保险是一种对未来不确定风险的转嫁,消费者投保一般更注重保险公司的履约能力,以及保险产品真正的保障力度,因此巨额赔案的发生往往能够引起更多的消费关注。
据此,笔者以为目前国内保险市场,保险公司和销售人员对保险消费者的教育引导正在走入误区。产险方面,不论是保险公司还是销售人员,总是把价格优势作为销售主要手段,培养消费者以价格高低购买的习惯,对费率要求愈益苛刻。寿险方面,产品的理财功能在销售时被着重突出介绍,导致消费者不是按保障需求而是根据收益率来选择险种投保,传统寿险产品市场占有率逐年下降。
一段时间以来,正是这种将非主流作为保险产品主打功能的销售方式,严重阻碍了消费者保险保障意识的成长。同时,这种销售模式还直接导致保险产品之间的内耗。以致于当股市行情好的时候,传统寿险的市场占有率下降,退保率上升;当股市萎靡不振时,投资型保险因收益率下降,引发退保。
这就提醒保险公司,对市场的培育一定要对症下药。尤其是目前,在我国全部个人金融产品体系中,保险产品的占比还很低。换句话说,就是消费者手中已经持有了许多非保险类金融产品,而这些产品大多数是以投资理财功能见长的。所以,保险公司在销售过程中,必须将保障功能的宣传作为首要任务,甚至可以只谈保障。
此外,保险公司还应该合理配置品牌与保障宣传投入的比重。有专家认为,在保险业发展的初期阶段,整个行业形象仍处于社会较低的水平,多数消费者并不会因为某一家公司在品牌上的大量投入,而影响其是否购买保险产品的决定。最终促使消费者决定是否购买保险的因素,更多的还在于消费者本身保险意识是否达到一定层次,并且因此萌生了保障需求。
保险公司应将保险保障意识的培育作为产品销售的首选条件。只有这样,消费者才能切实了解自身的保障需求,保险业才能发挥财务稳定器的作用。
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知识必备系列之签证保险
随着现代社会的发展，走向世界，出国旅游或是学习成为人们追求的热潮。对于一些申根国家，申根签证保险的存在为解决上述问题提供的便利。本文主要介绍了签证保险的具体定义，以及为什么要购买签证保险。对购买签证保险的必要性和购买条件、要求做了简要的概括。帮助人们了解签证保险的基本知识；同时提出了签证保险的基本注意事项。
什么是签证保险签证保险也可称为旅游医疗保险。作为签发申根签证的基本前提，所有申请人都必须办理旅游医疗保险。根据申根协议，必须在申办签证时就提供医疗保险。在入境申根国前所有申请人必须购买并出示医疗保险，否则后果是被禁止入境。
为什么必须购买申根签证保险、欧洲签证保险欧盟理事会2003年12月22日关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件的决定(2004/17/EG)从2004年6月1日起生效。[1] 根据这一决定, 办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提。 要求中国公民在申办申根签证前购买国际旅行保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，且旅行保险中所含的医疗保险部分不低于3万欧元（相当于30万人民币），保险期限直接决定了您在申根国家的停留期限。
申根签证保险、欧洲签证保险的具体要求作为签发欧洲申根签证的基本前提，所有申请人都必须办理旅游医疗保险。旅游医疗保险必须具备以下几点：
*旅游医疗保险（个人或团队医疗保险）由申请人在本国，如果本国不可能，可在任何一个国家或由东道主在目的国办理。
*旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。
*含损失赔偿至少30000欧元（按目前汇率，约30万人民币），须有向保险公司，例如其在欧盟成员国，瑞士或者列支敦士登的业务点追索赔 偿的可能性。
*旅游医疗保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。也就是说购买保险时出行日期以及回国日期两天都应涵盖。
*在个别情况下，如对明显容易生病者必须根据要求投保的数额提出更高的理赔要求。
*在出行的目的是为了看病治疗的情况下，须单独证明谁承担费用。
*另：根据申根协议，必须在申办签证时就提供医疗保险。在入境申根国前所有申请人必须购买并出示医疗保险，否则后果是被禁止入境。
◇购买条件：
凡身体健康的年满1周岁至70周岁的合法出境的中华人民共和国公民和在中国工作和居住的外国人均可作为本保险的投保人。
◇投保资料：
·投保人身份证复印件；
·投保人护照复印件；
·投保人出发及回程日期；
·投保人出行目的地及目的；
·联系电话。
◇救援服务项目：
·安排就医
·转院治疗
·转运回国或原居住地
·安排未成年子女回国或居住地
·后事安排
·运送遗体或骨灰回国或原居住地
·24小时中英文免费救援电话
签证保险注意事项出国签证保险（申根签证保险）也可称为境外旅游保险、境外医疗保险或境外医疗紧急救助保险。作为签发申根签证的基本前提，所有申请人都必须办理旅游医疗保险。根据申根协议，必须在申办签证时就提供医疗保险。在入境申根国前所有申请人必须购买并出示医疗保险，否则后果是被禁止入境。
出国签证保险适用范围，根据申根国家的规定，从2004年6月1日起，所有向申根国家对申请去该区域旅行的中国公民提出了强制性的保险要求，在办理签证时必须提供等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害保险保单和复印件。保险的保障内容应涵盖紧急救援、医疗费用及因医疗原因遣送回国的费用。该保险必须在申根区所有国家生效而且保险时间必须包括在此次境外停留的全部时间。
保险知识，烟花爆竹之保险保障
燃放烟花爆竹的习俗由来已久，可也埋下不少安全隐患。特别春节期间，各家保险公司都接到报案，有的因燃放烟花造成人员受伤，有的是家庭财产受损，还有车辆被爆竹损毁。那么发生这些意外后，民众该如何申请保险赔偿呢？
人身伤亡，多种保险理赔。通过多家保险公司人士得知，因燃放烟花爆竹不当引起的人身伤亡事故，多种保险可以理赔。常见的寿险产品可以为被保险人的身故进行赔偿。只要被保险人的保单尚在保险有效期间内，受益人就可以向保险公司索赔。此外，人身意外伤害保险也可发挥作用。
而燃放烟花爆竹造成烫伤、烧伤接受住院治疗的，可以通过住院津贴型保险或报销型保险，得到一定补偿。被保险人要保留好原始的医疗发票及就诊病历等，并在规定时间内向保险公司提出理赔申请。
家庭财产损失，可部分转嫁家庭财产险。根据家财险综合保险条款，房屋及附属设备、室内装潢、室内财产都可以作为保险标的受到保护，而金银珠宝、货币、票证、书籍等则不属于保险标的。当房屋发生火灾、爆炸等造成损失，都应由保险人按合同约定负责赔偿。
车辆损毁，应及时报案。咨询多家大型车险公司获悉，它们暂时还没有针对机动车爆竹险的保险项目，车主只能通过车损险、不计免赔与玻璃破碎险来为被爆竹炸伤的车辆定损理赔。
比如烟花爆竹仅仅对停放中车辆的玻璃造成伤害，那么车损险是无法理赔的，车主只有投保了单独的玻璃险方可得到赔偿。而如果车身的油漆被弄花，则需视损伤程度而定。
保险业人士提醒，车辆油漆被炸伤后，应及时报案，由理赔部人员上门查勘后厘定是否能够赔偿。在保险公司理赔人员尚未查勘的情况下，车主切不可先行修理。
保险知识，《开心辞典》之保险系列续
17:全残的标准？
指具有下列情况之一项或多项者：
1)双目永久完全失明的；
2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；
3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；
4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；
5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；
6)所有四肢关节机能永久完全丧失的；
7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；
8)久完全的中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，丧失生活自理能力的。
18:申请理赔的时限？
人寿险的被保人或受益人自知道保险事故发生之日起5年内；人寿险以外的其他保险的被保人或受益人自保险事故发生之日起2年内，可以请求赔偿或给付保险金。
19:被保人能否变更，为什么?
在个人寿险业务中，被保险人是不能变更的，因为每一个被保险人都是一个单独的，唯一的保险标的，公司承保时是根据特定的被保险人的年龄、性别、身体状况等情况来衡量确定的，所以人寿保险合同的标的是不能发生变更的。
20:客户的联系方式如地址、邮编、电话发生变动应如何办理变更？
客户的联系方式发生变动，请及时通知公司进行变更，以便我们更好地为您提供服务。客户可以通过：
1)联系您的代理人，委托其办理变更；
2)寄信、传真至公司客服中心，提供保险合同号码、投保人姓名、新的联系方式，并由投保人签名确认；
3)填写公司各类信件中随附的地址变更回执并邮寄回公司客服中心；
4)亲自至公司填写保全变更申请单办理。
5)由投保人本人拨打所投保保险公司客服电话，办理变更。
21:什么是保单的现金价值？
保单的现金价值又称为“解约退还金”，是指寿险合同在发生解约或退保时可以返还的金额。保单现金价值的确定是经过保险监管部门批准的，并不是公司的随意行为。
22:保单遗失了怎么办？
在保险合同有效期内，若保险合同丢失或损毁，投保人可随时提出申请补发。在办理保险合同补发时须提供投保人身份证原件，填写保全变更申请单，公司根据原保险合同的内容重新打印保险合同，并收取保险合同工本费。
23:什么叫犹豫期？
"犹豫期"又叫"冷静期"，是保险公司为了使客户有充分的时间考虑所购买的险种是否适合自己，以防客户一时冲动购买保险而设定的反悔期。
"犹豫期"是指从投保人收到保单起10日内的这段时间。
在"犹豫期"内，投保人可以要求解除保险合同，保险公司除扣除工本费、保险公司已支付的体检费外，将退还全部保费。
24:什么是保单失效？
保单失效是指投保人未按合同约定交纳续期保费，到宽限期(每张保单均有60天的缴费宽限期)最后一日仍未将保费交齐，而使保单暂时失去效力，保单失效后，保险公司不再承担保险责任，投保人可在保单暂时失效日起两年内到保险公司申请复效，否则，保单将永久失效。
25:失效日从何时算起?
如果客户在宽限期内未交费，则该保单从宽限期满的次日零时起，效力中止。例如：续期缴费日为2004年12月5日，条款规定宽限期60天，失效日为：2005年2月3日。
26:满期生存金如何领取？
满期后公司会先寄发满期通知信，申请资格人为生存受益人，
应备材料为：保险合同及最近一次缴费凭证；被保险人的身份证明。如以转帐方式领取，需提供生存受益人本人的结算帐户。
27:是否可以选择生存金的领取方式？
可以，但只针对条款中注明可以以年金方式领取的险种。客户可以在满期时根据公司的年金转换条款进行选择,年金方式领取只针对于满期生存金。
28:红利的领取方式是否可以变更？
可以变更，现金领取方式的可以不领，但是没有利息。累积生息方式的改为现金领取的，原已有红利继续累积生息，直到保单满期或者被保人身故才可以领取
29:如何办理退保手续？
退保应由投保人提出，应备文件：保险合同，投保人身份证原件、最后一期缴费凭证。若委托他人，还需要投保人亲笔签名的委托书和受托人的有效证件。
保险知识，工伤保险之你问我答
问：什么是工伤保险？
平安保险专家答：工伤保险也称职业伤害保险。工伤保险是通过社会统筹的办法，集中用人单位缴纳的工伤保险费，建立工伤保险基金，对保险范围内的劳动者由于工作原因遭受事故伤害或患职业病后，提供医疗服务、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复。为这两种情况造成死亡的劳动者的供养亲属提供遗属抚恤等物质帮助的社会保障制度。
问：哪些情形属于工伤？
答：《工伤保险条例》第十四规定，应当认定为工伤的情形主要包括：(1)在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；(2)工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；(3)在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外作害的；(4)患职业病的；(5)因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；(6)上下班途中，受到机动车事故伤害的；(7)法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
问：哪些情形属于视同工伤？
答：《工伤保险条例》第十五条规定，应当认定为视同工伤的情形主要包括：(1)在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；(2)在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；(3)职工在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。
问：哪些情形不得认定为工伤或者视同工伤？
答：《工伤保险条例》第十六条规定，有下列情形之一的，不得认定为工伤或者视同工伤：(1)因犯罪或者违反治安管理伤亡的；(2)醉酒导致伤亡的；(3)自残或者自杀的。
问：《工伤保险条例》适用哪些单位？
答：根据《工伤保险条例》及有关规定，条例的适用范围主要包括：(1)我国境内的各类企业；(2)我国境内的有雇工的个体工商户；(3)事业单位、社会团体和民办非企业单位；(4)国家机关工作人员，具体办法由劳动保障部会同人事、财政部门制定。
问：工伤保险对企业有什么好处？
答：工伤保险对企业经营发展的主要作用表现在以下两个方面：(1)工伤保险保护了企业和雇主，尤其是资金不足的小企业。因为工伤保险具有互助互济的特点，它统一筹措资金，分担风险，所以对于企业和雇主，尤其是资金紧张的企业，当遇上一个重大的工伤事故、需要支付大宗补偿费时，由工伤保险机构在社会范围内调剂基金进行支付，将弥补企业资金的不足，可以把工伤给企业和雇主带来的风险降到最低。(2)工伤保险有利于促进企业安全生产。工伤保险通过与改善劳动条件、安全教育、防病防伤宣传、医疗康复等措施相结合，可以提高劳动者的安全意识，减少工伤事故发生率，减少给企业带来的经济损失。
