交强险负有很多的社会管理职能，它不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。这样来看，大家就产生疑问了，那为什么还需要购买第三方责任险呢？第三方责任险能起到什么补充作用呢？
交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险（简称“三责险”）的投保交强险标志面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。较强险的强制性是指只要在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。交强险是最基本的车险。
而第三者责任险的保险责任是，被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。
经保险人事先书面同意，被保险人因上述所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。
总的来说，交强险还有以下一些不足：
1、交强险的责任限额固定而且相对较低。
2、各地人身伤亡赔偿标准的提高及物价飞涨。
3、商业三者险则有多种不同档次限额可供选择，同时也只设定了综合责任限额。
可以说商业三者险是交强险的补充，建议：在购买了交强险后，可以根据自己的实际需要自愿购买商业第三者保险。
交强险未推出以前，第三者责任险是强制险种。交强险和相关的法规推出来以后，交强险是强制投保的险种，必须购买，第三者责任险已经作为商业保险品种。
车险投保最低保障方案：交强险与第三者责任险搭配
险种组合：交强险+第三者责任险5万元。
保障范围：基本能够满足一般事故对第三者的损失负赔偿责任。
适用对象：保险意识不是很强，但又担心自己不小心对他人造成损失的。
优点：可以用来应付上牌照或检车，另外第三者的保障基本能够满足。
缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的少量赔偿，且赔偿限额只能说“基本宽余”，另外自己爱车的损失也只能自己负担。
举例计算（北京地区）：第一部分：交强险和车辆的价格没有关系，仅与使用性质和座位数相关，一般的私家车（6座以下小汽车），基准保费为1050元。
第二部分：商业三者险以价值10万元的私家车为例，投保5万元的三者险在北京地区其准保费需要650—670元。如果按最低7折计算只需要455元。两者之和约为1500元左右。
案例一：分析：如果不幸撞到豪车或驾车致人重伤，如最近的"雅阁撞1200万劳斯莱斯"，维修费用35万。这意味着，除去保险公司最多赔付的16.2万，车主需赔18.8万，这相当于一辆全新雅阁价格。
点评：交强险赔付有限，购买了第三者险，交强险赔付不足的保险公司可赔偿。保障越高越好，建议至少选择50万保额。因为这样的保障额度充分而且50万额 度的第三者商业险仅仅比20万额度的保费高出600多元，一旦发生重大的三者责任事 故，这600多元保费可就起了大作用。
案例二：张先生的车仅购买了交强险，不幸的是在一起交通事故中，张先生的车将一行人撞伤。交警认定张先生负事故次责，张先生因此赔偿受害人医疗费12000元，住院伙食补贴费400元，护理费2400元，误工费3600元，交通费200元，个人财物损失费3000元，总计费用21600元。
张先生向保险公司提出索赔。保险公司根据交强险条款，赔付如下：医疗费、住院伙食补贴费8000元，死亡伤残赔偿分项6200元，财产损失分项2000元，共计16200元，与张先生实际赔偿金额有5400元差距。为什么会这样呢？医疗费张先生实际赔偿了12000元，加住院伙食补贴费400元，共计12400元，而交强险的医疗费赔偿限额为8000元，而医疗费分项下又包括了住院伙食补贴费，所以保险公司根据条款规定按限额赔付。护理费、误工费、交通费则在死亡伤残分项下赔付。这项分项限额为50000元，不超过限额则按索赔金额赔付。受害人个人财产张先生赔偿了3000元，交强险条款中规定，财产损失赔付限额为2000元，故保险公司也按限额赔付。
这样张先生的个人赔偿就高于保险公司的赔付，如果张先生再投保了商业第三者责任保险，那么差额部分则可再得到保险公司合理赔付。
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什么是车辆第三方责任险
第三者责任险（简称三责险）属于商业险，是指在保险期间内，被保险机动车行驶过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险公司承担的经济赔偿责任，保险公司对于超过交强险各项赔偿限额以上的部分，按照保险合同的规定负责赔偿。
保险责任
被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
经保险人事先书面同意，被保险人因第四条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。
责任免除
保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二） 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三） 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（一） 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（二） 竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（三） 利用保险车辆从事违法活动；（四） 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（五） 保险车辆肇事逃逸；（六） 驾驶人员有下列情形之一者。下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一）保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失；（二） 精神损害赔偿；（三） 因污染（含放射性污染）造成的损失；（四） 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（五） 保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；（六） 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
第三者责任险赔偿标准
第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。第三者责任险每次事故的责任限额，由投保人和保险公司在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。
第三者责任险免赔率
在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%;负主要责任的，事故责任免赔率15%;负同等责任的，事故责任免赔率10%;负次要责任的，事故责任免赔率5%。注意事项第三者责任保险属于责任险范畴，属于广义的财产保险类别，第三者责任险与交强险不同的是，交强险有责无责都要赔，而第三者责任险有责赔，无责不赔。
第三方责任险计算如何全面保障
无论是新手还是老司机，常开车在路上跑就免不了发生交通车辆碰撞，那么，如何给自己的爱车购买全面的保险保障呢？
最近，网上一则“雅阁‘轻吻’劳斯莱斯 撞出天价修理费”的新闻，引起不少车主的关注。在这起事故中，劳斯莱斯的车损已超过20万，而肇事的雅阁第三方责任险的额度只有20万，导致雅阁车主需自行偿付20多万。
车险界人士表示，目前豪车越来越多，而近一半的人或没办第三方责任险，或第三方责任险额度在20万元及以下，额度已经不够用，而将额度从20万提升至50万只需多交300多元。
目前人们在购买汽车时主要有交强险、第三方责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险几个主要基本险种。除了交强险是国家强制购买的保险外，其他险种投保人可自主选择。“其中第三方责任险的选择与其他险种需有所区分。车损险、全车盗抢险在购买时，购车人只要根据自己爱车的情况，购买适当额度的保险就行。而第三方责任险则需要根据当地的交通状况、豪车数量等社会因素来考虑。但很多人都忽视了这一点。
第三方责任险，是指由于被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害，保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行给付的一种保险，第三方责任险有助于被保险人在造成事故时，由保险公司帮忙处理损失，减轻被保险人的负担。
第三者责任险属于汽车商业险范围，车主自愿购买，负责赔偿交通事故引起的第三者人身伤亡或财产损失，即被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁（不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人）。
为什么要购买第三者责任险？
因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为补充。
第三者责任险赔偿标准
第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。第三者责任险每次事故的责任限额，由投保人和保险公司在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。
第三者责任险免赔率
在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%;负主要责任的，事故责任免赔率15%;负同等责任的，事故责任免赔率10%;负次要责任的，事故责任免赔率5%。注意事项第三者责任保险属于责任险范畴，属于广义的财产保险类别，第三者责任险与交强险不同的是，交强险有责无责都要赔，而第三者责任险有责赔，无责不赔。
成都医保启动第三方专家评审机制
为保证客观公正地保障医患双方利益，对基本医疗保险、城乡居民大病保险医疗费用审核、工伤医疗费用、工伤康复效果评价争议处理等各类医保经办争议问题的全覆盖，成都医保局决定启动第三方专家评审机制。下面小编给大家具体介绍下成都医保的新机制。
成都市医保局聘请700余名专家成都市医保局启动医保经办管理第三方专家评审机制，牵头组建了包含700余名专家的第三方评审专家库，内设四个专业小组，达到对各类医保经办争议问题的全覆盖。通过组织评审，将建立解决争议问题的参照标准。
医疗保险经办管理第三方评审的适用范围包含：基本医疗保险、大病互助补充医疗保险、城乡居民大病保险医疗费用审核、稽核争议处理；工伤医疗费用、工伤康复医疗费用审核、稽核争议处理；工伤康复方案、工伤康复效果评价争议处理；生育保险医疗费用审核、稽核争议处理；企业、机关离休干部医疗费用审核、稽核争议处理；门诊特殊疾病医疗费用审核、稽核争议处理；医疗保险经办机构在开展药品谈判、协议管理等工作与定点（协议）机构的争议处理。新机制的适用范围基本达到对各类医保经办争议问题的全覆盖。
市医保局相关人士介绍，为开展医疗保险经办管理第三方评审工作，市医保局在医疗机构推荐和专家自愿报名的基础上牵头组建了包含700余名专家的第三方评审专家库，医疗技术专家均具备副高级以上职称且从事医疗专业时间超过6年，其中不乏梁宗安、王春晖、童南伟等知名专家和学术带头人。专家库内设四个专家组，医保政策专家组主要对成都现行各类医疗保险制度提供指导、咨询服务；医疗专业技术专家组主要对医疗专业技术问题提供技术咨询、评判服务；法律顾问专家组主要对现行政策、新政策涉及法律方面的内容提供咨询服务；药品谈判专家组主要对药品谈判专业技术问题提供技术咨询、评判服务。专家库将实行动态管理，专家每届聘期2年，期满后可以续聘。
市医保局相关人士表示，争议问题出现后，由定点医疗机构或参保人员提出评审申请，市医保局受理申请后组织第三方专家评审，原则上每季度组织一次。市医保局将选择相近、相关的申请评审问题组织专家进行集中评审。评审专家由市医保局根据评审问题涉及的医学专业，从专家库相应专业的专家中随机抽取形成专家组，开展评审工作。争议问题采取逐项讨论和表决的方式得出结论。评审结论作为解决争议问题的依据和处理今后类似问题的参照标准。
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车险 交强险 第三者责任险
什么是交强险？
买车后就要买车险，而车险中必须要投保的一个保险是简称“交强险”的《机动车交通事故责任强制保险》。该保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。
交强险的承办机构为经保监会批准授权的中资保险公司及其代办机构，每辆机动车只需投保一份交强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险。
为什么要实行交强险？
在交强险实行之前，现实中商业第三者责任险投保比率比较低，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。
交强险的社会责任
与普通商业车险相比，交强险负有更多的社会管理职能。实行交强险不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而商业第三者责任险则属于商业保险，保险公司经营该险种的目的便是盈利，这与交强险“不盈不亏”的经营理念显然相去甚远。
交强险的强制性
按照规定，只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。
交强险这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。
交强险赔偿范围
《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规定。投保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失，保险公司在限额内予以赔偿。汽车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
老人意外险可赔摔伤 第三方责任人不影响
老年人由于行动不便，发生跌倒、摔伤、擦伤等意外伤害的概率远高于其他年龄段。北京市对符合条件的老年人推出免费乘公交、逛公园优待以来，老年人出行及参与社会活动非常广泛，也就非常容易遭受意外伤害，于是，为了提高老年人抵御意外风险的能力，从提高风险意识和保障制度设计方面做到未雨绸缪，11月底，北京市政府主推老年人意外伤害险，北京市300万老年人口不论户籍，在乘坐公共交通或逛公园等公共场所、或参加一些社会活动时，如发生跌倒、摔伤等意外伤害，均可获得意外伤害保险赔付，最高可获20万元。而且，该意外险对老年人摔伤的赔付，并不受第三方责任人影响。
投保老年人意外险 公共场所摔伤可获赔北京老年人意外伤害保险保障范围涵盖老年人可享受优惠和基本公共服务的各类场所，涉及市域内公交车、出租车、地铁(城铁)等三种公共交通工具，公园、博物馆(院)、公共体育场馆、医疗机构等12种公共服务场所，以及养老管理服务中心(站)、养老(助残)餐桌以及托老(残)所等6类为老服务单位。不过，除上述责任范围之外的其他情形，例如老年人在家期间(接受与政府签约的为老服务单位及志愿者服务期间除外)、商业场所期间、离京旅游期间等发生的意外伤害事故，均不属于保险责任范围，保险人不承担保险金给付责任。
老人意外险赔摔伤第三方责任人不影响赔付中国人寿保险股份有限公司北京市分公司相关负责人介绍，只要在意外伤害险的理赔范围内，无论是否有第三方责任人，保险均将予以赔偿，不受第三方影响。这意味着，如果老人是被人撞到而受伤，除了可以获得保险公司赔付，还可以向过错方依法索赔。在赔付金额上，老人如在保险责任范围内遭受意外伤害(包括中毒、身体残疾、身故等)，最高可获赔5万元，如因意外伤害事故入院治疗，在医疗费用方面赔付总额不超5000元。不过，每位老人最多可投意外伤害险4份，这也意味着参保人一旦发生意外，只需要花60元即可最高获得20万元赔付保险金，在治疗费用方面也可最高获得2万元赔付。
意外险 摔伤——相关链接“老人意外险”能“扶起”摔伤老人吗所谓的“老人意外险”，就是人身意外伤害保险的一种，只是将其保障年龄扩展到老年阶段，弥补了此前的不足之处，相当于为老年人量身打造的意外险。应该说，“老人意外险”是一个用商业保险保障的模式，化解老人因意外伤害引发的经济风险和道德风险，可算是积极地探索和尝试。部分身患重病的老人，更容易因跌倒诱发重伤甚至死亡，从而产生大量医疗费用，造成家庭经济负担过重。近些年来，各地频频上演扶跌倒老人遭讹的事件，医疗负担过大是其中一个重要诱因，而采取商业保险赔付的方式，则可以缓解医疗费用压力，减轻老人经济负担和心理压力，从而降低类似讹诈事件发生的概率。如此，也可让市民不再惧怕扶老人带来的各种风险，见到跌倒老人不再躲开，重整社会道德风气，可谓是一举多得的好事情。
意外险不都包揽雪天摔伤骨折大雪天，行人受到的伤害也不小。雪后结冰的路面让沈城许多市民脚底发滑，滑倒摔伤甚至骨折的病人不断涌向各大医院急诊室。滑倒摔伤甚至骨折属于意外伤害，各寿险公司为此得承担一笔不小的开支。不过，有些滑倒摔伤者恐怕不能得到意外伤害保险的赔付。某保险公司的工作人员告诉记者：“意外险属于附加险的一种，根据意外险的条款，发生意外赔付的保险责任有三种：身故、致残、医疗费用。事实上，很多意外保险只赔付前两种。骨折并不属于赔付范围。”而大多数承诺报销医疗费用的意外伤害保险，也都有100元的免赔额，只有超过这个金额的医疗费用才予以报销。购买意外险的客户出险后，一定要看清楚当时签订的条款细则。
