又一个儿童节到了。年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护，让孩子们快乐健康地成长，许孩子一个健康、灿烂的未来。于是，为自己的孩子购买一份保险，也成为了这些父母向自己孩子表达爱的一种方式。
根据国家统计局近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了学费、书费这些必需的支出，还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。
同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。
而根据友邦保险《2009年度理赔数据统计分析报告》也显示，在重大疾病理赔项下，10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%，远高于11～20岁这一年龄段的人群，而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。
可以说，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金规划，对于子女的健康成长都极为重要。
少儿医保可用“社保+商保”
随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。
少儿医保主要体现的是对少年儿童基本的医疗保障，因为参保费用低(如上海为60元一年)、覆盖范围广，所以保障程度还不是最高。
如果家长给孩子有一定的保费预算，也可以看看市场上的一些商业少儿险，比如少儿意外门急诊保险，少儿住院医疗保险能，弥补少儿社保中的一些力度不足之处。
儿童商业意外险产品多
除了生病，家长还非常担心孩子的安全问题。毕竟对少年儿童而言，他们是“最容易受伤”的人群之一。意外摔伤、擦伤、骨折等，都容易在学习和玩耍过程中发生。
对于已经上学的孩子们，家长应了解两项保险：校方责任险和学平险。其中，校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这款保险无须向学生另行收费，是由学校作为投保人，如果是校方过失导致学生伤亡事或财产损失，保险公司会进行赔偿。
学平险虽然是商业险，但在产品设计上是有一定特色的，带有面向学生、费率较低的优惠倾向。以上海地区的学平险为例，通常保费为30～60元，保险期间为一学年，保障内容包括1万元的意外身故保险，最高为10万元住院医疗费用，还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。
对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，学平险是一种比较有用的险种，费率又比较低(采用的是团险价格策略，比个人险种要低)，建议家长还是要记得选购。
当然，现在各家保险公司大都也有单纯的少儿意外伤害保险，包括附加少儿意外门急诊保险等，可供家长自由选择。
教育金保险投保有技巧
教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比，它有以下一些优点：
专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会
随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。
大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。
作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。
目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。
如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。
如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。
如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。
保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。相关链接：市场上典型的四类少儿险产品举例
产品一：综合型纯保障产品，包括少儿意外、医疗等
张先生为女儿购买了一份金盛保险的“无忧宝宝”计划，每月保费支出约48元。这份少儿综合保障计划包含10万元的意外伤害保险金(不含身故)、5万元的意外全残保险金。意外伤害门急诊医疗费用每次最高1000元；住院各类费用每次最高4000元，每日住院现金补贴40元。
产品二：储蓄型少儿险，利益包括“多次返还金+教育金+满期金+保费豁免”等
李女士为孩子投保友邦保险的“卓越宝贝综合保障计划”(推荐型)。孩子可以获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医药费用补偿金等多项保障。
主合同付费期满后，即可开始每两年领取生存现金直至85岁，孩子在18~21岁读大学期间，每年
可领取1万元作为教育储备金。当孩子年满85岁时可以获得一笔满期金。此款推荐计划还具有在特定情况下豁免保险费的功能。
产品三：储蓄型教育金险(分红型)+各类附加保障险
黄女士为孩子选择了一份中意人寿的“辉煌未来”年金保险附加“乐成长”儿童意外保险的组合计划。该计划中，主险为“中意辉煌未来少儿教育年金保险(分红型)”，在孩子18至21岁的四年间，分别提供合同基本保额的100％、110％、120％和130％作为大学教育金；在孩子年满28周岁时，给付合同基本保额的300％，作为成家立业金。
该计划还提供投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院津贴等附加产品供投保人自由选择。
产品四：投资理财型少儿险(万能、投连或结构型产品)
金先生为孩子选择了金盛“天才宝贝”海外教育方案，基本保额5万元，年交保险费5651.5元，交费10年，并在前5年每年追加投资2万元。
若按假定较高净回报率计算，高中期间三年，每年可提取8000元作为学费；假如高中毕业后选择去海外留学四年，每年可提取5万元补贴学费；大学毕业后如果想在海外继续深造，22周岁时可获得22万元的满期保险金。
同时，金宝宝享有身故保障、终了红利、保费豁免等利益。
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农村少儿保险重在保大病
2012年6月10日，我国卫生部下发了《关于开展提高农村儿童重大疾病医疗保障水平试点工作的意见》，要求各地优先选择几种危及农村儿童生命健康、医疗费用高、经积极治疗愈后较好的重大疾病开展试点，提高儿童重大疾病的医疗保障水平。
这次试点工作要求，可先从解决0至14周岁儿童所患急性白血病和先天性心脏病两类重大疾病入手，优先选择儿童急性淋巴细胞白血病、儿童急性早幼粒细胞白血病、儿童先天性房间隔缺损、儿童先天性室间隔缺损、儿童先天性动脉导管未闭、儿童先天性肺动脉瓣狭窄等6个病种进行试点。各地也可根据当地医疗基金支付能力，适当增加试点病种。
同时，各地根据试点病种的标准化诊疗方案，测算并限定相应病种的合理诊疗费用。新农合和医疗救助基金在限定费用的基础上，实行按病种付费，明显提高报销比例。
原则上，新农合对儿童大病试点病种的补偿比例应达到本省(区、市)限定费用的70%左右，医疗救助对符合条件的患者再行补偿，补偿比例不低于限定费用的20%。参合患者在本省(区、市)内相应的定点医疗机构就诊，享受规定的补偿。
城镇少儿医保已基本铺开
目前，生活在我国各个城市中的少年儿童，绝大多数已经能享受医保待遇。
在各大中城市，少儿基本医疗保障，虽然大都未涉及到少年儿童的普通门急诊费用报销，但大都对少儿重大疾病有了基本保障。而且，这类少儿医疗保障家庭所需缴费低，保障额还是较高的。
综合比较一下各地区的少年儿童基本医疗保障办法，可以看到，城市少儿医保大都能够保障少年儿童的住院费用，而且还都承保了该类人群中发生率比较高的白血病、血友病、癌症等重大疾病的专科(大病)门诊费用，虽然各地对少儿重大疾病的保障范围划分不完全相同，但思路相似。
在缴费方面，由政府补贴和个人家庭缴费共同完成，对于低保家庭、低保边缘家庭、特困职工家庭都会等给予少缴或免缴少儿医疗保险费的福利支持。报销额度方面，各地给出的比例和总额则不尽相同(具体情况详见附表).
当然，家长们要了解清楚，无论是报销50%，还是80%或是100%，都是针对社保范围内的用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的，如果孩子治疗的用药、仪器、护理费等超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围、社保标准，那么就必须由家长自行承担超出报销范围的费用。
保险知识，买保险重在选什么？
投保前先明确自己的保险需求
客户观点1：我想买份人身保险，但是自己对保险知之甚少，想咨询一下专业人士的意见，买保险应重点考虑哪方面？是公司，代理人，还是产品呢？（安徽合肥冯先生）
投保前，首先要根据自己的财务状况，年龄，性别，职业来确认自己的保险需求，详细了解各保险品种的功能。保险产品主要分为保障型，储蓄型，投资型等几大类。一般来讲，那些缴费底，保障高的险种很受人们欢迎。
保险不是万能的。一个人家庭收入的高低，生活质量的好坏保险解决不了。保险能够做到的事即使发生万一，仍然能够保证个人及家庭未来收入不受损失，保证和正常情况一样的生活质量。因此，无论选择哪种产品，都要通过比较不同公司的同类产品，不同产品的缴费数额和缴费方式，来确定选择适合自己的保险。
选择好适合自己的保险产品之后，选择保险公司时应重点从四个方面考虑。一是保险公司偿付能力。只有具有足够的偿付能力的保险公司，才能够保证在发生保险事故时，有足够的资金向被保险人支付保险金。二是保险公司的商业信誉。投保人考量保险公司的商业信誉，可通过监督机构，行业协会，新闻媒体和自己的亲朋好友那里了解。三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样，对保险产品的需求也有差异。一般来讲，一些大型保险公司提供的产品种类较齐全，服务也比较便捷，可作为首选目标；而有些小型保险公司虽然产品种类不全，但由于提供个性化产品，如有特殊需求也可进行针对性的挑选。四是比较保险公司的售后服务。目前国内只有少数大型保险公司有能力提供全国性服务，客户办理售后服务就会比较方便一些。
接下来就是要选择值得信赖的保险代理人。选择一名优秀的保险代理人如同选择了一位投资理财的顾问，能增强您对保险公司的信赖。一般应选择专业知识水平和从业经验较丰富的代理人。
只有掌握扎实全面的保险专业知识，才能够帮助投保人设计保险计划，选择合适的保险险种。同时，一个好的保险代理人能够根据客户支付保费的能力，选择合适的险种，使客户在经济能力许可的范围内，享受较全面的保障；一个好的保险代理人还能对客户的资料进行系统全面的统计判断，提醒客户应注意事项，及时通知客户续保，在出险时告诉客户应办的手续，并为客户的索赔提出建议和忠告。
选择好的保险代理人最关键
客户观点2：我觉得买保险应该重点考虑产品，因为只有买到合适自己的产品才能使我们的利益最大化，就算有知名的保险公司，拥有经验丰富的代理人，到不到合适自己的产品也是白搭。就比如你买了意外险却生病住院了，意外险还是不能赔一样。所以，我认为应重点考虑产品。想问保险专业人士，我这样的想法是否合理？（山西运城王女士）
你的观点很有道理。我们买保险最终目标就是选择一个适合自己的保险产品，获得我们所需要的保障。那么，就像我们买其他任何商品一样，选择正规的厂家才能买到优质的产品，买保险也是一样。
首先，要选择好公司，也就是选择品牌，只有选择了好的公司，我们的服务和收益才能有好的保障。
其次，我们就需要一个好的代理人，这是关键的一步。因为大家都知道，从专业的角度来说，各家保险公司的产品大体差不多，那如何才能买到最合适自己的产品？如何才能获得最优质的服务呢？这就需要我们找一个好的代理人。
一个好的代理人就会根据我们每个人的不同需求，设计出最适合我们的保险保障计划。专业的代理人都会根据客户的需求作出合理的产品组合，也就是我们通常所说的家庭保障计划，而不会单一地给客户推荐一种产品。他首先要对客户家庭保障做一个调查，然后根据调查结果做出客户需求分析，最后为我们设计一个合理而保障全面的家庭保障计划。而我们需要什么样的产品，也需要代理人跟我们介绍和推荐，通过他们对产品的专业介绍，我们才能彻底地了解产品；然后再根据自己的实际情况做出选择。一个好的代理人还会根据我们客户的层次来设计他们所需要的产品，针对普通家庭设计偏重保障型的产品，针对高端客户设计高保障加投资型的产品等等。那么如果产品再好，没有好的代理人跟我们介绍，我们了解不到的话，依然没有办法选择到适合自己的产品。
再者，大家都知道，买保险不仅是买一份保障，还买了一种服务。保险的作用往往体现在后期，这就更能体现代理人的作用了。一个好的代理人会为我们提供后期各项专业的优质服务，让我们买了保险后真正体会到什么叫后顾无忧。
所以说，购买保险首先要综合全面的考虑到公司，代理人和产品等因素，我认为最重要的是要选择一个好的代理人，这就是我们购买保险的关键。
保险知识，对于高收入家庭 理财重在财富保全
林先生，48岁，某国企副总，年收入50万元(税后)。林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。
家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年，另女儿的学费和生活费加总22万元左右。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生:
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：
林先生：重疾保障额度30万元；普通意外保障150万元，航空意外保障300万元；理财险50万元；
林太太：重疾保障额度20万元；防癌险保障额度10万元；意外保障100万元；理财险50万元；
女儿：重疾保障额度20万元；意外保障50万元；分红型理财险20万元。
