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投保 时尚编辑的保险规划

2020-09-22
投保险财产规划 保险的规划 合理的保险规划的作用

因为自己从来没接触过保险,便找到了银行的理财师寻求保险理财帮助。根据小巧的基本资料,理财师为其进行了较为详细的保险分析和规划。

家庭基本情况

小巧,现年28岁,某时尚杂志的美女编辑,目前年收入在5万元左右(税后),杂志社缴纳医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险以及住房公积金。

小巧老公29岁,现在某大型国企工作,每年各项收入约18万元(税后,不包含公积金),但是不确定未来的5年或者10年后单位的效益能否持续,单位缴纳“八险一金”,即养老、医疗、工伤、失业、生育、补充个人医疗保险、补充个人独生子女医疗保险、补充个人养老保险以及住房公积金。

两人计划明年要宝宝。目前家里有车有房,其中房子是贷款,小巧老公的公积金基本上可以用来还贷款,还略有剩余。家庭每年的支出大概在6万元左右。

小巧的妈妈今年52岁,去年做了心脏手术,所以特别担心健康问题,总觉得需要额外买点什么健康的保险才踏实。

保险规划基本原则

在理财师为小巧分析保险时,由于她从来没有接触过保险,所以对许多问题都很不理解,比如,她认为他们一家的希望是儿子,应该为儿子多投险,但理财师却认为应该先给她老公投保;再比如,保险还是到期后还本的好,而理财师却让她先投不还本的所谓保障型保险,等等。为此,理财师先为她讲了一些保险规划的基本原则和投保顺序:

先投“保障型”再投“投资型”。这是因为,一方面,保险最基本的功能是保障而不是投资,它在本质上是一种消费,是对未来的人身和财产预先做出的保障。所以,一般意义上的保险与投资大相径庭,也不具有可比性;另一方面,保障型保险一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障,而投资型保险主要功能是投资,其保障功能一般都较为简单,且保额较低,不能很好地体现保险的“保障”功能。但是,由于受多种因素的影响,目前许多人都把保险视为一种投资,在购买保险时,首先考虑的不是保障,而是试图选择“高收益,高回报”的保险品种,甚至与基金、存款等金融产品进行收益、流动性、期限等方面的比较,这种认识和做法显然是错误的,购买保险的真正目的是预约一份可靠的保障,希望的是雪中送炭,绝大多数情况下并不是为自己的财富保值增值。

针对此,应将保障功能作为购买保险产品的主要目标,在满足了最基本的保障型保险需求后,再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置,特别是在投保预算有限的情况下,更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。在具体的险种上,一般应该按寿险、医疗型、意外险、重疾险、养老险、分红险、万能险和投连险的顺序进行投保,当然这个具体的顺序并不是绝对的,每个人、每个家庭都可以根据实际情况进行调整。

先为大人投保再为孩子投保。不少人都认为,孩子年龄小,抗风险能力低,应该先给孩子投保,然后再给自己投保,如果预算不够的话,就只给孩子投了,觉得只有这样才能尽到为人父母的责任,这就和小巧最初的想法差不多。但是,从保险的角度,这种想法和做法都是错误的。这是因为,在家庭成员的投保顺序上,有一个重要的法则,即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱,父母作为家庭的经济支柱,往往比孩子更需要保障。这里面的道理很容易理解:只有父母健康,才能够保证家庭有持续的收入,孩子才能够正常生活和成长,如果父母因病重不能工作,或者发生意外,那么就会造成这个家庭收入中断,孩子的生活和学业都会受到严重影响。相反,如果父母提前为上述可能发生的疾病和意外而投保了疾病险、收入保障保险和寿险的话,就能较好地解决这些问题。

当然,我们并不是说小孩就不用保险了,孩子也需要保险,但只有在父母拥有了充足的保险保障的前提下,才能考虑孩子的保险。

先为家庭经济支柱投保再给其他人投保。对此,小巧同样提出了疑问:她觉得自己来咨询保险,想让理财师为她规划一下保险,但理财师却提出应该先给她老公投足够的保险。其实,这涉及到另一个保险规划原则,即先给家庭经济支柱投保,这与一个家庭中先给大人投保有着相通的道理。但通常在一个家庭中,夫妻二人的收入差距往往较大,对家庭经济收入的贡献和承担的责任也不相同,所以对二人的投保也不能等同,通常要先给收入较多的一方投更多的保险,只有这样,才能更好地保证整个家庭的正常运转。举个例子,就像小巧家庭,小巧年收入5万元左右,而其老公年收入18万元左右,假设其家庭年支出6万元,这样,如果小巧发生意外,那么靠其老公的收入完全可以与儿子继续生活下去,但如果其老公发生意外,短期内仅靠小巧的收入可能无法应对各项生活需要。由此看来,在一个家庭中,先为经济支柱投保是非常有道理的。

家庭保险规划

待小巧弄明白了上述保险规划基本原则后,我们根据她的实际情况,为其进行了较为详细的保险规划。

一、小巧老公保险规划

根据上面的保险规划原则,由于小巧老公的收入占家庭的绝大部分,所以,家庭保险应以他为主要保障对象,险种可以高额意外+高额定期寿险+高额重疾作为组合,因为其已有的医疗保障已经很不错了,没有太多必要通过保险公司转移风险,重点是意外和重大疾病给家庭带来的负担和损失。所以建议小巧的老公投保以下险种:

重大疾病险50万元,可以是终身重疾,也可以是定期重疾,根据小巧老公的收入情况,建议投保终身重疾保险。如某保险公司的终身重疾险,交20年即保终身,保额50万元,年缴保费14000元,包括终身50万元重疾保额,身故50万元保额;

意外伤害险300万元,如某保险公司的金领意外保险,保额300万元,含意外身故、残疾保险,5万元意外医疗,100元/天住院津贴,年保费2100元。

定期寿险100万元,保障20或30年;建议投某保险公司的精心优选保险,保额100万元,保疾病或意外身故,交30年,保30年,年缴保费3300元,为标准体保费,必须体检来决定是否按标准体,如果不吸烟喝酒,保费可能更低。

如果还有预算,再考虑养老金,建议在孩子出生前后暂不考虑养老金,可在孩子上小学后再开始养老金的筹划,因为教育金也是一个重要问题。

以上三项合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故、残疾等,年缴保费约19400元,如选择定期重疾,则总保费在10450元左右。

二、小巧的保险规划

小巧可以按白领的大致情况考虑,具体可以这样规划:

终身重疾30万元,如某保险公司的终身重疾险,交20年,保终身,保额30万元,年缴保费7500元,终身32类大病30万重疾保额,身故30万保额。

意外险100万元,如某保险公司的金领意外保险,意外身故、残疾100万元保额,5万元意外医疗保额,100元/天住院津贴,年保费820元。

定期寿险50万元,如某保险公司的定期寿险,交30年,保30年,保额50万元,保疾病或意外身故,年缴保费900元,也是标准体保费,必须体检来决定是否按标准体,如果不吸烟喝酒,保费可能更低。

以上三项保险合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故或残疾,年缴保费约9200元。

小巧夫妇二人如果觉得疾病身故保额不足,建议酌情增加定期寿险保额,责任重大时期一定要把保额提高,切莫过于考虑退休后的高额保障,后续随着经济条件进一步提高,可再追加保额。

另外,考虑到孩子即将出生,必然要考虑教育金的储备,但这个可以后面再考虑,目前,先以解决当下的问题要紧,现阶段在孩子出生成长阶段,以健康意外保障为核心是保险规划的重中之重。如到时候需要规划孩子保险时,可以再找理财师进行咨询。

根据上述规划,小巧夫妇二人的年缴保费约28600元,大致相当于家庭年收入12%,属于合理范围,保额也能够满足需要。上述意外险和定期寿险都可以实现在线购买,为电子保单,电子保单由保险公司直接发到投保人邮箱,与纸质保单效力相同。由于考虑性价比问题,以上所提供的险种涉及多个保险公司,小巧如果嫌保险公司较多,或者当地没有提供上述险种的保险公司,也可以按大致保额购买当地其他保险公司的同类险种。

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时尚女性如何买保险?


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那么,时尚美丽的您又如何能为自己买一份合意的保险呢?让我们从了解自己开始吧.

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女性虽然比看起来强健的男性更长寿,但她们却更容易患上红斑狼疮,类风湿关节炎和多发性硬皮病等现代医学难治的免疫系统疾病。女性在更年期后,由于卵巢功能的逐渐衰退,更容易患上心血管疾病。相信您此刻一定已知道自己最需要的保障了。

“月光族”的投保规划


随着人们投保意识的不断增强,保险规划作为理财中的一种,正在日益发挥着重要的作用,尤其是对一些月光族而言,进行合理必要的投保规划,可以帮助他们早日过上有保障的品质生活。

小章今年25岁,毕业3年了,是一家外资公司的行政人员,月收入6000元。由于没有女朋友,也没有额外的家庭负担。他平时花钱比较随意,常常是上半月大手大脚,下半月捉襟见肘,每月成了名副其实的“月光族”。

直到最近想买房,才发现自己压根没存下多少钱,于是,他决定开始学着理财,并给自己买点保险,以防万一。

每个月发了工资,你能存下多少呢?据某论坛的调查数据显示,有34.5%的受访者沦为“月光族”,他们中一部分人表示每个月的工资根本不够花,还要贴老本;其余的受访者均表示每月可以存下工资的一部分,这其中绝大多数人能够存下月薪的40%到60%。

如今,刚刚工作不久的年轻人很多都是“月光族”,有理财观念和理财规划的非常少,不少年轻人认为自己收入不高,没有钱去理财,也有一些年轻人认为自己目前身体还比较健康,根本没有购买保险的念头。其实,年轻人收入低,抗风险能力较弱,更需要购买一定比例的保险。保险是转移风险的工具,一个人在人生的每个时期都该有忧患意识,为自己做好“风险保障”,只有合理消费和理财,才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。

中宏保险有限公司台州机构UM营业主任叶琳介绍说:“在收入的分配方面,有一个‘1234法则’。就是说,用10%的年收入购买保险,20%存在银行以便应急,30%作为家庭生活开支,40%用于投资。建议小章把生活开支控制在每月1800元左右,这样每月就能剩余4000元左右。而且最好能养成记账的习惯,这样不仅更清楚自己的实际财政状况,还能有效节省没必要的开销。”

“如果没有合适的投资渠道,或是风险偏好较低,买保险也不失为一种理财方式。相比其他投资,保险具有强迫储蓄的功能,因此,对于像小章这样的‘月光族’及青年白领来说,保险投资是不错的选择。”叶琳认为,“目前市场上的保险品种纷繁复杂,不少新型保险品种都能在获得保障的同时具备储蓄功能,投资者可根据自己的交费能力和风险承受能力选择适合自己的保险品种。 ”

从小章的风险承受能力看,可以每年强制储蓄15000元左右,每月存1200元左右。虽然说购买保险降低了当前的消费能力,但却是防止无端浪费的最好方式,同时,购买保险还能保护个人的未来消费能力。

此外,叶琳还补充道,刚开始时,交费比例不宜太高,只能从少量的保费投入开始,如果首期保费按年交不起的,可以选择月交,交费期可以长短结合,交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。

叶琳建议:“一般‘月光族’都比较年轻,收入相对较少,家庭责任相对较轻,所以给自己建立意外风险的保障额度一般以10万元~20万元为宜,费用一年300元~600元左右。意外可能导致的后果不外乎身故和残疾,前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失;后者会导致收入锐减,支出剧增,令自己和家庭陷入窘境。从健康方面看,万一患重大疾病,将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此,应当根据当前收入的情况,考虑可能存在的潜在风险,规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。”

新婚家庭如何构建合适的投保规划


对于新婚家庭而言,美好的生活才刚刚开始。那么,对于刚刚步入幸福生活通道的年轻夫妻而言,应该如何科学合理的进行投保规划呢?为了便于大家更好的了解,下文将结合具体案例对此展开分析。

新婚家庭投保案例详细介绍

小王夫妻在经过长达8年的爱情长跑之后终于走上了婚姻的殿堂。由于夫妻二人都比较年轻,事业上都还不稳定,家庭经济收入还不稳定。所以小夫妻目前还没有太多个夫妻共同财产。小王是一家外企的普通职员,月薪为6000元,王太太是国企的员工,月薪为3000元。夫妻二人都有社保,目前夫妻二人还没有属于自己的住房,所以每个月还需要供房租2500元。并且小王夫妻还打算在未来一两年内要宝宝。那么,像小王夫妻的这种情况应该如何构建合适的投保规划呢?

新婚家庭投保需求分析

小王夫妻目前的生活仅仅是实现供需平衡,一旦发生任何意外情况,小王夫妻将无任何招架之力。因此,小王夫妻应该趁年轻之时构建一份全面的投保规划,以备不时之需。此外,小夫妻目前还没有属于自己的住房,夫妻二人需要为自己拥有一个爱巢而努力,在投保时应该适当关注投资理财类保险,以为家长资产增值加分。考虑到近两年内要宝宝的计划,还建议小王夫妻关注母婴保险产品。

新婚家庭投保规划

1.小夫妻由于年纪比较轻,事业尚不稳定,需要为了事业而整体奔波在外,各种意外风险比较大,在构建全面投保规划时应该优先关注意外险。昆仑保险推出的吉祥年综合意外伤害保险具有保障全和保费低的优势,非常适合新婚夫妻来投保。

2.小夫妻二人比较年轻,身体健康状况正处于一生中最佳状态。而且小夫妻目前经济收入水平不高,所以小夫妻在投保健康险时可以适当降低保障额度,以消费型的健康险产品为佳。大众“白领健康保险”是针对白领人士而推出的消费型健康险产品,投保可以以低廉的价格获得多重保障,投保是十分划算的。

3.考虑到未来的买房计划,建议小王夫妻在基础性保障全面的情况下适当投保一份合适的投资理财类保险,以为家庭资产增值加分。泰康e理财终身寿险(万能型)打破了传统保险产品只有固定保障的格局,投保具有零风险和稳收益的优势,非常适合新婚夫妻抗风险能力差的情况,投保是十分恰当的。

4.小王夫妻打算在婚后一两年内要宝宝,而当下环境污染严重,加上电脑、手机辐射无处不在,为了提高新婚妻子以及其腹中胎儿的保障,建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品。需要引起注意的是,目前市场上大多数的母婴保险都规定,超过28周的孕妇将不予承保,因此,新婚家庭投保母婴保险需趁早。

提示:为新婚家庭构建一份全面的投保规划是必要的,投保时建议优先完善基础性保障,然后在关注投资理财类保险产品以为整个家庭资产增值加分。如果是婚后打算近一两年内要宝宝的家庭,还建议投保母婴保险产品。

夫妻互投保险该怎么规划


现在的小夫妻基本上都在工作,都想着要给对方买保险,来体现对另一半的关心,那夫妻互投保险该怎么做呢?为老公买保险的顺序应该是:意外、医疗重疾、寿险;为老婆买保险可考虑意外险和女性健康险。

老公在家庭中的重要性不言而喻,为老公选购份适合的保险很重要。为老公买保险首先要考虑意外险,意外险的额度一般建议在年收入的5至10倍,万一不幸发生意外事故,也能保证家庭至少5年的财务稳定;其次是医疗重疾保障,保障内容要明确,目前家庭支柱易遭受的疾病风险较多,要有针对性的购买适合的产品,且必须包含重疾医疗和身故保障;然后是寿险产品,为未来打好基础。对于经济条件宽裕的家庭来说,可选购份投资理财产品。

为老婆买保险要根据老婆自身实际情况,挑选适合的保险产品。首先意外险不可缺少,在购买意外险时需要考虑诸多方面,如综合意外险、交通意外险等。其次,为老婆买保险时,要关注常见女性重大疾病,如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等,有针对性的挑选适合的女性重大疾病保险。当然,若家庭收入较好,可挑选份养老保险。

提示:夫妻互投保险,要根据家庭实际情况选择适合的保险产品。其中为老公买的保险要将意外险和医疗重疾险的保额做足。此外,夫妻买保险需结合自身实际情况,有针对性的调整投保方向。

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