨髓配对、移植,医生撂下一句话:如果要做骨髓配对、移植,至少准备40万。

幸好这是一个还算殷实的家庭,家里有存款,还有两套房子,可以卖掉一套。还有去年7月份购买的一份保额为10万元的重大疾病保险可以获得赔付,另外,去年一次性购买的基金近8万元,虽说现在亏损一万多,他们也毫不犹豫地“变现”出来。我在想,如果是普通的家庭,没有买保险怎么办?即使是老家的农村合作医疗,也需要先筹钱看完了病去报销啊。钱从哪里来?谁也不愿意让自己的家人为你筹集医疗费四处奔波,四处借钱对吗?

这次我同事在医院也学到了平时听不到的知识,值得我们每一个去思考,提高健康意识。比如医生说:其实每个人身体里都有癌细胞,也就是人生得癌症的比率会是100%,只不过每个人心态不一样,生存环境不一样,生活压力不一样,因此有的人战胜了癌细胞,有的人让癌细胞占了上风,所以才会有了癌症。

觉得这样一个比喻很好,说人生很多次都是在赌博。买保险也是,有的人赌赢,有的人赌输,赌输的人就是那些把保险当作转移风险工具的人,做纯保障型的保险;赌赢的人把保险当作储蓄,去跟银行、基金比收益,有的人相信就买了,有的人怀疑就自己承受了,有的人将信将疑所以还犹豫和等待。

我想清楚了,如果有人问我,孩子什么时候买保险,该买什么样的保险,我一定会告诉他:无论孩子多大,只要你意识到了要买保险,而且也有经济能力支付保费,你就不应该等待。你不用管他多少岁,买保险划不划得来,是不是刚过了生日,是不是马上要过生日这些因素。如果你爱自己也爱自己的孩子,就应该给他最基本的保障,重大疾病保险是一定要的,这一点我是作为一个母亲的角色有感而发的。

保险知识汇总,工商理赔很重要


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上海外环线发生大巴班车侧翻事故致11死13伤

上海大客车侧翻事故赔付总额将达800万元

保险业内专家表示,就该起事故而言,当时英业达公司的员工在外高桥完成一个项目后,正乘坐大巴返回公司,根据相关劳动法律规定,职工在上下班途中,受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的,应该认定为工伤。

“既然应认定为工伤,参加工伤统筹保险的员工将根据实际受伤情况获得相应的赔偿费用。”苏黎世保险公司北京分公司责任险部资深专家柴轶波认为,其中所指的赔偿费用主要分为两部分,一为社保中心从工伤保险基金支付的费用,其中包括:工伤医疗费、伤残津贴、一次性伤残补助金、一次性伤亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、辅助器具费、工伤康复费、劳动能力鉴定非、交通/食宿费、一次性工伤医疗补助金。另一方面,雇主根据工伤保险条例及上海市的具体实施办法,也必须对该起事故中受伤或致残的员工支付停工留薪期内的工资、生活护理、伤残津贴、一次性伤残就业补助金、按月缴纳的社会保险费等补偿。

法律界人士认为,在赔偿过程中,无论是职工工伤保险还是商业保险的赔付,对于雇员劳动关系的确认很重要。职工发生安全生产事故遭受伤害要想确认为工伤,劳动关系是个基础。没有签订劳动合同的,根据劳动部的规定,只要有工作证、服务证、工资条、考勤记录或者招聘登记表、报名表的,也可以确认为劳动关系。实在不行,如果有其他工友提供证言也可以证明存在劳动关系。

此外,柴轶波认为,如果企业购买了商业保险,事故的理赔尤为关键,所需资料根据各家保险公司的要求有所不同,基本的资料包括:个人书写的受伤说明、企业出具证明、门诊病历、医院出“疾病证明书”和“医嘱单”;如果是交通意外的,需提供交警事故认定书。

他还提醒,一般而言,针对工伤理赔所需材料有:待遇审批表一式三份(本人需盖手印)、工伤认定表一份(原件)社保核准的、发票及所对应的药品清单(如有门诊的,还需要门诊病历、发票、清单)、身份证复印件、医嘱单(医院盖章);如是交通意外的,另需出具交警事故认定书;如果社保部门有要求做劳动能力鉴定的,还需劳动能力鉴定书一份(原件)。最后必须注意理赔期限,建议尽早准备理赔材料并提交保险公司理赔部门。

据了解,目前上海保险业正快速应对这起侧翻事故,各涉案保险公司第一时间成立专案小组。据悉,事故车辆在平安财险上海分公司投保了车险,共包括交强险、车损险以及100万元的第三者责任险,车辆所属的上海北奥客运有限公司投保了承运人责任险,由平安财险、太保财险和人保财险3家保险公司共保。

商业保险网 购买前读清条款很重要


商业保险网上销售的好处在于用户可以和网站直接沟通,跳掉了正常销售渠道中的中介,也就除去了中间的利润分成,这样网站可以给客户更大的优惠,所以网络销售保险既对保险公司有利,也对客户有利。

是一家以商业保险为产品的网站,提供了我们上述的这种既方便又实惠的投保选择,用户只需要像逛淘宝一样在挑选好合适的产品,填写相关信息,系统就会快速的核保并给出电子保单,整个过程都十分清晰,避免了以往很多用户买保险时的困惑和疑虑。有些用户往往会在选择商业险的过程中犯愁,网专业服务人员会帮助给出不同投保方案,这些组合都是根据客户具体情况给出的最优搭配。

商业保险网 车险新方案

例如,所有车主必须面临的问题之一就是购买汽车商业保险,交强险是国家强制购买的第一个保险,可想而知,具有强制性的交强险是非常重要的。交强险在商业保险网上购买简单方便,费用清晰而且十分节省。除了交强险必须购买以外,一般给汽车选择合理的商业保险也是有必要的。

有些新手车主由于是第一次买汽车,没有给汽车购买保险的经验,找到一些保险公司或者代理公司去咨询车险的相关事宜,车险险种多,而且保障范围各不相同,车主往往被搞的一头雾水,而且这种传统的投保方式的保费都相对比较高,车主都希望能找到一个既方便又实惠的投保方式。

交强险是国家强制购买的,其价格也是国家统一规定的,所以在网上购买交强险并不能打折,但是网推出了商业险的费率优惠,在平安网上购买商业险省下来的保费可以用来支付交强险的保费。确定了投保交强险和商业险之后,车主可以直接进行在线支付,通过网上银行与第三方支付平台都可以完成保费的支付,投保完成后的48小时之内,网会送单上门,让车主足不出户就完成汽车车险的投保。操作过程如下,首先,登录网站,其次、根据系统提示,选择适合自己的险种,最后、填写个人资料车辆信息,10分钟即可完成投保的过程。

商业保险网购更划算

商业保险网上营销的保险产品确实要比其他渠道便宜很多,比如网上车辆商业险最多可优惠15%,而中国人民财产保险公司(PICC)的家庭自用车商业险投保价格最低可是原价的7折。在寿险方面,诸如航空保险、旅游意外保险等项目网上投保也可享受到原价6至8折的优惠价格。

但是记者也发现,目前在商业保险网上销售的保险产品还是车险、短期险等简单保险产品,一些复杂保险产品的销售还主要以传统模式为主。对此,沪上某保险公司人士表示,“这主要是因为一些保险的条款较为复杂,通过网络很难向消费者解释清楚,因此不太适合网络投保。”

尽管如此,太平人寿相关人士则告诉记者,“随着将来人们保险意识提高和网络技术的普及,网络保险营销将成为保险公司营销的重要渠道。目前,这一渠道在保险营销中所占比例有限,一个重要原因是客户还未适应这种销售方式,所以保险公司在这方面投入相当谨慎。”

弄清条款很重要

虽然商业保险网络投保可以享受到不少优惠,省去来回奔波的辛苦,但黑龙江省海天高盛律师集团保险专业律师李滨还是提醒消费者,“通过网络购买保险时一定要读清条款,对于自己不理解的条款要电话咨询保险公司,不可贸然网上同意承保。”

对于部分寿险网络销售的电子签名问题,李滨律师表示,电子签名有法律效应,所以投保客户在使用时要谨慎使用。太平人寿相关人士也提醒客户在网上投保之前应致电保险公司客户服务电话,确认是否真的在其网站上有该险种销售。拿到保单时还要注意确认是否就是自己需要的那款保险。

保险知识,介绍分红保险条款


分红保险,兼具保障和理财的双重功能。本期,我们将关注市场上主要的分红保险。

目前市场上的分红型产品种类繁多,有针对儿童的,针对女性的,还有针对老年人的,一个公司一般有四到五个主要的产品,条款各不相同。面对形形色色的分红险产品,要怎么选择呢?

理财周报记者采访了资深理财规划师、心理咨询师姚凤鸣,她说:“投保分红险的时候,客户会和保险公司签一份协议,约定红利分配根据当年保险公司经营状况而定,是非保证的。一般来说保险公司会拿出70%经营成果用于分红。”

“虽然分红不确定,但是可以依据保险公司的实力、规模和声誉来进行选择。一般新成立的保险公司很少分红,最好是成立时间长的大公司,分红会比较多。”姚凤鸣说。

那分红险的保障功能怎么选择呢?“一般来说,重疾险、养老险和长期储蓄险都会有分红,要根据自身的保险需求来确定险种。最好是作一个中长期的保险规划,购买分红险还是要以风险管理为主,先根据自身需求确定险种,然后选择实力好的保险公司。”姚凤鸣说。

此外,分红险还能搭配意外、重疾、医疗等附加保险,满足消费者全面保障的需求。理财周报记者建议根据自身保险需求来合理取舍。

保险条款,误读保险条款 “手术”官司败诉


法官提醒公众,在选择保险时,务必详细阅读合同,不要用一般常识去理解保险条款

2003年,陈先生因心脏问题做了一个小手术。身体康复后,陈先生向保险公司提出理赔,却遭到拒绝,而症结居然出在“手术”二字的含义上。

2000年12月8日,陈先生购买了太平洋安泰的“全福还本养老寿险”,附加住院医护补贴终身保险、手术补贴定期医疗保险及人身意外伤害保险。依据附加手术补贴定期医疗保险规定,合同有效期内,保险人因发生意外伤害事故或残疾,经医院医师诊断,必须接受且已经接受手术者,保险公司同时给付手术医疗补贴1600元、其他医疗费用补贴1600元、医疗补贴800元。

2003年8月11日,陈先生因心律失常入院,进行了手术。陈先生根据当初的保险条款向太平洋安泰提出理赔要求,遭拒绝。由此引发一场保险官司。

法庭上,保险公司称,在合同的第15条有一个“释义”:手术是指1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中所列编码为21001-25413的手术项目。

而陈先生所做的是肺静脉电隔离术,属于射频消融术的一种。在1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中,射频消融术的编码为13717,不在21001-25413之列。

陈先生认为手术是一个医学概念,任何人都能理解。“手术是指医生用刀子、剪子、针线等医疗器械在病人身体上进行的切除、缝合等治疗。”陈先生引用了《现代汉语词典》的这一解释为自己争辩,他认为自己的情况符合词典的权威解释。

为此,陈先生要求保险公司给付合同中约定的保险金4000元。

浦东法院审理后认为,保险合同系双方当事人真实意思表示,具有法律效力。第15条关于手术的释义是保险公司在拟定保险合同条款时对保险责任范围进行的限定,条款意思明确。据此,法院判令陈先生败诉。法官点评:

法官指出,在陈先生签订的保险合同上载明:“投保人认真阅读了‘投保须知’,已经了解保险合同条款的内容,并充分注意到其中的责任免除条款。”从这起纠纷来看,陈先生当时很有可能没有仔细阅读合同,但是一旦签字就发生法律效力。法官提醒公众,在选择保险时,务必再三阅读合同,不能放过任何细节。与此同时,不要用一般的常识去理解保险条款。

保险知识,误读保险条款的代价


法官提醒公众,在选择保险时,务必详细阅读合同,不要用一般常识去理解保险条款

2003年,陈先生因心脏问题做了一个小手术。身体康复后,陈先生向保险公司提出理赔,却遭到拒绝,而症结居然出在“手术”二字的含义上。

2000年12月8日,陈先生购买了太平洋安泰的“全福还本养老寿险”,附加住院医护补贴终身保险、手术补贴定期医疗保险及人身意外伤害保险。依据附加手术补贴定期医疗保险规定,合同有效期内,保险人因发生意外伤害事故或残疾,经医院医师诊断,必须接受且已经接受手术者,保险公司同时给付手术医疗补贴1600元、其他医疗费用补贴1600元、医疗补贴800元。

2003年8月11日,陈先生因心律失常入院,进行了手术。陈先生根据当初的保险条款向太平洋安泰提出理赔要求,遭拒绝。由此引发一场保险官司。

法庭上,保险公司称,在合同的第15条有一个“释义”:手术是指1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中所列编码为21001-25413的手术项目。

而陈先生所做的是肺静脉电隔离术,属于射频消融术的一种。在1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中,射频消融术的编码为13717,不在21001-25413之列。

陈先生认为手术是一个医学概念,任何人都能理解。“手术是指医生用刀子、剪子、针线等医疗器械在病人身体上进行的切除、缝合等治疗。”陈先生引用了《现代汉语词典》的这一解释为自己争辩,他认为自己的情况符合词典的权威解释。

为此,陈先生要求保险公司给付合同中约定的保险金4000元。

浦东法院审理后认为,保险合同系双方当事人真实意思表示,具有法律效力。第15条关于手术的释义是保险公司在拟定保险合同条款时对保险责任范围进行的限定,条款意思明确。据此,法院判令陈先生败诉。法官点评:

法官指出,在陈先生签订的保险合同上载明:“投保人认真阅读了‘投保须知’,已经了解保险合同条款的内容,并充分注意到其中的责任免除条款。”从这起纠纷来看,陈先生当时很有可能没有仔细阅读合同,但是一旦签字就发生法律效力。法官提醒公众,在选择保险时,务必再三阅读合同,不能放过任何细节。与此同时,不要用一般的常识去理解保险条款。

保险知识,健康保险条款要看清


当前,投保健康保险的消费者越来越多。但是保险专家提醒,购买健康保险时应注意以下四个条款。

一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类,根据健康保险的险种不同,健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

二是免赔条款。比如住院医疗保险,它属于补偿性保险,而补偿性保险是根据实际支出进行补偿,且补偿额度不能超过实际支出。因此,保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额,即如果医疗费用低于免赔额,则被保险人不能获得赔偿。

三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后,保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期,根据险种不同,观望期有自合同生效日起90天和180天两种,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

四是保证续保条款。健康保险的“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。专家说,如果被保险人符合保证续保条件后,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保。投保人需要了解这些条款,以利于个人维权。

保险知识,健康保险重要条款解读


近年来,随着人们保险意识的提高,健康险开始受到更多消费者的重视。保险专家说,虽然健康险可以根据不同分类标准分为许多种类,但健康险产品的一些特殊条款是一样的,而且这些条款对投保人具有非常重要的意义,消费者购买健康险时尤其需要注意以下几个重要条款。

其一,免赔额条款。免赔额条款是健康保险合同的常用条款,也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是,当约定的保险事故发生后,在保险公司给付保险金之前,被保险人须自己先支付一部分医疗费用,即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。

其二,比例给付条款。比例给付条款也称为共保条款。比例给付条款规定,对医疗费用中超过免赔额部分的,采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。一般而言,被保险人自己需要承担的自付比例为20%-30%,其余部分由保险公司承担。这样的规定,是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。

其三,给付限额条款。给付限额条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额,限额以内由保险人承担,限额以外的部分需要由被保险人自己承担。

其四,等待期条款。等待期条款即观察期条款,健康保险合同基本上都设定了这项条款。该条款规定,在保险单生效后的一段时间内,如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少,保险人不负责赔偿。一般情况下,一年短期健康险的等待期为31天,长期健康险的等待期为90-180天。

其五,受益人条款。受益人条款规定,一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身,如果被保险人死亡,其保险金将作为被保险人的遗产,由其法定继承人继承,这一点与人身保险下的其他保险不同。

其六,体检条款。体检条款要求被保险人在提出索赔后,保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检,以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。

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