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保险知识,退保减损有讲究

2020-09-16
保险的基础知识有哪些 有关于保险的知识 保险规划有哪些功能

匆忙投保后发现不适合自己、缴费期内无力支付高额保费、家庭情况发生巨大改变等等情况发生后,很多投保人都会想到退保。其实,退保的手续并不复杂,但是否需要退保、又该何时提出退保都是值得慎重对待的。

退保手续简单但可能有成本

一般情况下,退保只需要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件,到保险公司营业大厅办理即可。如果投保人无法亲自前往,可书面委托他人办理,当然也需要携带投保人的身份证明原件、代办人身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件。

不过,虽然手续简便,但是否需要退保可要想清楚。如果投保人是在保单犹豫期内提出退保,那么保费可以全部拿回,而如果超出了犹豫期再提出退保,则可能需要面临一定的经济损失。

期缴、趸交的退保对策不同

如果你想要退保的是一份期缴险,且平时收入一般、每年的缴费压力较大,那么,尽快止损可谓上策。可能你会说,止损不就要损失保费了吗?越早止损,损失的比例不就越高吗?

的确,选择退保只能拿回保费中的一部分,但之所以要这样建议,是因为期缴产品每投入一次保费,就会被扣除一定比例的保障成本、管理费、运营手续费等,缴费越多,损失金额其实也就越大。你可不要被退保表面的损失比例所迷惑,其实,虽然多交几期保费可以降低退保损失的比例,但却无形中增加了退保损失的金额,对投保人来说更不划算。

而如果你投保的是一款趸交保费的产品,在家庭经济没有出现大问题时,倒是可以迟些退保。因为既然是趸交产品,在保险持续阶段,投保人不会再有保费的投入,这时退保的成本会随着时间的推移逐步降低,且损失比例、损失金额同步减少。

无力承担保费有办法

一旦投保人出现保单断供的情况,又不想轻易退保,那么有几个方法值得尝试。

其一是自动垫付保险费,保险公司会根据保单原有约定,利用已有的现金价值支付未来若干年的保费,直到现金价值用完为止。这样做不会降低保障金额,但保险期间会缩短。

其二可由投保人申请“减额缴清”,即把已经生成的现金价值当作一次性保费去购买同类产品,如此一来,保障的额度将会减少,但保险期间和其他保险内容都不做变更。

其三可做一份展期定期保险,即申请在不改变原有死亡金额、但可能删减其他保险利益的情况下,用保单已经生成的现金价值缴纳保险费,使保单持续一定的时间。

第四种方法适用于保险条款中有“可转换权益”的产品,投保人可以申请将原有的保费较高的产品如养老险、两全保险或终身寿险变更为定期险种,使保障部分继续有效。

另外,还可以申请保费宽限期。在60天的宽限期内补足保费,如果60天内无法补足,就申请保单效力自动中止。中止后两年内,如果投保人缴费能力恢复了,可申请保单复效。

不同的家庭可以依照各自的困难情况、需求情况找个合适的对策。当然,退保及应对保费断供的方式都不如投保前考虑清楚来得好,建议广大投保人慎重对待每一份保险。

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保险知识,保险有保障 退保应谨慎


在犹豫期后退保,保险公司需要扣除保单所产生的各种管理费用(初始费用),因此退保时退保金会低于所交保费;而且保单生效后退保时间越早,所退费用越少。一般退还的为保单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

如果一定要列出它的计算过程,那么可以简化地给出一个公式:保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。现金价值在制定保单时已经由精算师计算好,且经保监会备案审批的。现金价值表一般都会附在保单中,可以根据现金价值表进行计算。因此,一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障。否则,经济上将会蒙受一定的损失。

投保后急需用钱,但是又不想退保,应该怎么办呢?青岛市保险行业协会相关人士介绍说,这种情况下,可以向保险公司申请保单质押贷款。

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。申请保单质押贷款时注意,不是所有的保单都可以进行保单质押贷款的,只有投保的保单具有现金价值,才可以办理保单质押贷款,而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押;而且贷款的最高额度不超过保单现金价值的一定比例;还款时需要交纳贷款利息。如果借款人到期不能偿还贷款,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。

保险知识,健康险投保是有讲究的


随着生活水平的提高,健康日益成为百姓关注的热点。尤其苹果“教主”乔布斯在56岁时因重疾离世,更引起人们对健康问题的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过,面对各家保险公司形形色色的健康险种,如何合理购买健康险,也颇有讲究。

视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种,其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此,每个人应视自身情况不同按需购买,不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有,投保商业健康险就是一个补充,目的是使医疗保障更全面;如果没有参加社保,就应把商业健康险作为全部医疗保障。

提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险,因为其保障的重疾范围较广。况且,一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,更应优先保障。此外,健康险产品越早投保,保费越低,时间越长,保障利益越高。如果到50多岁再投保,身体机能老化,重疾发病率增大,投保成本就很高。

不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的,什么疾病都保,毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中,只有在约定的保障范围内才能获赔。所以,购买健康险特别是重疾险时,要看清楚合同规定的保险责任范围,以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外,若需“防备”其他疾病,可购买一些附加医疗险,主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等,这样可得到更周全的保障。

需要提醒投保人的是,购买健康险后,并非一成不变,而应定期拿出来看看以前购买的产品是否符合现时需要,若手头资金充裕,不妨适当加保,以便获得更全面或更高额的保障。

保险知识汇总,母亲节送保险 母亲保险有讲究


母亲节到了,很多人都在为送什么礼物给妈妈费尽心思。“送礼不如送健康”,送给妈妈一份“健康保障”的保单,或许是种“别出心裁”的礼物。那么,该送给妈妈们一份什么样的“保险”?这其中还是有讲究的。有关保险专家建议,为母亲投保应考虑不同时期家庭的风险需求,同时应针对不同年龄段母亲的特点选择合适的保险计划。

年轻妈妈应选高额度的险种

30岁左右的母亲,往往处于上有老人需要照顾,下有孩子需要抚育的社会“夹心”阶层,家庭也处于形成初期。中英人寿江苏分公司的理财师认为,在这个时期,应该是个人以及家庭中大宗物品消费集中时期,比如购置房产、汽车等物品,这样造成支出相对集中。同时在这个时期,家庭成员收入稳步增加,但却并未达到最高值。所以,家庭支出相对而言还是大于家庭收入,据此,建议母亲们要考虑选择高额度的寿险和一些万能型的险种,同时兼顾可能面临的意外和疾病风险,还可以弥补收入与支出缺口。

中年母亲以意外重疾险为主

母亲步入中年阶段,孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候,母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力。而是儿女们要关注母亲们未来的养老和医疗保障。毕竟人过中年,身体健康状况会越来越差,也极易发生跌倒、扭伤等意外情况,美国友邦人寿个险专家建议,对于此年龄段的母亲来说,意外险是必保险种,另外,可投保重大疾病险和住院医疗类的保险。但须注意的是,由于属于高病发人群,已经患有某些疾病的人也许会遭到保险公司拒保,如糖尿病患者不一定能顺利获保,即使有的保险公司同意投保,也有可能增加保费,因此,应趁身体状况尚好的情况下,越早投越好。

黄金假期 各类旅游保险购买有讲究


双节将至,不少人已提前安排好长假的行程,或探亲访友,或举家出游。不过出门在外,安全保障必不可少,保险专家建议,如果在节日出游期间拥有一个周全的保险保障安排,更能让市民轻松享受无忧假期。

各类旅游保险产品也于节前热闹开卖,保期为10天以内的短期产品成为当之无愧的主打,其目标显然直指“两节”市场。这些产品囊括了自驾游、自助游、跟团游、冒险游等各种形式,保费从几元到几千元不等,保障金额从几万元到几百万元。对此,中德安联的保险专家张娟表示,针对不同的玩法,旅游意外险的购买也应各有侧重。

跟团游

旅行社责任险≠旅游意外险

今年上半年,上海旅游团常熟遭遇重大车祸的惨剧依然历历在目。据有关媒体报道,车祸事故中30余名乘客仅有一部分购买了旅游意外险。事实上不少游客都存在这样的误区,认为旅行社已投保“旅行社责任险”,自己就不必再投保旅游意外险。对此,平安人寿保险专家指出,游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险,不管什么问题都能找保险公司索赔。其实不然,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社实际只负部分责任。由于消费者对两种保险分辨不清,也发生了不少纠纷。

现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”,保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险。一旦旅游者在旅游活动中受到人身或财产的损害,如果损害结果是由于旅行社的过错造成的,那么旅游者可以得到赔偿;但是,如果旅游者的损害结果不是由于旅行社的过错,比如在自由活动中受到的损害,或者由于不可抗力受到的损害,那么,旅游者是没有赔偿可言的。

据介绍,旅游意外险是旅行社向旅游者推荐购买,并不强制购买。只有在旅游者同意的情况下,旅行社才会为其办理投保手续。此外游客也可自行向保险公司购买。一旦发生意外,游客的权益会受到保障。

自助游

长期、短期意外险依需选择

保险专家介绍,意外险主要包括长期和短期两种。其中长期意外险主要针对客户可能出现的交通意外方面的问题保障,对于已经购买长期意外险(通常一年期)的游客来说,其基本保障可以覆盖旅游途中出现的意外情况,通常无需另外为某次旅游专门购买短期意外险。

短期意外险的特点是:保险期限比较短,一般从3天到30天;保费低廉,提供了意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险保障。不过,对于去高原地区的游客来说,高原反应并不在短期意外险的保障范围内,如果对此有保险需求的游客还需要另外购买一份高原反应险。

自驾游

人车投保俱不可少

每年长假,自驾游引发的交通事故时有发生。对于自驾游中的保险保障,不少游客容易混淆,认为买了普通车辆险就不用另外买其他保险。实际上一般汽车所上的保险是第三者责任险与车辆损失险,而车上人员的安全这类保险就无法保障,因此,保险专家建议有自驾游意向的游客在出游前应充分考虑到可能发生的事故,根据需要投保一些险种,如车上人员险、旅意险等。据悉,不少保险公司也针对性地推出了特殊的自驾游意外伤害保险产品,如平安人寿的自助游保险,4元保费就将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、紧急救援等包含在内。

除了做好常规的自驾游保险外,一些因为驾驶人疏忽引发的意外状况也可能发生。某资深自驾游车主就在网上提醒道,车主在准备自驾游前要注意更换好新的交强险。现在交强险的信息平台是全国联网的,经常在外地和高速路检查口都会遇到对车辆进行交强险投保情况检查。如果既没投保交强险,也未投保商三险,车主将会被处以200至2000元的罚款,并可能被扣押车辆。

此外针对驾车经验、地区路况等多方面因素投保有针对性的商三险也十分必要。车损险、盗抢险、玻璃险、新增设备险、自燃损失险等都可以针对特别的车况和路况进行投保。对于越野车车主,尤其要考虑投保新增设备险。

出境游

保额限制境外救援

长达8天的假期,也让不少游客开始考虑出境游。不过在外旅行,出现意外情况的几率增加,且国外医药等费用普遍较高,因此保险专家建议游客出行前及在海外居留期间,购买必要旅游保险,以防万一。

需要提醒的是,境外旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等,保额并非越高越好。如果游客选择出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”,想要顺利获得全球签证通过,购买一份保额在3万欧元(约30万元人民币)以上的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险,则很可能被拒签。

此外境外旅行时,人们不仅仅希望保险公司能提供意外伤害、突发疾病和财产损失等传统的风险保障,更希望在突发意外时能获得及时有效的救助。目前很多推出境外旅行保险的公司都与一些国际救援组织有合作,并推出了“海外旅游险24小时紧急支援服务”,无论是游客在外遗失钱包、证件,或者是大人出险后小孩的看护,都可以致电救援热线寻求帮助。

家财险

外出游玩勿忘保障

长假“人去楼空”,不免给盗贼们留下可乘之机。另外水暖管漏水、用电用煤的安全问题也不容小觑。为转嫁这些风险,只需花费百十元钱购买一份家财综合险即可做到出行无后忧了。目前新型家财险花样繁多,除了过去传统的火灾类风险外,保险公司还可以承保包括室内装潢以及现金、首饰、移动电话、手提电脑、证券、甚至电脑软件等流动性财产被盗、被抢,水暖管道爆裂,家庭住户第三者责任损失以及租房费用损失。对此专家建议,市民可注意依据实际需求进行投保,不必“大而全”。

出国旅游必备指南,境外旅游险保障额度有讲究_保险知识


不同国家对前往的国外游客签证有不同要求,有的国家对境外旅游险有明确要求,有的国家对保障额度有明确要求,而有的国家对投保的保险公司有明确要求。以欧盟为例,从2004年6月开始,去欧盟各国,办理旅游医疗保险成为签发申根签证的前提。作为签发申根签证的基本前提,所有申请人都必须办理旅游医疗保险。

旅游医疗保险必须具备以下几点:

(1)旅游医疗保险(个人或团队医疗保险)可由申请人在本国,如果本国不可能,可在任何一个国家或由东道主在目的国办理。

(2)旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。

(3)含损失赔偿至少30000欧元,须有向保险公司,例如其在欧盟成员国,瑞士或者列支敦士登的业务点追索赔偿的可能性。

(4)旅游医疗保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。

(5)在个别情况下,如对明显容易生病者必须根据要求投保的数额提出更高的理赔要求。

(6)在出行的目的是为了看病治疗的情况下,须单独证明谁承担费用。另:根据申根协议,必须在申办签证时就提供医疗保险。在入境申根国前所有申请人必须购买并出示医疗保险,否则后果是被禁止入境。因此,欧洲游的游客们在申请签证时,必须购买境外旅游保险,且购买时至少要注意以下几点:

一、必须是具备医疗保障功能的保险;

二、其中境外医疗补偿一项的保险金额至少为三万欧元,一般为人民币30万元以上;

三、是必须是附带全球紧急救援功能。否则就得重新购买保险以申请签证。紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包,还是护照丢失,或者是大人出险后小孩的看护等,都可以致电救援热线,一些大的国际保险公司还专门提供汉语服务。紧急援助能否及时,关键在救援机构的救援能力,因此保险公司会选择具备全球服务网络,有专业的医疗救援队伍,具雄厚的医疗救援背景,可以保证被保险人在当地得到最及时治疗的救援机构。事实表明,出境旅游者在购买旅游险时,千万注意,紧急援助服务必不可少。

四、境外旅游险投保,需因“地”制宜游客在出行前,应对旅游目的地进行风险预估,再做行程设计和投保产品选择。例如去欧美等国的长途出境游,就需要更多地考虑医疗保障,因为当地的医疗救助费用高昂,而旅客也容易因为时差、长途舟车劳顿等产生种种不适,需要医疗服务。如果去东南亚等国的短途旅游,因这些地区的治安环境等原因,可能存在抢劫、人身攻击、绑架等意外风险,需要考虑更多的是人身安全,平安的旅游意外险还不错,不仅涵盖高达40万的意外伤害保障,还能对家庭财产、托运行李、随身行李提供保障。

此外,针对境外旅游险的医疗保障这块,专家特意提醒:新加坡、日本等医疗费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不要低于20万元;而到泰国、马来西亚等国家旅游,如果行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。另外,申根国家对中国公民须持保险单原件入境的要求不尽一致,有的要求严格些,有的就相对宽松。因此,购买了旅游保险的消费者,最好能在国内保留一份复印件,保单原件随身携带。

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