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保险知识,用商业保险补充社保

2020-09-21
商业保险知识 关于商业保险的知识 商业保险规划

商业保险最突出的优势就是其保障范围广。社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障,而商业保险不仅包括了社会保障中的内容,更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障,可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。

岁的客户只需每月交8万的重大疾病保障,涵盖33最后,社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势,但是随着商业保险公司之间竞争加剧,商业保险产品的价格越来越低,很多保险公司还推出各种优惠活动,加之商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点,商业保险吸引了大量消费者购买。

对于目前商业保险热销的现象,有专家指出,虽然商业保险具有明显的优势,但是社保作为我国法定的保险,它是国家管理部门以法律为依据,以行政手段进行实施和管理的保险,带有强制性的特点,所以凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加。而因为社保“保而不包”的特点,它的保障度无法完全满足个人需求,消费者可以选择适当的商业保险作为有益的补充。

精选阅读

保险知识汇总,社保和商业保险互为补充


1社保大病(3险5险)和商业保险大病

什么是重大疾病保险:

重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险,被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一,立即一次性支付保险金额,以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

90年代以前中国实行的是公费医疗制度,看病国家都大包大揽,90年代后国家实行社会医疗保险,看病变成国家承担一部分,个人承担一部分的报销模式,社保报销目录之内的药品治疗费双方共同承担,而社保目录之外(包括进口药,器械)完全由个人承担,而对于很多家庭不能承担的重大疾病费用由于社保报销比例比较低,所以家庭只能通过商业保险来补充。

社保的大病保险属于报销型(根据钱花的多少来报),就是说如果一个家庭有人患了大病,自己先要拿出钱来看,然后社保根据咱们的用药和治疗情况,去掉个人承担部分和进口药、器械等部分,最后剩余的钱才会到达咱们手里面,根据现在的社保额度,去掉自费部分,大病报销一般在10万左右。

商业保险的大病一般属于提前给付型,简单说就是根据保额赔,比如一个人购买了20万额度的商业大病保险,如果患了大病,无论患病的人是花了1万还是100万,保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付,买了20万就赔20万(不是根据钱花的多少来报),赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了,目前,中国的保险公司理赔速度较快,平均为30天,而其他国家、地区平均为42天,与其他市场比较,中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态,甚至略好。

2寿险与遗嘱

什么是人寿保险:

人寿保险是以人的生命为保险标的,以生、死为保险事故的一种人身保险,当被保险人发生身故风险时,由保险公司支付保险金给受益人的险种。简言之,就是保险公司向你我收取保险费,建立保险基金,并对你我等投保人负有保险合同规定的赔偿和给付责任的一种商业补偿经济行为。你我等通过参加寿险,把不能自行承担的集中风险转嫁给人寿保险公司,花较少的保费就能换取对巨额风险的经济保障,能使寿险成为你我等防范风险的一种屏障

什么叫遗嘱继承?

遗嘱继承是指公民依照法律规定,通过立遗嘱来决定由谁来继承自己的个人财产。

寿险与遗嘱共同点:

都是可以按照自己的意愿将属于自己的财产现金按比例进行分配!

寿险与遗嘱不同点:

遗嘱只能对现有的财产现金这一项进行分配,不具有收益及增值性。

寿险可以对现有的现金和身故金两项进行分配,具有一定的收益和增值性。

由于人寿保险可以指定受益人,就是当参保者发生身故风险时,保险公司将保险金按比例赔付给指定的受益人,寿险与遗嘱比起来,寿险可以将现有的资金迅速放大一定的倍数(10、20,30倍),然后再进行分配(比如一个人想给家人分配100万的资产,可是目前只有30万,可以通过人寿保险方式每年存入一小部分来达到目的,只不过当存入第一笔钱时就可以对100万来分配了,这样即使没有很多资金,也能达到分配的目标)

**按比例分配的寿险身故金有何作用?

其实,我觉得对于普通家庭来讲,寿险是为了达到我们生活目标的一种辅助工具,由于目前中国实行计划生育政策,夫妻双方需要照顾4个老人和一个孩子的衣、食、住、行,所以责任重大,而每个家庭成员又面临着意外,疾病等风险,一旦风险来临将给家庭造成沉重的经济负担!若风险“不幸”降临在家庭收入主要贡献者身上,则家人将会失去持续而稳定的经济收入来源,而且还要筹备一大笔资金来给收入主要贡献者病者医病,从此这个家庭最基本生活保障将失去依靠,或许教育金也要被挪作他用,子女教育也会成为家庭的沉重负担了。而人寿保险,则恰恰可以保证家庭经济支柱在发生不幸风险时,不会使家庭经济生活遭受太大的影响,充分体现出家庭经济支柱对家庭的责任。其实寿险就是三个字“我爱你”,爱妻子,爱孩子,爱父母。

所以,寿险能够对未来一段时间家庭生活所需的成本,以保险金额的形势固定下来,已达到家庭生活稳定的最终目标,没有遇到风险“工作收入”保护家庭,遇到风险“保险金额”保护家庭,在一定条件下

赔付保险金额=家庭未来工作收入!

合理投保商业保险 补充社保不足


近年来社保的广泛普及使得很多国人尝到了保险的甜头,但是社保的力量还是很小的,许多费用无法报销,如果想获得更全面更优质的保障,您还需要商业保险来支撑。

在大众意识中,绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金,晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上,社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力,就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看,这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保,给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

社保在进行报销的过程中,所有的药品和医疗器械都有明确的规定。超过规定的费用,就只能患者自掏腰包了。如果是小病小灾的话,大家还可以承担,但是,如果发生大的意外或者患了重疾,很多家庭都是没有力量承担的。意外医疗综合保险就是来解决这些难题的。

社会基本养老保险制度这都是大家应该清楚的,因为现在在企业当中工作也好和在一些事业单位当中工作也好,基本上每个月的工资都会体现有一个指标,就是企业会自动的替你代缴基本养老保险费多少多少钱、工伤保险费多少多少钱、失业保险费多少多少钱、基本医疗多少多少钱,这是国家的一个保障体系。

社保是基础,商业保险是补充,这两个保险构筑了我国基本的保障体系。我们首先来说,什么是意外医疗综合保险,以及在投保过程中,应该遵循哪些科学的投保顺序。可能很多人会问,投保也需要遵循顺序么?是的,只有合理的按照这个顺序投保,才能让保险的功用发挥到最大。

首先,什么是意外医疗综合保险。它一般是意外险和医疗险两个险种的组合。如果被投保人因为意外事故造成了医疗费用的支出,都可以到保险公司进行报销,属于消费型的险种。主要保障范围有意外身故、残疾、烧伤等,医疗费用、住院费用都可以报销,但是报销的比例,每个保险公司都各不相同,选择意外医疗保险,一般就是意外+意外医疗+住院医疗+津贴,对于这类型的保险外,保障的范围相对比较宽松,但是对于职业的划分会很严格。

其次,我们在保险的过程中,要注意投保的顺序。一般来说,如果想满足一般的生活需要,那么投保意外医疗综合保险就已经足够了。因为合理的投保顺序,一定是意外、医疗、重大疾病。经济条件允许的情况下,可以考虑养老、教育和理财。绝大部分保险,都可以在网网上超市中看到。网上投保节约时间,节省金钱,承保工作、生活中发生的各种意外伤害,并且提供24小时的紧急医疗救援服务。

有社保买什么商业保险做补充


随着经济生活水平的不断提高,社保仅保障最基本的生活需要、支付水平低等特点已越来越难以满足广大群众个性化的养老需求,不少人都有疑问:有社保还需要买商业保险吗?

实际上,社保是国家对社会人群最基础的保障方式,提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种,满足不同人群的保险保障和理财需求,因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。

商业养老保险以其较高的养老保障水平,可灵活选择保障程度的优势,日益被广大市民所接受,并成为社保的有力补充,正在发挥着越来越重要的作用。

进入“十二五”时期,我国人口老龄化进程加快,社会养老保障和养老服务需求将大量增加,越来越多的人把目光投向商业养老保险,其按需所求、长期规划和投资理财的优势也逐渐显现出来。其认为:仅仅依靠社会保险,退休后可能将陷入“老年贫困化”的窘境,面对严峻形势,现行的商业养老保险中通过复利滚存计算收益的分红型终身养老保险,以储备时间越久,理财效果越佳,让人活得越久,领得越多。

如何选择适合的商业保险?

我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险;养老保险;生育保险;失业保险;工伤保险。目前社保五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险,比如:社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障,所以意外险应为民众购买商业保险的首选。意外险花费少、保障实在,是所有保险中最具保障意义的一类险种,还可根据保障时间的长短灵活选择险种。意外风险无处不在,我们应树立风险管控意识,将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言,意外险保障能够避免因家庭一方意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。意外险包括人身意外险和意外医疗险,前者是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时,保险公司给予相应的赔偿金;意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应的金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故概念、定义及其免责条款等进行详细讲解;如不幸发生意外事故,投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根,为可能发生的诉讼纠纷提供证据,增加胜诉砝码。

值得购买的商业保险还有重疾险,调查数据显示,中国人一生患重疾的概率在70%以上,所以不得不防。对于疾病,社保只承担社保范围内用药,并有报销比例限制,而对于花费巨大的重大疾病,社保的报销毕竟有限,且由于重疾影响,患病期间不但大额支出增加,收入也可能中断,日后的康复费用也是一个不低的数额。同时,也因为重疾险的保费费率较高,所以,重疾险是规划的重点。目前,不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险,如意外住院医疗和住院津贴等,对主险形成补充,这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。

另外,社保没有身故责任,只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重,寿险的补充就很有必要,寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定,责任期之后,家庭责任将大大减弱,寿险也就可以免去了。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后,商业医疗补充的必要性已经不大,可不再添加,或者作为次要项目考虑;如果收入不错,可以考虑添加一份住院津贴险,以弥补因住院造成的收入中断损失。此外,目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身,能够满足理财、保障和子女教育等客户需求,因此可以说是一种综合类保险,适合大部分人群购买。

选择购买商业养老保险时要注意以下三点:第一、根据个人的经济能力适度进行保费安排,一般以个人或家庭年收入10-20%,建议控制在15%以内不会造成经济负担,合理安排保费满足可持续续费。“保对、保全、保足”才是真正的保障,保险的本质在于提供保障而不是负担。第二、考察保险公司的整体投资能力。由于寿险是一项长期的投资计划,只有经营状况良好,保持充足的偿付能力,未来客户利益才有保障,也就是说这样的保险公司才保险,对此苏经理建议广大市民尽量选择知名度高、专业的保险公司,其产品销售等方面均较完善。同时,市民在投保前可以把公司近几年的经营状况进行了解,有利于指导产品选择。第三、产品本身选择很重要,由于保险是亲笔签字的商业合同,因此在选择保险时一定要选择自己确实需要的保险和为您量身定做的保险,对不明白的条款,一定要询问清楚。

保险知识汇总,社保缴费方式 如何在社保之外适当补充商业保险


对职工而言,社保即通常说的“五险”,具体五险即:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;社会保险不包括住房公积金。

社保缴纳基数一般是指当月的工资,社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数,比如社会平均工资是1000元,缴纳的基数可以是600元--3000元养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%。医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块);失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%以上,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱,所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。如何适当补充商业保险对老百姓来说,社保提供的医疗保障只能算是最基本的,一是社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定,很多项目不能报销;二是社保的报销金额有限;三是社保的报销都是事后的,而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见,一场大病仍会给老百姓带来沉重负担,那么选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则,保险公司负责赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每日补助,有效弥补医疗费用的不足。可见,要做到全面保障,就应当结合自己的需要,将社保和商业保险组合投保。随着电子商务的日渐成熟,电子商务已经成现代办公和生活的必备辅助工具,保险业也搭上了电子商务的快车道。买保险也能货比三家是广大消费者的愿望,现在保险电子商务网站中民保险网,国内领先的保险网上投保平台帮消费者达到了这个愿望。独创保险一键搜索比价功能,让客户足不出户就可以做到保险产品货比三家,在线投保。

保险知识汇总,买了社保可用适当商业保险来进行补充


从业2年来,我遇到过许许多多客户提出各式各样的问题,最多的就是关于社保和商保的区别,我们来看下下面的介绍,大家对保险会有一个初步的认识和了解。

社保和商业保险有什么区别?我有社保了还需要商业保险么?

社保只是满足人们最基本的物质需求,是统一筹划,是一种国家制度,目的是为了让更多的人享受到国家福利,它的特征是被动接受,有一定的强制性。社会保险的主要项目包括养老(主险)、附加险:医疗(门诊医疗和住院医疗)、失业、工伤、生育,买了主险才能购买附加险。还有社会灵活就业人员(也指没有单位的)只能购买养老险和医疗险这两个。

商业保险是对社保保险的补充,属于私有性质,生是您的死也是您的,而且您拥有决定权,投入多少您自己做主。

反问大家一个问题:在公共交通工具越来越发达、成本也越来越低的今天,您为什么还用更大的投入去拥有私家车呢?得到的回答很可能是,因为生活条件好了,想让自己的出行更加自在方便。我们可以肯定的是,无论是借力公共交通工具还是使用私人轿车出行,都是生活方式的一种选择,无非是品质不同的表现,对生活有高品质要求的人当然会享有多元化的生活方式。商保和社保并不矛盾更不冲突,就像私车和公共交通的使用一样,它们的结合会让您的生活更加美好!

其次在社保医疗这块其实还是有一大块的空缺,如果遇到重大疾病的时候,我们需要治疗的钱往往令我们难以承受。大家可能不太清楚,医院里的用药有分甲,乙,丙类药,甲类大致100%报销,乙类药大致80%报销,丙类药的报销是0%,也就是我们俗称的进口药,但是如果遇到重大疾病的时候,丙类药是用到相当多的,即使社保有大病救助这一块,医药费还是一个无底洞。就先抛开药费不说,我们的护理费,误工费,营养费,生活费谁来承担?要知道一个人患大病的概率在72.18%,在现在这个食品堪忧的年代,谁敢说我自己就一定不会得大病?但也有一部分朋友会说,遇到大病就直接不医治,死了算了,我想告诉大家的是,在一个正常的家庭,谁会希望自己最亲的人放弃治疗,到那一刻时每个人都会有很大的求生意愿,补充商业保险的保障型产品是对自己和家人最大的责任。

在经济条件允许的情况下,我们每一个家庭都应该建立起一个杠杆账户,杠杆账户的意思就是指可以用最少的钱去博最大的保障,比如我们的意外险,2000元有一个100万的意外保障,我们的重疾险,1.2万元有一个30万的终身重疾保障(此例的重疾险是附加在寿险下面,有返还的。)在这样的情况下,即使家庭的成员遇到风险,也不致于让家庭陷入困境。

最后想说的是社保的养老也只是满足了最最基本的物质生活需求,想让自己的老年生活更加丰富多彩的话,还需另外给自己补充养老险。

健康养老,就是一种不动声色的炫耀!

保险知识汇总,用社保和商业保险构建您的双保险


安标准人寿资深寿险顾问吴晓华告诉记者,在实际案例中,不少客户总是会问代理人一个问题,即“我有了社保,再让我买商业保险是否多余(重复)了?”

“但实际上,社保和商业保险是不冲突的,他们互为补充的关系”,吴晓华表示,对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种补充手段,而对没有纳入医保范围的人来说,重疾险尤其重要。

中国人寿的岳新滨也表示,在保障范围上,社保在意外保障方面比较不足。比如旅游途中发生车祸或其他不幸,社保不予负责,另外,当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少,社保在这方面也无能为力。因此,在社保之外合理搭配商业保险不仅不会重复,而且还能增强对自身的保障。

另外,对于正打算投保的读者,专家也给出了如下建议:

1.要看保险责任。若有社保医疗的,买商业保险的住院保额不要太多,5000元~10000元就好。但意外伤害和意外医疗是有必要的,因为保费少保障高。

2.买商业保险的重大疾病保险是有必要的。因为都是定额给付,所以不存在重复投保的问题。对于附加险,重复的话就少投一些。这样就能达到价值最大化。

3.附加住院津贴保险一定要买。这个是按照住院天数给钱,与其他都不冲突。

4.还可以考虑购买单独的人身意外伤害综合保险,这样意外伤害和意外医疗保障都有了,保费上比较节省!

5.一般投保的额度是年收入的15%~20%。建议大家在身体健康,收入稳定的时候,早做准备。

商业保险与社会保险的区别:商业险如何补充社保?


社会保险保障了劳动者最基本的生活。购买商业保险都是对社会保险的一个补充。商业保险的种类比较繁多,一般根据个人情况和需求都可以选择到适合自己的商业保险。商业保险与社会保险的区别有哪些?

不管社会保险,也不管商业人身保险,都是保护受保人遇到风险后能够获得一定的补偿,因而都是为受保群体服务的,都力图保障受保人免受风险连累。这是二者的共性之一。共性之二,社会保险也好,商业人身保险也好,都要求受保人事先缴纳保险费,作为他们享受保险待遇的先决条件。众所周知,商业人身保险实行“以收定支”,而社会保险实行“以支定收”的“支付确定”型养老保险,也要求受保人获益前先缴纳保费。建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放,构成社会保险与商业人身保险的第三个共同之处。

商业保险与社会保险的区别

1、社保交费每年都会增加,而商业保险交费固定不变。

2、社保养老没有受益人,如果中间出现意外,交的钱可能比领的钱多。而商业保险不管在那种情况下,保证拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,后代可继承或者给大笔的身故保险金。

3、社保医疗对普通意外不予报销,而商业保险是100%报销。

4、社保医疗有一定的起伏线,起伏线一下的部分不予报销,只有超出部分,再按照一定的比例报销。而商业保险就没有起伏线。

5、社保医疗对于重大疾病,也是出院后才能报销,而商业保险,只要医院确诊,凭医生的诊断说明,也不管交了几次保费,就赔付相对应的保额。

商业保险与社会保险的区别如何利用商业保险补充社保?

养老保险首选分红性质

目前,社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险。而商业养老保险则完全取决于个人投保情况。因此,某国内大型保险公司业内人士李瑞祥建议,在为自己建立个人养老商业保险时,应不高于自己个人年收入的10%。此外,在目前商业保险的商品种类中,分红性质的商业养老保险最适合人们用于养老金投保,其次是投资连接保险和万能险。其中,投资连接型保险适合有交强投资判断能力的人群,而万能险则适合兼顾寿险保障和养老需求的人群。此外,由于传统性质的养老保险受制于预定利率,所以最不适合投保养老保险。

医疗保险可选住院险

“对于绝大部分市民而言,利用商业医疗保险补充时,需要掌握以下‘报销’原则”。李瑞祥表示,首先,在损失发生时,社会医疗保险会先于商业医疗保险,所以在投保费用补偿性质的保险时,需要重点考虑社会保险中个人自付和自费的费用。其次,投保商业医疗保险的比例上应不高于个人年收入的5%,同时对于保障有效性的考虑,建议投保对于个人风险较大的住院保险和重大疾病保险。

伤残保险首先考虑基础保障

“商业保险对于社保而言,不仅停留在补充作用上,而是社会保险中没有的保障,商业保险都能实现。例如,寿险和意外险就对家庭生活起到很重要的作用。”业内人士认为,意外险以及定期寿险类产品可有效的补充社保涉及较少的伤残类问题。此外,市民在投保该类商业保险时必须考虑基础保障,此时可运用“现金流补偿法”和“需求法”测量。

利用商业保险补充社会保险


目前已经有社会保险保障,但是有些保民们还是觉得保障内容不够广泛,希望购买部分商业保险进行补充,但如何购买商业保险最合适,不会与社保重复呢?

首先,我们要明白究竟如何科学地购买商业保险呢?我们可以从以下几个方面轻松科学的购买商业保险。

一、选择合适的公司

选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事,没有足够的历史和规模,如何保证对未来的承诺?这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度,这可以从理赔率上略见一斑,因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。

二、选择合适的寿险规划师

该怎样选到一位合适的寿险规划师呢?一个优秀的规划师应具备以下的特质:

高专业度

优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”, “医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点,而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。

高诚信度

诚信度可以通过对寿险规划师的观察,比如规划和建议是否客观,方案是否符合客户的需求等方面进行判断。

持续服务

持续性服务最容易被初次购买保险的人所忽略,事实上小到变更账号、地址,大到方案的定期检视、调整及理赔,如果没有一个持续服务的规划师,很多的事情会变得一团糟,更不用说享受更多增值服务了。

三、依据规划师建议做出判断及最终确认

有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定,这样做风险巨大。因为保险公司有数十家,保险产品有上千种,每种都有自己的卖点,但到底哪一种更适合您呢?很多投保人不惜高额损失也要退保,究其原因就是本身不专业,仅被产品的“卖点”所左右,做出了不符合需求的选择。所以,不妨先花精力选对寿险规划师,由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”,再据此量身定制方案。在此基础上做出判断,既简单又大大增加了合理性。

其次,主要针对养老、医疗、伤残三方面内容为市民支招给大家了解下商业保险和社会保险的不同,大家可以针对自己的实际情况,将二者互补起来。

养老保险:目前,社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险。而商业养老保险则完全取决于个人投保情况。因此,某国内大型保险公司业内人士李瑞祥建议,在为自己建立个人养老商业保险时,应不高于自己个人年收入的10%。此外,在目前商业保险的商品种类中,分红性质的商业养老保险最适合人们用于养老金投保,其次是投资连接保险和万能险。其中,投资连接型保险适合有交强投资判断能力的人群,而万能险则适合兼顾寿险保障和养老需求的人群。此外,由于传统性质的养老保险受制于预定利率,所以最不适合投保养老保险。

医疗保险:“对于绝大部分市民而言,利用商业医疗保险补充时,需要掌握以下‘报销’原则”。李瑞祥表示,首先,在损失发生时,社会医疗保险会先于商业医疗保险,所以在投保费用补偿性质的保险时,需要重点考虑社会保险中个人自付和自费的费用。其次,投保商业医疗保险的比例上应不高于个人年收入的5%,同时对于保障有效性的考虑,建议投保对于个人风险较大的住院保险和重大疾病保险。

伤残保险:“商业保险对于社保而言,不仅停留在补充作用上,而是社会保险中没有的保障,商业保险都能实现。例如,寿险和意外险就对家庭生活起到很重要的作用。”业内人士认为,意外险以及定期寿险类产品可有效的补充社保涉及较少的伤残类问题。此外,市民在投保该类商业保险时必须考虑基础保障,此时可运用“现金流补偿法”和“需求法”测量。

公司已经缴纳了社保 还可以买什么商业保险来补充?_保险知识


社保是重要的基础保障,商业保险可针对社保的不足进行补充(以30岁左右、正处于家庭责任期的上班族为例):

意外责任:社保对于责任意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等,没有赔付和医疗报销责任,所以意外险必选。

医疗责任:社保与商业医疗险互有一定的替代作用,有社保后,商业医疗补充的必要性已经不大,可不再添加,或者作为次要项目考虑;如果收入不错,可以考虑添加一份住院津贴险,以弥补因住院造成的收入中断损失。

重疾责任:卫生部调查数据显示,中国人一生患重疾的概率在70%以上,所以不得不防。对于疾病,社保只承担社保范围内用药,并有报销比例限制,而对于花费巨大的重大疾病,社保的报销毕竟有限,且由于重疾影响,患病期间不但支出大额增加,收入也可能中断,日后的康复费用也是一个不低的数额。同时,也因为重疾险的保费费率较高,所以,重疾险是规划的重点。

寿险责任:社保没有身故责任,只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重,寿险的补充就很有必要,寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定:责任期之后,家庭责任将大大减弱,寿险也就可以免去了。

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