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保险知识,受益人该如何定义

2020-09-16
青年人如何规划商业保险 中年人如何规划商业保险 如何给有钱人规划保险

案例:王某不幸于2002年9月25日因车祸死亡。王某生前于2001年7月28日,在某保险公司购买人寿保险一份。2002年4月16日,在同一个保险公司购买投资连结保险一份,两份保险金合计34.9万元。

王某与妻子刘某结婚多年未生育,2002年8月,双方准备收养一弃婴为养女,但因王某车祸死亡没有办完收养手续,民政部门未登记。王某死后,其父母与妻子因其保险金继承问题发生纠纷。王某所购两份保险的生存受益人和死亡保险金受益人均为其妻刘某一人。王某父母只有王某一个儿子,王某生前与父母关系一直很好。王某的亲属认为:两份保险投保书中的指定受益人刘某的名字均不是王某亲笔填写,对投保单中指定受益人是否是王某的真实意思表示提出质疑,认为不是王某本人填写,应属无效,并要求把34.9万元的保险金作为遗产继承。

对本案例中的保险金应该给谁,首先要清楚以下两个问题:

一、投保单的投保人和被保险人是否亲笔签名

如果投保人和被保险人都是王某,投保单是王某本人签字,指定受益人是妻子刘某,王某发生了保险事故死亡,那么刘某就应该得到这笔保险金。如果投保单没有经过王某签字,根据《保险法》第56条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,保险合同无效。

根据《保险法》规定,第三人订立的死亡保险合同特殊有效要件是:第一,须经被保险人书面同意。第二,须经被保险人认可保险金额。上述两项条件必须同时具备,并具备保险合同的一般要件,第三人订立保险合同才能有效。投保书是保险合同的重要组成部分,投保书要求被保险人签名,主要是防止道德风险的发生。保险合同无效,就不受法律的保护,保险合同应恢复原状,退还保费,不给付受益人保险金。

需要注意的是,投保单的受益人有生存受益人和身故受益人,生存受益人是被保险人本人,身故受益人是指定或法定受益人。受益人不需要本人填写,只要被保险人同意,在投保单上签字,被保险人身故后,受益人就可以得到保险金。如果王某没有在投保单上签字或者不是被保险人签字,王某投保的人身保险合同、投连险有身故保险责任,人身保险合同无效退还保费,投连险保险合同属于部分有效部分无效,死亡部分无效,投资部分有效。保险公司的退费和投资账户的盈余属于投保人的遗产。保险公司应根据《保险法》的有关条款规定退还保费投资账户盈利部分,由投保人的法定继承人继承,即王某的父母和妻子都有继承权,刘某的孩子无继承权。

二、合法有效的保险合同指定受益人

如果投保人和被保险人是同一人,在填写投保书时,根据《保险法》第62条规定,被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益人顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。对指定受益人必须经被保险人同意。如果没有明确指定受益人,根据《保险法》第64条规定,被保险人死亡之后,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金。

本案例中,如果被保险人王某在投保书受益人“一栏”填写了法定受益人,这笔保险金就可以作为遗产分配,王某的父母、妻子就可以得到一部分保险金。但是,其收养的孩子没有继承权,因为没有办理合法的收养手续。如果王某指定妻子刘某为受益人,则保险金只能属于刘某个人所有。

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受益人,受益人、被保险人同时死亡,保险金该给谁?


2008年9月,陈女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险,保险金额10万元,受益人为丈夫刘某。2009年3月的一天,陈女士与丈夫刘某驾车外出旅游,途中与一大货车相撞,两人当场死亡,而且无法鉴定死亡先后顺序。陈女士与丈夫尚未生育,二人死后,刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金,陈女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢?

四川谦益律师事务所主任张奇:

原保险法第六十四条规定:“被保险人死亡后,遇有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。”陈女士的父母认为,受益人刘某与被保险人陈女士同时死亡情形下应当推定受益人先死,根据该条第(二)项的规定,保险金应作为被保险人陈女士的遗产。刘某的父母认为,该条并未规定受益人与被保险人同时死亡情形下应当推定受益人先死,故保险金应支付给受益人刘某的继承人。

当前,新保险法第四十二条弥补了原保险法第六十四条存在的上述立法疏漏,明确规定:“被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。”有了这样的规定,上述分歧迎刃而解,10万元保险金应当作为被保险人陈女士的遗产,由陈女士的父母继承。

买保险,受益人该怎样指定?_保险知识


在寿险实务中,许多保险纠纷都源于受益人的指定问题,这说明指定受益人具有重要的意义。那么,我们在投保时应该怎样指定受益人?需要注意哪些问题呢?

【案例一】

客户问题:我是公司的一名普通职员,最近我想给自己买份保险,保险公司让我指定受益人,我想对于我这样的未婚年轻人来说,还需要指定受益人吗?该怎样指定?

综合考虑自身情况决定怎样指定受益人

《保险法》第十八条第三款规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”受益人是享有保险金请求权的人,因此,投保人或被保险人在指定受益人时应当慎重考虑。 

受益人一般可分为生存受益人与身故受益人。保险实务中,保险合同一般约定生存受益人为被保险人本人。而对于身故受益人,需要投保人或被保险人在投保时予以指定,保险公司不能在保险合同的格式条款中预先约定,且法律对于受益人的指定有相关要求,因此其指定相对于生存受益人而言较为复杂。

投保人在购买保险产品时,一般均需要填写保险公司提供的投保单,身故受益人在其中予以填列并指定。

指定受益人并非购买保险产品的强制性要求,客户在购买保险产品时可以根据实际情况指定受益人,也可以不指定。假使客户未指定受益人的,当被保险人发生身故后,保险公司将根据《继承法》的相关规定对保险金予以分配。为避免日后不必要的纠纷,客户在签订保险合同时应当综合考虑自身实际情况,决定是否指定受益人。

曾经有一位客户,在我的推荐下,为他的儿子购买了一份保额10万元的两全保险,在投保时由于其儿子未婚,当时并未指定受益人,于是在投保单的“受益人”一栏填写了“法定”二字。不久,客户的儿子与陈某喜结连理,不幸的是,该客户的儿子在一次车祸中意外身故,公司在接到客户报案后,第一时间对此案进行了受理。依据条款约定,需为其给付10万元的身故保险金。但客户与陈某就保险金发生了争执,陈某认为自己作为被保险人的配偶,理应有权享有全部保险金,而客户则认为自己是投保人,投保时儿子未婚,因此该保险金应该归自己所有。最后,公司依据《保险法》规定,因客户当时并未指定受益人,也未指定受益份额,所以客户与陈某均为该笔身故保险金的受益人,受益份额各五成。至此,此场纠纷才得以平息。 

在投保时,客户可以指定一人或多人为身故保险金受益人,受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序与受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。建议客户在指定受益人时考虑清楚最需保障的人,如父母、配偶或子女等。

【案例二】

客户问题:我是一名在外企工作的白领,最近我想买份寿险,但是受益人我不知道该怎样填写。我已经结婚成家但未养育小孩,在受益人的安排方面既要考虑到我的妻子,又要考虑到父母。请问我该怎样安排受益人?能同时指定多个受益人吗? 

同一张保单中可指定多个受益人

在指定身故受益人时,投保人需要重点关注以下问题:

1.指定的受益人要明确。保险公司一般均会要求填写受益人的姓名与身份证号等信息,指定不明确的,将可能被视为未指定受益人。

2.投保人与被保险人都可以指定受益人,但投保人与被保险人不是同一人时,投保人指定受益人应当经过被保险人的同意。其中,被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人,投保人不得因为被保险人缺乏相应的民事行为能力而自行指定受益人。

3.在保险合同期间,投保人或者被保险人可以变更受益人,但应当书面通知保险公司进行变更。其中,投保人变更受益人的,应当经过被保险人同意。

根据《保险法》的规定,客户可以在同一张保单中指定多个受益人。关于怎样安排受益人问题,客户可以根据父母以及妻子的实际情况,比如收入情况、身体状况等,对受益顺序与受益份额进行指定,保障那些最想保障,同时实际生活中最需要保障的人。假使客户没有对受益顺序与受益份额进行特别指定的,在被保险人发生身故后,受益人将按照相等份额享有保险金的受益权。

一位客户为自己购买了一份身故保额为15万元的寿险,同时附加5万元保额的重大疾病险。投保时,我就身故受益人问题与客户进行了沟通,客户表示自己已婚但尚未有小孩,在受益人方面最好能同时照顾到自己的父母与爱人,但考虑到父母年纪已大,希望可以多保留一些受益份额给自己年迈的父母。听完客户的叙述后,我便建议她指定受益人,在同等受益顺序下,明确每位受益人的受益份额,客户非常赞同这种做法。最后,在我的指导下,将自己父母与爱人同时指定为自己身故受益的第一顺序受益人,其中父母受益份额为七成,爱人的受益份额为百分之三十。这样,既能满足客户要求,合理分配受益份额,同时符合《保险法》规定。 

需要提及的是,在保险合同生效期间,客户认为在投保时指定的受益人或者受益顺序、份额不妥的,可以根据自身实际情况及时对受益人以及受益顺序与份额进行变更,避免受益人指定不当的情况发生。

受益人,受益人被保险人同时死亡 保险金该给谁


2008年9月,王女士为自己投保了商业养老保险及附加意外伤害保险,保险金额10万元,受益人为丈夫刘某。2009年3月的一天,王女士与丈夫刘某驾车外出旅游,途中与一大货车相撞,两人当场死亡,而且无法鉴定死亡先后顺序。王女士与丈夫尚未生育,二人死后,刘某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金,王女士的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付10万元保险金。这笔保险金究竟应该支付给谁呢?

四川谦益律师事务所主任张奇:

原保险法第六十四条规定:“被保险人死亡后,遇有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。”王女士的父母认为,受益人刘某与被保险人王女士同时死亡情形下应当推定受益人先死,根据该条第(二)项的规定,保险金应作为被保险人王女士的遗产。刘某的父母认为,该条并未规定受益人与被保险人同时死亡情形下应当推定受益人先死,故保险金应支付给受益人刘某的继承人。

目前,新保险法第四十二条弥补了原保险法第六十四条存在的上述立法疏漏,明确规定:“被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。”有了这样的规定,上述分歧迎刃而解,10万元保险金应当作为被保险人王女士的遗产,由王女士的父母继承。

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