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“丁克”家庭如何规划养老?

2020-03-16
丁克家庭的保险规划 如何规划家庭保险 养老保险如何规划

供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者,家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法,在上海生孩子养孩子的费用实在太高,让他们望而却步,因此选择了做“丁克”家庭。

不久前,两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产,价值约为75万元,每个月还贷2500元,还需还20年。目前小家庭存款不足1万元,手里有少量基金,也不足1万元。

目前,小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用,以及赡养父母的费用,每月还有约3000元的可支配收入。

■ 理财分析

理财师张先生认为,“丁克”家庭只有夫妻两人,且夫妻双方都有固定收入,这类家庭成员一般都是白领阶层,有稳定收入,消费水平也很高,属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高,并更懂得享受人生。因此,他们在生活质量上要比普通家庭高出不少,如何做好消费规划,是首先要考虑的问题。第二,养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题,既然“养儿防老”不是他们选择的方式,那么,就要在年轻的时候给自己做好规划,从保险、投资、房产三方面入手,让晚年生活无忧。

■ 理财目标

对于小关夫妇来说,将来没有子女的照顾,因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的,提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划,显得尤为重要。其次,家庭财产保值增值,保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后,小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。

■ 理财规划

目前小关夫妇并没有购买保险,只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为,仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此,他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”,可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如,年交保费1万元左右,期限20年,可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金;20种重大疾病保障和失能保障10万元;住院医疗最高10万元/年住院费用,200元/天住院津贴(交费期内);意外门诊最高1万元/年(交费期内);疾病身故10万元;意外身故最高50万元;意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元,到期返还30万元,期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低,但是这类保险的收益足以保证晚年生活。

另外,考虑到小关夫妇都是媒体记者,可能没有时间打理投资,可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前,小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的,但是如果购买基金产品,小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议,在这种情况下,两个人可以进行基金定投,每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金,既可以规避风险,又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元,按年投资回报率6%计算,10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险,养老不会成为太大的问题。同时,可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有,相信也会获得不错的收益。

张先生认为,小关夫妇应对目前的金融资产合理调整,投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金,如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时,可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产,如果再投资另外一套小户型的房产,如单身公寓之类,投资初期并不需要大量的花费,既可以分享房产升值带来的好处,又可以得到不错的租金收益。

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